第三节-保险的分类

,第二节保险的分类,一、保险的理论分类,（一）按实施方式分类,法定保险自愿保险,强制保险：也称法定保险，它是根据一国的有关法律、法规或行政命令的规定，强制被保险人必须参加的保险。,强制保险可根据立法部门的不同分为三种类型：,由国家立法机构通过的，由中央政府颁布实施的强制保险法律或法规，这种强制保险一般由国家授权的保险机构提供保险，采取行政手段强制实施。,根据国家的有关法律，由地方政府通过立法程序颁布实施的地方性的法律、法规规定必须参加的保险。,根据政府某些行政机构发布的有关法令、法规，规定凡从事某种经营活动必须投保相应的保险，否则不允许从事生产和经营活动。,交强险,被保险人有责任时:（一）死亡伤残赔偿限额为110000元（二）医疗费用赔偿限额为10000元（三）财产损失赔偿限额为2000元,被保险人无责任时:（一）无责任死亡伤残赔偿限额为11000元（二）无责任医疗费用赔偿限额为1000元（三）无责任财产损失赔偿限额为100元,责任免除保险公司不负责赔偿和垫付：（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,自愿保险,自愿保险是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同而建立起的保险关系。,一般来说，绝大多数商业保险都是采用自愿保险的方式。自愿保险具有以下特点：,保险双方根据自己的意愿进行选择。,保险责任根据保险单的规定有明确的保险期限。,保险责任不是自动产生的，而是以投保人是否缴纳保费为前提的。,（二）按保险标的分类,财产保险人身保险,财产保险1、海上保险（MarineInsurance),以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。包括：（1）海上货物运输保险（2）船舶保险（3）保赔保险（4）运费保险（5）海上石油勘探开发保险,2、货物运输保险,是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险。（1）陆上货物运输保险；（2）水上货物运输保险；（3）航空货物运输保险；（4）邮包运输保险；（5）多式联合货物运输保险。,3、火灾保险（FireInsurance),是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有：（1）企业财产保险；（2）家庭财产保险；（3）机器设备损坏保险。,4、运输工具保险（ConveyanceInsurance),是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为保险标的的保险。（1）汽车保险；（2）铁路车辆保险；（3）船舶保险；（4）飞机保险。,5、工程保险（EngineeringInsurance),是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。（1）建筑工程保险；（2）安装工程保险。,人身保险,按保障的对象和保障的范围不同，可以分为：1、人寿保险（LifeInsurance);2、人身意外伤害保险（PersonalAccidentInsurance);（1）普通意外伤害保险；（2）特种意外伤害保险。3、健康保险(HeathInsurance).（1）医疗费用保险（2）丧失工作能力停工收入保险,人寿保险（LifeInsurance),（1）定期寿险(TermlifeInsurance)1、死亡保险（2）终身寿险(WholelifeInsurance)（1）普通生存保险(PureEndowment)2、生存保险（2）年金保险(Annuity)3、两全保险此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险、万能人寿保险、变额万能人寿保险等。,保障范围不同,责任保险和人身保险,信用保证保险,（三）按保险保障范围不同分,财产损失保险,1、财产损失保险财产损失保险是以各种有形的物质财产、相关的利益以及其责任为保险标的保险。可分为：火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险。,2、信用保证保险（1）信用保险（CreditInsurance)（2）保证保险（Bonds),（1）信用保险（CreditInsurance),是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（即债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。信用保险可分为商业信用保险、出口信用保险和投资保险。商业信用保险可分为贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险及个人贷款信用保险等。,（2）保证保险（Bonds),是指由于被保证人（义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。