王佳-第四章风险管理与保险规划

第四章风险管理与保险规划,王本章主要内容：第一节：收集客户信息第二节：提供咨询服务第一单元风险和风险管理第二单元保险基础知识第三单元个人/家庭面临的主要风险第四单元保险的基本原则第五单元保险合同第六单元人身保险基础知识第七单元财产保险基础知识第八单元责任保险和信用保证保险基础知识,第一节收集客户信息,小型商业保险购买者的特征（1）对保险产品的保障型需求大于投资性需求（2）对保险条款不太了解，或者说不太熟悉（3）大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切的购买保险产品的需求。,二、收集与整理客户信息（了解）（1）收集客户信息：充分与客户交流，了解和掌握相关的财务资料。需掌握的客户财务资料包括客户个人的资产、负债、资产净值以及有关个人的收入与支出情况的数据。（2）整理客户信息：在收集完制定保险规划必需的信息后，理财规划师应该将这些信息汇总，并编制成相应的表格，以便于查阅。,第二节提供咨询服务,第一单元风险和风险管理第二单元保险基础知识第三单元个人/家庭面临的主要风险第四单元保险的基本原则第五单元保险合同第六单元人身保险基础知识第七单元财产保险基础知识第八单元责任保险和信用保证保险基础知识,第一单元风险和风险管理,（一）风险的概念风险是指事件发生的不确定性。只有可能影响到其经济利益的不确定性才是风险。广义：包括盈利的不确定性，也包括损失发生的不确定性。狭义：仅指损失发生的不确定性，保险中从狭义角度。,（二）风险的特征1、客观性客观存在的，可以用概率来度量风险发生的概率大小。2、普遍性风险是普遍存在的。,3、不确定性是否发生、发生的时间、发生的地点、损失或收益的大小、损失或收益承担的主体是不确定的。4、可测性在概率论和数理统计的基础上，利用损失分布的方法来计算风险损失发生的概率、损失大小、损失的波动性。,5、发展性风险的性质可以改变风险发生的概率可以发生改变风险的种类会发生变化。,（三）风险的构成要素1、风险因素是指促成某一特定风险事故发生、或增加发生的可能性、或扩大损失程度的原因和条件，是造成损失的间接原因。,2、风险事故风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因。风险事故是导致损失发生的媒介。,3、风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。可用货币计量，包括直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害。（实质损失）间接损失是由直接损失引起的其他损失。包括额外费用损失、收入损失和责任损失。,风险管理中将损失分成四种：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。,4、风险载体是风险的直接承受者，风险事故指向的对象。人身载体、财产载体。人身载体：人的身体、生命、健康、失业和老年人赡养等方面发生风险时的承载主体。,财产载体：有形和无形财产。风险载体的两类特殊的情况：责任事故：个人或组织所应承担的民事损失赔偿责任。信用风险：发生在权利人和义务人之间。,风险四个要素间的逻辑关系为：风险因素导致风险事故的发生、引起风险损失、并由风险载体承受风险损失。,（四）风险的种类1、投机风险和纯粹风险根据风险未来结果的不确定性，将风险分为投机风险和纯粹风险。投机风险：指既可以产生收益，也可以造成损失的不确定性状态。有三种情况：损失、无变化、获利。纯粹风险：只会产生损失而不会导致收益的不确定性状态。,2、自然风险与社会风险自然风险是自然原因引起的风险（地震，水灾，旱灾等自然现象）社会风险是人为原因引起的风险：（包括经济风险、政治风险和法律风险）,3、基本风险和特定风险基本风险是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险，它是个人不能阻挡的因素所引起的风险，对整个社会都能产生影响。特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担的损失风险。,4、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险人身风险：生命风险、健康风险财产风险：财产贬值、损毁、或者灭失责任风险：法律基础上的损害赔偿责任信用风险：一方违约或犯罪而导致对方经济财务状况损失的风险。,（五）风险对财务状况的影响1、准备足够的资金应付损失发生对财务的影响2、风险损失使人们消费水平降低3、损失还导致支出的增加。,（六）风险管理风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。1）风险识别风险管理的首要环节。2）风险预测估计、衡量风险，风险管理人对其掌握的风险信息及风险性质进行系统分析和研究。包括预测风险的概率和预测风险的强度。,3）风险评估评估发生风险的可能性和危害程度。4）风险处理处理措施包括风险回避、损失控制、风险自留和风险转移。风险回避采取措施直接回避风险，或者不去做可能导致风险的事，避免风险的发生。（酒后驾车危险，不喝酒）,损失控制人们在面临潜在的风险时，采取措施来控制风险：在风险发生之前，降低风险发生的概率；在风险发生之后，采取措施，将损失减少到最低限度。（安装避雷针以防雷击）风险自留由经济单位自身来承担风险可能带来的损失。比较适合个人、家庭或企业的小额损失。（汽车马上就要报废了，就不保险了）,风险转移将风险转移出去，使得同一风险分散到相关的多个个体上，每个个体所承担的风险相对减少。,（七）风险与保险的关系1、风险是保险产生和发展的前提。2、保险对风险管理也有实质的影响。3、存在互制互促的关系。