第二章保险基本原则

2020/5/29,第二章保险的基本原则,CompanyLogo,第二章保险的基本原则,CompanyLogo,第一节保险利益原则,CompanyLogo,一、保险利益的含义,保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。保险利益的构成必须具备下列条件：必须是法律认可的利益必须是经济上的利益必须是确定的利益,CompanyLogo,第一节保险利益原则,CompanyLogo,如果投保人对保险标的不具有保险利益，所签订的保险合同无效,若保险合同生效后，财产保险的投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效。,人身保险合同只要求在投保时投保人对被保险人的身体或生命具有保险利益。,（一）保险利益原则的含义,保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。,CompanyLogo,（二）保险利益原则的意义,CompanyLogo,第一节保险利益原则,CompanyLogo,（一）财产保险的保险利益,财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。主要包括：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。1、现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。2、预期利益是因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。3、责任利益是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益。4、合同利益是基于有效合同而产生的保险利益。,CompanyLogo,在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。1、本人投保投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益。2、为他人投保保险利益有严格的限制规定，主要包括：血缘、婚姻及抚养关系；债权债务关系；业务关系等。,（二）人身保险的保险利益,CompanyLogo,（二）人身保险的保险利益,各国法律规定不一，大致有两种：一种是利害关系论；一种是同意或承认论我国保险法规定：“投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”,CompanyLogo,4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保险公司给付死亡保险金，遭到保险公司拒绝。,【案情简介】,案例2-1外公对外甥女具有保险利益吗？,【处理结果】,投保人未经父母同意为其未成年女儿投保的保险合同被认定为无效合同。,CompanyLogo,依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。,【分析意见】,案例2-1外公对外甥女具有保险利益吗？,结论,投保人未征得小女孩父母的同意而为其投保，并指定自己为受益人是不合法的，该保单应认定为无效合同。,CompanyLogo,案例2-2,案情：张某在2002年6月以其价值12万元的房产作抵押向郑某借款10万元，约定一年后还款。次日郑某到保险公司为该房产投保。保险公司调查后，便与郑某签订了为期一年的保险合同。2002年12月，张某还清了借款，并收回了自己的房产的抵押，郑某将保险单一并交给了张某。2003年3月，房屋因一场大火被毁，张某持保险单向保险公司索赔未果，又请郑某出面索赔。保险公司调查后，以保险郑某并非保险利益人为由拒赔，郑某诉至法院。,CompanyLogo,分析：郑某作为被保险人具有保险利益是基于他与张某之间的借贷抵押关系，即当郑某把钱借给张某，接受了张某抵押的房产，郑某对该房产具有保险利益。当张某还清全部借款、收回抵押房产时，郑某对该房产就不再具有保险利益了。因为虽然该房产被毁，郑某并没有因此受到任何损失。所以，当张某收回抵押房产、还清全部借款时，郑某应到保险公司申请批改保险单，将被保险人变更为张某。否则，该保险合同归于无效。因此，保险公司对郑某、张某都不负赔偿责任。,CompanyLogo,第一节保险利益原则,CompanyLogo,（一）财产保险保险利益的时限要求,财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。海上运输货物保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当损失发生时必须具有保险利益。