7人身保险 (4)

第七章人身保险,第一节人身风险概述,一、人身风险及影响人身风险指人们因死亡、疾病、伤残、年老和失业而导致收入减少、支出增加以及因此无法履行个人和家庭责任的可能性。人的一生面临各种各样的人身风险。,（一）早亡风险早亡风险是过早死亡风险的简称。所谓过早死亡（prematuredeath），是指死亡发生在自然的、预期的生命结束阶段之前的情形。,早亡风险产生的主要费用和损失包括：丧葬费用；未成年子女的抚养、教育费用损失；配偶、需要由其赡养的父母和其他在经济上对其有经济依赖关系的人需要的费用损失；偿还贷款的经济损失。此外，家庭成员过早死亡会使其他成员在精神上受到重大伤害，影响其正常生活。,（二）健康风险健康风险包括疾病风险和残疾风险两种。健康风险对家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用增加两个方面。,（三）老年风险人类的寿命不断提高，老年人所需要的社会服务成本也在不断提高。如果实际寿命高于预期寿命，则可能会因工作期间积累的退休资金不足而无法满足退休后个人和家庭生活需要，从业导致退休后生活水平的降低。,二、个人与家庭人身风险的处理个人和家庭处理人身风险的目标是以较小成本获得尽可能大的安全保障。因此，个人和家庭应当对人身风险的处理方式进行成本收益权衡。,1、人身保险的定义人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病或者年老等事故或者生存至规定时点时，保险人向有关利益人给付保险金的一种保险。,2、人身保险的分类按保险责任分类，人身保险可分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险以及年金保险。按投保方式分类，人身保险可分为个人保险和团体保险。,第二节人寿保险,一、人寿保险的概念人寿保险（lifeinsurance），是指以被保险人的身体与寿命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡为保险事故（即给付保险金的条件）的一种人身保险。人寿保险产品根据产品功能又分为传统寿险产品和新型寿险产品。,（一）人寿保险的特征人寿保险实行均衡保费制。保险标的的不可估价性。保险利益的特殊性。保险金的定额给付性。不适用代位追偿原则。保险期限的长期性。,自然保费,1、自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费，如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为：某年龄自然保费X（1+利率）保额X此年龄死亡率2、按自然保费收取的问题：老年时的保险费是年轻时的数倍。容易出现逆选择,均衡保费,均衡保费：是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别，,二人寿保险合同的常见条款,门晓力先生于2003年7月30日投保人寿保险10万元，夫人章莉仁为指定受益人，保险费缴纳日期为7月30日，按年缴付保险费。2004年和2005年都是按时缴纳的保险费，2006年已经过了宽限期，门晓力先生还未缴纳保险费。2006年10月30日，门晓力先生提出保险合同复效申请，保险公司于当日就同意了门晓力先生的申请，门晓力先生也补齐缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复。2007年11月8日，门晓力先生因车祸死亡，门晓力先生的夫人章莉仁作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险费。并向章莉仁女士发出了拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。章莉仁女士于是起诉于法院。,案情简介：,（四）年龄误报条款在订立人寿保险合同时逐个验明被保险人的实际年龄是比较困难的，因此，往往是在保险事故发生后或者在年金保险开始给付时才核实被保险人的年龄。一般地，如发现年龄误报，保险金额按实际年龄调整。一般来说，年龄误报不属不可抗辩条款的范围，但是中国的法律是将其列入不可抗辩条款的。,（五）自杀条款自杀条款是关于被保险人自杀时间上的限制的条款。只有在保险合同生效后若干年内发生的自杀行为，才作为除外责任。超过若干年后的故意自杀，保险人仍应给付死亡保险金。,案例,2006年4月11日，重庆富翁黄广群在沈阳飞往昆明的南航航班上自杀身亡。令我们关注的是，黄广群生前购买了4份总保额为160万元的航空意外险。