,第二单元保险基础知识,（一）保险的定义指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,1、经济学角度定义（1）保险是一种经济行为从需求角度，将风险或损失转移给保险人，来获得损失补偿或资金给付。从供给角度，保险人在全社会范围集中和分散风险，提供风险保障服务。,（2）保险是一种金融行为通过收取保险费聚集大量资金，对这些资金进行运作，起到了资金融通的作用。（3）保险是一种分摊损失的财务安排全体投保者缴纳保险费，共同组成保险金，当某一被保险人遭受损失时，由保险人从保险基金中对其进行补偿。,2、法律角度（1）保险是一种合同行为平等自愿基础上通过要约与承诺，达成一致并签订合同。（2）保险双方的权利义务在合同中约定投保人义务是交纳保险费，权利是按合同约定的危险事故发生后要求保险人进行赔偿或给付保险金。,（3）保险合同中所载明的风险必须符合特定的要求保险人承担的风险一般是当事人双方均无法控制风险事故发生的纯粹风险。,（二）保险要素1、保险的前提要素：风险存在人类风险分为四大类：人身风险、财产风险、责任风险和信用风险。,风险事故是四大危险中可能引起损失的偶然事件，具有以下特点：（1）事件发生与否很难确定。（2）事件何时发生很难确定（3）事件发生的原因与结果很难确定,2、保险的基础要素：众人协力众人协力的基本原理是集合风险、分散损失。众多人参加保险，积聚成为巨额的保险金，从而确保少数人的意外损失获得足额且及时的补偿。众人协力是经济上的互助共济关系。,3、保险的功能要素：损失赔偿投保人支付一笔保险费后，他所购买的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失。,（三）保险的特征1、经济性保险是一种经济行为，投保人通过缴纳保费、购买保险产品、将自身所面临的风险损失转嫁给保险人，保险人收取保费，形成保险基金，用于未来的赔付。,2、互助性大家共同出资、通过保险人建立保险基金，当有被保险人遭受损失时，就可以从共同的保险基金中提取资金对其进行补偿。,3、契约性保险是一种合同行为，通过合同约定双方的权利义务。,4、科学性利用保险精算技术，对整体风险发生概率进行测算，计算出保险产品的价格。,（四）可保风险应具备的理想条件可保风险是指保险人能够接受的风险，或可以向保险人转移的风险。1、必须是纯粹风险只有损失，而没有获利，有助于对损失的预测。,2、风险必须具有不确定性3、风险所致的损失可以预测4、损失程度不要偏大或偏小5、存在大量同质风险单位风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。6、损失的发生纯属意外,（五）保险的分类1、按保险性质分类商业保险、社会保险、政策保险。,（1）商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人缴纳保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。,（2）社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。强制性、低水平、广覆盖的特点。主要社会养老保险、失业保险、医疗保险。,（3）政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。包括社会政策保险和经济政策保险两大类。如为实现国民生活安定的政策目的而举办的国民生活保险，如地震保险；为实现农业增产增收目的而举办的农业保险为扶持中小企业发展目的而举办的信用保险为促进国际贸易的目的而举办的输出保险,2、按保险的标的分类财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。（1）财产保险这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。比如火灾保险、运输保险等。,（2）人身保险：以人的寿命和身体作为保险标的的保险。可以分为：人寿保险、年金保险、意外伤害保险和健康保险。人寿保险：以人的生命为保险标的、以人的生死为保险事件。传统的人寿保险：定期寿险、终身寿险和生死两全保险；创新型人寿保险包括万能寿险、变额万能寿险以及分红保险。,年金保险：在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。意外伤害保险：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。健康保险：以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故中发生的费用或损失获得补偿的一种保险。,（3）责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任或特别约定的合同责任作为保险标的的保险。包括侵权责任和违约责任两种。,（4）信用保证保险保险标的是合同的权利人和义务人约定的经济信用。以义务人的信用风险为保险事故，当义务人（被保证人）不能履约偿付的情况下负责提供损失补偿，属于一种担保性质的保险。可分为信用保险和保证保险,信用保险：指保险人对债权人在信用借贷中因债务人不能如约履行债务而使债权人蒙受损失予以经济补偿的一种保险。投保人是债权人。有商业信用保险、投资保险、出口信用保险。,保证保险：被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信用的保险。保险人代被债务人向债权人提供担保，如果由于债务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，由保险人负赔偿责任。投保人是债务人，债务人也为被保险人。,3、按风险转移层次分类分为原保险、共同保险、重复保险和再保险。