,这种规定是为了适应国际贸易的做法。买方在投保时，货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货物所有权的转移是必然的，所以可以投保海上运输货物保险。,CompanyLogo,（二）人身保险保险利益的时限要求,人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。,保险利益原则在财险和人身保险应用中的区别:,CompanyLogo,第二章保险的基本原则,第一节保险利益原则,第二节最大诚信原则,第三节近因原则,第四节损失补偿原则,内容结构,CompanyLogo,最大诚信的含义:,是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人履行“最大诚信”原则。,一、最大诚信原则的含义,CompanyLogo,保险最大诚信的含义:,保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。,一、最大诚信原则的含义,CompanyLogo,保险经营稳健性的客观要求,保险标的风险信息的不对称,保险条款信息的不对称,二、最大诚信原则产生的原因,CompanyLogo,三、最大诚信原则的内容,最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。,（一）告知,CompanyLogo,2、告知的内容对于投保人或被保险人来说，主要是指那些影响保险人确定保费率或影响其是否承保及承保条件的每一项事实。对于保险人来说，应主动向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明；,（一）告知,三、最大诚信原则的内容,CompanyLogo,3、告知的形式,三、最大诚信原则的内容,（一）告知,CompanyLogo,3、告知的形式,三、最大诚信原则的内容,（一）告知,我国要求保险人告知时采用明确说明的方式,CompanyLogo,保证是指被保险人在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为。,（二）保证,三、最大诚信原则的内容,是以条款形式在合同内载明的保证,是指在保险合同中虽然没有用文字明确列出，但在习惯上已被社会公认是应予遵守的事项。,是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。,是投保人对将来某一事项作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。,CompanyLogo,三、最大诚信原则的内容,（三）弃权与禁止反言,CompanyLogo,构成保险人弃权必须具备两个要件：,。,保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权。,保险人必须有弃权的意思表示，无论是明示还是默示,CompanyLogo,保险人弃权或默示弃权的情形,1.保险人已知投保人违背按期交费的情形，仍旧收受补缴的保险。2.保险事故发生后，保险人明知拥有抗辩权，但仍要求投保人或被保险人提出损失证明。3.保险人明知投保人损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接收。4.保险事故发生后，保单持有人应在法定时期内通知保险人5.保险人在得知投保人有违背约定义务后仍保持沉默，视为弃权。,CompanyLogo,四、违反最大诚信原则的法律后果,保险双方违反告知的情形可归纳为：漏报、误告、隐瞒、欺诈等四种主要类型。我国保险法规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”；,CompanyLogo,案例2-2酒驾肇事后追究保险人事先未履行告知义务,2008年1月，程某所在单位为包括程某在内的30名职工，向某保险公司浙江分公司投保团体意外伤害保险及团体附加意外医疗保险。2008年3月，程某驾车途中翻车死亡。交警部门出具了程某酒后驾驶，应负事故全部责任的事故认定书。保险公司以程某酒后驾驶为由拒绝给付保险金，程某家人认为未做酒精含量测定认定酒后驾驶依据不能构成保险公司拒绝给付意外死亡保险金的理由，随后起诉保险公司，要求保险公司赔付保险金17万元。,【案情介绍】,CompanyLogo,案例2-2酒驾肇事后追究保险人事先未履行告知义务,本案最终以保险公司支付少量的抚慰金结案。,【处理结果】,【分析意见】,双方争议的主要焦点有两个：一是程某是否属于酒后驾驶？二是保险公司是否尽道了责任免除条款的说明义务？首先，事故由交管部门经过现场勘查认定程某为酒后驾驶，认证依据充分。