保险合同总论新第二章.ppt

保险法,第二章保险合同总论,本章分为五节：第一节保险合同概述第二节保险合同的订立第三节保险合同的主要内容第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、解除和终止,第一节保险合同概述,一、保险合同的概念和法律特征（一）保险合同的含义定义（法第10条）：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。含义：1.性质：特种合同2.主体：投保人和保险人3.内容：双方的权利和义务,目的的保障性保险合同客体的特殊性对价的悬殊性履行合同义务的不同时性,（二）保险合同的特征1.不要式合同要式（成立）2.双务合同单务3.射幸合同4.附合合同议商-说明义务、疑义解释（30条）5.诺成合同实践（成立）,投保方,保险人,保险费,保险金,二、保险合同的主体（一）保险人【保险人】（概念）又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。法律特征：1.是保险合同当事人。2.必须是依法成立并被允许经营保险业务的保险公司。3.是保险基金的组织、管理和使用人。4.是履行赔偿损失或给付保险金义务的人。,（二）投保人【投保人】（概念）也称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。法律特征：1.是保险合同当事人。2.必须具有权利能力和行为能力（18周岁）。3.对保险标的必须具有保险利益4.负有支付保险费的义务。,（三）被保险人【被保险人】（概念）是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。法律特征：1.是保险合同的关系人？2.是受保险合同保障的人。3.是享有保险金请求权的人。4.投保人可以为被保险人。,（四）受益人【受益人】（概念）是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。法律特征：1.只存在于人身保险合同中。财产保险？2.与投保人、被保险人可以为一人。3.由被保险人或投保人指定或变更。（39）4.受益人资格和人数原则上不受限制。5.无偿享有受益权及独立诉权。胎儿？死者？,受益权的性质：1.赋予权2.期待权3.特定权-优于继承权4.不能被继承（日本例外）受益权的行使顺序：（法第40条）原始受益人（第一顺位）-后继受益人-继承人受益权的行使时间：被保险人死亡后？受益权的限制及相互影响：（法第43条）？部分受益人丧失受益权是否影响其他受益人的受益权？,（五）保险代理人【保险代理人】（概念）保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。责任承担与表见代理：第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。,（六）保险经纪人【保险经纪人】（概念）第一百一十八条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。责任承担：第一百二十八条保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。,第二节保险合同的订立,一、保险合同的形式保险合同的形式与其性质密切相关。,第13条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证中应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以采取其他书面协议形式载明合同内容。,保险单证-保险合同标准化保险合同的标准化保险业发展的需要与国家干预的原因1.投保单-了解合同、表达要约、诚实告知2.保险单-正式记载合同内容，是履约依据3.保险凭证（简化保单，适用团体险和责任险）4.暂保单（临时保单，适用财险）效力等同于正式保单，有效期短。5.批单-变更凭证，效力优于保单,二、保险合同的订立程序,（一）一般程序1.投保人要约2.保险人承诺（二）特殊程序法定强制保险：公证执业保险、个人破产管理人执业责任保险、特殊普通合伙企业职业保险、专业应急救援人员人身意外伤害保险。,三、保险合同的成立（一）保险合同成立的含义客观存在单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示（二）保险合同成立的要件其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。（三）保险合同成立不需要具备的要件保险单或保险凭证的交付；保险费的交付。(1314),2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。10月6日信诚人寿向谢某提交了一份盖有其总经理李源祥印章的信诚运筹建议书。