（1）原保险：原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。,（2）共同保险共同保险又称共保，包括两种情况一、由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一风险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。二、保险人和被保险人共同分担保险责任。这是指投保人的投保金额小于标的物值的情况，不足额由被保险人承担。共同保险的风险转移形式是横向的。,（3）重复保险投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故在同一保险期间内向两个以上保险人签订合同的保险。-共同保险和重复保险的区别在于：共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。,（4）再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。再保险的风险转移是纵向的。,4、按实施方式分类：自愿保险和强制保险（1）自愿保险：也称为合同保险或任意保险。保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。如商业保险、盈利性保险等。,（2）强制保险（法定保险）：国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。特征：全面性、统一性。,（六）保险的职能和作用1、保险的基本职能（1）分散风险的职能以收取保费的方式平均分摊给所有被保险人，形成保险基金，当风险事故发生后，以此来赔偿少数单位或个人的损失，实现风险分散。,（2）补偿损失职能以全体成员所缴保费建立起来的保险金用于对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补偿。这一职能是保险最为本质的职能，也是保险的最终目的。,2、保险的派生职能（1）融通资金职能汇集闲散资金，形成规模庞大的保险基金，有利于促进储蓄向投资转化。保险公司通过投资将保险资金运用出去，以满足未来偿付和保险基金保值增值的需要。成为资本市场上重要的机构投资者和资金供应方。,（2）防灾防损职能（3）社会管理职能（4）分配职能参与了国民收入的再分配。（5）风险监督职能,3、保险的作用（了解）（1）在微观经济中的作用有助于受灾企业恢复生产经营有利于企业加强经济核算有助于促进企业加强风险管理有利于安定人民生活能够提高企业和个人信用有利于均衡个人财务收支有助于民事赔偿责任的履行,（2）保险在宏观经济中的作用有利于社会再生产的顺利进行有利于国民经济持续稳定的发展有利于科学技术的推广应用有利于社会的安定有利于推动社会经济交往有利于增加外汇收入，增强国际支付能力。,（七）商业保险与社会保险的区别1、目的和主体不同社会保险：政策性保险、目的是确保社会安定、提高社会福利，执行主体是政府；商业保险：以营利为目的，执行主体是商业保险公司。,2、保险的对象不同社会保险：法律法规规定的社会劳动者，保障基本生活。商业保险：自愿按照合同缴纳保险费的人，为了获得一定的经济补偿。,3、保险的实施方式和保险关系建立的依据不同社会保险是一种强制保险商业保险是自愿的，不能强制，是约定保险,4、保险金的构成不同社会保险：按统一规定缴纳保费，体现社会公平性商业保险：保险金由投保人承担，有钱可投，无钱可不投。,5权利和义务对等关系不同社会保险强调社会公平商业保险强调个人公平,6待遇水平的给付办法不同社会保险基本保障水平受国家财政承受能力的影响。商业保险给付水平的确定，只考虑投保人缴费的多少。,7管理体制不同社会保险由中央政府或地方政府直接领导，实行行政管理，待遇基本统一，属于行政管理体制。商业保险由保监会监管，各类保险公司是相对独立的经济实体，属于金融体制。,8立法范畴不同社会保险是国家法规和劳动政策，是劳动者的基本权利，属劳动立法范畴。商业保险是企业活动中的金融经营行为，合同双方权益受经济合同法保护，属经济立法范畴。,（八）保险与储蓄的区别1实施方式不同银行储蓄是一种自助的个别行为，保险是一种互助合作的行为。2、给付与反给付不同储蓄以成立个别均等关系为必要条件，储蓄者可以利用的金额以存款金额为限。保险不必建立个人的均等关系，只要有综合的均等即可。,3、目的不同储蓄是在可以预测得到的、且后果可以计算得出的情况下才采用。保险一般是针对意外事故所造成的损失，用于不可预测得到的情况。4、作用不同储蓄只有储蓄价值，没有保障价值。保险既有储蓄价值，也有保障价值,（九）保险与保证的区别保证：保证人对债权人履行债务是有条件的，那就是被保证人不履行义务。当保证人代偿债务后，有权向被保证人进行追偿。保险：依约赔偿损失或给付保险金是履行自己应尽的义务。,第三单元个人/家庭面临的主要风险,客户面临的主要风险包括人身风险、财产损失风险、责任风险和投资风险一、分析客户面临的人身风险（1）生命风险个体的死亡不仅会导致所在家庭发生额外的费用，其带来的更大的财产损失是家庭未来收入的丧失，这种风险是生命风险。,（2）健康风险健康状况不好与死亡一样会造成两种损失，即所得的损失和额外的费用。用于死亡所引起的经济损失的评估方法，同样也可以用于计算健康风险所引起的损失。,二、分析客户面临的财产损失风险财产分为不动产和动产。不动产是指依照自然性质或法律规定不可移动的土地、土地定着物等，如住宅、游泳池等。动产包括除不动产之外所有有形和无形财产。例如住所用品（家具、电器、衣物等）、贵重个人物品、特殊财产（古董、艺术品、邮票等）、商业个人财产（办公室家具、计算机设备等）、车等。,三、分析客户面临的责任风险责任风险是因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。