第八章-人身保险

2020/5/28,chp-6,1,第六章人身保险,2020/5/28,chp-6,2,学习目的,1、阐述如何根据需要购买人寿保险2、说明定期寿险的含义和用途3、说明终身寿险的含义和用途4、解释投资连结保险的优缺点5、阐述年金的含义和分类6、描述常见的医疗保险的种类7、说明意外伤害的构成要件,2020/5/28,chp-6,3,一、人身保险,定义以人的身体和寿命为保险标的的一种保险，一旦被保险人遭受死亡、疾病、残疾或生存到保险期满时由保险人支付保险金。特点定额给付性长期性储蓄性风险的相对稳定性无超额保险、重复保险、代位求偿问题,2020/5/28,chp-6,4,长期性-利率因素不同利率不同期限的积累值比较,2020/5/28,chp-6,5,生命表,第4列是指每一年龄组总的存活人年数。第5列指至当前年龄组的累计存活人年数。这个指标考虑了当前及以下的年龄组的死亡人数。随着年龄的增大，这批人越来越少，可存活的总人年数必然随之减少,2020/5/28,chp-6,6,人身保险分类,按照标的划分：人寿保险健康保险意外伤害保险按投保方式划分：个体保险团体保险,按有无分红分红保险非分红保险按实施方式自愿保险强制保险,2020/5/28,chp-6,7,x,保费,二、人寿保险,红利支出如果是分红保险,2020/5/28,chp-6,8,生命周期与人身保险需求,早期成人阶段：首次工作、结婚、有孩子、为第一栋房子分期付款丧葬费用教育基金债务偿还中年时期：4060岁晚年生活费用老年时期遗产处理,2020/5/28,chp-6,9,14岁25岁30岁35岁40岁50岁60岁,人生责任,收入曲线,支出曲线,成长期,退休期,结婚育儿期,走得太早,活得太老,人生各阶段责任曲线图,成家奋斗期,2020/5/28,chp-6,10,业务的生命循环理论,例如个人银行项目,为达到持续性的收益成长:,存款,放款,投资,资产管理,-储蓄,-学生贷款,-基金,-支票,-信用卡,-证券,-分期付款,-CP/NCD,-汽车贷款,-个人贷款,-等等,-等等,-等等,-保险,-等等,年纪,2020/5/28,chp-6,11,人寿保险,Lifeinsuranceprotectsagainstfinancialdistressduetounexpecteddeath.,2020/5/28,chp-6,12,人寿保险定期寿险,定义：保险人承诺如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人承担给付保险金责任。特点：费率低绝大多数得不到给付种类1、保额递减定期寿险；2、保额递增定期寿险3、均衡保额定期寿险；4、可续保定期寿险5、可转换定期寿险应用：暂时性的保障，如教育基金、偿债基金、养育未成年子女,2020/5/28,chp-6,13,0,25,1000,30,45,65,保险金额,被保险人的年龄,三种定期寿险保单,到65岁的均衡定期寿险,20年递增定期寿险,20年递减定期寿险,2020/5/28,chp-6,14,人寿保险终身寿险,定义为被保险人提供终身的保障，给付是必然的。特点:费率较高储蓄性种类趸缴保费终身寿险终身缴费终身寿险限期缴费终身寿险应用：满足人们终身保障和储蓄的需要。,2020/5/28,chp-6,15,美元,被保险人的年龄,均衡保费,死亡率成本,100岁,保费死亡成本,均衡保费与准备金来源,2020/5/28,chp-6,16,自然保费与均衡保费的比较,保费是按照保险金额1000元，年利率3%，35岁参加、90岁到期的死亡保险。,保费是按照保险金额1000元，年利率3%，35岁参保、90岁到期的死亡保险。,2020/5/28,chp-6,17,人寿保险万能寿险,背景特点分别列示各种定价因素死亡率利息费用率灵活性可变保费可变保额定期报告运作,2020/5/28,chp-6,18,万能寿险PlanA,死亡保险金=保险金额,$100,000,X年龄,现金价值,2020/5/28,chp-6,19,万能寿险PlanB,死亡保险金=保险金额+现金价值,$100,000,$100,000,现金价值,X年龄,2020/5/28,chp-6,20,现金价值,月度费用,利息,其他费用、提现、贷款,保费,应付费用,万能寿险的运作,2020/5/28,chp-6,21,人寿保险变额寿险,产生背景特点设置投资账户，投资回报取决于投资业绩具有保障和投资双重功能保险人与被保险人风险共担运作投资账户（保证收益账户、发展投资账户、基金投资账户）给付的保险金为保单项下的保险金与投资账户资产中较大者平安世纪理财投资连结保险,2020/5/28,chp-6,22,生存保险与两全保险,生存保险是指被保险人在一定期限届满时仍然生存为保险金给付条件的人身保险。两全保险又称生死合险，是指将定期死亡保险和定期生存保险结合起来的保险，被保险人在合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期满时仍生存，保险人按照约定给付保险金。有极强的储蓄性。,2020/5/28,chp-6,23,简易人身保险,定义：是一种小额的、免体检，适应低收入者需要的人身保险特点：免体检，一般不超过2000美元保险费率较高保险金额较低，为低收入者设计上门收费，缴费次数频繁,2020/5/28,chp-6,24,年金保险（Annuities）,定义一系列有规律的定期付款。保险人对被保险人生存承诺的一系列定期给付，通常是终身给付运行分类缴费方式：趸缴年金、年缴年金领取时间：即期年金、延期年金给付方式：纯粹年金、保证期限年金、偿还式年金受领人数：单一年金、联合年金联合生存年金、联合生命年金、联合减半年金给付类型：定额给付、变额给付,2020/5/28,chp-6,25,年金保险运行,返回,2020/5/28,chp-6,26,举例（1）,39岁的查理想购买一份25年后当他65岁退休时可以每月给付500美元的年金。