谢某按照信诚人寿的要求及建议书的规定，缴纳了首期保险费11944元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保投保高达300万元的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求投保人（被保险人）提供财务状况证明。因此，10月10日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某10日内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求尽兴身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨谢某在其女友家中被其女友的前男友刺杀致死。10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需要增加保险费才能承保。信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保险费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。2001年11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。2002年1月14日，信诚人寿经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保（未开出保险单），故拒绝赔偿附加合同的保险金200万元。2002年1月15日谢母拿到信诚人寿声称按照“通融赔付”支付的100万元。,保险合同有效1.主体合格（适格）保险人：保险公司（股份有限、国有独资）经营范围（分业经营）投保人：行为能力2.内容合法保险标的受益人指定3.意思真实诚实告知义务,特殊有效要件,1.危险存在无危险无保险2.保险利益人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。3.超额保险保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。,特殊有效要件,4.死亡保险须经被保险人同意及认可以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。须被保险人不是无行为能力人投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。,四、保险合同生效1.一般情况2.附生效条件3.附生效期限,保险合同无效是指不符合法律规定，不具有法律约束力，双方权利和义务不受法律保护的合同。*保险合同无效的条件1.主体不合格投保人：无完全行为能力人保无保险利益保险人：不具备依法设立的合法资格超范围经营无效代理,2.内容不合法保险标的违法内容违背社会公共利益或国家利益恶意重复保险或超额保险易诱发道德风险-死亡保险采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。,3.意思不真实不诚信-隐瞒或欺诈不自愿-胁迫,*保险合同无效的处理1.返还财产2.赔偿损失3.没收违法所得,某保险公司的推销员外出推销保险，某甲作为投保人，用别人的果园以自己的名义和编造的假名字与推销员以填写保单的方式投保多项，对此，保险推销员完全知情。其中一部分出险，保险公司派人勘查现场后予以赔付，一部分由于当年没出险，某甲并未得到赔付，以后某甲又以同样的方式投保数项，共累计得到保险赔偿十几万元。,第三节保险合同的主要内容,一、保险合同的条款（一）基本条款（法第18条）（二）特约条款1.附加条款2.保证条款保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容3.协会条款伦敦保险人协会,二、保险合同的解释,（一）一般原则整体解释-考虑合同整体内容公平解释-解释结果须公平合理合法解释-解释结果不得违法尊重文义-不得任意推测曲解,（二）特殊原则1.效力规则-冲突规则书面约定优于口头约定手写的优于打印的条款保险单优于投保单特约条款优于一般条款批注优于正文，后加的批注优于先加的批注,2.有利于被保险人和受益人的原则第30条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。,【案例032】疑义利益解释原则的确立英国判例由1536年英国判例确立：理查德马丁将他的业务从海上保险扩大到人身保险，并在1536年6月18日为其一个嗜酒的朋友威廉吉朋承保人寿保险，保险金额2000英镑，保险期限12个月，保险费80英镑。被保险人于1537年5月29日死亡，受益人请求保险金。但马丁声称吉朋所保的十二个月，是以阴历每月28天计算的，不是指日历上的12个月，因而保险期限已于公历5月20日届满，故无须支付保险金。但受益人认为应按公历计算，保险事故发生于合同有效期内，保险人应如数给付保险金。最后，法院判决，应作有利于被保险人和受益人的解释，马丁有义务给付保险金。,某砖瓦厂投保企业财产保险，保险责任包括火灾、爆炸、暴雨、洪水等。下了一场大雨将一批砖坯泡毁，被保险人向保险公司索赔，保险公司拒赔，产生争议，诉至法院。