包括侵权责任、违约责任和其他责任。,侵权责任个人由于疏忽、过失等行为造成他人的损害，或虽无过错但根据法律规定应对受害人承担民事赔偿责任。引起侵权责任的原因：1）过失，最普遍的责任损失原因。2）故意侵权，例如诽谤、造谣、侵犯、殴打等。,3）绝对责任，不需要证明侵权方有过失责任即有权要求对方负民事赔偿责任。例如，一个人养的狗咬伤了邻居，那么无论是否已经证明狗的主人有过失的存在，该人都必须承担民事损害赔偿责任。违约责任如果当事人不履行合同中约定的义务，或者法律直接规定的义务，就可能导致违约并承担违约责任。,四、分析客户面临的投资风险利率风险；利率的变动导致资产价值或利息的减少。通货膨胀风险：投资债券的实际收益率公式为实际收益率=名义收益率-通货膨胀率价格变动风险：证券市场价格变动带来的风险。信用风险：发行债券的企业未如约定期支付本息的风险。,流动性风险：当个人急于将手中的证券转让出去时，有时不得不在价格上进行折价销售或支付一定的佣金，就是流动性风险。价格风险、利率风险和通货膨胀风险属于系统性风险（即与整个市场有关的）信用风险和流动性风险属于非系统性风险（只与单个公司或企业有关的）。,五、工作程序（一）人生的四个阶段及其保险需求1、少儿期特征：经济上不独立，没有收入需要较大的教育费用支出免疫力较差，容易患病自我保护能力弱，易受伤害,保险需求：学生平安险少儿健康险少儿教育保险,2、青年期特征：开始有独立的经济收入积蓄较少，消费欲望高父母年纪较大，责任增加准备结婚、买房、买车,保险需求期缴保费的储蓄型保险人身意外伤害保险医疗费用保险贷款保险,3、中年期特征：收入稳定，希望生活安定家庭财产较多，要求保全储蓄较丰，有投资需求上有老下有小，责任较重身体开始出现各种疾病注重感情和家庭合睦,保险需求：分红、万能储蓄等储蓄投资类保险高额人身意外伤害保险家庭财产险、汽车保险重大疾病等健康保险,4、老年期特征：收入减少疾病增加关注养老保障生病卧床需要护理,保险需求：养老年金保险疾病住院保险养老看护保险,5、对保险的需求最迫切的人群（1）中年人（2）身体欠佳者（3）高薪阶层（4）岗位竞争激烈的职工（5）少数单身职工家庭,第四单元保险的基本原则,最大诚信原则可保利益原则近因原则损失补偿原则,一、最大诚信原则最大诚信原则的含义保险合同当事人在订立保险合同时及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约以及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定和承诺。否则受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或者不履行合同约定的义务或责任。,（二）最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。1告知投保方在保险合同订立时将保险标的的重要事实向保险人进行口头或书面陈述。重要事实能够影响一个正常的谨慎的保险人决定是否接受承保或者据以确定保险费率或者是否在保险合同中增加特别约定条款的事实。,投保人应告知的重要事实包括以下四项1）足以使被保险人风险增加的事实2）为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实3）表明被保险风险特殊性质的事实4）显示投保人在某方面非正常的事实,告知的内容投保方必须告知的内容有五类：1）合同订立时，对已知或应知与保险标的及其风险有关的重要事实应如实回答。2）在保险合同有效期内，保险标的的风险程度增加，应通知保险人；3）重复保险情况；4）事故发生后及时通知保险人；5）保险标的转让应通知保险人。,告知的方式投保人的告知方式：无限告知和询问回答告知。无限告知又称客观告知：投保人应将保险标的的风险状况及重要事实如实全部告知保险人。询问回答告知又称主观告知：投保人只需对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保人无需告知。目前我国采取询问回答告知的方式。,保险人的告知方式：明确列明和明确说明明确列明是保险人将保险的主要内容明确列在保险合同中，即视为已告知投保人。明确说明是指不仅应该将保险的内容明确列在保险合同中，还要对投保人进行明确提示，并加以适当、正确的解释。国际上采用明确列明，我国采用明确说明。,2保证保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。告知强调的是诚实，而保证则强调守信，恪守诺言。保险保证必须是书面的，必须是保险合同的一部分。,保证的种类根据保证事项是否已存在，分为确认保证和承诺保证。确认保证又称为事实保证，要求对过去或投保当时的事实作出如实的陈述。承诺保证，保证在保险期间对某一事项的作为或不作为。,根据保证存在的形式，分为明示保证和默示保证。明示保证是以文字或书面的形式载明于保险合同中约定的事项或保险合同中的保证条款。默示保证是被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。,3弃权与禁止反言（主要约束保险人）弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利（包括解除权或抗辩权）禁止反言是指保险人已经放弃了的某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。,（三）违反最大诚信原则的法律后果1违反告知的法律后果投保人违反告知的表现主要是漏报、误告、隐瞒和欺诈。法律后果主要包括：保险合同无效和保险人有权解除保险合同两种。保险方违反告知的法律后果：保险人在订立合同时，未履行责任免除说明义务的，该保险合同责任免除条款无效。