第三章保险合同 (1)

保险学,第三章保险合同,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,1,学习目的与要求,保险关系必须通过保险合同来确立。通过本章的学习，要求掌握保险合同所体现的民事法律关系，明确合同受益人的相关规定，熟识合同的特征、主要分类及合同的订立、生效、变更、履行等内容。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,2,目录,第一节保险合同概述第二节保险合同的构成要素第三节保险合同的订立、变更、中止和终止第四节保险合同的解释和争议处理本章小结相关网络链接,链接,链接,链接,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,3,本章重点与难点保险合同订立、生效等有关规定保险合同的争议处理对保险合同客体的理解有利于被保险人解释原则的运用和把握关于保险合同受益人的有关规定保险合同的特征、主要分类、构成要素,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,4,31保险合同概述一、保险合同的概念二、保险合同的一般法律特征三、保险合同的独有特征四、保险合同的分类,返回目录,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,5,一、保险合同的概念保险合同是指保险合同双方当事人之间订立的以权利义务为内容的具有法律约束力的协议。根据这种协议，投保人向保险人支付一定数量的保险费，当保险标的遭受保险事故发生损失后或约定事件出现时，由保险人承担经济补偿责任或给付保险金的责任。,保险法第10条,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,6,二、保险合同的一般法律特征,（一）合同当事人必须具有民事行为能力；（二）双方当事人法律地位平等；（三）保险合同为合法合同。,教材P50,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,7,三、保险合同的独有特征,（一）最大诚信性（二）双务性：相对于单务合同而言（三）射幸性：所谓“射幸”就是侥幸、碰运气（四）有偿性：它与一般合同的等价有偿不同（五）附和性（六）诺成性：相对于实践合同而言,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,8,四、保险合同的分类,保险合同可根据不同标准来分类，主要有：1财产保险合同和人身保险合同2定值保险合同和不定值保险合同3补偿性保险合同和给付性保险合同4特定风险合同和综合风险合同5足额合同、不足额合同、超额合同6原保险合同和再保险合同,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,9,（一）根据保险标的的不同，分为财险和人身险合同财产保险合同：是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同：是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,10,财产保险合同与人身保险合同的比较,1保险标的不同。2保险金额的确定依据不同。3保险期限不同。4基本职能不同。5经营技术上要求不同。财险风险的发生具有不稳定性和不规则性，故费率计算较寿险而言，不精确。6储蓄性不同。,教材P53,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,11,（二）根据合同性质的不同，分为补偿性和给付性合同补偿性保险合同：指保险标的在遭受保险责任事故时，由保险人根据合同规定，对被保险人的经济损失给予补偿的合同。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,12,给付性保险合同指当发生保险合同订明的约定事件或保险期限届满时，由保险人根据合同规定，向被保险人或受益人给付保险金的合同。人寿保险合同属于给付性合同。补偿性合同和给付性合同，也反映出保险两大部门的最基本特性。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,13,注意：,财产保险在原则上都是对被保险人的实际损失，从价值上给予赔偿的保险，故统称为价值补偿性合同。人身意外伤害险及疾病险中的医疗费用与收入损失，也属于被保险人实际利益的损失故也属补偿性合同。但其死亡、伤残给付部分属于给付性。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,14,（三）根据标的的价值是否在合同中预先确定为标准分，定值保险合同和不定值保险合同,1.定值保险合同：指合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。在财产保险中，保险价值是指保险标的的价值；而在人身保险中，保险标的是人的生命和健康。注意：定值保险合同的适用范围和优缺点,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,15,2.不定值保险合同,是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值，确定损失的保险合同。这种合同，仅记载保险金额，而将保险标的的实际价值留待危险发生需要确定赔偿额时才去估算、核定受损标的的实际价值和损失金额，保险人在实际损失范围内依照保险保障程度计赔。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,16,（四）根据保额与保险价值的关系不同，分为足额、不足额及超额保险合同,1.足额保险合同：指以保险标的价值全部投保，且估计确定的保险金额与保险价值相等的保险合同。2.不足额保险合同：又称部分或低额保险合同，是指合同约定的保险金额小于保险标的价值的保险合同。