保险合同的书面形式

保险法,保险法,保险是什么？,保险的概念：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,什么是保险法？,保险法的概念：保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称，保险法中所调整的保险关系，仅指商业保险关系，并不包括社会保险。,1、必须遵守法律和行政法规、尊重社会公德原则2、自愿原则3、诚实信用原则4、公平竞争原则5、专业经营原则6、分业经营原则,一、保险法的基本原则,保险法的基本原则中，比较重要的有如下几种:1.自愿原则:保险法律关系的当事人即投保人、保险人以及被保险人、受益人有权根据自己的意愿设立、变更或终止保险法律关系，不受他人干预;投保人有权选择保险人和保险的种类、保险的范围、责任等。2.诚实信用原则:保险活动具有不确定的保险风险和赔付风险，所以要求当事人讲求诚信，惜守诺言，不欺不诈，严格履行自己的义务。,二、保险法的基本原则,对保险人而言，诚信原则表现为以下两项义务:(1)在订立合同时将保险条款告知投保人的义务，特别是保险人的免责条款;(2)及时与全面支付保险金的义务。,对投保人而言，诚信原则主要表现为应当承担的两项义务:(1)在订立保险合同时如实告知义务，即应当将有关保险标的的重要情况如实向保险人陈述;(2)履行保险合同中的信守保险义务，即严守允诺、完成保险合同中约定的作为或不作为义务。,诚实信用原则,保险合同是指什么？,投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,我国保险法第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人定保险权利义务关系的协议”。,（一）保险合同的概念,Page10,（二）保险合同的特征,保险合同的特征,要式合同,射幸合同,有偿性合同,附和合同（格式条款）,有条件的双务合同,诚实信用合同,1.保险合同是射幸合同射幸的含义是机会。保险合同的射幸性质是由保险事故发生的偶然性决定的。投保人支付保险费，可能没有利益可获，也可能获得远远超过保险费的利益;对于保险人，其赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，也可能只收取保险费而不支付保险金。,2.保险合同是诚实信用合同保险法的基本原则之一是诚实信用原则，法律对于保险当事人尤其是投保人和被保险人的诚实信用程度的要求远高于对一般人的要求。我国保险法关于保险合同中投保人的如实告知义务、危险增加的通知义务、保险人的说明义务、道德危险不保的规定都是诚信义务的体现。,3.保险合同是附合合同附合合同也称格式合同、标准合同或定式合同。保险合同的条款是由保险人单方面预先制定，投保人只能同意或不同意，它使得投保人处于极为不利的地位。为了对这种情形进行平衡，保险法规定在对保险合同进行解释时，通常采取不利于保险人的解释原则。4.保险合同是双务、有偿合同保险合同双方当事人互享权利、互负义务，属于双务有偿合同。5.保险合同是非要式合同保险合同的成立取决于投保人和保险人之间的合意，无须履行特定方式，保险人签发保单或其他保险凭证不是合同成立的要件，而是合同成立的证明。,保险合同的书面形式,保险合同的书面形式,投保单,暂保单,批单,保险单,保险凭证,1、投保单,投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投保单经保险人作出承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险份数、保险期限、保险费率等。,实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即告成立。注意：投保单本身并非正式合同文本，但一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。,2、暂保单,又称临时保险单，由保险人在签发正式保险单之前，签发的临时保险凭证。（表明保险人一经接受了保险，等待出立正式保险单）暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天，正式保险单发出后，暂保单自动生效。通常在以下情况下会存在：,（注意：人寿保险一般不适用暂保单！）,3、保险单,保险单简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。,保险单具有下述法律意义：1、证明保险合同的成立；2、确立保险合同内容；3、是明确当事人双方履行保险合同的依据；4、具有证券作用。,保险单包括以下四个部分内容：（1）声明事项;（2）保险人责任范围;（3）除外责任;（4）条件事项。即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务。,4、保险凭证,保险凭证也称“小保单”，是一种简化了的保险单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，保险凭证与保险单具有同等效力，只是内容较为简单。,实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险、汽车险及第三者责任保险中使用，另外在团体保险中也使用保险凭证。,5、批单,对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围,在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目,指变更保险合同内容的一种书面证明，一般附贴在原保险单或保险凭证上。,问题一：最近打算结婚的小明，想在婚前给未婚妻购买一份保险，作为定婚的礼物，是否可以？为什么？,动一动,提示：保险法第十二条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。,注：保险利益的成立需具备三个要件:,(1)必须是法律上承认的利益，即合法的利益;(2)必须是经济上的利益，即可以用金钱估计的利益;(3)必须是可以确定的利益。,恋爱关系投保、为即将出生的儿子购买人寿险（无效）,保险利益的确定：,人身保险的投保人对下列人员具有保险利益：本人配偶、子女、父母前项以外与投保人有抚养、赡养或者有扶养关系的家庭其他成员、近亲属。与投保人有劳动关系的劳动者（除前项规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益）,投保人需具备什么的条件？,被保险、受益人可以享受什么的权利？人,动一动,投保人,我国保险法第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。投保人并不以自然人为限，法人和其他组织也可以成为投保人。投保人需具备的条件：具有相应权利能力和行为能力具有保险利益：投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。负有缴付保险费的义务,被保险人,我国保险法第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。,投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为他人利益投保时，须遵守以下规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门规定的限额。,被保险人须享有保险金请求权,在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。,在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,受益人,我国保险法第22条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。,受益人的法律特征,1、受益人的产生：受益人由被保险人指定；投保人指定产生也可以，但要经过被保险人的同意。投保人、被保险人或者第三人均可以为受益人。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人2、受益人的人数：被保险人或者投保人可以指定1人或数人为受益人。