农村金融风险控制

农村金融风险控制【摘要】金融是经济的核心，农村金融是现代农村和农业经济发展的血脉，“三农”问题的彻底解决在相当程度上取决于这条血脉是否畅通，金融能否真正为农业和农村经济发展提供源源不断、强有力的支持。近年来我国农村金融改革快速推进，金融支持农村经济发展力度逐渐加大，但农村金融发展中一些深层次的问题与矛盾也逐渐暴露出来，其中，农村金融风险大、风险分散和补偿机制缺乏越来越成为影响农村金融资源聚集和农村金融发展的巨大障碍。【关键词】农村金融；风险；对策1.引言农村金融市场是一个广义的概念，信贷市场、保险市场和资本市场是不可或缺的组成部分，农村金融做为一个系统，包括农村金融工具、金融市场和金融中介组织，这个系统必须能够为农村居民提供中介、储蓄、信贷、汇款、保险等一系列的金融服务，且能长期保持金融服务的质量和数量。在当前加快新农村建设的社会背景下，农村经济持续快速是实现新农村建设目标的基础和前提。金融是现代经济的核心，农业经济发展离不开金融的支持。目前我国农村金融组织机构，主要包括正规性金融组织和非正规性金融组织。正规性金融组织主要包括农业发展银行、农业银行、农村邮政储蓄银行、农村信用社和村镇银行等。在正规性金融组织中，存在政策性金融机构的金融功能缺位，商业性金融机构离农倾向严重，农信社的主力军作用不突出的问题。非正规性金融组织主要是指民间借贷，多为私人之间的借贷，也有地下钱庄等形式。农户借款中民间借贷的比重很大，但是非正规金融是一种自发的、盲目的信用活动，缺乏严格的规章制度与基本规范，从而使农村金融风险加剧。因此如何有效的防范和化解金融风险，更好地为“三农”服务，提升国省农村经济的整体实力，是当前急需解决的首要问题。2.农村金融面临的主要风险2.1农村信用基础薄弱、缺失完善的信用体系当前，农村信贷资金不足，货币创造能力低下，资金使用效率较低，农民负担过重，农村信用体系尚未构建完成，农村金融环境无法从根本上得到改善。并且，在缺乏必要的风险管理下，将加大农村金融风险，阻碍农村金融市场的发展，进一步弱化农业获得金融支持的能力，加剧其不平等收入。其突出表现为作为主要的信贷基础的农信社其职能无法发挥：一是，信贷投放小，支农成本高。由于农业是弱质产业，农业贷款一般为小额、量大，农村信用社信贷支农成本较高。二是，利率高，远超过城市居民贷款利率。三是，抗风险能力差。农村信用社都是的法人，注册资本金少，实力弱。这种资金实力，决定了农村信用社不能从事大笔放款。四是，管理体制不健全，经营机制存在缺陷。农村信用社积累的历史坏账不断增加，不良资产率远高于四大国有商业银行。2.2农村资金外流严重，金融供给不足，信贷风险加剧近年来，各金融机构的经营也日益强调以利润为核心，大规模收缩经营网点，同时贷款权限也从基层收缩，结果是市场与政府干预的双重失灵使得农村的金融资源非农化趋势加剧，农民的贷款需求得不到满足。统计资料显示，农村资金外流现象明显且数额巨大。农村生产资金需求呈逐年增加趋势，资金缺口也逐年加大。受其影响，信贷需求随之加大，而农村金融体制体系发展相对滞后，农村资金短缺，长期以来，不良贷款比率居高不下，不良贷款处置困难，信贷资金沉淀，大量呆账累积，加剧了信贷风险。2.3较大的自然风险农业生产对水、土、光、热、气等自然条件的依赖程度高，一旦发生自然条件的异常变化，就可能形成农业灾害，进而对农户和农业企业生产经营造成重大损失。而且自然风险具有以下几个特点：一是损失概率大。农业生产在一年内，可能会遇到洪涝、干旱、病虫害、冷冻、冰雹等灾害中的一种或两种以上叠加灾害的袭击，遭受损失的概率与程度比工业等产业和行业大得多。二是可测性差。自然灾害对农业生产的危害点多面广，要准确预测农业产量和灾害损失非常困难。三是可控性差。要通过人工措施改变农业生产中的自然条件十分困难。在遭受严重自然灾害地区，农业生产设施和固定资产往往损毁严重，农业出现大幅度减产、欠收，农户和农业产业化企业的大量投入化为乌有，甚至连成本都无法收回，农业面临的自然风险很容易传递到农村金融机构身上。2.4较多的信用风险相对于城市工商业而言，农村地区是信用缺失的重灾区，个人信用档案尚不健全，记录系统尚不完善，部分农户、涉农企业缺乏诚信意识，仍然存在故意逃废贷款债务的现象。一方面农业产业化企业在生产经营过程中要与千家万户的农户打交道，并就良种、饲料供应或赊销，产品保护价收购、质量要求、资金技术支持等方面内容签订内容广泛的协议，但由于市场波动、自然条件和信用环境等各种原因，这样的协议在履行过程中要面临不小的违约风险。