保险公司辩称：大雨不是暴雨，保险合同中“暴雨”一词不是泛指“下得很大的雨”，而是指达到一定测量标准的雨，即雨量每小时16毫米以上或24小时降水量大于50毫米，才是保险合同中的“暴雨”。,某成衣厂于2000年1月31日与某保险公司签订了财产保险合同，保险期限从2000年2月1日起至2001年2月1日止，保险金额为35万元，并于当日交付了全部保险费。2000年2月7日晚，因是春节期间，值班人员钟某擅自离开工厂，到朋友家去吃晚饭，直到第二天下午3时才回到成衣厂，发现防盗门被人撬开，厂内的财产被盗。经现场查勘，该厂的财产损失约16万元。由于此案一直未破案，成衣厂于2000年5月11日向保险公司提交书面索赔报告。同年6月20日，保险公司出示拒赔通知书，称依据该保险公司的企业财产保险条款附加盗窃险特约条款(以下简称特约条款)的约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。而成衣厂认为应该赔偿，遂引起纠纷。最后成衣厂向法院起诉保险公司，要求其承担财产赔偿损失。,第四节保险合同的履行,一、投保人的主要义务1.交纳保险费（依约定）财产保险合同，一般一次付清，也可约定分期交付。人身保险合同，一般分期交纳，但按保险惯例，保险合同在投保人交纳了第一期保险费后生效。,机动车辆保险条款：除保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任简易人身保险条款：第十一条保险单证从起保当月的一日起期。但须在被保险人交付第一次保险费后，保险才开始生效。以后各月的保险费都应在当月份内交付，保险公司没有催告义务。,宽限期？长期人身保险合同生效后，以后的交费享有一定的宽限期。（通常1-2个月）效力中断与复效但投保人在宽限期之内仍不交纳保险费的，保险人有权中止保险合同。以后，如果投保人补交保险费及利息后，经保险人同意，保险合同的效力可以得到恢复。,第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第三十八条保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。,案例,2005年张玉兰女士为丈夫投保10万元人寿保险。缴费方式是，每年人工收取费用。2006年，缴费期届满时，保险公司按保险合同规定的地址向张玉兰女士发出了催缴保险费通知书。由于张玉兰女士搬家，也没有将新地址及时通知保险公司，没有收到保险公司发出的催缴保险费通知书，最后，超过了最后期限还没有缴付续期保险费。后，张玉兰女士丈夫遭抢劫，人被杀害，财物被抢。张玉兰女士向保险公司提出理赔申请。保险公司审查后发现，张玉兰女士超过了宽限期还没有缴付续期保险费，保险单已经失效，保险公司不承担赔偿责任。张玉兰女士认为，保险单失效责任在保险公司，起诉于法院,宽限期-复效后如何起算？甲于2003年7月30日投保人寿保险10万元，夫人乙为指定受益人，保险费缴纳日期为7月30日，按年缴付保险费。宽限期为60天。2005年已经过了宽限期，甲未缴纳保险费。2005年10月30日，甲提出保险合同复效申请，保险公司于当日就同意了甲的申请，甲也缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复。2006年甲又未交纳保费。11月13日，甲因车祸死亡，甲的夫人乙作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险费。并向乙发出拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。乙遂起诉于法院。,审理过程中，有2种意见：1.认为该保险合同的保险费缴纳日期为7月30日，甲因车祸死亡于2006年11月13日，已经超过了宽限期，而甲没有缴纳保险费。这时，保险合同已经中止，保险公司不应承担合同中止期间的保险责任。2.认为保险合同的恢复日期是2005年10月30日，所以，宽限期应该从10月30日计算，到11月13日，还没有超过宽限期，所以保险公司应承担保险责任。争议的焦点是：保险合同复效以后，宽限期是从第一次缴纳保险费之日起算，还是从复效时，缴纳保险费之日起算？,本案参考结论：本案中，首期保险费缴纳日为7月30日，宽限期为60天，应该截止到9月28日。该保险事故发生在11月13日，这时还没有缴纳保险费，已经超过了宽限期，合同已经中止，保险公司不承担在此期间的保险责任。复效并不产生一个新的合同，只是原合同的效力的重新恢复，这就意味着原合同中的所有规定继续有效。,复效后期限的计算2000年4月1日，李德良在某保险公司投保了20万元的终身寿险，指定其子李小良为受益人。2001年李德良没有按时缴纳续期保险费，而且超过了60天的缴费宽限期，保险合同于2001年6月1日中止。2001年6月10日，李德良向保险公司申请保险单复效，并且缴纳了续期保险费和利息。经保险公司同意，保险合同于2001年11月10日恢复。由于工作、生活十分紧张，李德良精神压力太大，2003年1月3日，李德良自杀身亡。其子李小良作为受益人，申请给付保险金。