,2违反保证的法律后果主要针对被保险人被保险人违反保证的事项，合同即告无效，而且保险人一般不需退还保费。,二、可保利益原则（一）定义可保利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承任的利益（已经确定的利害关系）。如保险标的受损时，投保人或被保险人必然会遭受经济损失，则投保人或被保险人对该标的具有可保利益。,可保利益的性质1）可保利益是保险合同的客体。（投保人和被保险人要求保险人予以保障的是其对保险标的的经济利益）2）可保利益是保险合同生效的依据。3）可保利益并非保险合同的利益。可保利益是在保险合同签订前已经存在的条件，保险合同的利益是保险合同生效而取得的利益，如受益人在保险事故发生后的保险金申领权益。,（二）可保利益的构成要件1、可保利益应为合法的利益-如在财产保险中，投保人对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权或对保险标的所承担的责任等，必须是合法的利益.-因偷税漏税、盗窃、走私、贪污等非法行为所得利益不得作为投保人的可保利益而投保.,2、可保利益应为经济上的利益可保利益一般在数量上可以用货币进行精确计算，对那些像纪念品、日记、账册等不能用货币计量其价值的财产，虽然对投保人有利益，但一般不作为可保财产.,3、可保利益应为客观确定的利益是投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益，这种利益是可以用货币形式估价的客观存在的利益。如：谈恋爱的关系不是一种确定的保险利益。,（二）可保利益原则的含义及作用1可保利益原则的含义在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度外的利益。,2可保利益原则的作用可保利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生。防止道德风险的发生可保利益原则规定了保险保障的最高限额，并限制了赔偿的最高金额。,（三）可保利益的适用时限财产保险要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益，而且要求可保利益在保险有效期内始终存在，特别是在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有可保利益。人身保险特别是人寿保险的可保利益必须在合同订立时存在，在保险事故发生时是否存在可保利益无关紧要。,（四）可保利益原则的适用对象1)人身保险：投保人对以下人员具有保险利益本人、配偶、子女、父母前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属与投保人有劳动关系的劳动者被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益2)财产保险：可使投保人产生经济利害关系的标的，都具有保险利益。,三、近因原则（一）近因及近因原则的含义近因是引起保险标的的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。近因原则的基本含义是：若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人应负损失赔偿责任；近因属于除外风险，则保险人不负赔偿责任。只有当承保风险是损失发生的近因时，保险人才负赔付责任。,（二）认定近因原则的基本方法由因推果：从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后事件的近因。如打雷折断大树，大树压倒房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁，家用电器损毁的近因就是打雷。执果索因：从损失开始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断最初事件就是近因。如第三者被两车相撞致死，导致两车相撞的原因是其中一位司机酒后开车，酒后开车就是第三者致死的近因。,（三）近因原则的运用(1)单一原因造成的损失：即造成保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因。如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任,(2)多种原因造成的损失，包括三种情况1）多种原因相互延续：连续发生的多种原因造成损失，各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么，最先发生并造成一连串事故的原因就是近因：-连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失-连续发生的原因中含有除外风险或未保风险，这又分为两种情况：,连续发生的原因若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任如英国有一个案例：有一艘装载皮革和烟叶的船舶，遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。根据法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负责赔偿责任,前因是除外风险或未保风险，后因是被保风险，后因是前因的必然后果，保险人对损失不负责任英国有一个案例：第一次世界大战期间，某一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但仍拼力驶向港口.由于情况危急，又遇上大风，港务当局担心该船沉在码头泊位上堵塞港口，故拒绝靠港，在航行途中船底触礁，终于沉没。