他有四种缴费方式选择：65岁时一次缴清70000美元40岁时起，25年内每年缴1600美元40岁时起，25年内每年缴费不等40岁时，一次缴清16000美元,2020/5/28,chp-6,27,举例（1）,39岁的查理想购买一份25年后当他65岁退休时可以每月给付500美元的年金。他有四种缴费方式选择：65岁时一次缴清70000美元（趸缴即期年金）40岁时起，25年内每年缴1600美元（年缴延期年金）40岁时起，25年内每年缴费不等（弹性保费年缴延期年金）40岁时，一次缴清16000美元（趸缴延期年金）,2020/5/28,chp-6,28,举例（2）,查理购买了5年期的保证期间年金，（1）如果他只领取了1个月就身故，那么他的受益人将继续获得4年零11个月的给付；（2）如果查理活了20年后身故，则给付一直持续20年。查理花70000元买了一份月给付500元的偿还式年金，（1）如果他领取4年后身故，则他的受益人将获得46000美元的现金偿还（70000500124）；而如果他活了11.6年或者更长，则他仍继续每月得到给付。,2020/5/28,chp-6,29,累计期,领取期,?,TimeLine,年金累计期与领取期,返回,2020/5/28,chp-6,30,人寿保险的主要条款,不可抗辩条款是指保单生效一定时期以后，保险人不能再对保单的有效性提出抗辩。不丧失价值选择权是指保单的一个条款，规定万一保单所有人不缴保费时，给予他的选择权。展期保险(extendedterminsurance)减额缴清保险(reducedpaid-upinsurance)退保金自动保费贷款(automaticpremiumloanAPL)复效是指允许保单所有人在保单失效后恢复保险保障的一种选择权。,2020/5/28,chp-6,31,人寿保险的主要条款,年龄和性别误报如果年龄或性别误报了，保险金给付并不终止。但是，误报条款允许保险公司根据被保险人的实际年龄和性别调高或调低保险金额。自杀和其他除外责任只有在保单一定期限内（通常为两年）发生了自杀，自杀才是除外责任。保单转让人寿保险单可以转让给任何人，甚至是对被保险人的生命没有保险利益的人。,2020/5/28,chp-6,32,人寿保险的主要条款,受益人的指定此条款概述了确定和变更保单受益人的程序。通常有两类受益人：原始受益人和或有受益人（也称为次顺位受益人或其他受益人）。如果原始受益人死亡，条款阐述了或有受益人如何能够分享保险金。保单贷款保险金给付选择权累积利息选择权利息收入选择权固定期间给付固定收入给付受益人的年金,2020/5/28,chp-6,33,Insuredishospitalizedandreceivestreatment,Healthinsurancehelpscovermedicalcosts.Also,somecoveragescompensateforincomelostduetotheillness.,三、健康保险,2020/5/28,chp-6,34,健康保险,定义以被保险人身体为保险标的，保证被保险人患病发生的医疗费用和因疾病、伤害不能工作而收入减少得到补偿的一种保险。种类医疗费用保险残疾收入保险特点出险频率高，保险费率高损失频率和损失幅度不稳定保险金赔付的补偿性易发生道德风险,2020/5/28,chp-6,35,健康疾病相关意外事故损失两者兼有,费用,收入替代,治疗,手术,住院,永久,临时,高额医疗,健康相关的风险和损失,2020/5/28,chp-6,36,2020/5/28,chp-6,37,健康保险的费用分担,免赔额绝对免赔额相对免赔额共保条款两者兼有举例某医疗费用保险，年度免赔额为500元，有20%的共保条款，如果某人发生了5000元的医疗费用，则保险公司赔偿3600元。(5000-500)80%3600,2020/5/28,chp-6,38,医疗费用保险,基本医疗费用保险提供住院、手术、门诊费用高额医疗费用保险几乎所有住院、护理服务、治疗疾病与意外伤害的费用。特种医疗费用保险牙科、眼科费用保险长期护理保险为因年老、疾病或伤残需要在家或疗养所接受长期护理的被保险人提供医疗和其他费用生育保险母婴安康保险、健康婴儿保险、多胞胎保险,2020/5/28,chp-6,39,残疾收入保险,定义：补偿被保险人因疾病或事故导致残疾引起经济收入的减少。残疾的定义原职业全残任何职业全残给付期限短期：几周、几个月、几年长期：被保险人到65岁为止、终身给付数额被保险人工资总额的60%或70%。,2020/5/28,chp-6,40,不同年龄残疾风险与死亡风险比较,2020/5/28,chp-6,41,四、意外伤害保险,定义在保险期限内遭受外来的、突发的、剧烈的意外事故致使被保险人死亡或残疾时由保险人按照合同规定给付保险金的保险条件：有客观的意外事故发生，且事故是外来的、偶然的、剧烈的。被保险人必须因意外事故造成了死亡或残废的结果意外事故的发生和被保险人伤亡有因果关系,2020/5/28,chp-6,42,意外伤害保险（续）,特点期限较短费率的确定与年龄关系不大，而取决于被保险人的职业从事的活动保险金的给付特殊性，死亡保险金和残疾保险金意外伤害保险的可保风险不可保意外伤害，如犯罪、寻衅斗殴、醉酒或吸毒、自杀特约承保意外伤害：战争、体育运动、核辐射、医疗事故。一般可保意外伤害：上述两项以外就是一般可保意外伤害,2020/5/28,chp-6,43,复习思考题与研究课题,解释人寿保险在个