第九章人身保险

第九章人身保险,主要内容,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险,第一节人身保险概述,一、人身保险的概念和特征二、人身保险的业务体系和分类,一、人身保险的概念和特征,（一）人身保险的概念是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内因自然、意外事故发生死亡、伤残、疾病或者生存至保险合同约定年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金的保险。,千奇百怪明星投保“一掷千金”,莫文蔚为头发投保香港演员莫文蔚早前代言某洗头水和护发素广告，将头发染成了红色。为此广告商为莫文蔚购买近千万港元保险，假如染发过程中因为化学作用而损伤秀发或脱发，保险公司需要赔偿。,双腿玛丽莲梦露200万美元玛丽亚凯莉10亿美元臀部凯莉米洛300万英镑珍妮佛洛佩兹数亿美元双手理查德克莱德曼1000万法郎,老牌歌手汤姆琼斯就曾为自己的胸毛投保350万英镑。虽然汤姆琼斯早已是个老人家，但他仍然能够把众多女粉丝迷得神魂颠倒。琼斯显然认为茂密的胸毛是让自己保持吸引力的一件法宝。,一、人身保险的概念和特征,（二）人身保险的特征（1）人身保险具有定额保险和保险金给付性（2）人身保险具有必然性和不确定性（3）人身保险具有长期性和储蓄性,二、人身保险的业务体系和分类,（一）人身保险的业务体系（1）人寿保险（2）人身意外伤害保险（3）健康保险,二、人身保险的业务体系和分类,（二）人身保险的分类（1）按保障范围人寿保险人身意外伤害保险健康保险（2）按实施方式强制保险自愿保险,二、人身保险的业务体系和分类,（二）人身保险的分类（3）按保险期限长期保险一年期保险短期保险极短期保险（4）按投保人数个人保险联合保险团体保险,二、人身保险的业务体系和分类,（二）人身保险的分类（5）按被保险人是否参与利益分配分红保险不分红保险（6）按承保技术普通人身保险简易人身保险,第二节人寿保险,一、人寿保险概述二、生存保险三、死亡保险四、生死两全保险五、创新型人寿保险,一、人寿保险概述,（一）人寿保险的概念及特点是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险，当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄或期限时，保险人履行给付保险金或期满生存保险金责任。简称为“寿险”。,2009年人身保险保费收入,一、人寿保险概述,（一）人寿保险的概念及特点特点：风险的特殊性业务的长期性保险的储蓄性,一、人寿保险概述,（二）人寿保险的业务体系（1）生存保险（2）死亡保险（3）生死两全保险（4）创新性人寿保险,二、生存保险,是以被保险人到约定的保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。,二、生存保险,（一）普通生存保险是以被保险人到约定的保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。子女教育保险婚嫁保险,二、生存保险,（二）年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式和期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。,年金保险,被保险人，张先生，今年28周岁，为自己投保国寿福禄满堂养老年金保险（分红型），年交保费1万元，交费期间10年，选择60岁开始领取20年。可获得如下收益：客户从60岁年生效对应日开始每年领取10260元直至79周岁年生效对应日，20年共计领取205200元，是所交保费的2.05倍；若在本合同约定的养老年金领取期间身故，按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金，本合同终止。,二、生存保险,（二）年金保险（1）按缴费方法的不同趸缴年金分期交费年金,二、生存保险,（二）年金保险（2）按年金给付开始时间的不同即期年金延期年金,二、生存保险,（二）年金保险（3）按被保险人数不同个人年金联合年金联合及生存者年金,二、生存保险,（二）年金保险（4）按给付期间不同定期年金终身年金最低保证年金,二、生存保险,（二）年金保险（5）按给付额是否变动定额年金变额年金,三、死亡保险,是以保险期限内被保险人死亡为保险条件给付保险金的一种人寿保险。,三、死亡保险,（一）定期死亡保险简称定期寿险，是保险人以被保险人在合同有效期间内发生死亡事故为条件承担给付保险金责任的保险。,定期寿险,王某，30周岁，投保10万保额，保险期间为20年，20年交费，年交费：380元身故保险金因意外伤害身故，或因疾病身故，身故保险金为10万元，合同终止。