（数人：被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权）,3、受益人的权利：有下列情形之一的，被保险人生前又未指定其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产：受益人先于被保险人死亡的；（注：受益权不能继承！）受益人依法丧失受益权；受益人放弃受益权。4、受益人的变更：投保人或被保险人变更受益人时无须征得保险人同意，但必须通知保险人，由保险人在保险单上作出批准后才能生效。如果投保人与被保险人不是同一人，投保人变更受益人时须经被保险人同意。,受益人的法律特征,1、受益权不能继承。2、当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃受益权或丧失受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。,注意：,田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？,示例说明一,人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。保险金应为受益人田某。,根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取.,王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？,示例说明二,1996年2月30日，某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险。徐女士是该公司的职工，受益人为徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士与丈夫发生争吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，无子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。问徐女士的继承人能否领取保险金及如何分配？,示例说明三,根据保险法规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”从这个规定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人就不承担给付保险金的责任。因此在本案中，徐女士的丈夫作为受益人故意杀害被保险人，保险公司不承担给付保险金的保险责任，徐女士的丈夫丧失受益权。同时，保险公司应向被保险人的继承人，也就是被保险人的父母退还保险单现金价值。,李某投保了一份普通终身寿险，受益人指定为他的儿子。采取的是分期缴费的形式，2001年6月13日，李某应缴费而未缴费，2001年7月19日，李某遇车祸不幸身亡，请问李某的儿子还能得到保险公司的赔偿金吗？理由是什么？,能。根据宽限期条款和保费自动垫缴条款，保险合同仍然有效，因为宽限期为60天。在宽限期内发生的保险事故，仍会承担保险责任。,示例说明四,赵某投保了一份终身寿险险合同，2001年1月5日赵某应缴费而未缴费，问：赵某的合同在2002年1月还有效吗？如果已无效，还能恢复合同吗？,示例说明五,已无效，因为已经过了宽限期。还能恢复，须填写复效申请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单贷款本金及利息。,某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异常行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。,示例说明六,自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为抑制的行为。属于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应该对这样的案件给付赔偿。,衡阳市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单.事后陈某也未要求王某做身体检查。2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,要求给付保险金24万元.判决结果如何？,案例分析,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,保险法第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,投保人是否履行如实告知义务,关系到保险公司的理赔决定.尽管本案中保险公司最后赔付了保险金,但对广大投保人来讲,投保时,千万不要抱侥幸心理.应尽量如实告知.当然如果保险公司没有询问,也没有必要主动告知.,分析上述条文可以认为:如实告知并不是主动告知.本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何询问,就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查.不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务.所以保险公司应予赔付.,得7万元保险金。于是，林女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以林女士丈夫为被保险人的这份保单中，林女士丈夫的名字是由林女士代签的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。,某年11月，林女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了人寿保险，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是林女士和她的丈夫。次年9月21日，林女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，林女士作为受益人可以获,代签名案例分析,保单的签名,1、保单代签名的情况是国内寿险市场的怪现象之一。2、代签名的表现形式有两种：一种是保险代理人代投保人和被保险人签名；另一种是投保人代被保险人签名或其亲属、朋友代投保人和被保险人签名。3、代签名的情况有两种：一种情况是投保人或被保险人不知道也不同意保险；另一种是代签名符合被保险人和投保人的真实意图。4、理赔时客户都主张代签名的保单有效；可是退保时，许多人又会利用代签名的瑕疵要求保单无效。5、以死亡为给付条件的人身保险合同必须经被保险人亲笔签名。-例外，就是父母可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，并且可以不经被保险人同意。,SayNO,人身保险合同生效案例分析,2001年10月5日，谢某向保险公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保单。10月6日，谢某缴纳了首期保险费共计11944元。保险公司审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。10月10日，保险公司要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某到保险公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。当日上午8时，保险公司接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。,2001年11月13日，谢母向保险公司方面告知保险事故并提出索赔申请。1月14日，保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时保险公司认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单)，故拒绝赔付附加合同的保金200万元。2003年5月20日，广州市天河区法院对此案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下被害，法院判决保险人保险公司应该在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。2004