《保险学》第三章

,2015-2016学年第二学期7教103204经济学与商务管理系,保险学Insurance,第三章保险合同InsuranceContracts,第一节保险合同概述第二节保险合同的要素第三节保险合同的履行第四节保险合同的变更与争议处理,本章学习目的,了解保险合同与一般合同的共性及其特性，及保险合同的一般分类，掌握保险合同的要素，保险合同的履行及变更，理解保险合同争议处理的解释原则和解决方式等。,第一节保险合同概述,一、保险合同的含义二、保险合同与一般合同的共性三、保险合同的特性四、保险合同的种类,一、保险合同的含义,保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务。,二、保险合同与一般合同的共性,（一）合同的当事人必须具有民事行为能力（完全民事行为能力、无民事行为能力、限制民事行为能力）（二）双方当事人意思表示一致（三）合同必须合法,三、保险合同的特性,（一）双务性（二）机会性（射幸性）（三）补偿性（四）条件性（五）附和性（六）个人性,四、保险合同的种类,（一）根据保险标的的不同：财产保险合同与人身保险合同。1、财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。2、人身保险合同：以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。,四、保险合同的种类,（二）根据保险标的的价值在合同中是否预先确定为标准分为：定值保险合同与不定值保险合同。这种分类主要针对财产保险而言。1、不定值保险合同：大多数财产保险均采用此类形式。,四、保险合同的种类,2、定值保险合同：无论保险价值多少，保险金额都按照合同约定。有三类：（1）人身保险合同（2）海洋货物运输保险和船舶保险合同（3）一些特殊保险合同多适用于艺术品、古董等不易确定价值的财产保险。,四、保险合同的种类,（三）根据保险金额与保险价值的关系：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同。1、足额保险合同，要足额赔偿2、不足额保险合同，以保险金额为限度赔偿3、超额保险合同，以保险价值为限度赔偿,四、保险合同的种类,（四）根据保险当事人的不同：原保险合同与再保险合同。1、原保险合同：投保人直接与保险人订立的保险合同2、再保险合同：原保险人与再保险人订立的保险合同,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的形式与内容,一、保险合同的主体,（一）、保险合同主体的含义（二）、保险合同的当事人（三）、保险合同的关系人,（一）、保险合同主体的含义,任何法律关系都包含主体、客体、内容三个方面。保险合同的主体即保险合同的当事人和保险合同的关系人1、财产保险合同：主体相对简单，只包括保险人与投保人、被保险人，多数情况下投保人与被保险人同属一人。2、人身保险合同：包括保险人、投保人、被保险人、受益人四种人，投保人、被保险人、受益人既可以是同一个人，也可以是不同的三个人。,（二）、保险合同的当事人,1.保险人2.投保人,（二）、保险合同的当事人,1.保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。条件：（1）只有依法定程序申请获准，取得经营资格才可经营；（2）必须在规定的范围内经营。,（二）、保险合同的当事人,1.保险人：目前，国际上将保险公司分为五类：（1）国营保险（2）私营保险（3）个人保险如：英国的劳合社（4）合作保险（5）附设保险企业自保,（二）、保险合同的当事人,2.投保人：对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。资格要求：(1)具有完全的权利能力和行为能力。(2)对保险标的必须具有保险利益。(3)负有缴纳保险费的义务。保险人无权免除投保人的这一义务。当投保人无能力交付时，关系人可为其代交，但这仅属于代付性质，并非说关系人有此义务。,（三）、保险合同的关系人,1.被保险人2.保单所有人3.受益人,（三）、保险合同的关系人,1.被保险人：指其财产、利益或生命、身体或健康等受保险合同保障的人。类别：(1)财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；(2)人身保险中，被保险人是从保险合同中取得其生命，身体和健康保障的人，同时也是事故发生的本体；(3)在责任保险中，被保险是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。,（三）、保险合同的关系人,被保险人的确定，必须在合同中明确规定，方式有：(1)在保险合同中明确标出被保险人的名字；(2)以变更保险合同条款的方式确认被保险人。如财产保险中的承租者。(3)采取扩展被保险人的方式来确认。,（三）、保险合同的关系人,2.保单所有人：owner/policyowner又叫保单持有人，是拥有保单各种权力的人。适用场合：人寿保险。财产保险中一般不用因为财产保险中，投保人，受益人，被保险人，所有人一般都为同一人，故可不用，寿险则不同。所有人的产生：在投保人与保险人订立保险合同时产生。