,三、死亡保险,（二）终身死亡保险简称终身寿险，是保险人以被保险人的终身为保险期的保险，即以被保险人的死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。,终身寿险,30岁男性，投保平安鑫盛终身寿险（分红型），基本保险金额10万元，20年交费，年交保险费2910元。身故保险金：被保险人身故，我们给付10万元身故保险金。,三、死亡保险,（二）终身死亡保险（1）普通终身寿险（2）限期缴费终身寿险（3）终身寿险的其他形式,四、生死两全保险,又称两全保险、生死合险，是以保险期限内被保险人死亡和期满仍然生存为共同保险条件给付保险金的保险，是把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。,四、生死两全保险,既提供生存保障又提供死亡保障，是人身保险中最受欢迎的险种；是人身保险中承保责任最全的一个险种；保险费是同一期限生存保险和死亡保险纯保费之和，因此，保险费率也较高。两全保险具有储蓄性。,两全保险,35岁男性，投保平安鑫祥两全保险（分红型），基本保险金额5万元，65岁满期，20年交费，年交保险费4330元。满期生存保险金：被保险人年满65岁的保单周年日仍生存，领取10万元满期生存保险金。身故保险金：合同有效期内，被保险人身故，我们给付15万元身故保险金。,五、创新型人寿保险,创新型人寿保险又称非传统寿险，是保险人为适应时代不断发展的需要而开发的一系列新型保险形式。,五、创新型人寿保险,（一）分红保险是指保险公司将实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,五、创新型人寿保险,（一）分红保险（1）保单持有人享受经营成果（2）客户承担一定的投资风险（3）定价的精算假设比较保守（4）保险给付、退保金中含有红利,五、创新型人寿保险,（二）投资连结保险简称投连保险，也称单位连结，证券连结。投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。,投资连结保险,30岁的王女士希望通过投资使财富稳健增长，并能获得人身保障。在比较了市场上众多理财产品后，王女士选择了安联安盈世家投资连结保险，并一次缴纳15万元保费，她所获得的收益如下：账户价值演示图：,五、创新型人寿保险,（三）万能保险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。（1）保险费缴付（2）区分要素（3）保险金额改变（4）投资收益,张先生，已婚，在30岁的时候作为投保人购买了某保险公司万能寿险，身故保额10万，附加重大疾病20万，年缴保费8000元，设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。合同生效两年后，张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱，申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万，加大保障额度，全面呵护家庭。第十年的时候，张先生工作收入下降，向保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元，这样就减轻了缴费的压力。30年后，张先生60岁，这时他的万能险投资账户资金在20年中共缴费16万，平均年收益率在3%左右，他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业，需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万，作为儿子的创业费用。65岁时，张先生被医院确诊符合重大疾病理赔，保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效，病愈后，张先生每年从账户支取20000元，颐养天年。直至身故，受益人领取账户价值和身故保额。,第三节人身意外伤害保险,一、人身意外伤害保险概述二、人身意外伤害保险的种类,一、人身意外伤害保险概述,（一）人身意外伤害保险的概念是以人的身体和生命作为保险标的、以被保险人因遭受意外伤害事故死亡或残疾为保险事故的人身保险。被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金。,意外（1）非本意的指偶然的、不能预见、不能预料的事故。如楼上坠落，溺水,例如，一个会游泳的人，在海滨浴场游泳时不慎尸沉海底，属于意外；一个不会游泳的人，在无人保护的情况下下海弄潮，溺水死亡，则不属于意外；一个人在夏季被蚊虫叮咬不是意外，但一个人被蚊虫叮咬而死亡则是一个意外，因为在夏季遭受蚊虫叮咬几乎是每个人所不可避免的事，也是习以为常的事，但蚊虫叮咬致人死亡却是人们始料不及的。,意外（2）外来的（外来事故）外来事故是外来的或外界的原因造成的事故，既由被保险人身体外部的原因造成的事故，言外之意，由被保险人身体内部原因造成的伤害不属于意外伤害的范畴。