根据法院判决，虽然时间上致损的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后，始终没有脱离危险，触礁是被鱼雷击中引起的，本案轮船全损的近因是战争，战争属未保风险，保险人不应负责赔偿责任。,2）多种原因交替在因果关系链中，有一个新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂并直接导致损失，该新介入的独立原因为近因。意外险的被保险人因车祸住院，在急救过程中因心肌梗塞死亡。案例中，疾病就是新介入的独立原因（近因）。如果该近因属于责任保险范围内的风险，则保险公司应予以赔付。反之，不赔。,3）多种原因并存，分为两种情况-多种原因各自独立，无重合。假如损害可以划分，保险公司仅对承保风险承担责任。-多种原因相互重合、共同作用。首先看多种原因中是否存在除外原因，造成的结果是否可以分解。如果多种原因均为保险责任，则保险人应承担全部赔付责任,如果同时发生的多种原因中均为除外责任，则保险人不承担任何赔付责任如果同时发生的多种原因中既有保险责任又有除外责任的，应分析损失结果是否易于分解。如果可以分解，保险人只对承保风险所导致的损失承担赔付责任。如损失不能分解，保险人有时倾向于不承担任何损失赔偿责任，有时倾向于与被保险人协商解决，对损失按比例分摊。,四、损失补偿原则指合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能因损失而获得额外收益。,（一）损失补偿原则含义-补偿以保险责任范围内损失的发生为前提：即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿-补偿以被保险人的实际损失为限：即被保险人恢复到受损失前的经济状态为限，不能获得额外利益。,（二）损失补偿的派生原则代位求偿原则重复保险分摊原则,（1）代位求偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。,代位求偿原则的主要内容包括权利代位，即追偿权的代位，指保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得第三者的索赔权。物上代位，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得保险标的的所有权。,（2）重复保险分摊原则指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应该采取适当的分摊方法分配赔偿责任。重复保险必须具备的条件：同一保险标的，同一可保利益、同一保险期间及同一保险风险与数个保险人订立数个保险合同，且其保险金额总和超过保险价值。为防止被保险人从中得益，故产生了重复保险的分摊原则,重复保险的分摊方式包括1）比例责任分摊方式指各保险人按其承保的保额占各保险人的保额总和的比例分摊各保险人承担的赔款公式：(某保险人承保的保额各保险人承保的保额总和)损失金额,举例：如某财产的保额总和是140万元，分别向甲、乙保险人投保80万元和60万元若保险事故造成的实际损失是80万元，则：甲保险人应赔偿：80140 x80=45.71万元乙保险人应赔偿：60140 x80=34.29万元,2）限额责任分摊方式以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的保险限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担赔偿责任。各保险人承担的赔款公式：(某保险人赔偿限额各保险人赔偿限额总和)损失金额3）顺序责任分摊方式：由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。,（三）损失补偿原则的实现方式现金赔付修理（到修理部门对保险标的进行修复）更换（对受损的标的物零部件或整个保险标的物予以更换）重置（保险人重新购置与所保标的等价的标的）,（四）损失补偿原则的例外1）定值保险：保险合同双方当事人在订立合同时约定保险标的的保险价值，并以此来确定保险金额。2）重置成本保险：以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。3）施救费用的赔偿：被保险人抢救保险标的所支出的合理费用由保险人负责赔偿，施救费用最高不超过保险金额的数额。,4）人身保险：不是补偿性合同而是给付性合同。保险金额是根据被保险人的需要和支付保费的能力来确定，当保险事故或事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付，所以损失补偿原则不适用于人身保险合同。,第五单元保险合同,一、保险合同的概述（一）保险合同的定义保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。,（二）保险合同的特征保险合同是双务合同（投保人和保险人享用权利承担义务）保险合同是附和合同（投保人不能改变保险条款的内容和结构）保险合同是射幸合同（给付义务未确定）保险合同是最大诚信合同保险合同是有偿合同保险合同是要式合同（不能采用任意的方式，必须采取法律规定的方式）,（三）保险合同的种类1、按保险标的的性质分1）财产保险合同以财产及其利益为保险标的的保险合同。大多属于损失补偿合同。2）人身保险合同以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同。,2、按保险合同的经济性质分补偿性保险合同（保险标的所遭受的实际损失进行经济补偿，财产保险和医疗保险）给付性保险合同又称为定额给付合同（按事先双方约定的给付，人身保险特别是寿险）,3、按保险金额与保险价值关系分足额保险合同（全额保险合同）不足额保险合同（部分保险合同）超额保险合同（溢额保险合同）我国采用超额部分无效。