商业银行信贷业务学习汇报

孙家伟2015年3月总结为期一周的学习报告，商业银行信用业务风险的管理、商业银行信用业务、商业银行业务的分类和介绍因业务资金来源而异，商业银行业务可分为债务业务、资产业务和中间业务*债务业务：银行债务业务是形成银行资金来源的业务。 银行资金来源主要是存款、借款、银行资本等。 *资产业务：资产业务是指使用银行吸收的资金，从事各种信用活动而获利的行为。 主要有贷款业务和投资业务两种。 *中间业务：中间业务是指商业银行根据资产业务和负债业务，利用技术、信息、机构网络、资金和信用等优势，以中间人和代理人的身份为客户处理支付、咨询、代理、担保、管理等委托事项，提供各种金融服务，征收一定费用的经营活动。 商业银行信用业务、信用概念：银行信用业务是银行最基本、最重要的资产业务，通过发行银行贷款回收本金和利息，扣除成本获利。 一般来说，银行信贷业务是银行获利的重要手段，因此，许多银行为了满足许多人的贷款需求，提出了许多新业务。 基本分类：按信用单位划分，分为公司信用业务和个人信用业务。 按货币分为功能信用业务和外汇信用业务。 按期限分为短期信用业务、中期信用业务和长期信用业务。 短期为1年以内(含1年)，中期为1年至5年(含5年)，长期为5年以上。 商业银行信用业务可根据会计核算的归属分为表内和表外信用业务。 表内信用业务主要包括贷款、商业票据折扣等，表外信用业务主要将商业票据承兑、保证、信用证等按性质和用途分为固定资产贷款(包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款等)、流动资金贷款(包括工商业和建筑业等流动资金贷款)、循环贷款、消费贷款、保证、承兑等贷款品种。 按贷款资源分为贷款资金贷款、委托贷款和海外资金贷款的转换等。 按贷款的组织形式分为普通贷款、联合贷款、银块贷款。 根据贷款部门的设置，分为人民币公共业务贷款、国际业务贷款和个人业务贷款。 商业银行信用业务、信用品种分类：1.流动资金贷款流动资金贷款是借款人正常生产经营周转和临时资金所需的一段时间内的本外汇贷款。 2 .固定资产贷款固定资产贷款是银行向借款人发行的用于固定资产项目投资的本外汇贷款。 3、房地产开发类贷款是指土地一级开发、住房建设过程中必要的建设资金贷款，包括土地储备贷款、房地产开发贷款。 四、循环限额贷款是指生产经营和资金周转流动连续性强、经常性短期循环资金需求强的工商企业提供的可循环人民币短期贷款。 商业银行信用业务，5 .进出口贸易融资进出口贸易融资是银行向客户提供的进出口贸易项目中的信用支持。 6 .国外资金贷款的国外资金贷款是指银行受客户委托后，以银行自身的名义与国外银行或者其他机构签订对外资金贷款(国外资金贷款)协议，与客户签订相应的内部资金贷款协议，将资金贷款转让给客户，或者银行受财政部和客户的委托，财政部向国外银行、 与公司或其他机构签订对外借款(海外筹资)协议，银行和客户签订相应的内部贷款协议，将筹集的资金贷给客户。7 .银团贷款银团贷款又称辛迪加贷款(SyndicatedLoan )，由经授权经营贷款业务的银行领导，多家银行和非银行金融机构加入银行集团(BankingGroup )，采用同一贷款协议，与商定的贷款份额在条件上相同商业银行信用业务，8 .法人人口帐户借入法人人口帐户是建设银行同意在客户约定的帐户、限额和期限内借入人民币的业务。 9 .法人汽车贷款法人汽车贷款是建设银行向借款人发行的特约经销商购买汽车的人民币贷款。 10 .建筑机械抵押贷款建筑机械抵押贷款是指向借款人发行的，为了在特约经销商处购买指定品牌的建筑机械的人民币抵押贷款。 11 .商业票据承兑商业票据承兑是指建立银行作为付款人，接受承兑申请人的付款委托，承诺票据到期日无条件地向受款人或票据持有人支付确定金额的票据行为。 