2.网银业务落地及限额问题

网银业务落地及交易限额问题所谓网银 “落地”业务是指转账指令发起后，须由人工参与完成款项结算的转账业务。通常的做法是：客户在网上发出转账业务的指令后，不能直接完成交易，首先要落到开户网点，由开户网点按权限审核，并进行发送操作，该笔交易才能完成。（一）“落地”的好处：1.开户网点能够掌握客户资金动向；2.开户网点参与审核，加强资金管理；3.可以采用同城的结算渠道，成本较低；4.解决客户网上提交的对方行名行号不准确的问题。（二）“落地”的弊端：1人工干预，延误客户资金到账时间，降低结算业务效率；2网点人员需要定时监控、及时转发落地交易，加大网点工作量；3.网点人员由于手头工作忙，常常会忘记做发送操作，延误客户资金到账时间，易引起客户投诉；4.网点人员操作往往流于形式，没有真正起到资金监控的作用。（三）“落地”的起因与发展：工、农、中、建等大行网银建设较早，国内第一代网银基本上在2000年左右投入使用，而当时结算渠道比较落后，须采用“落地”的方式处理跨行等业务。2005、2006年人民银行的大、小额支付系统上线运行，将全国金融业纳入了顺畅、快捷的支付结算环境中。此后，大部分金融机构推出的网上银行都采用“全程不落地”的模式，工、农、中、建、交等大行也逐渐根据支付环境的变化和客户的需要调整“落地”模式。（四）替代“落地”的做法近年来新建网银的金融机构基本上通过大、小额处理跨行业务，即“不落地”，而主要是通过交易限额来控制资金风险。金融机构根据客户类型、认证方式、交易种类设定不同的网银业务交易限额。（五）各行“落地”及交易限额情况1.工行：还保留落地功能，但仅对客户网上提交的对方行名行号不准确（即没有联行标识）的情况落地。落地指令可以由开户网点处理，也可以由指定业务代理机构处理，也可以由区分行统一处理。其他交易指令不落地。限额由客户预设。2农行：跨行业务全部落地，由开户网点处理。主要目的采用同城渠道处理，交易成本低。3中行：“不落地”。单笔限额个人200万元，企业无限额；单日累计限额个人500万元，企业无限额。超过限额的转账交易在网点办理。4建行：有落地功能，仅对内部账、对方行名行号不准确交易、同城交易落地。落地指令目前仍由开户网点处理，计划集中到二级分行、区分行的有关部门处理。其他通过大、小额渠道处理的交易指令不落地。单日累计限额个人20万元，企业无限额。5.北京农商行：全程不落地。单笔限额个人100万元；单日累计限额个人500万元。超过限额的转账交易在网点办理。6.浙江省联社：不落地。计划二期做落地，目的是使用同城渠道，降低交易成本。7.江苏省联社：不落地。计划下一步做一个大额资金监控系统，由省联社运行部门负责，主要目的是监控管理清算资金头寸。（六）建议为了给客户提供快捷、优质的服务，最大限度地减少柜员工作量，充分利用现有先进的支付结算渠道，提出以下建议：1建议广西农村合作金融机构网上银行采用“不落地”模式，通过人行大、小额度支付系统处理跨行转账交易；2目前部分机构网点受人手限制没有大、小额业务发起权限（大额支付需三人以上操作），由于网银业务都是由客户提交，不涉及增加网点工作量和人手的问题，建议在网银渠道全区网点统一具有大、小额业务发起权限；3. 建议单笔限额、单日累计限额由区联社统一划定最高限额：单笔限额个人20万元，企业200万元；单日累计限额个人100万元，企业1000万元。在此限额之内，客户根据自身的风险承受能力、日常资金使用度预设限额（预设限额为开