其次，“明确说明”是指保险人应说明并采取合理方式提请投保人注意免责条款存在。司法实践中，对免责条款的明确说明认定为：只要说明方在合同订立时或订立前采用能够引起对方注意的方式、采用符号提醒以引起对方注意，即应该认定已经尽道“明确说明”义务。,CompanyLogo,案例2-3投保告知不实的法律后果,2000-12某保险公司承保某纺织厂企业财产险，保额10亿，期限1年。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问该厂是否安装消防喷淋设备，被告知“已安装”。2001-2，该厂告知其存放成品仓库未安装消防喷淋设备，并强调因产品特性仓库不能安装该设备，同时声称已采取其他消防措施，请求保险人按原条件承保。保险公司接到申请后，以批单形式同意按原保单条件续保。2001-9，该厂发生火灾，损失严重。该厂向保险公司提出索赔。保险公司以该厂在订立合同时未履行如实告知义务拒赔。保险公司的做法是否合理？说明原因。,CompanyLogo,案例2-4：体检能否免除投保人告知义务？,（一）案情简介1990-10-23，张某以自己为被保险人向保险公司投保人寿险，保额10万。经体检医师对张某进行身体检查并确认合格后，保险公司以标准体承保。1992-6，张某因肺结核、阻塞性肺气肿病故。保险公司调查得知，张某198912就被诊断为肺结核。但张某在投保时未据实说明。由此保险公司拒赔，张妻遂向法院起诉保险公司。要求给付保险金。（二）争议1、张妻：张某向保险公司投保时，系经保险公司特约医师检查，认定合格予以承保，因此不存在被保险人违反如实告知义务。应赔！2、投保人虽经保险公司指定医师检查，如果未如实告知的事项并非通常的检查得知，则投保人违法如实告知义务的后果不受影响，保险公司拒赔依法有据。？,CompanyLogo,四、违反最大诚信原则的法律后果,无论是明示保证是默示保证，所保证的事项理应属于重要事实。因此，若在保险合同订立或履行过程中一旦存在违反保证事项，保险合同即告失效，或者保险人可以拒绝承担理赔责任。,CompanyLogo,课堂讨论1,李某以妻子为被保险人投保寿险，每年按期支付保费。一年后李某与妻子离婚，李某继续交纳保费。后被保险人李某的前妻因保险事故死亡，问李某作为受益人能否获得保险金给付，为什么？,CompanyLogo,课堂讨论2,何某(男）与林某（女）于2004年4月南下广东某市打工，以夫妻名义同居，一年后生育一女，因工作繁忙一直未回乡办理结婚登记。2007年4月，何某为自己和林某各买一份保额为10万元的人寿保险，受益人是女儿。其时，林某出差在外并不知情。不久后，林某因车祸死亡。何某以其女儿监护人的身份向保险公司索赔遭拒，于是起诉至法院。,CompanyLogo,课堂讨论3,浙江省某市A企业与天津市B企业素有业务往来。至2006年底，A企业欠B企业贷款30万元。经协商，A企业将自己拥有的一辆本田轿车作价30万元抵付给B企业。车辆尚在办理过户手续的过程中，B企业向该市保险公司投保。保险公司向其出具了保单。后在保险期内，车辆出现全损，B企业向保险公司索赔遭拒，理由是，B企业不是车辆的所有人，对出险车辆无保险利益，合同无效。B企业遂向法院提起诉讼。,CompanyLogo,第二章保险的基本原则,第一节保险利益原则,第二节最大诚信原则,第三节近因原则,第四节损失补偿原则,内容结构,CompanyLogo,一、近因及近因原则的含义,所谓近因，是指导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。近因原则是指保险人是否承担风险责任，是以保险风险产生的原因是否是风险损失发生的近因为要件的原则。即只要保险的风险因素不是损失的近因，保险人就不承担造成风险损失的责任。,CompanyLogo,二、近因的判定,（一）单一原因造成的损失（二）同时发生的多种原因造成的损失（三）连续发生的多种原因造成的损失（四）间断发生的多项原因造成的损失,CompanyLogo,案例1：英国曾经有一仓库因敌机投弹而起火受损，于是，该仓库投保人向法院提起诉讼，要求保险人赔偿。法院经审理后，认为造成该仓库起火的近因是战争行为，不属于一般的火灾保险范围，因此判决保险人不予以赔偿。,CompanyLogo,案例2美国一大楼楼顶失火，本身损失并不大，但由于火烧及电线造成短路，致使楼下机器停转，并引起一系列事故，最终使机器和大楼受到严重损失。法院判决，顶楼失火是造成上述损失的近因;保险人应在火灾保险单范围内赔偿损失,CompanyLogo,案例31983年7月，某地因连续暴雨造成洪灾。洪水进入该地烟酒副食品公司的一个纸烟仓库，底下一层的纸烟都被水浸泡，直接损失12万元。上面几层的纸烟虽未被浸泡，但屋内潮气很大，对纸烟不利。该公司为了防止损失扩大，立即采取措施将这批纸烟削价销售，销售差价为35万元。