保险公司认为：保险合同复效日期为2001年11月10日，李德良是在2003年1月3日自杀，没有超过2年，保险公司不承担给付保险金的责任。受益人李小良不服，起诉于法院。,审理过程中，出现2种意见：一种意见认为：保险合同的复效是原保险合同效力的恢复和继续，所以，合同复效后，所有的条款，包括自杀条款，如果没有特别的约定，效力都应该恢复到合同成立时的状态。因此，2年自杀期间的计算，应该从合同成立之日起计算，即2000年4月1日。这样，李德良自杀时已经超过2年，保险公司应当承担给付保险金的责任。另一种意见认为：保险合同失效后，保险合同中约定的有关期间即行中断。保险合同恢复以后，合同中约定的有关期间，包括自杀的期间，应当重新计算。因此，李德良自杀时没有超过2年，保险公司不应当承担给付保险金的责任。,*理论分析本案中，争论的焦点是保险合同复效以后，2年的自杀期间应当从什么时候开始计算？是从复效之日起重新计算，还是从合同成立之日起连续计算？,自杀-2年？,我国原保险法对此没有明确规定。,第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,相关法条：,慢性自杀,*本案参考结论保险单复效以后，重新计算自杀期间。故，李德良自杀时没有超过2年，保险公司不应当承担给付保险金的责任。,保险2年后自杀,2005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿险，缴费期为30年，受益人为妻子汪某。合同约定：1.自保险单生效之日起的1年以后，至保险单生效日期之日5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金。2.自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金。3.免责条款规定，自保险合同生效之日起，2年之内，被保险人自杀的，保险公司不承担保险责任。2008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，夏某之妻汪某向保险公司申请给付3倍的保险金。,理论分析本案中论之焦点是：被保险人2年之后自杀，是否应该支付保险金？如果支付保险金，是按照“自保险单生效之日起的1年以后，至保险单生效日期之日5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金”，还是按照“自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金”。,2.“危险增加”的通知（财产保险）意义：危险程度的大小是确定保费的重要依据；通知是诚信原则对投保方的要求。含义【危险增加】是指订立合同时当事人双方所无法预见的有关保险标的的危险因素及危险程度的增加。（持续性）危险增加的原因：一是由投保方实施的某种行为引起的；一是因投保方行为之外的某种客观情况引起。,通知时限：人为的在行为实施前；客观的应在知道后及时通知。通知后果：增加保费；解除合同，退还剩余期间的保费。,*被保险人承担危险增加通知义务的责任，一般应具如下条件：1.有危险增加的事实。2.被保险人明知或应知危险增加的事实。3.被保险人未及时通知保险人关于危险增加的事实。,危险增加李某新建楼房竣工，并于2005年4月1日，在保险公司为该楼房投保家庭财产保险，保险金为50万元。2005年12月，李某将该楼房出租给田某，田某用该楼房贮存化学药品。李某没有将此情况通知保险公司。2006年2月2日，化学药品起火，该楼房全部烧毁。田某逃走。李某要求保险公司赔偿损失。保险公司经核实，发出拒绝赔偿通知。,*参考结论在本案中，李某没有尽通知的义务，同时，火灾是有化学药品起火引起的，所以，保险人不承担赔偿责任。,第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,3.出险通知（及时）出险通知：投保人、被保险人、受益人意义：确定损失原因；核损理赔通知方式：书面或口头方式通知期限：及时迟延履行的后果：A.免赔B.因此查不清的损失不赔,机动车盗抢条款,第十八条发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失；被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。,4.出险施救（财险）定义：是指在保险事故发生后，投保人或被保险人应积极采取措施抢救财产，并对损后财产整理、修复，以减少损失。意义：促使投保方注意管理财产违反：未规定，但个人认为扩大的损失不赔。,5.预防危险，维护标的安全（财险）第51条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。,二、保险人的义务1.及时签发保险单或其他保险凭证第13条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。,2.