保证保险主要有:,（1）合同保证保险（契约保证保险）（2）产品质量保证保险（3）忠诚保证保险,3、责任保险,1、公众责任保险,2、产品责任保险,3、雇主责任保险,4、职业责任保险,1、公众责任保险（PublicLiabilityInsurance),承保被保险人在固定场所或地点进行生产，营业或其他各项活动中，由于意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。工厂、旅馆、商店、医院、学校、影剧院、歌舞厅等各种公众场所可投保公众责任保险转嫁责任风险。,2、产品责任保险（ProductLiabilityInsurance),承保因产品缺陷致使用户或消费者遭到人身伤亡或财产损失时，依法应由该产品的制造，销售或修理商承担的经济赔偿责任。凡是对产品事故造成的损害有赔偿责任的企业，都可以投保此险种。,承保雇主对雇员在受雇期间，因发生以外或因职业病而造成人身伤残或死亡，根据劳动法或劳动合同等规定承担的经济赔偿责任。,3、雇主责任保险（EmployerLiabilityInsurance),承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害的经济赔偿责任。专业技术人员包括医生、律师、会计师、工程师、设计师等，职业保险一般由提供专业技术服务的单位如医院、设计院、会计事务所或律师事务所等向保险公司投保。,4、职业责任保险(ProfessionalLiabilityInsurance),（四）按是否以营利为目的分,营利保险非营利保险,（五）按保险政策不同,社会保险商业保险,社会保险：是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。,商业保险：投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。,解决大多数社会成员最迫切的保险项目,建立在商业原则基础上，保障项目广泛，保障范围与缴纳的保险费成正比,只保障基本生活水平,给付标准比社会保险高,大多由个人、企业和政府共同负担或由政府承担,完全由个人负担,国家和有关部门统一规定,被保险人的需要,都是保险的一部分；,都是减少危险、防范后患、保障生活、安定社会的有效方法,（六）按危险转移层次分类,1、原保险保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。发生在保险人和投保人间的保险行为。,2再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。在再保险交易中，分出业务的公司称为原保险人或分出公司，接受业务的公司称为再保险人，或分保接受人或分入公司。,3、重复保险中华人民共和国保险法第56条将重复保险界定为：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。,重复保险的构成需要满足四个条件,1保险标的相同。例如同一投保人向两家保险公司分别投保了家财险和机动车辆保险，就不会构成重复保险。2保险利益相同。例如债务人以房屋为抵押向债权人贷款，债务人和债权人均可以为房屋投保，但是债务人和债权人为房屋同时投保并不构成重复保险。3保险事故相同。例如投保人就一批产品向两家保险公司分别投保产品质量保证保险和产品责任保险，就不是重复保险。4与二个以上保险人订立保险合同的保险。如果投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向同一保险人订立多份保险合同，就不会构成重复保险。,4、共同保险,又称共保，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。可分为两种不同类型：（1）投保人就同一保险标的，同时与两家或两家以上的保险公司签定一份保险合同。在发生赔偿责任时，其赔款按各保险公司承担的份额比例分保。（2）在不足额保险时，其不足额部分应视为被保险人自保，故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保。当损失发生时，不足额部分由被保险人自负。,重复保险和共同保险的例子,有一批货物，价值100万，如果选择2家保险公司投保（A、B保险公司）1、可以向A、B两家保险公司每家投保50万，也可以分别投保40万和60万，总之总投保金额是100万，如果发生保险事故，2家保险公司按各自的承保比例赔偿，总额100万（共同保险）2、可以在A保险公司投保80万，在B保险公司投保60万，总保险额达到140万，但是发生保险事故后，总的赔偿金额还是100万。（重复保险）在这种情况下，重复保险和共同保险得到的理赔金额是一样的，但付出的保费重复保险要比共同保险多。,某航空公司将其所有的一架波音飞机向保险公司投保机身险，保险期限1.1-12.31，飞机的实际价值为1.5亿元，向ABC三家保险公司投保，只签一份保险合同。投保的保额：1、A6000万；B7000万；C2000万。ABC三家投保金额之和没有超过1.5亿元，而且只签一份保险合同，问是什么保险？,某航空公司将其所有的一架波音飞机向A保险公司投保机身险，保额为1.5亿元。向B保险公司投保第三者责任险2000万元。向C保险公司投保旅客意外险5000万元。保险期限均为1.1-12.31。飞机的实际价值为1.5亿元。问:是属于共同保险？重复保险？其他保险？,共同保险与再保险,区别：再保险：投保人直接面对原保险人，原保险人又与再保险人发生业务关系，投保人与再保险人之间没有直接的联系，风险在再保险人之