可因为警方鉴定其为自杀，其家属得不到保险公司任何赔偿。,仙桃市毛纺厂女工李某同本厂职工曹某恋爱，热恋中，曹某另有新欢，抛弃了李某，李某苦思不得其解，痛苦不堪。一个厂休日，李某乘父母外出买菜之机悬梁自尽。三年前，李某投保了四年期简易人身险10份，保险金额为6500元。案发后，其父以受益人身份向保险公司申请给付保险金。,案例,1.短期意外险：不赔黄广群死后，其160万元的保险何去何从随即成为全国关注的焦点。据悉，当地航空公司表示，该旅客是一名有完全民事行为的成年人，自己有辨别的能力，如果在飞机上自杀，所购买的保险将得不到理赔。而重庆保险公司也明确表示，黄广群被警方鉴定为自杀，他的家属将得不到保险公司一分钱的赔付。,2.寿险投保两年后：赔,（六）受益人条款,（七）保单贷款条款（policyloanrovision）贷款金额以保单当时的现金价值的一定比例为限。（八）自动垫缴保费条款（automaticpremiumloanprovision）。,二人寿保险合同的选择权条款,（一）不丧失价值任选条款现金价值的选择方式1、领取退保金2、将原保单改为缴清保单3、将原保单改为展期保单,（二）红利领取任选条款1、现金2、抵交保费3、累积生息4、购买缴清保额5、增额红利,三人寿保险的责任免除,在人寿保险单中，包含一些常见的责任免除，如犯罪、吸毒、殴斗、酒醉、自残、无照驾驶以及酒后驾驶、战争、军事行动、内乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染等。由上述事件导致的保险事故，保险公司不负给付责任。,5.2传统型人寿保险,定期寿险终身寿险生存保险两全保险,一分类,定期寿险（termlifeinsurance）是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。定期寿险最大的优点就是可以用低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。,二定期寿险,终身寿险（wholelifeinsurance）是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险。终身寿险最大的优点是受益人可以得到确定性保障。,三终身寿险,按照缴费方式分类，终身寿险可分为：普通终身寿险。限期缴费终身寿险。趸缴终身寿险。,普通终身寿险：即保险费终身分期交付。限期缴费终身寿险：即保险费在规定期限内分期缴付，缴费期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障。趸缴终身寿险：即保险费在投保时一次全部缴清。,（三）生存保险生存保险（pureendowmentinsurance）是以被保险人在规定期间内生存为给付保险金条件的一种人寿保险。生存保险一般与死亡保险以及意外伤主要害保险等相结合，形成综合性保险。生存保险主要包括年金保险、子女教育费用保险和子女婚嫁保险。,（四）两全保险两全保险（endowmentinsurance）是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险。两全保险是储蓄性较强的一种保险。既保障死亡又保障生存，不仅能使受益人得到保障，同时也使被保险人本人享受其利益。,5.3年金保险,年金保险(annuities)是指以生存为给付保险金条件，且按照不超过一年（含一年）的给付周期给付保险金的一种人寿保险。年金保险是生存保险的主要形式，根据不同的标准，可划分为不同的种类。,一、按缴费方式分类年金保险可以分为：趸缴年金，即年金保险费由投保人一次全部缴清；期缴年金，即保险费由投保人分期缴付。,二、按被保险人数分类按被保险人数分类，年金保险可分为：个人年金。以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金；联合年金。以两个或两个以上的被保险人都生存作为年金给付条件的年金；,二、按被保险人数分类最后生存者年金。以两个或者两个以上的人为被保险人，年金给付持续到最后一个生存者死亡为止，且给付金额保持不变；联合及生存者年金。以两个或两个以上的人为被保险人，年金给付持续到最后一个生存者死亡为止，但给付金额随生存人数进行相应调整。,三、按给付额是否变动划分类按给付额是否变动分类，年金保险可以分为：定额年金，即每次按固定的数额给付的年金；变额年金，即年金给付按资金账户的投资收益逐年进行调整。,四、按给付开始日期分类按给付开始日期分类，年金保险可以分为：即期年金，即合同成立后，保险人即行按期给付的年金；延期年金，即合同成立后，经过一定时期或达到一定年龄后才开始给付的年金。