承担保险责任*保险责任的构成要件：须有保险事故的发生或保险事件的出现保险标的的损害与保险事件的发生有直接因果关系,*保险责任的范围财产保险：直接损失+施救费用赔偿标准：直接损失保险金额施救费用保险金额赔偿方式：定值保险比例责任施救费用：保险人承担；与直接损失分别计算；以不超过保险金额为限；属于未足额投保按比例赔偿的保险财产，其施救费用也按比例计算。,人身保险：定额保险给付标准：一是以特定灾害事故导致被保险人丧失劳动能力的程度，具有保障性。二是以投保人交付保费的多少、时间的长短以及年龄阶段来划分，具有储蓄性。,第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第四十五条因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,杀人凶手能成为保险受益人吗?,2011年2月长春市某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子进行殴打。殴打中，其子头部正中一棒当即昏迷不醒，经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。不久，郑某被刑事拘留。郑子，14岁，生前由所在学校投保了学生健康平安保险。案发后，郑之妻向保险公司申请给付保险金。保险公司接案后发现保单上载明受益人为死者的父亲郑某。,违法行为导致损害,2005年，李女士以丈夫刘某为被保险人，在保险公司投保了重大疾病保险与附加意外伤害保险，保险受益人是李女士，保险期间自2005年4月1日至2008年3月31日。重大疾病保险规定：“被保险人的违法犯罪行为导致的保险事故，保险人不承担保险责任。”附加意外伤害保险规定：“被保险人的犯罪行为所致的伤残或死亡，保险人不承担保险责任。”2005年5月1日放假期间，李女士的丈夫刘某与2个朋友酗酒，酒后决定找徐某讨债。在徐某处，与徐某等数人发生口角，徐某的一个朋友突然拿出匕首，将每个人各捅一刀。刘某死亡，其余2人受伤。后，刘某的同伙，被劳动教养。在刑事审判中，徐某等人被判，判决中，没有提到刘某等人的行为是否犯罪。,刘某死亡以后，受益人李女士向保险公司申请给付保险金。保险公司以刘某是在犯罪过程中死亡的，属于重大疾病保险与意外伤害保险合同条款规定的除外责任为由，拒绝承担给付保险金的责任。受益人不服，起诉。李女士诉称：刘某死亡，属于保险合同规定的保险范围，并且出具了公安机关关于刘某不承担法律责任，其行为不构成犯罪的证明。保险公司辨称：保险条款中的“违法犯罪行为”应当包括刘某所为行为。并且刘某的同伙已经被劳动教养。劳动教养就是轻微犯罪。法院没有对该行为认定，不妨碍保险公司对事故的性质进行认定，并且据此作出拒赔决定。,法院经审理认为：1.保险合同有效成立。2.我国保险法第45条规定，“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”保险合同中规定的“被保险人的违法犯罪行为导致的保险事故”的范围，比我国保险法规定的范围扩大了。3.我国保险法规定，“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”在法律上，“违法犯罪行为”与“犯罪行为”不是一个明确的概念。保险公司应当向投保人作明确的说明。4.如果保险合同当事人双方对“违法犯罪行为”与“犯罪行为”理解不一致，依据我国保险法的疑义解释原则，应当作有利于被保险人和受益人的解释。在本案中，“违法犯罪行为”应该做“犯罪”解释。,本案参考结论：刘某死亡，属于保险合同规定的保险范围，保险公司应当支付保险金。理论分析：本案争议的焦点是：1.保险合同与保险法的规定有不同之处，该合同的约定是否有效？2.对于具体用语的含义，当事人理解不同，应当如何解释？3.当事人已死亡，法院无法对他进行审判，如何认定是否犯罪？,*除外责任可以分为两种情况：其一，法定除外责任。1、投保人未履行如实告知义务。2、谎称发生保险事故。3、故意制造保险事故。4、伪造、编造保险事故。5、保险标的危险增加，没有及时通知保险人。6、没有按照约定，对保险标的尽保安全的责任。7、年龄误报。8、故意杀害被保险人。9、合同成立或复效2年内自杀。10、被保险人故意犯罪。以上这些法定除外责任，不必一一写在保险合同内，保险人依法可以免责。,其二，约定除外责任。1、不可保危险导致的损害。例如，原子辐射、放射性危害军事行为、暴动、武装冲突、战争。2、道德危害造成的损害。例如，吸毒、打架、自残、酒后驾车、无照驾车、艾滋病。3、保险标的自身的特点、属性、瑕疵造成的损害。这点涉及财产保险。不保责任：本来就是超出了保险责任的范围，不属于保险责任范围，无需向投保人说明，保险人绝对不应当承担赔付，或给付保险金的义务。,通融赔付2002年4月，封某为自己的妻子投保了重大疾病险10万元及附加人身意外伤害险5万元。在被保险人一栏中，封某代替妻子签字。2005年5月，封某之妻因为心脏病住院治疗。同年11月，封某之妻向保险公司提出理赔申请。保险公司经过调查，认为：医院病历记载封某之妻的病史，证明在订立保险合同时候，投保人没有履行告知义务。同时，在被保险人一栏中，是封某代替妻子签的字。双方意见不一致，发生争议。后经过协商，达成了理赔通融赔付协议。