3.超额保险合同：指合同约定的保险金额大于保险标的价值的保险合同。,返回第一节,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,17,32保险合同的构成要素一、保险合同的主体保险合同的主体是指参加保险这一民事法律关系，并享有合同赋予的权利和承担相应义务的人。包括当事人和关系人。,我是否能开设一家保险公司？我是否能成为投保人？,案例,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,18,（一）保险合同的当事人保险人和投保人,1.保险人：又称承保人，是收取保险费并按照保险合同规定负责赔偿损失或履行给付保险金义务的人。通常是经营保险的各种组织。保险法第6条：“保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营.其他单位和个人不得经营保险业务”保险法第183条是对第6条的补充规定。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,19,2.投保人（要保人或保险申请人）我国保险法第10条规定：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。”投保人必须要满足以下的条件：投保人必须具有法律规定的行为能力。投保人对保险标的必须具有保险利益。投保人必须具有交纳保险费的能力。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,20,案例1：,一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。请问：保险公司是否接受承保，若不接受为什么？,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,21,分析,游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人即游客带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对故宫博物馆没有保险利益，保险公司不能承保。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,22,案例2：,有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月,房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,23,请问：保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,24,分析,保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。但按新保险法第49条的规定，受让人可以承继被保险人的权利和义务。,返回,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,25,(二)保险合同的关系人被保险人和受益人1.被保险人：是指以其财产或者人身接受保险合同保障，并享有保险金请求权的人。也就是指在保险事故发生时、或保险期满时，有权按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人。,案例,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,26,被保险人须具备的条件：,被保险人是保险事故发生时受损的人，或在保险事件出现时需要经济保障的人。被保险人是具有保险利益，并享有赔偿请求权的人。注意：被保险人与投保人的关系被保险人与投保人同为一人；被保险人与投保人分而为二。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,27,2.受益人,受益人，又称保险金受领人，是指保险合同中约定的、在保险事故发生后直接享有保险赔偿请求权的人。他属人身保险范畴的特定关系人。（1）受益人的资格在法律上无任何限制，自然人法人均可。但已死亡的人不得指定为受益人。受益权不能继承。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,28,（2）受益人的构成要件a.受益人是享有赔偿请求权的人，但不负交纳保费义务。他与保险人的法律关系只有在被保险人死亡时才发生。b.受益人是由投保人或被保险人(或保单所有人)所约定的人。,教材P60,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,29,（3）受益人的产生方式a.指定：由投保人或被保险人指定受益人并载明于合同中。b.法定：投保人或被保险人未具体指定受益人，此时受益人依法定形式（继承法）来确定。,保险法第42条,保险法第39条,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,30,（4）受益人与继承人的关系受益人与继承人都是在他人死亡后受益，但两者的性质不同。受益人享有的是受益权，是原始取得，债权人不得请求其用保险金清偿被保险人生前债务，继承人也无权分享受益人的保险金。继承人（法定形式）享有的是遗产的分割，是继承取得，其保险金只能作为被保险人的遗产处理。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,31,（5）受益人的人数和变更一份保险合同中的受益人可以是一人或多人受益人为多人时可在合同中规定受益顺序，其先后一般为：原始受益人后继受益人法定继承人投保人或被保险人均可变更受益人。