,4、按保险标的的价值是否事先在保险合同中约定定值保险合同不定值保险合同。,5、按保险责任的范围不同特定风险保险合同（承保一种或几种风险责任）综合风险保险合同（对“责任免除”以外的任何风险造成的损害负承保责任）,二、保险合同的主体、客体、内容及形式,（一）保险合同的主体1.保险合同的当事人1)投保人投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人应具备的条件是：具有完全的权利能力和行为能力对保险标的具有保险利益负有缴纳保险费的义务,2）保险人保险人专门经营保险业务的保险公司。保险人要求具备下列条件：保险人必须具备法定资格保险人须以自己的名义订立保险合同须依照保险合同承担保险责任,2、保险合同的关系人1）被保险人指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。被保险人的成立应具备的条件是：须是约定的保险事故发生时遭受损害的人。须享有保险金请求权,2)受益人保险法第二十二条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”受益人的成立应具备的条件是：必须由被保险人或投保人指定必须是享有保险金请求权的人,（二）保险合同的客体保险合同的客体是投保于保险标的上的保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。,（三）保险合同的内容保险合同的内容指保险合同当事人双方依法约定的权利和义务，通常以条文形式，即保单条款来表现。,保险合同包括：基本条款和特约条款。1）保险合同的基本条款（10条）保险人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间,保险金额保险费及其支付办法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理订立合同的时间,2）保险合同的特约条款附加条款（基本条款基础上另行约定的补充条款）保证条款（投保人或被保险人就特定事项担保的条款）协会条款（保险同业之间根据协商约定的条款）,3）保险合同的解释附加条款优于标准合同条款原则文字解释原则（要求按条款的文字所表达的意思来解释保险合同）当事人真实意图解释原则（如果保险条款前后用词不一，可以结合条款上下文来解释，探索当事人真实意图）专业解释原则（保险合同条款中使用专门术语按该行业的专门技术含义来解释）“疑义的利益”解释原则（要求当保险合同条款的含义不明确时应做有利于被保险人的解释）,（四）保险合同的形式保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单以及除此之外的其他书面形式。1.投保单投保单也称要保书，是指投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2.暂保单暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，立的临时保险凭证。其法律效力与正式保单完全相同，只是有限期短。,保险合同的形式,3.保险单保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。4.保险凭证保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。,5.批单也叫背书，是变更保险单内容的批改书。,有关保险合同的工作程序,第一步，分析保险合同的订立、生效、无效及履行一.保险合同的订立经历要约和承诺两个阶段。1、要约要约是投保人向保险人提交要求订立保险合同的书面意思表示。2.承诺承诺是保险人在接到投保人的投保单后，经核对以及信用调查，确认一切符合承保条件时，签章承保，即为承诺。,（二）保险合同的生效保险合同的生效和成立是两个不同的概念。保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。,（三）保险合同的无效1认定保险合同无效的原因1）因具备保险法上的无效原因而无效超额保险（保险金额超过保险价值的保险合同，当保险金额超过保险价值时，超过的部分无效，被保险人不得就该部分主张保险金请求权）无保险利益,2）保险合同因其他的法定无效原因而无效内容违反法律、行政法规的强制性规定无权代理损害国家和社会公众利益,3）保险合同因合同当事人约定的原因而无效保险合同的当事人不具备法律资格保险合同的内容不合法，即保险合同的条款内容违反国家法律、行政法规；保险合同不能反映当事人的真实意志；保险合同违反国家利益和社会公众利益4）保险合同无效的，在发生保险合同约定的保险事故时，保险人不承担保险责任。,（四）保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为。,第二步，分析保险合同的变更。保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。,保险合同的变更,1保险合同主体的变更投保人的变更属于合同的转让或者保险单的转让。被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。受益人的变更，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。,保险合同的变更,2保险合同的客体变更保险标的种类、数量的变化，从而导致保险标的的价值增减变化，引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。