,（三）、保险合同的关系人,保单所有人的权利：(1)变更受益人；(2)领取退保金；(3)领取保单红利；(4)以保单进行抵押借款；(5)在保单现金价值的一定期限内申请贷款；(6)放弃或出售保单的一项或多项权力；(7)指定新所有人。,（三）、保险合同的关系人,3.受益人：beneficiary也称保险金受领人，是指在保险事故发生以后直接向保险人行使赔偿请求权的人。构成要件：(1)受益人是享有赔偿请求权的人。注：受益人只是在被保险人死亡时才发生；(2)受益人是由投保人或被保险人（或所有人）所约定的人。,（三）、保险合同的关系人,投保人可以直接在合同中指定受益人，也可规定指定受益人的方法。受益人的更换或撤销不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。受益人的两种形式：(1)可撤销受益人：所有人可以中途撤换受益人，或撤销受益人的受益权；(2)不可撤销受益人：所有人只有在受益人同意的情况下才可变更受益人。,（三）、保险合同的关系人,受益人与继承人的区别：受益人-享有的是受益权，是原始取得，不必承担被保险人生前债务。继承人-享有的是遗产的分割，是继承取得，须承担被继承人的债务。共同点：都是在他人死亡后受益。,二、保险合同的客体,（一）、保险利益的定义（二）、保险利益的构成要件（三）、财产保险的保险利益（四）、人身保险的保险利益（五）、确立保险利益原则的意义,（一）保险利益的定义,保险合同的客体是保险利益1.保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。一般由所有权、占有权、使用权、收益权等产权产生。2.保险标的，即保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生的本体。*明确保险标的的意义：（1）对投保人来说：肯定了转嫁风险的范围。（2）对保险人来说：指定了它对哪些财产和人的生命和身体承担保险责任。思考？*保险合同到底是保护保险标的还是保护保险利益？,（二）、保险利益的构成要件,1、必须是法律上认可的利益。如果由投保人以非法利益投保，保险合同无效。2、必须是可以用货币计算和估价的利益。特例：人寿保险中，人身价值无法确定，但被保险人的死伤对被保险人或受益人的经济影响，可以用货币来计价（但精神上的影响无法弥补）。,（二）、保险利益的构成要件,3、必须是可以确定的利益definite。所谓“确定”含义有二：(1)利益已经确定：如已取得的所有权、使用权等；(2)事故发生前或发生时可以确定，如已购，但尚未运输的货物。,（三）、财产保险的保险利益,1.财产保险的保险利益的种类2.保险利益的存在时间3.保险利益与赔款支付的关系4.财产保险所保标的物的转移与保险利益的关系5.保单诉权的转让,（三）、财产保险的保险利益,1.财产保险的保险利益的种类（1）、财产上的现有利益。指现在存在并且将继续存在的利益。（2）、由现有利益产生的预期利益。如正常营业的企业的预期利益。（3）、民事责任利益。即合同责任、侵权行为责任等产生的责任利益。（4）、获然利益：指投保人或被保险人对特定财产可能具有的不确定的利害关系。如出口但尚在运输途中，货款未到的利益。,（三）财产保险的保险利益,2.保险利益的存在时间保险标的发生损失时被保险人是否具有保险利益为准。原因：如果事故发生时已无保险利益，则事故发生对其无任何经济损失，故不能索赔。,（三）、财产保险的保险利益,3.保险利益与赔款支付的关系保险赔偿的数量受到利益范围的限制，应当遵循保险赔偿的原则。例：某企业对一幢100万元的房拥有50%保险利益，则事故发生后，该企业最多可索赔的数额不能超过50万元。,（三）、财产保险的保险利益,4.财产保险所保标的物的转移与保险利益的关系（1）、让与：大多数产险都规定：若被保险人转让标的而未征得保险人的同意，则合同终止。（2）、继承：大多数国家的保险法规定，继承人自动获得被保财产的保险利益。（3）、破产：被保险人破产，保险利益将转让给破产财产的管理人或债权人，但有一个时限。,（三）财产保险的保险利益,5.保单诉权的转让指保险事故发生以后，被保险人将赔偿请求权转让给他人。此时该转让属民事行为，毋需征得保险人同意，但被保险人应将诉权转让通知保险人，以免误赔。被保险人可将保单诉权转让给担保人，抵押人，债权人等。但赔付总额不能超过合同规定数额。,（四）人身保险的保险利益,1.人身保险利益的确认各国法律一般都认为：凡是被保险人的继续生存对投保人具有现实或预期的经济利益的，即认为投保人对该被保险人具有保险利益。,（四）、人身保险的保险利益,2.人身保险利益的存在情形：（1）、本人（2）、有血缘关系的亲属：夫妻，父母，子女，永远一起生活的亲属，原则上必须具有金钱利益关系，才有保险利益。（3）、债权人对债务人：以实际承担的债务为限。（4）、本人对为本人管理财产或具有其他利益关系的人具有保险利益。（如合伙人、委托与受托人）,（五）确立保险利益原则的意义,一句话，它可以防止道德风险的发生。,三、保险合同的形式与内容,（一）、保险合同的形式（二）、保险合同的主要内容,（一）保险合同的形式,保险合同的形式包括：1.投保书（投保单）2.暂保单3.保费收据4.保险单,（一）保险合同的形式,1.投保书（投保单）又称投保单，它是投保人向保险人申请订立合同的书面要约。