事后，该公司向保险公司索赔差价损失，保险公司对此提出异议。,CompanyLogo,案例4货主的一批货物要从甲港运往乙港，为此他对这批货物投保了航程保险。当货物在甲港装上运货船舶以后，由于货物重量的缘故，船上的排水管浸在水面之下，又由于船员疏忽，忘记及时关闭排水管的阀门，海水因而通过排水管倒灌进货舱损坏了货物。造成货损的原因有两个，一个是船员疏忽，另一个是海水进舱，哪一个是近因?,CompanyLogo,案例5：事故和暴雨哪个是近因？（一）案情简介2003-7-5，时某县城暴雨，造成多个电线杆刮倒，以致全县停电。当晚21时许，陈某下班回家途中被倒地电线杆绊倒后触电身亡。陈妻将供电局告上法院，要求赔偿丧葬等费20万元，法院判供电局责任，赔15万元。因供电局投责任保险，因此遂向保险公司提出索赔但遭拒。,CompanyLogo,（二）争议保险公司：此次事故原因是暴风雨。根据供电责任保险条款，暴雨等自然灾害属除外责任。供电局：其所管理的供电线路因自身工作失误导致陈某死亡，供电局投保了责任险，保险公司应承担相应责任。你认为？,CompanyLogo,案例6被保险人进行青霉素皮试后死亡的保险纠纷,某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。,【案情介绍】,CompanyLogo,案例6被保险人进行青霉素皮试后死亡的保险纠纷,保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。,【处理结果】,【分析意见】,一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。因此，保险人不应承担给付保险金的责任。另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，因此，应视为意外死亡。,CompanyLogo,课堂讨论1,2007年10月，李某为自己投了重大疾病和住院医疗保险，2009年6月，其突发心肌梗塞，住院治疗半个月，化掉一万多元医疗费，出院后向某保险公司提出理赔申请。保险公司经调查，发现李某投保前患有乙型肝炎，但其在填投保书时，在“是否有过肝炎或其他肝功能病史”一栏中，填写了“否”，于是保险公司以不如实告知为由拒赔。可李某认为自己虽没有在投保书中告知曾患过肝炎的情况，但那是因为投保时肝炎早以治愈且已向保险代理人进行口头说明，更何况是因为心脏病住院而申请理赔，与肝炎病史无关系，于是诉诸法院。,CompanyLogo,课堂讨论2,学生A，1993年2月出生，从1997年11月起，A开始出现走路不稳、头疼等症状。1998年8月，由于A走路不稳加剧，摔跤次数增多，A的父亲带其到医院的外科门诊，要求检查其腿部是否有问题。医院对其腿部进行拍片检查后，诊断其腿部正常。1999年9月1日，A上小学一年级，其学校为全体学生投保了学生团体住院医疗保险，保险条款中规定“因被保险人投保前已患有的疾病的治疗，造成被保险人发生医疗费用，保险公司不承担给付保险金的责任”。,CompanyLogo,投保时投保书中“被保险人健康告知”栏未填写，并且被保险人免体检。但投保人在投保书中已声明被保险人皆全日正常在校学生。1999年11月4日，A恶心、呕吐，其父亲再次带其去医院就诊，确诊为髓母细胞瘤。2000年3月，A的手术和放疗结束后，其父申请理赔，保险公司拒绝赔付。,课堂讨论3,CompanyLogo,课堂讨论4,某银行向保险公司投保企业财产险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减少费率的条件。后银行被窃，经调查某日有半小时警卫因政治学习不在岗，问保险公司是否承担赔偿责任？,CompanyLogo,课堂讨论5,2006年3月，张某因患肌肉无力症在家休养，某日与保险公司业务员刘某闲聊，便委托其填写投保书，投保书健康状况栏的询问事项为：0：健康。1：残疾。2：低能。3：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这几项都与张的状况不符，因此在该栏留了空白。张某待业务员填完后也无异议，当即在上面签名，投了一份养老保险及住院医疗保险。保险公司核保时也未注意就进行了承保，并签发了保单。,CompanyLogo,课堂讨论6,2007年6月，张某因病情恶化身故，其儿子作为受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现张某在投保时已患有严重的肌肉无力症，在家休养，而投保时并未将真实情况告知保险公司，因此拒绝给付保险金。张某的儿子多次向保险公司索要未果，于是诉诸法院。,CompanyLogo,课堂讨论7,浙江某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮浙江柑橘，计2000篓，投保了货物运输综合险。