,保险法第40条,保险法第41条,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,32,案例3：,有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定其妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，后与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,33,分析,保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在签定保险合同时指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据保险法第41条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,34,案例4：,王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金请问：保险公司应如何处理？,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,35,分析,根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金并作为遗产处理。对此保险法第42条有规定在本案中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人来领取。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,36,案例5：父亲失手打死儿子能否享受受益权争议案,1996年1月17日,某厂工人戈大鹏看到儿子戈小鲲的成绩单上有数门功课不及格，顿时火冒三丈,脾气暴躁的戈大鹏控制不了自己的怒火,顺手操起一根大棒毒打儿子,儿子哭着求饶,戈大鹏住了手,随后又在儿子的脑袋上敲了一棒,就是这一棒使正在大哭的戈小鲲一下没了声息并口吐白沫戈大鹏慌忙“打的”急奔医院，不幸儿子死亡，医学死因鉴定为外力致颅脑伤而死。戈大鹏悔恨不已，抱着儿子的尸体号啕大哭。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,37,戈大鹏被拘留后，因其子生前拥有学生健康平安保险，且受益人一栏清楚写着戈大鹏。故学校代表死者家属向保险公司提出索赔。保险公司很为难：被保险人戈小鲲的死亡是由身兼父亲、投保人、受益人三重角色的戈大鹏殴打致死的，作为受益人的他还能否按照保险合同的约定领取保险金？,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,38,分析：,一、本案中戈父殴打儿子致死行为的性质分析1.戈父不是故意犯罪。根据刑法第14条，故意犯罪是指“明知自己的行为会发生危害社会的结果，并且希望或者放任这种结果发生，因而构成的犯罪”。2.戈父行为不属于意外事件。因为在构成意外的三个条件中只具备了一个。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,39,3.戈父行为属于过失犯罪。因为戈父应当预见自己的暴行有可能把儿子打伤、打残、甚至打死，但在“恨铁不成钢”的心理状态下，没有预见这种暴行的严重后果，最终导致悲剧的发生，构成过失犯罪。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,40,二、关于“凶手”能否成为受益人的争论,一种意见认为，戈父失手打死儿子，构成过失人死亡罪，无论从法律角度或从情理角度，保险公司都不应该赔偿其保险金。刑法第60条、第133条有规定。另一种意见认为，戈父能否享有受益权，应根据保险法的规定来判定。保险法第28条、第65条都规定，受益人只有在“故意造成被保险人死亡”的情况下，才丧失受益权。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,41,结论,处理保险赔案应严格依照保险法。法律看重的是客观事实，而不是人之常情，情理、社会影响不能成为分析保险理赔案并作出决定的依据。因此，应该支持保险公司将保险金给付受益人戈大鹏的意见。依法处理赔案，既维护了法律的尊严，也树立了保险业的形象。戈父触犯刑法与其能否成为学生平安保险合同的受益人完全是两码事。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,42,案例六：先后两任妻子受益人身份认定案,赵某于1998年为自己投保了一份终身寿险，保额20万元。在填写投保单时，赵某在受益人一栏中写了“妻子”二字。2002年6月，赵某在回家探亲途中不幸遭遇车祸死亡。保险事故发生后，由谁来领取保险金却在两个“妻子”之间发生了争执.,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,43,原来，赵某在投保时的妻子为崔翠翠，一年后离婚。2002年春节与蔡彩彩结婚。正是由于被保险人赵某在投保单上的受益人栏内，只注明“妻子”，而未具体写上姓名，故他的两任“妻子”各持己见，都认为自己有权申领保险金。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,44,分析：,该案理赔的要点在于分清受益人的确定方式.保险受益人有三种指定方式：一是明确指定受益人即指定特定受益人；二是指定成员受益人即明确自己与受益人的关系，如本案中的被保险人赵某受益人一栏中只填写“妻子”称谓的字样，而未写明姓名；三是不指定受益人即由被保险人的法定继承人领取保险金。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,45,在本案中，赵某采用的是指定成员受益人的方式。由于保险金的给付是一种远期、不确定的利益，虽然赵某在投保时的受益人是前妻，但当他与后妻结婚后，就应意识到成员受益人“妻子”不再是已解除婚姻关系的翠翠。若赵某仍希望保持翠翠为受益人，就必须办理受益人变更手续，将原指定成员受益人中的“妻子”明确表述为“前妻”，或者干脆变更为特定受益人“崔翠翠”。