（通常由保险人准备，投保人只需填写）声明事项：在投保书中，投保人要向保险人如实告知投保风险的程度或状态等有关事项，这叫“声明”事项。关于投保书的说明(1)在保险实践中，保险人为简化手续，方便投保，有些险种也可以口头要约，提供有关单据和凭证，保险人即可签发保单。(2)投保书本身并非正式合同的文本，但投保人在投保书中所填写的内容会影响到合同的效力。,（一）保险合同的形式,2.暂保单又称临时保单，它是正式保单发出前的临时合同。在以下几种情形下使用暂保单：(1)保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保单前向被保险人签发的证明。(2)保险公司的分支机构在接受投保时，需请示总公司，或有些条件尚未谈妥。(3)正式保单需处理，而投保人又急需保险凭证时，开具暂保单。暂保单的法律效力：(1)与正式保单一样，但有效期短。(2)当正式保单交付后，暂保单自动失效。,（一）保险合同的形式,3.保费收据它是在人寿保险中使用的，类似于财产保险中的暂保单，是保险公司发出正式保险单之前出具的一个文件,（一）保险合同的形式,4.保险单是保险人和投保人之间订立的正式保险合同的正式书面文件。,（二）保险合同的内容,1.当事人的姓名和住所2.保险标的(1)、保险标的必须明确标明。(2)、同一保险合同中并不限于单一的保险标的。如综合保险、集合保险合同中就有多个保险。,（二）保险合同的内容,3.保险金额（1）、确定保险金额的意义：它是确定保费的计算标准，也是补偿给付的最高限额。（2）、保险金额的确定原则：应充分考虑双方的利益，具体说：首先是不超过保险价值；1)在财产保险中，以财产估价来核定保险价值。2)在人身保险中，由于生命无价，故由当事人双方协议确定保险价值，它一般只受到投保人本身支付保费的能力和被保险人健康状况的限制。其次是严守保险利益原则。,（二）保险合同的内容,4.保险费：（1）、保险费是投保人向保险人购买保险所支付的价格。（2）、保险费是建立保险基金的泉源。保险人能否履约取决于其保险基金大小。（3）、保险费率一般是合同必载事项，但只要投保人愿意支付保费，即使合同中未载明，也不影响合同效力。,（二）保险合同的内容,5.保险期限（1）、保险期限既是计算保费的依据，也是保险人履行其赔偿或给付义务的依据。（只有在期限内才赔偿）（2）、计算方法：A、按日历年、月计算：1)财产险通常为一年；2)人身险时间较长，有5、10、20年等；B、以一项事件的始末为存续期间。如海险以一个航程为。,第三节保险合同的履行,一、投保人的义务二、保险人的义务三、影响保险合同效力的主要因素,一、投保人的义务,（一）缴纳保费的义务缴纳保险费是投保人最重要的义务。1、交纳形式：以现金缴纳为原则，但经保险人同意，也可用支票或其他形式支付。2、缴纳人：一般为投保人，也可为利害关系人，或无利害关系的第三人。3、缴纳保费与合同效力的关系：通常由双方决定。财产险：一般为一次缴纳。生效日期双方约定。人身险：一般为分期缴纳，生效日期为第一期保费交纳后。,一、投保人的义务,4、未如约交纳保费的法律后果。(1)约定按时交纳保费为合同生效的要件的场合，合同不生效。(2)在财产保险中，保险人可以请求投保人缴纳保费及利息，也可终止合同。(3)在人身保险中，保险人应进行催告，若投保人也规定期限内未纳保费，则合同自动失效。,一、投保人的义务,（二）通知的义务。主要有：1、危险增加的通知：指在订立合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故，危险程度的增加。注：接到危险增加通知后，按理保险人应做出增加保费或解除合同的意思表示，若未作任何表示，则视为默认，以后不可反悔。2、保险事故发生的通知保险事故发生后，应立即通知保险人，理由有：1)保险人可采取防治措施；2)保险人可迅速确定事实，进行理赔。,一、投保人的义务,（三）避免损失扩大的义务在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。我国保险法第42条第1款规定：“保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务，保险法还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任。,二、保险人的义务,（一）确定损失赔偿责任1、基本责任：即根据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任。2、附加责任：即附加于保险人基本责任范围之上的责任。是由投保人提出要求并经保险人同意的责任。一般不能单独投保。,二、保险人的义务,3.除外责任(1)定义：即保险标的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险不予承担赔偿的责任。保险人在合同中除正面规定应承担的责任以外，还明确规定不应承担的责任，其目的就是为了防止纠纷。,二、保险人的义务,(2)规定除外责任的原因1)避免保险人遭受灭顶之灾，如战争，核幅射或理赔技术不全者。2)限制对非偶然事故的赔偿。3)避免逆选择。Adverseselection逆选择：遭受风险损失可能性大的人比一般人更希望购买保险。