另一方面农业产业化企业需要与众多农产品加工、食品加工和商贸流通等企业、组织建立商业联系，一旦某个环节的利益分配出现问题导致整个产业链条的脱节或断裂，将给企业正常经营带来巨大冲击。一旦农户、农业企业之间出现信用违约风险，并对借款人的还款能力造成不利影响，很可能会将这种风险转嫁到农村金融机构身上。2.5资产与负债管理水平低下，经营风险较大我国金融机构的资产与负债的管理水平和能力普遍较低，我国的农村金融机构不但从总体上尚未建立起科学有效的资产负债管理制度，而且在农村金融的实践活动过程中，就对农村金融机构目前的经营效果有重要影响的资产业务来看，大部分吸收上来的农村存款都转存到城镇的商业银行，很难再流回农村，造成了农村资金的严重短缺。而贷款业务中由于贷款对象的单一和审批的不规范性，导致了大量呆账坏账的出现。具体讲：一是资产负债管理不当。资产与负债的规模、期限与结构和速度不相匹配。二是资产结构过于单一，贷款对象过窄。单一的资产结构，无疑使农村金融机构的资产风险难以分散，加大经营风险。3.应对措施3.1加大财政资金支持与农业保险体系建设，分散和补偿自然风险农业生产和发展直接影响到一国的社会稳定、经济发展乃至国际政治经济博弈，是准公共产品性质和战略意义的产业，因此客观上需要政府给予有力的财政支持。一是加大对农业公共设施体系建设的财政投入，提高农业抵御自然灾害的能力。财政资金要大力支持大型农业基础设施建设项目、重大或重要农业科技项目、水利和环境保护、重要农业防灾、减灾及相关公共服务体系建设。二是鼓励和资助农户和农业企业进行农业基础设施建设和固定资产投资，改善农业生产条件。对小型农田改造项目和农用机具及农用设备采购给予财政补贴或优惠贷款支持。三是通过财政资金支持和保障，建立完善的农业保险体系。首先，确立农业保险强制性与自愿性相结合的原则。对一些关系国计民生的大宗农产品，如水稻、小麦、大豆、玉米和棉花等采取强制保险政策，同时鼓励农户和农业企业提高自愿性保险参保率。其次，建立政策性农业保险制度，通过提供保费补贴、费用补贴和其他方面的支持，引导商业性保险机构进入农业保险市场或设立单独的政策性农业保险机构提供政策性农业保险服务。3.2扎实开展农村信用体系建设金融业是以信誉支撑、信用主导的行业，如果不能在农村金融市场上建立一套使守信者得利、失信者受损的游戏规则，通过利益的内部化促使经济主体自觉提高信用水平，将令金融机构失去为农村金融提供服务的信心。一是要加快推进农村信用工程建设，优化农村金融环境。建立健全农户和农业中小企业信用档案，加快农村信贷征信系统建设，使农村金融市场上，守信者步步为“赢”，失信者寸步难行，营造出良好的农村金融生态环境。二是以信用征信系统为基础，完善农村信用担保体系建设。由政府牵头，设立由中央、地方财政按比例出资，吸收农户和农业企业参与的涉农贷款担保基金和担保机构，以信用征信系统提供的信用报告为依据，为守信者提供优惠费率担保服务，对失信者给予惩罚性高额担保费率或不予担保。三是设立贷款风险补偿基金，引导建立涉农贷款保险机制。由中央财政出资建立覆盖全国的涉农贷款（下转第185页）（上接第182页）风险补偿基金，按照风险共担、合作共赢的原则建立农业贷款保险机制。3.3完善农村金融资产管理模式我国农村金融机构内部管理模式十分落后，资本充足率较低，经营风险较大因此，改革现有不良资产管理体制，重塑奖惩激励运行机制，是解决问题的关键所在。同时应积极完善农村金融机构自身资产管理体系的建设。主要包括：一是，遵循资产负债管理理论原理，根据总量平衡原则，对资产和负债业务进行优化配置，以达到盈利性、安全性、流动性的统一。二是，实施科学得当的贷款管理的量化分析方法，设置能反映企业盈利、承债、偿债和经营能力的指标，以确定企业的综合资信等级。三是，实行严格的授权和审批制约制度。对农村金融机构各业务部门的业务活动必须有严格的审批、授权制度，对越权违规行为要进行严厉的处罚，对造成的损失也要追究当事人的责任。四是，全面推行小额抵押贷款，适度放宽贷款范围和贷款对象，建立健全抵押贷款的管理条例，做到有章可循。4.结论农村金融是现代农村经济的核心。建立现代农村金融制度，创新农村金融体制，建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，有利于充分利用金融手段调配农村资源，促进农村经济和县