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,46,但赵某生前没有办理变更受益人手续。因此应视为他对这一指定成员受益人变化的认可，即保险合同中的“妻子”应是他现在的、与他有法律所承认的婚姻关系的妻子蔡彩彩，她完全有权以受益人的身份申请保险金。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,47,注意：这里并不存在违背被保险人意愿的问题，任何一种在投保时指定的受益对象在出险时都有可能发生变化，保险公司只能按出险时的指定受益人（本案中是指定成员受益人）给付保险金。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,48,案例七：这笔保险金应由谁领取？,某厂女工A于2001年6月22日为其公公B投保10年期简易人身保险10份，保额2500元，指定10岁的儿子C为受益人，保险费按月从A工资中扣缴。缴费1年零6个月后，A与丈夫，即被保险人之子D离婚，法院判决C由D抚养。离婚后A仍自愿按月从自己的工资中扣缴这笔保险费，从未间断。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,49,2003年4月23日B病故，于是A向保险公司申请给付保险金2500元。与此同时，D提出被保险人B是他的父亲，指定受益人C又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。A则认为投保人和缴费人都是自己，而且她是受益人C的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取，该案如何处理？,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,50,二、保险合同的客体与主体对称即为客体。保险合同的客体:是指合同当事人权利和义务所共同指向的对象，即投保方对保险标的所具有的保险利益，而不是保险标的本身。保险标的是保险合同载明的投保对象，是保险事故有可能发生的本体，是保险利益的依托形式。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,51,对保险合同客体的理解,在民事法律关系中，客体是主体享有权利和履行义务的目标，无客体，权义就会失去目标。若在签定合同时未指出客体是什么，那么这个保险关系会因缺乏客体而不能成立。订立保险合同并不是保障保险标的不发生事故或保证其一定完好无损，保险合同所保障的只是保险标的的经济内涵保险利益。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,52,三、保险合同的内容保险合同的内容，即保险条款，是指规定保险双方当事人的权利和义务及其他有关事项的文字条文，是当事人双方履行合同义务、承担法律责任的依据。保险条款分为：基本条款、附加条款、保证条款等。,保险法第18条,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,53,（一）基本条款基本条款：是指按法律规定必须在保险合同中列明的内容，缺少这些条款保险合同就不能成立.具体包括以下事项：1.有关保险当事人、关系人2.保险标的3.保险责任和责任免除4.保险期限和保险责任开始时间,案例,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,54,5.保险价值6.保险金额7.保险费以及支付办法8.保险金的索赔与理赔9.违约责任和争议处理,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,55,保险期限与保险责任开始时间,保险期限是保险保险合同的有效期限，即合同从开始生效到终止的期间。保险责任开始时间是指保险人对于保险事故担负保险金赔付责任的期间，又称保险责任起讫期间。大部分保险合同的保险期限与保险责任开始时间相同，但一些待期合同例外。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,56,保险金额,保险金额是由保险合同当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，也是保险人承担保险责任的最高限额。保险金额确定的原则：1.不超过保险标的的价值2.严格遵守保险利益原则,教材P6263,保险法第34条第1款,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,57,(二)附加条款附加条款是指保险人为满足投保人或被保险人的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加一些补充内容以扩大承保的责任范围的条款.(三)保证条款保证条款是指保险人要求被保险方在保险合同有效期内应予以遵守的规定。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,58,案例八：肇事司机逃逸索赔案,2008年3月5日，赵某驾驶已投保商业三责险的小型汽车与行人钱某发生碰撞，导致其当场死亡。经交管部门调查认定，该事故的发生系由汽车制动性能不稳定，本身存在安全隐患。而赵某行驶在该路段时未注意观察前方道路情况，碰撞了钱某，以致肇事，并在事发后驾车逃逸，其违法行为是造成事故的根本原因，赵某负事故的全部责任。此后，钱某家属要求赵某赔偿损失，并向法院提起诉讼。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,59,分析：该案在庭审中，各方争执不下。赵某尽管表示愿意赔偿，但坦陈无力支付。而保险公司则以保险合同中有“保险车辆肇事逃逸，保险公司不负赔偿责任”的免责条款为由拒付。因此，该案争议的焦点在于合同中约定的“保险车辆肇事逃逸，保险公司不负赔偿责任”的条款对受害人是否具有约束力也就是说，该条款能否免除保险公司对受害人的赔付责任？