,五、按给付方式（或给付期间）分类按给付方式（或给付期间）分类，年金保险可以分为：终身年金即年金受领人在有生之年一直可以领取约定的年金；,最低保证年金。最低保证年金分为两种：一种是确定给付年金，即规定了一个最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存与否均可以得到年金给付。另一种是退还年金，即当年金受领人死亡而且其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额。,定期生存年金。即年金的给付以一定的年数为限，若被保险人一直生存，则给付到期满；若被保险人在规定的期限以内死亡，则年金给付立即停止。,5.4新型的人寿保险,一、分红保险分红保险（participatinglifeinsurance）是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的一种人寿保险。分红保单持有人所分享的是公司经营利润的一部分。红利来源于死差益、利差益、费差益。,保单红利有两种类型：第一，现金红利。第二，增额红利。分红保险在提供保障功能的同时，具有投资理财功能。,二、万能保险万能保险（universallifeinsurance）是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，有时甚至可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。同时,保单持有人也可在具备可保性的前提下提高保额，或根据自己的需要降低保额。,万能保险需要为客户的资金设立专门的账户，并且提供一个基本的最低收益率（即保底收益率）,一旦保险公司实际投资收益率高于保底收益率），公司将会把超额收益率拿出来与客户一起分享。,三、投资连结保险投资连结保险（unit-linklifeinsurance）是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。投资连结保险是一种融保险保障和投资理财于一身的新型寿险。,投资连结保险与分红保险的比较1、保单的收益来源不同2、被保险人承担的风险不同3、收益的分配不同4、公司收取的费用不同5、退保支付不同6、身故保险金的给付不同,万能保险与投资连结保险的比较1、承担的投资风险不同2、身故保险金不同3、灵活性程度不同,第五节意外伤害保险,一、意外伤害保险责任的构成条件二、意外伤害保险的给付方式三、意外伤害保险的种类,意外伤害保险（accidentalinsurance）是指以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或伤残为保险责任的一种人身保险。在保险期间内，保险人对被保险人因为意外伤害事故所致的死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金。,一、意外伤害保险责任的构成条件意外伤害保险的保险责任仅限于意外伤害造成的死亡或残疾，由于其它原因(如疾病、生育）引起的死亡或者残疾不属于意外伤害保险的保险责任。,（一）被保险人了遭受意外伤害意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的和非疾病的、使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。,（二）被保险人死亡或残疾责任期间责任期间是意外伤害保险的特有概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间。只要导致被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期间内，且在责任期间造成被保险人死亡或残疾的后果，保险人就可能承担保险责任。死亡残疾（三）意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因,补：意外伤害保险的保险期限和责任期限只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（90、180、360天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。责任期限可以超出保险期限。,案例,任某1998年5月18日投保了意外伤害险附加住院医疗险，主险金额2万元，附加险金额1万元，保险期限自1998年5月19日1999年5月18日。