3保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指改变合同中约定的事项。主要指保费的变更。,保险合同的变更,第三步，保险合同的中止和复效1.保险合同的中止保险合同的中止，是指保险合同生效后，由于某种原因使保险合同的效力处于暂时停止状态，待符合法定或约定条件时，可以恢复合同效力。2.保险合同的复效主要是对人身保险而言的，指人身保险合同效力中止的，经保险人和投保人协商并达成协议，再投保人补缴保险费后，合同效力恢复。,第四步：分析保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有以下几种：1保险合同因期限届满而终止。2保险合同因双方解除而导致终止。（法定解除、约定解除和任意解除）3财产保险合同因违约失效而终止。4保险合同因履行而终止。5保险合同因保险标的的灭失或被保险人的死亡而终止。,十二、保险合同的解除,第五步：分析保险合同的解除1保险合同解除的形式法定解除、约定解除和任意解除1)法定解除：法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方依法行使解除权。2)约定解除：当事人双方约定合同解除的条件，一旦约定的条件出现，一方或双方有权解除合同。3）任意解除：法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同。,对于保险人来说，法律规定不可随意解除保险合同，除非有如下情形：投保人违反如实告知义务被保险人或者受益人的违法行为投保人、被保险人未按照约定履行对保险标的应承担的责任；保险标的危险程度增加人身保险合同效力中止两年的。,第六步：处理保险合同的争议（一）保险合同的解释原则1文义解释的原则文义解释是按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释。是解释保险合同条款最主要的方法。,2意图解释原则意图解释是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。3有利于被保险人和受益人的解释原则对保险条款作有利于非起草方的解释，也就是作有利于投保方的解释。4专业解释原则专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。5.其他补充解释原则,（二）保险合同争议的解决方式1协商协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。2调解调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。具有自愿性、平等性和公正性的特点。,3仲裁仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。4诉讼这是指争议双方当事人通过国家审判机关人民法院进行裁决的一种方式，是最极端的一种方式。,第六单元人身保险基础知识,一、人身保险概述1、定义以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。2、特点（1）保险标的不可估价性（2）保险金额的定额给付性（医疗费用保险除外）,（3）保险期限的长期性（4）生命风险的相对稳定性（5）人身保险的储蓄性,二、人身保险的主要条款（1）不可抗辩条款又称不可争议条款，生效之日起满两年后，保险人不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。合同订立的头两年为可抗辩期。,（2）年龄误告条款保险人有权更正或解除合同，但是在合同成立之日起逾两年的除外。（3）宽限期条款没有按时缴纳续期保费给予一定的时间宽限。（4）保费自动垫缴条款一定时期以后，在宽限期内未缴保费，可以用保单的现金价值自动垫缴保费。,（5）复效条款欠缴保费失效后，可在一定时期内申请恢复保险合同的效力。（6）所有权条款所有权条款规定保单所有权的归属、所有人的权力。（7）不丧失价值条款保单现金价值不因保单效力的变化而丧失。,（8）保单贷款条款投保人可将保单作为抵押向保险人申请贷款（9）保单转让条款在不侵犯受益人权利的情况下，保单可以转让。（10）受益人条款明确规定收益人，及受益人能否更换（11）红利任选条款在分红保险产品中，保单所有人可以享受红利。,（12）保险金给付任选条款保险事故发生后，保险人向受益人进行的给付包括：一次性给付现金方式、利息收入方式、定期收入方式、定额收入方式、终身收入方式。（13）自杀条款一段时间内自杀，保险人不承担责任。（14）战争除外条款规定战争和军事行动作为人身保险的除外责任。,（15）共同灾难条款只要第一受益人与被保险人同死于一次事故，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。（16）犹豫期条款投保人可以撤销保险合同全额收回已交保费的约定期限，一般为10天。,三、人身保险分类（一）按照保险责任分类分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险1人寿保险人寿保险以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事件。人寿保险分为传统人寿保险和创新型人寿保险,传统人寿保险包括定期寿险、终身寿险和生死两全保险。创新型保险包括万能寿险、变额万能寿险以及分红保险等。,2年金保险在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规律的、定期地向被保险人给付保险金的保险。按购买方式不同，分为趸缴年金和分期缴年金。按给付频率不同，分为按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金。,3健康