,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,60,根据合同相对性原理，合同仅对当事人有约束力,对第三人一般没有约束力。换句话说，合同的当事人可以为第三人设定权利，但不可以设定义务.所以说“保险车辆肇事逃逸，保险公司不负赔偿责任”的约定对投保人（车主）是有效的，但对第三者（受害人）没有效力。而责任险设立的目的是通过分散风险的方式分解肇事车辆的赔偿责任，更好地填补受害人的损害,使受害人得到快捷、公正的赔偿。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,61,另外，受害人对保险公司是否具有请求权,从法律角度讲，事故一旦发生，第三者（受害人）就享有了请求肇事者或保险公司赔偿损失的权利。如果受害人选择向肇事司机请求赔偿，那是基于侵权法律关系；如果向保险公司请求则是基于合同关系。在向肇事司机请求无果的情况下，完全可以直接向保险公司请求支付赔偿金。保险公司不得以“保险车辆肇事逃逸，保险公司不负赔偿责任”的约定对抗无辜的受害人。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,62,案例九：上班途中猝死索赔案,许女士在保险公司进行的一次推广会上给丈夫购买了一份“终生保险”，该合同第七条的免责条款约定：“保险合同生效后180天内因病死亡,保险公司不予理赔”。两个月后的一天,许女士的丈夫驾车上班途中突然倒在方向盘上没了知觉，小轿车歪在路边，同车人赶紧打了急救电话。之后医院诊断证明书证明是“不明原因死亡”，法院出具的死亡通知书上注明是“猝死”。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,63,许女士的丈夫就这样在上班途中因不明原因而猝死车中，她在悲痛中处理了后事。之后带着保单及相关证明材料来到保险公司申请索赔。理赔人员仔细审核了相关资料后，以“猝死”就是“因病死亡”为由拒付，许女士则认为“猝死”和“不明原因死亡”均不属于合同免责范围，要求赔偿。双方难以达成共识，为此，许女士将保险公司告上法庭。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,64,本案中，“猝死”是否属于“因病而死”成为双方争议的焦点。对于许女士的申请要求，受理法院认为，如果保险公司认为死亡原因属于合同第七条所述的疾病范围，并拒绝理赔，其应当提供证据证明，如及时尸检，以查明是否因疾病死亡,显然保险公司并未这样做，对此，保险公司应当承担举证不能的法律后果，拒赔理由不能成立。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,65,根据现代汉语词典世卫组织关于“猝死”的解释可知，“猝死”属于死亡的一种临床表现形式，并非死亡原因。所以，法院最终判决保险公司必须支付许女士保险赔偿金。另外我国保险法第17条规定：对免责条款，保险人在订立合同时应作出提示及明确说明,未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,66,四、保险合同的形式,（一）投保单投保单：又称要保书，是投保人申请保险的一种单证，由保险人印制，具有统一格式，投保人按所列项目逐一填写，即向保险人陈述有关保险的事项，保险人据此决定是否接受投保。如果投保单填写不实或者有隐瞒和欺诈行为，这将影响保险合同的效力。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,67,（二）暂保单,又称临时保单。一般在下列情况下使用：1保险代理人在争取到业务时还未向保险人办妥正式手续前给投保人开出一张保险证明。2保险公司的分支机构在接受投保后还未得到总公司批准前先出立一张保险证明。3保险合同双方在没有完全谈妥条件时，保险人给予被保险人一张保险证明。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,68,暂保单的法律效力与保险合同相同，但有效期较短，一般只有30天。当正式保险单出立后，暂保单就自动失效。在正式保险单出立之前，保险人有权终止暂保单的效力，但必须事先通知投保人。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,69,（三）保险单,保险人和投保人订立保险合同的一种正式书面证明，详细列明保险合同的全部内容，是双方履约的依据。（四）保险凭证一种简化的保险单，只在少数几种业务中使用，如在机动车辆保险、团体人身保险业务中发给驾驶员、个人被保险人的保险证。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,70,（五）保费收据,保费收据是在寿险中使用的，在正式保单出具之前的一个文件。它与暂保单相似，但有差异.暂保单在出具时即生效且效力至保单送达时止。保费收据只是交纳保费和可能获得预期保障的证据，而非合同一定生效的前提或索赔的条件新修订的保险法对首期保费的交费时间取消了限制。,教材P65,保险法第35条,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,71,（六）批单,保险合同生效后，因保险标的、风险等的变动，需对合同内容予以修改而由保险人签发，并附在保单之后的合同证明文件，其法律效力优于原保单的同类款目。,返回目录,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,72,33保险合同的订立、变更和终止一、保险合同的订立保险合同的订立是双方当事人意思表示一致而做出的签署协议的法律行为。其订立过程包括要约和承诺。1要约：希望和他人订立合同的意思表示。2承诺：受要约人同意要约的意思表示。,案例,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,73,要约是指投保人向保险人提出申请要求订立保险合同的行为,即投保。