协议约定：1、双方同意，保险公司给付保险金5万元。2、保险金由封某之妻为代表领取。3、封某之妻及其它相关人员同意放弃该保险单项下，其他与本保险事故有关的一切权利。协议顺利履行。后，封某之兄得知此情况，认为保险公司有欺诈行为。封某之妻起诉于法院。,法院经过审理认为：当事人双方是在真实意思表示的基础之上签订的保险合同，内容合法。在被保险人一栏中，没有被保险人亲笔签字，但是，投保人与被保险人是夫妻关系，该保险合同已经履行了3年多，可以推断，被保险人是知道缴纳保险费的情况的，而且，对该保险合同没有提出异议，所以，被保险人对于该保险合同是认可的。应该认定合同有效。在保险事故发生以后，当事人双方发生争议，经协商以后，签订了理赔给付协议书。该协议书是双方达成的一致意见，协议行为不违反法律规定，协议之内容也是合法的。该协议也已经履行完毕。对于该协议，不应该再有异议。封某之妻又起诉于法院，认为该协议是在保险公司有欺诈行为的情况下达成的，但是没有提出充足的证据，分院不能采纳。原告提出的其他诉讼请求，没有事实和法律根据，法院不予支持。,本案参考结论封某之妻与保险公司经过协商，达成理赔通融赔付协议是合法的。同时，该协议也已经履行完毕。封某之妻在协议之后反悔，法院不予支持。理论分析本案争议的焦点是：在理赔过程中，保险公司是否可以与被保险人或受益人签订理赔给付协议，以此改变原合同的规定。保险合同与其他合同一样，适用合同意思自治原则，只要在不违反法律和法规的前提下，合同双方当事人可以约定后天之内容。对于一些保险监管部门制定的内容，例如保险费率，格式合同的某些规定，未经批准，不能随意改动。,3.承担法定费用第64条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担第66条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。4.保密义务,5.依法降低保险费第52条有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少；（二）保险标的的保险价值明显减少。,第五节保险合同的变更、解除和终止,一、保险合同变更1.定义：（狭义）【保险合同变更】，是指在保险合同有效期内，经当事人双方协商一致，以法定的形式，对除保险标的主体以外的保险合同的内容所作的修改或补充。例如：增减保额和保费，延长或缩减保险期间，修改保险责任范围等。,2.保险合同变更的法律特征在保险合同有效期内双方协商一致以法定形式：批注、批单或书面协议针对保险合同内容，而非主体是对合同部分内容的所作的修改或补充,3.保险合同变更的形式：须以法定的书面形式法律依据：第20条投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。,4.保险合同变更的效力*口头形式能否变更保险合同？*保险合同的变更有无溯及力？,在投保人要求降低保额，保险人同意而变更保险合同过程中，发生保险事故，保险人是否按原合同承担保险责任？,变更前的合同,变更后的合同,变更,有效力,无效力,二、保险合同的转让1.定义：【保险合同的转让】，是指保险合同所规定的权利义务被全部或部分地让与给他人。2.特征：保险合同当事人发生变化保险合同的具体内容不变,3.财产保险合同的转让财产保险合同的转让一般因保险标的的转让而引起。*保险标的转让的原因：（外国）法定原因-被保险人死亡或破产(大陆法系仅破产)意定原因-合意转让*保险标的转让的后果：（外国）法定转让-英美法采绝对继受主义-大陆法采相对继受主义合意转让-均采相对继受主义,*我国旧保险法保险合同转让的条件：第34条保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。原则：保险标的转让，保险合同不当然转让例外：货物运输保险合同和另有约定的合同,第49条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,保险合同转让的条件高某于2010年7月份在北京某保险公司为其购置的捷达小轿车投保了车辆损失险、第三者责任险，交纳保险费4200元。同年底，高某经汽车交易市场将捷达车卖给金某，高某未告知保险公司。2011年1月，金某驾车行驶至北京市车公庄路口与同方向王某驾驶的桑塔纳2000型轿车相撞，交通队认定金某负全责。金某支付王某修车费5800元。金某在向保险公司索赔时遭到拒赔，金某逐诉至北京西城法院。,4.人身保险合同的转让*转让发生的情形：债务移转：人寿保险合同投保人的变更债权转让：人寿保险合同受益人的变更概括移转：法定转让：保险人变更*转让的限制：变更受益人须经被保险人同意,三、保险合同的解除（一）解除的含义和条件1.定义：（广义）【保险合同的解除】，是指在保险合同有效期内，当事人双方通过协议或者一方行使解除权的方式，提前终止合同关系的行为。2.特征：（要件）在保险合同有效期内（无效；撤销）须经协议或行使解除权（附解除条件）提前终止合同关系（终止）,（二）保险合同解除的方式1.协议解除？2.有权解除：约定解除（协议解除）法定解除第15条除本法另有规定或