货物在约定的12天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启1米，靠近车门处有明显的被盗痕迹，被盗处保温被被撕破长1米，宽0.5米的口子。卸后缺点实剩货物1760篓，被盗240篓，在所剩货物中还有130篓全部冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻货损给予赔偿。保险公司认为冻坏的130篓是因为天气寒冷，不属于保险责任，不予赔偿。,CompanyLogo,第二章保险的基本原则,第一节保险利益原则,第二节最大诚信原则,第三节近因原则,内容结构,CompanyLogo,一、损失补偿原则的含义,损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。其包括两层含义：（一）有损失，有补偿（二）损失多少，补偿多少,CompanyLogo,二、损失补偿原则的限制条件,（一）以实际损失为限（二）以保险金额为限（三）以保险利益为限,三、损失补偿原则的派生原则,（一）代位原则（二）分摊原则,CompanyLogo,（一）代位原则,代位原则具体包括代位求偿与物上代位两部分。1、代位求偿是指当保险标的遭受保险风险损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。权利代位的产生要具备以下的条件：,保险事故的发生是由第三者的责任引起的；,保险人按合同规定对被保险人履行了赔偿责任之后，才享有代位求偿权。,CompanyLogo,2、物上代位是指保险标的遭受保险风险发生全部损失或推定全损后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿义务，即拥有对保险标的所有权。委付是指放弃物权的一种行为。当保险标的处于推定全损时，被保险人可以书面申请，明确表示愿意将保险标的的全部权利转让给保险人，要求保险人按照全损予以赔偿。委付必须经保险人同意，方可成立。委付是保险标的的一切权利与义务的转移。,（一）代位原则,CompanyLogo,推定全损-指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免;或修复和施救费用将超过保险价值;或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。,CompanyLogo,取得代位追偿权利的保险人无须承担其他义务;而保险人在接受委付时，则是将权利和义务全部接收。在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权;而在委付中，保险人则可享有该项标的的一切权利。,委付与代位追偿的区别,CompanyLogo,案例在第一次世界大战中，一艘英国籍船舶被德国所捕获，保险人支付了赔款，并接受了委付。数年后，该船归还原主，但物权应归还保险人。保险人将此船出售后，获得了比保险赔款大得多的金额。,CompanyLogo,案例某船因碰撞沉没在某港航道内，被保险人提出委付。保险人认为船舶还在，残余钢板还可回收不少，遂同意接受委付。岂知清除残骸时，造成航道堵塞，因影响航运而被罚款，加上打捞沉船费用，保险人得不偿失。,CompanyLogo,课堂讨论9,2007年7月10日，某加工厂将其拥有小轿车向某保险公司投了车损险，保险期限1年，保额13.2万元。同年12月21日，该车在马路上行驶，与某食品公司的东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交管部门认定东风车司机郭某负全责。事故发生后，加工厂及时向保险公司报告了情况。保险公司提出加工厂理应先向郭某及食品厂索赔。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方索赔的权利，追偿之后再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持由加工厂出具的权益转让书向食品厂索赔遭拒。在此操作过程中，保险公司的做法是否正确？,CompanyLogo,比例责任分摊方式,1,限额责任分摊方式,2,顺序责任分摊方式,3,（二）分摊原则重复保险的分摊方式,CompanyLogo,重复保险：投保人对同一保险标的、同意保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。其保险金额综合超过保险价值。复合保险：投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险,重复保险和复合保险,CompanyLogo,1、比例责任分摊方式,以每个保险人所