承诺是保险人对投保人的保险申请予以承诺接受的行为,即承保。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,74,二、保险合同的生效,（一）订立与生效不同订立是保险合同双方当事人就合同条款达成协议，生效是指合同对双方当事人产生法律效力.一般情况下合同订立即生效，但有例外。（二）保险合同的有效条件主体合意；客体合法；权义合理；程序合规。,保险法第13条,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,75,三、保险合同的履行,（一）投保人的义务交纳保费的义务通知义务：危险增加时；保险事故发生时。避免损失扩大的义务注意：未履行交纳保险费义务时的法律后果,教材P66,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,76,（二）保险人的义务确定损失赔偿责任，规定除外责任。履行赔偿给付义务：确定并计算赔偿金额选择支付方式新修订保险法增加了保险公司的义务。,教材P6769,保险法第23条第24条,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,77,四、保险合同的变更,保险合同的变更是指在合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为。变更包括：主体变更、内容变更及合同效力的变更。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,78,（一）主体变更,保险合同的主体变更是指保险合同的当事人和关系人的变更，主指投保人或被保险人的变更。通常主体变更又称保险合同的转让即保单转让。保单转让形式有两种：,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,79,就财险保单而言：,财险保单不因财产所有权的转移而转让。除货物运输险的保单或者保险凭证可由投保方背书转让，毋须得到保险方同意外，其他保险标的过户、转让或出售等，事先应当书面通知保险方，经保险方同意，并将保险单或保险凭证批改后方为有效，否则从保险标的过户、转让或者出售起保险责任即行终止。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,80,就寿险保单而言：,人寿保险单的转让毋须得到保险方的同意，但转让后要通知保险人，这种转让并非因被保险人变更引起，而是由受让人承担缴付保险费义务或享受领取保险金给付的权利。,教材P70,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,81,(二)内容变更保险合同的主体不变，而其他保险事项发生变更。如果要求变更保险合同内容，投保人或被保险人应向保险人申请办理批改手续，保险人应在原保险单或保险凭证上批注或加贴批单，并按规定加收或减退保险费。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,82,（三）合同效力变更,保险合同的无效保险合同的解除保险合同的中止与复效中止：合同生效后因某种原因使合同暂时失去效力。中止期间发生保险事故，保险人不负赔偿责任。复效：合同效力在中止后依一定程序而恢复原有效力。,注意：中止的原因和复效的条件,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,83,案例1：出险时未出单能否获赔纠纷案,某保险公司以团险形式销售学平险，学生刘棒棒自愿购买，刘父收到保险公司发来的致学生家长的一封信，信中提示：本保险说明仅作为投保前的责任说明，具体的保险责任及生效日期等以保险人签发的“学生平安保险单”为准。随信附有投保回执，回执询问了学生的健康情况。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,84,刘父填写回执后，将回执连同保险费于2008年10月15日交给学校老师。10月23日刘棒棒因交通事故不幸身亡。10月29日保险公司收到学校上交的保险费并签发发票。11月14日刘父才见到保单，保单写明的生效日期是10月24日，即儿子身故第二天。这种情况刘父能否获赔？,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,85,说明：学平险在实际操作中比较特殊，学校作为团险的投保人，与保险公司签署协议，将所有投保学生名单附于承保协议之后，再附上保险条款和投保书，基本就算是所有合同内容了。传统上讲投保人负有交纳保险费义务，但学校作为承保协议的一方当事人并不交纳保费，那么，学平险的投保人究竟是学校还是家长？,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,86,目前国内法院做法不一,一些法院认为，学校是保险公司的代理人，代理保险公司收取保费，视同保险公司已经收到保费，因而寻找各种理由判决保险公司败诉。另一些法院则认为，致学生家长的一封信中说得明白：“保险合同生效时间以保单为准”，只要事故发生在保单载明生效日期之前，保险公司都可以不赔付。这些法院往往认为学校是学生或家长一方的代理人，并且保险公司尚未收到保费，因此可以不予赔付。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,87,案例2：工种变化后出险能否拒赔案,某保户2007年2月投保国寿“双成吉祥A卡折”保险，保户从事的是种植业劳动。同年3月投保人的亲属请他去建筑工地干活，但第8天干活时从楼上不慎摔落，造成身体多处骨折住院，花费医疗费达2万元之多。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,88,出院后该保户持住院手续费等相关资料请求赔偿，国寿公司经审核认为，该保户发生保险事故时，其身份已由种植户变为建筑工，职业危险性增大了，但又没有履行危险增加的通知义务，因而拒赔。