7人身保险 (1)

各位同学,上午好!,2020/5/29,2,第七章人身保险,教学目的与要求1、掌握人身保险业务在经营管理上的特征2、掌握人身保险合同的特性以及常用标准条款3、了解人身保险主要险种分类和特性,2020/5/29,3,别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。李嘉诚,2020/5/29,4,人身保险的功能分析,2020/5/29,5,2020/5/29,6,人身保险是,充满爱心及责任感,它包括您对,您本身您的父母您的配偶您的孩子您的挚爱,您的尊严,2020/5/29,7,生活的保障医疗的保障养老的保障价值的体现,对个人,2020/5/29,8,子女教育保全财产避免痛苦,对家庭,2020/5/29,9,对企业,转移风险，减少损失增加福利，稳定队伍、,转移风险，减少损失增加福利，稳定队伍,2020/5/29,10,对社会,资本融通，促进经济发展稳定社会，保障安定团结,2020/5/29,11,资本融通，促进社会经济发展保险公司是非银行的金融机构聚集民间资本稳定经济秩序支援国家建设促进经济发展,2020/5/29,12,稳定社会，保障安定团结乳有所育，少有所学，青有所做，中有所为，老有所养。,2020/5/29,13,人寿保险的经济含义,多数人合作以分散风险，消化损失的一种制度。通俗地讲就是：“聚千家之财，救一家之难”。,2020/5/29,14,人寿保险的社会意义：,人人为我，我为人人,2020/5/29,15,人寿保险是人类所设想出来的最伟大的“有效减轻人生悲剧”的工具。,2020/5/29,16,人寿保险是经济生命的延伸经济生命是身体生命的延伸,保险是用经济保障延伸每个人的生命长度,2020/5/29,17,第一节人身保险的概述,一、人身保险的概念和特征二、人身保险的分类三、人身保险的作用四、人身保险合同常用条款,2020/5/29,18,人身保险的发展历程一、人身保险产生的原因二、古代的人身保险思想三、人身保险的萌芽时期四、近代人身保险的形成海上保险理查德马丁公典制度与年金制度1762年，人寿及遗属公平保险社生命表意外伤害保险和健康保险的形成,2020/5/29,19,2020/5/29,20,（二）人身保险的特征1、人身保险风险的特性（1）人身保险的保险事故的发生通常具有必然性（2）人身保险事故的发生具有分散性（3）风险的变动性和稳定性,2020/5/29,21,2、人身保险合同的特征（1）保险金额确定方法的特殊性（2）人身保险的保险金支付属于约定给付（3）人身保险业务经营中多采用长期业务,2020/5/29,22,3、人身保险业务经营管理上的特征（1）人身保险业务通常采取均衡费率制度（2）寿险保单具有储蓄性和投资性（3）人身保险业务的经营管理方式不同（4）人身保险业务经营稳定性影响因素不同,2020/5/29,23,人身保险与财产保险的比较1、保险金额的确定2、保险金的给付3、保险利益的确定4、长期性5、具有储蓄性和投资性,2020/5/29,24,二、人身保险的分类（一）按保障范围分类人寿保险人身意外伤害保险健康保险,2020/5/29,25,（二）按投保方式分类个人人身保险团体人身保险联合人身保险,2020/5/29,26,团体保险的特点（与个人保险比较）危险选择的对象基于团体被保险人不需体检保险费率低采用经验费率使用团体保险单保险计划具有灵活性,2020/5/29,27,（三）、按保障的风险程度分类标准体保险次健体保险,2020/5/29,28,三、人身保险的作用（一）、对个人和家庭提供经济保障和投资理财渠道（二）、有利于企业稳定经营（三）、发展商业性的人身保险大力支持了我国社会保险制度改革（四）、人身保险基金实现融资职能促进经济发展,2020/5/29,29,四、人身保险合同常用条款（一）、不可争条款不可争条款又可称为不可抗辩条款，其基本内容通常是：自人身保险合同订立时起，超过一定时限（通常为2年）之后，保险人将不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有如实履行告知义务等理由主张合同自始无效。合同订立的头2年为可抗辩期。我国保险法不可争条款规定只适用于年龄方面，对健康等方面没有规定抗辩期。,2020/5/29,30,（二）、年龄误告条款我国保险法第53条第二、三款规定：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。“”投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,2020/5/29,31,案例1993年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。1994年4月，保险公司的业务员到肖某所在工厂的宿舍宣传保险，上门展业。肖某在得知了有关保险内容后，便要求为自己投保简身险，并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额为50000元，起保日期为1994年4月14日，肖某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，肖某一直按时交纳保险费。1997年9月4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明（死于肺心病），到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。