保险人通过规定除外责任来限制逆选择：如对珠宝、黄金、名贵画规定了一个最高保险限额，超过此限额，即被列为除外责任。,二、保险人的义务,(3)除外责任的内容1)除外地点：2)除外风险：如财产保险中的地震风险；3)除外标的；4)除外损失：如由于国家法令和法规所引起的损失常常不包括在财产险中。如对带菌进口货物的毁灭即一例。,二、保险人的义务,（二）履行赔偿给付义务1、赔偿金额的内容(1)赔偿金；(2)施救费用；(3)诉讼费用；(4)合同责任范围内的检验，估价，出售的合理费用。2、赔偿金的支付方式现金，此为通常形式；其他约定方式。,三、影响保险合同效力的主要因素,（一）告知指投保人在签订合同前或签订保险合同时，向保险人所做的口头的或书面的陈述。1、确认告知。投保人向保险人告知已经存在的事实与情况，故又称事实告知。2、承诺告知：投保人向保险人告知预料将来要发生的事实或情况，又称为企图告知。重要事实告知不实的后果：保险人可以宣布合同无效。,三、影响保险合同效力的主要因素,（二）保证1、保证指投保人在签订合同时向保险人保证做或不做某一事情，或保证某种事态存在或不存在。2、保证分类：(1)明示保证：以书面形式或以附加条款的形式附加于保单之内的明示保证。(2)默示保证：虽然未在保单上注明，但从习惯上或社会公认的角度，被保险人应当保证对某种事情的作为或不作为。无论是默示保证还是明示保证，被保险人都必须遵守，若有破坏，保险人可以宣布合同无效。,三、影响保险合同效力的主要因素,（三）隐瞒即未把重要事实告知对方隐瞒的法律后果：各国法律都规定，投保人在投保时，如果有意隐瞒，则属于一种欺诈行为，保险人可以据此取消合同。,三、影响保险合同效力的主要因素,（四）弃权和禁止反言弃权即合同一方自愿放弃在保险合同中可以主张的权利，弃权案例：房屋无人居住时的保险。禁止反言：指合同中的一方既已放弃在合同中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。,第四节保险合同的变更与争议处理,一、保险合同的变更二、保险合同争议的处理,一、保险合同的变更,（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（二）保险合同效力的变更,（一）保险合同主体的变更,即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更保险人变更主要是指因保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致的投保人、被保险人、受益人的变更较为常见1、财产保险的情形2、人身保险的情形,（一）保险合同主体的变更,1、财产保险的情形（1）在一般险种中：投保人、被保险人必须得到保险人同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合同终止。（2）在特殊险种中：投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效，如货物运输保险。,（一）保险合同主体的变更,2、人身保险的情形（1）投保人的变更只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无须经保险人同意，但须告知保险人。如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人书面同意。（2）受益人的变更只要投保人、被保险人指定变更，无须经保险人同意，但应通知保险人，并办理变更手续。如果投保人变更受益人，须经被保险人同意。（3）被保险人的变更一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代。,（二）保险合同内容的变更,1、保险合同内容变更指：在主体不变的情况下，改变合同的约定事项。2、变更的内容。(1)被保险人地址；(2)标的数量；(3)标的品种、价值、存放地点；(4)保险期限、金额；(5)保险责任范围；(6)运输合同中的航程、航行期。,（三）保险合同效力的变更,1.保险合同的无效（1）、约定无效与法定无效（2）、全部无效与部分无效（3）、自始无效与失效。,（三）保险合同效力的变更,2.保险合同的解除指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的行为。（1）、合同解除与合同无效的区别。A前者是当事人行使解除权而效力溯反既往。后者则根本不发生效力。B解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；无效合同则不会因时效而成为有效合同。（2）、行使解除权的法律后果双方都负有回复到合同订立以前的状态的义务。但如果保险合同的解除是由于被保险人的不当行为所致，则保险人无须返还保费。,（三）保险合同效力的变更,3.保险合同的复效指保险合同的效力在中止以后又重新开始。中止期内，保险人不需负责任。例：如寿险中投保人未能按时交纳保费，由此中止的合同可以复效。复效的法律后果已复效的保险合同应视为自始未失效的原保险合同,（三）保险合同效力的变更,4.保险合同的终止指当事人之间由合同所确定的权利义务，由法律规定的原因出现时而不复存在。A、类型（1）、自然终止（2）、协议注销；（3）、履行义务；（4）、违约；（5）、自始失效