保户非常不理解，双方遂成纠纷。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,89,分析：本案需具体说明三个问题,第一，关于危险增加通知义务的形式。第二，我国保险法中关于危险增加通知义务的使用范围。（见保险法第52条）第三，工种变更违反约定危险增加通知义务的后果。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,90,案例3：一起宽限期满合同效力中止案,1998.5.19.下午7时许，王某因无力偿还巨债而服用安眠药死亡，死亡时间确定1998.5.20.凌晨2时，王某生前于1994年为自己购买数份寿险且能按期如数交纳保费，由于目前巨额负债在身,1998年的保费尚未交纳，而1998.5.19.是保单续保宽限期届满的最后一天。王某死后，其妻持保单及相关索赔材料向保险公司要求索赔。请问保险公司是否赔付？为什么？,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,91,分析：,寿险合同都规定有宽限期。在宽限期内合同有效，发生保险事故时，保险人可在应给付的保险金中扣除欠缴保费。若超过宽限期未交保费，则导致保险合同效力中止或失效。,保险法第36条、第37条,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,92,本案中王某投保的保单宽限期的最后一天1998.5.19.他被确定死亡时间1998.5.20.凌晨2时，超过宽限期，该合同效力中止。由于被保险人死亡，合同失去了保险对象，本案不可以复效。根据保险法第37条的规定，保险人应退还保单的现金价值。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,93,现金价值,现金价值指的是保险人在所收取的长期储蓄性人身保险费中，除去费用开支和当年给付保险金外，剩余的必须充当责任准备金，以便将来给付被保险人或受益人。责任准备金即是投保人的积蓄，按照人身保险惯例，投保人交纳保险费两年后，其保单就具有现金价值，并随着时间的延长而不断增值。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,94,案例4：保单复效后宽限期应如何计算,陈先生1996.5.10.投保了5万元人寿保险，保单指定受益人为其妻杨某，交费方式为年交，宽限期60天。1997和1998年陈先生均按期交纳了保险费，但到1999.7.10.超过宽限期仍未再交纳，合同效力中止。1999.8.2.陈申请复效并交付了1999年的保费，当日保险公司同意复效。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,95,2000.9.6.陈因车祸身故，此时陈还未交纳2000年度的保费。杨某作为指定受益人在办理完丧事后向保险公司提出索赔，保险公司以超过宽限期未交保费，合同效力中止，保险人不承担责任为由拒付，并退还了保单的现金价值。杨某不服，诉至法院。请问法院将如何处理？,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,96,分析：,本案争议的焦点是保险合同复效后，宽限期是从首期交纳保费之日还是从复效时交纳保费之日算起。两种意见分歧的实质在于对复效性质的理解。即复效是恢复原有合同效力还是导致一个新合同？在保险实务中，复效程序与新投保程序一样，但复效后的合同是复效前合同的继续，并非重新签定一个新合同。所以宽限期的起算应该从支付首期保费算起。本案保险公司胜诉。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,97,五、保险合同的终止保险合同的终止，即指保险合同法律效力的终止，也就是保险关系的消灭。(一)自然终止即当保险合同规定的有效期限届满，保险人的保险责任即告终止。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,98,(二)义务履行完毕而终止,即按照保险合同的规定，保险事故发生后，保险人履行赔偿或给付保险金全部数额或累计达到全部数额的义务后，保险人的保险责任履行完毕，保险合同终止。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,99,(三)协议注销是指由保险人和投保人在合同中订明在合同自然终止前终止的条件，一旦这些条件出现，保险双方即可按约定注销保险合同。(四)违约失效是指在保险合同有效期内，保险合同当事人违反合同规定，不履行保险合同约定的义务而致使保险合同终止。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,100,(五)自始无效,投保人或被保险人以捏造事实、欺诈或隐瞒真相等手段欺骗保险人而签订的保险合同，真相暴露后，保险合同从其签订时起就视为无效。,返回目录,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,101,34保险合同的解释和争议处理,一、保险合同争议或纠纷的概念保险合同争议是指保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生的意见或纠纷。原因是：合同双方对合同条款的理解互异；由于违约导致争议。,案例,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,102,二、保险合同的解释,(一)文义解释原则合同中的用词应按该词通常的文字含义并结合上下文来解释。在同一合同内的同一个词，其解释应同一。在合同中所用的专门术语应按所属的该行业通用的含义来解释。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,103,(二)意图解释原则合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的。