商业银行信用业务，12 .商业票据贴现商业票据贴现是指商业票据持有人将未到期的商业票据转让给银行，银行按面额扣除贴现利息后，向票据持有人支付馀额的融资行为。 13 .商业汇票转换表现商业汇票转换表现指的是金融机构为了获得资金，将未到期的已打折商业汇票以打折的方式转让给其他金融机构的汇票行为，在金融机构之间融通资金的方式。 14 .股份质押贷款指证券公司以自营股票、证券投资基金券和上市公司可转换债券为质押，从商业银行获得资金的融资方式。 商业银行信用业务，15 .信用资产转让信用资产转让是指建设银行和具有信用资产转让业务资格的政策性银行、商业银行、财务公司和信托投资公司等金融机构按协议约定相互转让本外汇信用资产的业务行为。 16 .担保担保是指银行按照申请人的要求，以发行保险单的形式向受益人承诺，申请人未履行合同约定的义务或承诺事项的，建设银行按照保险单约定代理负债或责任的信用业务。 17 .银行信用证银行信用证是银行按照申请人(投标人)的要求，以银行信贷证明书的形式承诺投标人，申请人(投标人)中标后，在中标项目实施过程中，申请人(投标人)在银行信贷证明书项目的承诺限度内用于该项目正常合理信用需求的表外信用业务。 商业银行信用业务，18 .个人住房贷款个人住房贷款是指银行在中国内地城镇购买、建设、修理的各类住房自然人发放的贷款。 19 .个人权利抵押贷款个人权利抵押贷款指借款人以本人或其他自然人未到期的外汇发放定期存款证书、证书式国债、电子记账类国债、个人寿险保险证书以及中国建设银行(以下简称建设银行)认可的其他权利，建设银行按权利证书面值或记录价值的一定比例向借款人发放人民币贷款20 .个人补助金个人补助金是指银行向学生及其直系亲属、法定监护人发放的无担保(信用)补助金和担保补助金，包括国家补助金和一般商业补助金两种。 商业银行信用业务，21 .个人消费贷款个人消费贷款是指银行向个人客户发放的在一定期限和限度内可以使用的人民币贷款。 22 .个人汽车贷款个人汽车贷款是指银行向个人发行的购买汽车的人民币贷款。 包括个人私家车贷款和个人商用车贷款。 23 .个人耐久消费品贷款个人耐久消费品贷款是银行向个人顾客发放的，用于购买大型耐久消费品的人民币贷款。 24 .个人住宅装饰贷款个人住宅装饰贷款是指银行向个人客户发放的用于装饰个人住宅的人民币贷款。商业银行信用业务、信用业务的基本要素1 .对象向银行申请信用业务的客户，必须满足国家有关规定和行内信用政策等规章制度的要求。 客户是公司类客户，兼具企业事业法人、经营和管理功能，包括持有贷款卡(证)的政府机关、金融业者、其他经济组织等另一类客户，包括个人工商店、自然人等。 2 .金额银行向顾客提供单一信用业务或金额信用和金额使用的具体金额。 3 .期限主要指贷款期限或银行承担债务的期限。 遵守国家有关规定和银行信用政策等规章制度，由银行和客户协商确定。 商业银行信用业务，4 .利率或者现行银行发放贷款的利率和表外业务的利率统一执行总店有关规定。 5 .用途不同的信用业务有不同的用途。 银行在开展信用业务时，要特别注意用途是合法的、真实的，以及是否被用于实际指定用途。 6 .担保担保是保证借款人偿还或履行责任的第二来源。 客户提供的担保方式包括第三方担保、担保、担保等。 商业银行信用业务、信用业务基本原则的安全性：在商业银行经营信用业务的过程中，保证信用资金的“保险值”，避免风险和损失、业务保障。 利润性：商业银行应该追求经营活动中最大的利润，包括经济效益和社会效益、业务目标。 流动性：指商业银行在经营融资业务期间，在规定期限内回收融资资金，在没有损失的状态下迅速成为现金资产的能力、业务前提。 