1999年3月1日，任某骑自行车时不慎摔倒，造成右髋关节脱位，股骨头骨折。在医院治疗8个月后出院，回家继续治疗并未间断。出院一年后，医院诊为“右髋关节脱位股骨头骨折，股骨头坏死”。停止治疗后，任某在其家属的陪伴下来到保险公司，要求给付住院及在家治疗的全部医疗费用和残疾保险金。该保险合同条款中规定：“在保险期内，被保险人因意外伤害住院治疗，保险人负责其住院期间内合理药费、检查费、输血费、输氧费、理疗费、注射费的给付责任。”,案例：意外伤残后又因病死亡案：2000年5月4日，B市机器厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额5万元。6月28日，该厂职工石磊磊骑自行车在上班途中被卡车撞伤，锁骨、左肋骨骨折，经交警部门作了由卡车方承担全部责任，应赔偿受害人石磊磊3万元的裁定并结案。鉴于石磊磊在医院治疗过程中，保险公司欲待他治疗结束后再视其伤残程度给付保险金。不料，未等治疗结束，石磊磊于9月16日因心肌梗塞死于医院。保险公司拒绝了石磊磊妻子要求给付5万元死亡保险金的申请，只同意按伤残程度给付2万元。,判例：工作中因被日光曝晒患上日射病死亡索赔案：欣格勒是一位船长，他向海上旅客保险公司投保人身意外伤害保险。在保险公司签发给他的保单上载明：如果被保险人遭受“由任何发生于海洋、河流或湖泊的意外伤害所产生或导致的任何人身伤害或死亡”，保险人将承担给付责任。在保险期内，欣格勒在印度西南部的科沁河履行船长职务时，因为当地的气候炎热、日照强烈，他在日光曝晒下竟罹患日射病并因此死亡。欣格勒的代理人遂向法院提起诉讼，要求海上旅客保险公司按照保单上的约定，对被保险人欣格勒因意外伤害而导致的死亡承担给付保险金的责任。,判例：驱赶醉汉因过分用力致使心力衰竭死亡索赔案：沙卡尔受雇于一位麦芽制造商，担任管家职务。他在普遍事故保险公司为自己购买了一份人身意外伤害保险,保单上载明的保险责任是：“如果被保险人遭受任何暴力的、偶然的、外来的及可见的方式所造成的身体伤害，并且这种伤害是导致被保险人死亡的唯一和直接的原因，保险人将赔偿被保险人的损失。”在保险期内的一天，有个醉汉闯入了麦芽制造商的家，尽职的沙卡尔费了好大力气才将他赶走。在驱赶醉汉的过程中，沙卡尔用足了劲推拉对方，由于他本来心脏就不好，身体很虚弱，这次过度的用力使他的心脏受压过大，一个月后竟因此死亡。沙卡尔的代理人依照保单上载明的保险责任，要求普遍事故保险公司对被保险人沙卡尔因意外伤害导致的死亡承担给付责任。,判例：外出狩猎因受寒罹患肺炎死亡索赔案：艾德隆向兰克斯-耶克斯事故保险公司投保人身意外伤害保险。按照保险公司出具给他的保单上的条款规定，保险公司同意在被保险人因暴力的、偶然的、外来的及可见的方式而遭受人身伤害或死亡的情况下，将对被保险人承担相应的保险金给付责任。在保险期内的某一天，艾德隆骑马外出狩猎，不幸从马上坠落，摔在地上。由于坠落地点较为潮湿，虽然艾德隆最终起身爬上马背返回，但湿气侵入体内，使他元气大伤；更糟糕的是艾德隆因浑身湿透地骑了很长时间才回到家里，由于受寒时间过久，回家后竟然罹患肺炎并因此死亡。艾德隆的代理人于是向法院起诉，要求兰克斯-耶克斯事故保险公司按照保单的约定，对被保险人艾德隆的死亡承担给付责任。,二、意外伤害保险的给付方式意外伤害保险的死亡给付是按照保险合同的规定进行的，不得有所增减。残疾给付则根据保险金额和残疾程度两个因素确定。残废保险金保险金额残废程度,三人身意外伤害保险的特点,1、被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动。2、承保的条件一般较宽。3、保险责任的特点和保险责任期限的特殊性。4、给付方式为定额给付与不定额给付相结合5.意外伤害保险的死亡保险金额与其他寿险产品相比，通常较高。,四、意外伤害保险的种类（一）按风险性质分类按照风险性质分类，意外伤害保险可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。普通意外伤害保险特定意外伤害保险,（二）按保险期限分类按照保险期间分类，意外伤害保险可以分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和长期意外伤害保险。一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险长期意外伤害保险,第六节健康保险,一、健康保险的分类二、疾病保险三、医疗保险四、失能收入损失保险五、长期护理保险,健康保险（healthinsurance）是指以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险。