因此在解释时必须要尊重双方在订约时的真实意图。这种意图要根据合同的文字、订约时的背景、客观实际情况来分析和推定。意图解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,104,(三)有利于被保险人的解释原则,保险合同双方当事人对合同条款发生争议时,法院或者仲裁机关应当作出有利于非起草人即被保险人和受益人的解释。保险法第30条也作了明文规定。此外，保险合同的解释还应遵守明示优于默示、合同变更优于合同正文、补充解释等原则。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,105,案例：对“抢劫”和“抢夺”理解不同产生的索赔纠纷案,某贸易公司就其在某商业中心的珠宝专柜向保险公司投保了财产保险，附加金、银、珠宝、首饰抢劫、盗窃特约保险条款。根据该特约条款的约定,保险公司对下列原因造成的特约保险财产的损失以保单列明的保额为限，按实际损失赔偿：,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,106,1.存放于保险地址室内的储藏柜内的、因遭受外来的、有明显盗窃痕迹的损失；2.贸易公司在经营时，遭遇意外抢劫的损失,有足以说明被抢劫的证据，并经公安部门立案侦查的，由保险公司负责赔偿。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,107,2007年10月29日11时45分左右，一名男子来到珠宝专柜，以买项链为名，乘营业员不备，抢走一条重86.61克的黄金项链。公安机关以抢夺案立案侦查，尚未侦破。为此，该贸易公司与保险公司协商理赔，保险公司以“抢夺”并非合同约定的“抢劫”为由拒付。贸易公司遂诉至法院。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,108,分析,该案争议的焦点在于合同中约定的“意外抢劫”是否包含有“抢夺”。贸易公司主张一般人无法区分“抢劫”和“抢夺”，“抢劫”中包含“抢夺”，依照保险法第31条之规定，应赔偿。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,109,保险公司则认为，从保险理论出发，一定的风险对应一定的保险费；而保险法第31条之规定仅仅是保险合同出现争议时适用的解释原则之一，并不具有优先适用的地位，在英美保险法著作中通常称为“Lastresort”最后的依托。本案中，“抢劫”是否包含“抢夺”适用文义解释时，发现“抢劫”已在我国刑法中有权威解释，因此不能再适用不利解释。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,110,另需说明的是，2009年2月28日修改后的保险法已将第31条修改为第30条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,111,三、保险合同的争议处理对保险业务中发生的争议，可采取和解（即协商调解）、仲裁和司法诉讼三种方式来处理。（一）和解当保险合同双方发生争议时，首先应该由双方通过协商来解决。协商解决的好处：可以省去仲裁和诉讼的费用和麻烦，而且气氛一般比较友好，灵活性也较大，有利于合同继续执行。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,112,（二）仲裁（裁决或公断）,仲裁是由合同双方当事人在争议发生前后达成书面协议，愿意把他们之间的争议交给双方所同意的第三者进行裁决。我国涉外仲裁机构对保险合同争议的裁决是终局性和有约束力的。目前我国对一般合同的争议实行二级仲裁。注意：仲裁具有法律效力，当事人必须执行.,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,113,（三）司法诉讼,目前，国内保险合同纠纷多数采用诉讼方式解决，主要是因为保险条款中没有仲裁条款或者在纠纷发生后没有订立仲裁协议。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,114,相关链接,合同生效后投保人有权变更的七项内容投保人变更：当寿险合同中的投保人不能履行义务时，可由投保人申请变更。若投保人死亡，可由其继承人指派一名代表申请变更，但变更后的投保人对被保险人必须具有必须利益。职业变更：当被保险人的职业发生变化时，被保险人的附加保费有可能会受到影响。此时应及时书面通知保险人进行变更。如变更后的职业在拒保范围内，保险公司可终止附加保险，退还未满期保费。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,115,居住地址变更：居住地址的变化会影响到保险公司和缴费提醒的邮寄，所以客户居住地址变化后要及时通知保险公司或代理人。缴费方式变更：寿险的缴费期较长，因客户经济状况或缴费意愿改变，可申请缴费方式的变更。变更应在各期保费应交日前提出申请，缴费年限可相互变更。保险金额变更：短期人身保险金额不能变更,长期人身保险金额也不能作增加变更，但可利用“减额交清”减少保额。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,116,附加险变更：附加险是指附加在主险合同下的附加合同，与主险相比，保费较低廉，能够为被保险人提供更多的保障和选择。在主险基础上视情节增减附加险，是调整人身保险的好办法。取消附加险可随时提出申请；增加附加险则受时间、身体状况、职业等方面的限制。受益人变更：被保险人或投保人在征得被保险人的同意下可变更受益人。不能变更受益人的情况有：疾病受益人、伤残受益人及各项医疗津贴的受益人都限定为被保险人本人，不受理指定或变更；发生死亡理赔后不得变更身故受益人。,2020年5月29日星期五,QQ:786669830,117,专业术语解读,保险人、投保人、被