,2020/5/29,32,保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险保前患有严重肺气肿，并且是因患病而提前病退，这显然是不符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。肖某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，违反了保险法第16条的规定，而且肖某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与其曾患的肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的，肖某之子则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。对此案，保险合同当事人双方的分歧颇大。,2020/5/29,33,（三）、宽限期条款对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时缴纳续期保险费的，在宽限期（60天）内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。超过宽限期未交费，合同效力中止。,2020/5/29,34,（四）、中止、复效条款保险法给予投保人缴纳续期保费以一定的宽限期，当超过宽限期后，投保人未支付当期保险费的，按我国保险法规定，除非合同有特殊约定，否则合同效力中止。同时为保障投保人、被保险人的利益，一旦投保人重新具备交纳保险费的能力并愿意补交合同效力中止期间保险费本息，保险合同效力将恢复，即称为复效。保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时期内（2年)申请恢复原保险合同的效力。但投保人必须提供被保险人的可保证明及补交所欠保费和利息。,2020/5/29,35,（五）、自杀条款在保险合同生效后的一定时期内（一般为1年或2年），被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，但对投保人已支付的保险费，保险人按照保险单退还现金价值或所缴保费；超过这段时间之后，保险人对被保险人的自杀按照合同给付保险金。,2020/5/29,36,（六）、不丧失价值条款不丧失价值条款，也称退保金，是指投保人中途停止缴费而终止合同，保险人应支付给保单持有人的金额。,2020/5/29,37,（七）、保单贷款条款人寿保险合同生效满一定时期（一般是1年或2年）后，投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款金额以该保单的现金价值为限。,2020/5/29,38,（八）保费自动垫缴条款投保人按期交纳保费满一定时期以后，因故未能在宽限期内交付保险费时，保险人可以用保单的现金价值自动垫付投保人所欠保费，使保单继续有效。累计的垫付保费达到保单的现金价值时，此时若投保人仍不交纳保费，保单将失效。,2020/5/29,39,一、传统型人寿保险二、创新性人寿保险,第二节人寿保险,2020/5/29,40,是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故时给付一定保险金额的一种人身保险形式。与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故。,2020/5/29,41,一、传统型人寿保险（一）按保险事故分类1、死亡保险定期终身2、生存保险3、两全保险,2020/5/29,42,1、死亡保险,定期死亡保险：如果保险人在保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。特点：期限一定不退还保费名义保费比较低廉易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存,2020/5/29,43,终身死亡保险：以被保险人终身为保险期间，死亡时保险公司负给付保险金的责任特点：无确定保险期限几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是100岁（超过100岁的在100岁时就给付保险金）保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金价值,2020/5/29,44,2、生存保险,给付条件:被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存投保动机：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付期满后的需求，例如作为养老费、教育基金。生存保险以储蓄为目的,2020/5/29,45,3、两全保险,无论生死，均可得到给付：如果保险期间死亡给付死亡保险金如果保险期满仍生存给付生存保险金当然，其所缴保费也要高些,2020/5/29,46,（二）、按承保技术分类1、普通人寿保险2、特种人寿保险,简易人寿保险：通常是指以劳工或工薪阶层为对象办理的月缴、半月缴或周缴，无体检的低额保险，通常由保险人按时收取保费。