例如，因脑血管疾病所造成的瘫痪、心脏病突发而死亡等等，均不属于意外伤害，因为它们是人体内部生理故障或新陈代谢的结果。通常伤害大多归于外部的作用，如飞机失事、交通事故是由于外部的作用而引起的伤害，溺水死亡是由于水造成的伤害，误食毒蘑是因食物有毒造成的伤害。这些都是由于外部的作用所造成的伤害，都可以作为外来事故。,意外（3）突发事故。突发事故又可以称之为剧烈事故，是相对于缓慢发生的事故而言的，即事故必须是突然间发生的，且在瞬间内完成，来不及预防，表现为事故的原因与伤害的结果之间，仅具有直接瞬间的关系，而非长期积累的结果。例如，行人被汽车突然撞到，爆炸、飞机失事引起的人身伤亡，都是由于突发事件造成的伤害，而长期在有害环境下工作所导致的职业疾病，如铅中毒、矽肺等虽然是外来致害物质对人体的侵害，但却不能归因于突发性的事故，不属于意外事故，因为其伤害是逐步形成的，并且是可以预见和预防的，且原因与结果之间没有体现出直接瞬间的关系。,伤害伤害及其构成要素伤害是由外部原因所致的人体损伤或死亡的客观事实。构成伤害必须具备致害物、侵害对象、侵害事实三个要素，三者缺一不可。（1）致害物。致害物是导致被保险人遭受伤害的物质基础，没有致害物的存在，就不能导致意外伤害。常见的致害物包括各种器械、自然环境的变化、各种化学用品以及能造成人体伤害的外来生物等等。,伤害（2）侵害对象。侵害对象是致害物所侵害的客体，在人身意外伤害保险中指遭受伤害的被保险人身体。任何外来的伤害均可能导致人们身体的损伤，如路滑导致跌伤、扭伤等。一般来说，侵害的对象可能是被保险人身体的一个或若干个具体的部位，如头部、腰部、脊柱、上下肢、颈部、腹部、腕、踝等,伤害（3）侵害事实。侵害事实是致害物以一定的方式破坏性的接触、作用于被保险人身体的客观事实，即要求必须有致害物作用于被保险人，且这一过程是客观的、破坏性的，必须对被保险人的身体造成伤害。侵害的方式一般包括碰撞、撞击、坠落、跌倒、坍塌、淹溺、灼烫、火灾、辐射、爆炸、中毒、触电、接触、掩埋、倾覆等,一、人身意外伤害保险概述,（二）人身意外伤害保险的特点1.人身意外伤害保险与人寿保险相比的特点（1）人身意外伤害保险的保险费率制定主要不是依被保险人的年龄而是依照其职业而定的。（2）承保条件较宽，高龄者也可以投保，也不必进行体检。,一、人身意外伤害保险概述,（二）人身意外伤害保险的特点1.人身意外伤害保险与人寿保险相比的特点（3）保险期限较短，保单没有现金价值。（4）保费低，保障性大（5）季节性,一、人身意外伤害保险概述,（二）人身意外伤害保险的特点2.人身意外伤害保险与财产保险的相似之处（1）保险事故发生都具有偶然性（2）保险期限都具短期性（3）保险费都一次缴清，费率高低都与保险标的性质有关（4）两者的保险责任都强调保险事故为非故意行为。（5）两者都提取责任准备金和保险保障基金。,一、人身意外伤害保险概述,（三）人身意外伤害保险的责任范围（1）可保意外伤害风险（2）特约可保意外伤害风险（3）不可保意外伤害风险,一、人身意外伤害保险概述,（四）人身意外伤害保险的赔付处理（1）死亡保险金给付（2）伤残保险金给付（3）医疗费保险金给付（4）停工收入保险,二、人身意外伤害保险的种类,（1）普通意外伤害保险（2）特种意外伤害保险,第四节健康保险,一、健康保险概述二、医疗保险三、收入损失保险,一、健康保险概述,（一）健康保险的概念又叫疾病保险，是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间因患病、生育所致医疗费用支出、工作能力丧失收入减少、残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的一种人身保险。,一、健康保险概述,（二）健康保险的特点（1）健康保险主要采取短期性合同，保单没有现金价值。（2）健康保险的保险费率与被保险人的职业、性别、年龄、健康状况密切相关。（3）健康保险采用非寿险的精算方法（4）健康保险的保险金给付具有补偿性。,一、健康保险概述,（三）健康保险的特别规定（1）免赔额条款健康保险合同一般对医疗费用采用免赔额的规定，即在一定金额内的医疗费用支出由被保险人自负，超过部分才由保险人给付。（2）观望期条款该条款规定，健康保险合同生效后，保险人要经过一段时间的观察或等待，才对被保险人因疾病所致的医疗费用履行给付责任，在观望期前发生的保险事故不承担赔付责任，观望期一般为半年。,案例,郭某2008年7月5日在甲保险公司投保住院医疗保险，保险金额2万元；8月1日又在乙保险公司投保住院医疗保险，保险金额3万元。2009年5月22日郭某因脑瘤住院治疗，共花费31735.87元（其中属于住院医疗保险特约条款规定应赔付的费用为31394.33元），住院结束后向甲、乙保险公司分别提出索赔申请。问：保险公司应如何理赔？,分析（1）,1、郭某2009年5月22日住院，超过住院