健康保险标的是人的身体。健康保险中的医疗费用保险是损失补偿性质的保险。健康保险保障被保险人因疾病导致费用支出增加或收入减少而导致的经济损失。,一、健康保险的分类（一）按保障范围分类按保障范围的不同，健康保险可以分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险。,疾病保险（diseaseinsurance）是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的健康保险。医疗保险（medicalinsurance）是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。,失能收入损失保险（disabilityincomeinsurance）是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或中断提供保障的健康保险。,长期护理保险（long-termcare）是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。,（二）按合同形态分类按合同形态的不同，健康保险可以分为普通健康保险、简易健康保险、保证更新健康保险、不可撤销以及保证更新健康保险和特殊健康保险。,普通健康保险类似于普通的个人寿险，所不同的是其缴费方式只能采取年缴而不能月缴和趸缴。另外，保险人在保险合同期满时有权拒绝续保；在保单有效期内，保险人可以随时终止保险合同，但须提前30天通知被保险人。,简易健康保险类似于简易人身保险，保险人可为被保险人提供低额保险保障，但也可以任意终止健康保险合同。,保证更新健康保险与普通的健康保险基本相同，但有以下三点不同：一是保险人不得拒绝投保人的续保请求，也不得终止保单；二是在更新保单时，保险人可以调整该险种全部被保险人的保单费率，但不得只调整某一份保单的费率；三是缴费方式可以月缴。,不可撤销及保证更新健康保险。在保单有效期内，如果被保险人健康状况发生变化,只要投保人不提出退保，保险人就不能终止保险合同并保证每年予以续保以及不得调整保险费率。,特殊健康保险。这是一种针对特色群体提供健康保险保障的健康保险，如老年健康保险、特种风险健康保险以及弱体健康保险等。,（三）按给付方式分类按给付方式的不同,健康保险可分为定额给付方式、费用给付方式和提供服务方式。定额给付方式，也即不考虑保险事故实际发生的费用多少，保险人按照约定的保险金额给付保险金，如失能收入损失保险等。,费用给付方式，也即保险人在约定的保险金额内报销实际发生的、合理的费用，如医疗费用保险等。提供服务方式，即保险人向被保险人提供医疗服务，而向提供医疗服务的医疗机构和医生支付费用和报酬。,（四）按投保对象分类按投保对象的不同，健康保险可以分为个人健康保险和团体健康保险。个人和团体健康保险的主要区别在于销售渠道、承保和管理方式等方面。,二、疾病保险某些特殊疾病给病人带来的往往是高额的费用支出，因此,疾病保险的保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。疾病保险的给付方式一般是在被确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。,三、医疗保险医疗保险可以补偿的医疗费用主要包括门诊费用、药费、住院费用、护理费、医院杂费、手术费用和各种检查治疗费用等。不同的医疗保险所保障的费用项目和补偿内容有所不同。,（一）普通医疗保险普通医疗保险（basicmedicalexpensecoverage），主要补偿被保险人因为疾病和意外伤害所导致的直接费用。普通医疗保险一般采用费用补偿方式给付医疗保险金，大多数只对住院期间产生的医疗费用进行补偿，少数团体产品也对门诊医疗费用进行补偿。普通医疗保险的保险责任一般包括门诊医疗费用保障（仅限于对被保险人住院前后一段时间内的门诊诊断和治疗费用进行补偿）、住院医疗费用保障以及手术医疗费用保障。,（二）综合医疗保险综合医疗保险（comprehensivemedicalexpensecoverage）的保险责任不仅包括住院床位费、检查检验费、手术费以及诊疗费等，而且还会对门诊医疗费用以及某些康复治疗的费用进行补偿。,（三）特种医疗保险特种医疗保险主要包括牙科费用保险、处方药费保险和眼科保健保险等：牙科费用保险（dentalexpensecoverage），主要为被保险人对牙齿进行的常规检查和治疗的费用提供补偿。,处