团体人身保险实际上是一种投保方式，而不是一种险种！比如：上海杉达学院以整个院的名义为所有老师投保20年期的生存保险，即为团险。,2020/5/29,47,年金保险：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保险的特点，在给付前必须缴清保费。年金（annuity):财务中的重要概念，是指一定时期内每期相等金额的收付款项例如：1年之内，每个月月底固定向老婆上缴工资1000元，即为年金中一种。,2020/5/29,48,（三）、按保单是否分红分类1、非分红保险2、分红保险分红保险：投保人可享受保险人的投资收益与经营效益，但保险费只是提供保障服务，不分成两部分，因此实际上是传统寿险之一。分红保险的红利来源：死差益、费差益、利差益分红保险比同等保障水平的其他保险保费要高,2020/5/29,49,二、创新型人寿保险又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保险、投资理财保险等，在美国又包括变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等，在英国又称为指数连接保单(Unit-linkpolicy)，加拿大称为权益连结保单(equity-linkpolicy)。,2020/5/29,50,出现的背景：1.人寿保险合同期往往长达十年数十年，在此期间投保人的需求会随年龄、家庭结构、经济状况的变化而变化，这就需要保险计划也有相应的灵活性。2.保险机构也想与金融机构竞争，开发出具有投资功能的产品。目前占欧美市场大半（欧洲70%）,2020/5/29,51,特点：具保险与投资双重功能独立帐户，运作透明保障水平不确定收益风险并存分为变额寿险、万能寿险、变额万能寿险,2020/5/29,52,（一）变额人寿保险变额人寿保险（variablelifeinsurance）是一种终身寿险，其保险金额随其保费分立帐户中投资基金的投资绩效不同而变化。特点：保险费固定，但保险金额可变，取决于投保人所选择的投资帐户的投资效益；通常开设有分立的投资帐户保单现金价值随客户选择的投资组合中投资业绩的状况而变动无保底投资收益率，已经相当于证券产品,2020/5/29,53,（二）万能人寿保险（universallifeinsurance）最大特点：缴费灵活，保额可调投保人在缴纳了首期保险费后，可以选择在以后任何时候缴纳任意数额的保险费，只要保单现金价值足以交付下期保费。当然，首期的保费会缴得多一点以产生现金价值。有保底投资收益率,2020/5/29,54,（三）变额万能人寿保险（universalvariablelifeinsurance）结合了变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴费灵活的优点，缴费方式及死亡给付遵循万能寿险方式，其投资与变额寿险一样，是多种投资基金的集合，保单所有人承担投资帐户上全部投资风险。无保底投资收益率,2020/5/29,55,一、人身意外伤害保险的概念二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的分类四、人身意外伤害保险的保险责任及给付方式,第三节人身意外伤害保险,2020/5/29,56,在意外面前，我们都是弱者,2020/5/29,57,意外无常生命不能承受之痛,意外无常生命不能承受之痛,保险有情抚慰家属悲伤心灵,2020/5/29,58,一、人身意外伤害保险的概念是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。意外指就被保险人的主观状态而言的，指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违背被保险人的主观意愿。伤害由致害物、侵害对象和侵害事实三个要素构成，三者缺一不可。,2020/5/29,59,二、人身意外伤害保险的特征1、可保风险不同2、厘订费率的依据不同3、经营方式不同,2020/5/29,60,三、意外伤害保险的分类（一）、按实施方式划分自愿意外伤害保险强制意外伤害保险（二）、按保险风险划分普通意外伤害保险特种意外伤害保险,2020/5/29,61,四、人身意外伤害保险的保险责任及给付方式保障项目死亡给付残疾给付医疗费用给付责任期限,2020/5/29,62,一、健康保险的概念二、健康保险的特征三、健康保险的主要险别,第四节健康保险,2020/5/29,63,让我们解读以下数据：据有关人士统计，人的一生中患重大疾病的概率为72%，超过1/3的人会得癌症，10个健康男性中3个会在65岁前得重疾，10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。美国商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出的54%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国人口的63%。我国2002年商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出的6%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的3%左右。,202