利润性、流动性与安全性的平衡与兼顾关系是商业银行坚持经营管理三项基本原则的关键和难点。 商业银行信用业务、信用业务的基本流程是，、信用后检验、信用风险的定义：商业银行风险在经营和信用活动中可能因各种因素的影响而产生损失或不确定性。 信用风险作为商业银行的主要风险，广义上是指顾客违约引起的风险，狭义上是指银行无法按计划回收贷款本金和利息的不确定性，即银行在信用活动中无法实现收益的可能性。 信用风险的特点：客观性：信用风险在信用活动中客观可靠地存在，不能完全规避信用风险。 也就是说，不存在没有信用风险的信用活动。 隐蔽性：信用活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信用风险的直接、正确观察和难以衡量。信用风险管理、控制性：信用风险具有隐蔽性，但银行可以用一定的方法预先识别、计量、监控和控制。 信用风险形成的原因：银行信用作为社会经济活动的一部分，受到多种因素的影响。 银行风险的形成原因很复杂，既有客观原因，也有主观原因，也有内部原因。 这些要素的大量性、随机性、不确定性以及不同要素之间的交叉点，复杂了信用风险的评估和管理。 (一)银行对经营对象不深入了解，分析不完善； 在发行贷款之前，对贷款的对象没有进行深入调查，资产状况和偿还能力没有评价，就像对方贷款。 (二)缺乏科学可行性分析和项目评价； 对银行来说，借贷前应结合掌握的资料进行科学的可行性评价，进行信用风险管理。 (3)信息不畅。 银行的任何决策都必须及时确立可靠信息，在贷款后跟踪调查贷款对象的最新信息，确保有偿还贷款的能力(4)确保国家体制的原因。 我国特殊经济体制也对银行信用风险的产生产生一定影响。 例如行政介入信用风险的种类： 1、按信用风险发生的原因分类。:可分为信用风险、利率风险、流动性风险、经营风险、汇率风险和国家风险等信用风险：贷款人没有在贷款期限偿还本金利率的能力，或者在道德问题上不履行贷款人义务的是贷款风险的主要形式的利率风险：银行按规定利率借出资金市场利率上升或下降导致贷款风险上升、贷款风险管理、流动性风险：银行可能因为及时支付的准备金不能满足支付需求而丧失偿还能力。 经营风险：指银行自身通过管理承担风险的可能性。 汇率风险：从事国际事务的商业银行在国际利率变动中承担的风险。 2、按具体贷款业务分类。 分为流动资金贷款业务风险、固定资产贷款业务风险和对外业务风险。 流动资金贷款业务风险：指银行向企业发行流动资金贷款，但企业因各种原因过期而无偿还能力，银行承担的风险。 固定资产贷款风险是指集中投入、多年可偿还的贷款，是贷款期间由于各种市场和自然原因无法回收资金的风险。 信用风险管理、对外业务风险：指与海外客户进行货币业务承担风险的可能性。 3、贷款风险分类可根据贷款质量分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆滞贷款。 四、按风险五级分为正常系贷款、关注系贷款、次级系贷款、可疑系贷款和损失系贷款。 信用风险管理：1.信用风险管理的语义信用风险管理是指分析和控制银行以各种方式和方法引起商业银行信用风险的各种因素的发生频率和损害程度。 其目的是通过有效的管理降低、分散和规避风险，安全银行信用风险，保证银行能够回收本金和利息。信用风险的管理，2 .商业银行的风险管理程序(1)风险识别。 风险识别包括两个要素：感知风险和分析风险。 常用的风险识别方法有专家调查列举法、资产财务状况分析法、情景分析法、分解分析法和错误树分析法。 利用这些科学分析方法，有助于更准确地识别风险。 (二)风险计量。 风险计量是建立在正确风险模型之上的风险量化计算，其目的是量化不同风险，为全面风险管理、资本监管和经济资本配置提供依据。 国际先进银行为加强内部风险管