第3章机动车辆损失保险

机动车辆交通事故责任强制保险,1、机动车辆交通事故责任强制保险简介机动车辆交通事故责任强制保险，是指当被保险机动车发生道路交通事故对本车人员和被保险人以外的受害人造成人身伤亡和财产损失时，由保险公司在责任限额内予以赔偿的一种具有强制性质的责任保险。2006年3月21日，国务院总理温家宝签署国务院令，正式公布了机动车辆第三者责任强制保险条例，并于2006年7月1日开始实施。2006年月28日，中国保监会向社会公布了机动车交通事故责任强制保险条款,2、交强险的特点：以人为本奖优罚劣坚持社会效益原则实行商业化运作3、保障对象交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险机动车本车人员、被保险人。,4、保险责任保险责任：被保险机动车在中华人民共和国境内使用时，发生交通事故，造成受害人的人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照合同的约定对每次事故在各责任限额内负责赔偿。,2006年7月1日版交强险规定：总的责任限额为60000元。其中：死亡伤残赔偿限额为50000元；医疗费用赔偿限额为8000元；财产损失赔偿限额为2000元。被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为10000元；无责任医疗费用赔偿限额为1600元；无责任财产损失赔偿限额为400元。2008年2月1日版交强险规定：总的责任限额为122000元。其中：死亡伤残赔偿限额为110000元；医疗费用赔偿限额为10000元；财产损失赔偿限额为2000元。被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。,第3章机动车辆损失保险,3.1我国的机动车辆损失险及其附加险我国机动车损失保险，属于财产保险中的运输保险范畴，是一种包括碰撞在内的保险，但针对盗抢、车辆停驶损失、车辆自燃、玻璃破碎和新增设备损失等，特别设计了附加的保险险种，称为附加险，因此机动车辆损失保险相对附加险称为主险。目前人保使用的机动车辆保险产品由基本险条款和附加险条款构成。其中，基本险条款分为车辆损失类和第三者责任保险。人保机动车辆附加险共13个，附加险必须在投保相应基本险的基础上才能加保。,1.保险标的机动车辆损失保险条款承保中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的汽车、电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车。2.保险合同的组成和特征保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任,附加险不能单独承保。,3.保险责任人保机动车辆损失保险条款中的保险责任采用列名式，已列名的保险人负责赔偿。因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿。碰撞、倾覆、坠落火灾、爆炸、自燃外界物体坠落、倒塌暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）发生保险事故时，被保险人为防止或减少保险车辆的损失，所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担最高不超过保险金额的数额。,4.责任免除人保车辆损失险条款规定了车辆损失的责任免除，采用列名式。已列名风险造成保险车辆的损失，保险人不予负责赔偿。（1）地震；（2）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（3）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（4）利用被保险机动车从事违法活动；（5）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（6）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；,（7）驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车；5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；6、被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；7、除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格；8、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车，实习期内驾驶的机动车牵引挂车。,（8）被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：1）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；2）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；3）无明显碰撞痕迹的车身划痕；4）人工直接供油、高温烘烤造成的损失5）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；6）因污染（含放射性污染）造成的损失；,7）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；8）标准配置以外新增设备的损失；9）发动机进水后导致的发动机损坏；10）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；11）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；12）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；,5.保险金额人保机动车辆损失保险条款规定：保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定。保险人根据确定保险金额方式的不同承担相应的赔偿责任。1)按投保时保险车辆的新车购置价确定；2)按投保时保险车辆的实际价值确定；新车购置价减去折旧金额后的价格。3)在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。6.保险期限人保机动车辆损失保险条款规定：除另有约定外，保险期限为一年，以保险单载明的起讫时间为准。除法律另有规定外，保险合同期限不足一年的，应按短期月费率计收保险费。保险期限不足一个月的，按一个月计算。收割机的保险期限为一个月。,7.保险人义务人保机动车辆损失保险条款规定：保险人应履行说明义务、查勘义务、赔偿义务和保密义务。1.说明义务保险人在承保时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期限、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。2.查勘义务保险人在接到被保险人的事故报案后，应尽快进行现场查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。,3.赔偿义务保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知；审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料。在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。4.保密义务保险人在办理保险业务中，对投保人和被保险人的财产情况及个人隐私负有保密的义务。,8.投保人及被保险人义务人保机动车辆损失保险条款规定：投保人及被保险人应履行告知义务、交纳保险费义务、出险后施救与通知义务和协助查勘义务。1.告知义务投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务。在保险期限内，保险车辆改装、加装或非营业用车辆从事营业运输等，导致保险车辆危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因保险车危险程度增加而导致的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,2.交纳保险费义务除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时一次交付保险费。保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。3.出险后施救与通知义务机动车辆保险合同生效后，如果发生保险责任事故，投保人和被保险人负有及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后，48小时内通知保险人的义务。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。4.协助查勘义务发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。,9.赔偿处理1）被保险人索赔条件被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（裁定书、裁决书、调解书、判决书等）。2）保险车辆修复标准因保险事故损坏的保险车辆，若估计修复费用不会达到或接近保险车辆的实际价值，应根据“事故财产损失以修为主”的原则尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。,3）重复保险保险车辆重复保险的，本保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。4）保险车辆遭受损失后的残余部分归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。5）保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。,6）保险人依据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任。主要事故责任：事故责任比例为70%同等事故责任：事故责任比例为50%次要事故责任；事故责任比例为30%,7）权益转让因第三方对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。8）保险合同终止下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车辆损失保险及其附加险的保险费：保险车辆发生全部损失；按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。,9）免赔率根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险人在依据条款约定计算赔款的基础上，按规定免赔率免赔：（1）营业用汽车负全部责任的免赔率为20%。负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。表3-2（2）单方肇事事故免赔率为20%。单方肇事事故是指不涉及与第三者有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。（3）保险车辆发生碰撞、倾覆、坠落，火灾、爆炸，外界物体坠落、倒塌等保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿，确定无法找到第三方的，免赔率为30%。,（4）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为30%；（5）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；（6）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。（7）违反安全装载规定的，增加5%的免赔率；因违反安全装载规定导致保险事故发现的，保险人不承担赔偿责任。,10）计算赔偿金额方法（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价被保险机动车已使用月数0.6%,（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。,2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。,2、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。（三）施救费用赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。,10、保险费调整人保机动车辆损失保险条款规定：上一保险年度未发生本报险及其附加险赔偿款的保险车辆续保，且保险期限均为一年时，按下列条件和方式享受保险费有待：1.上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10%；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10%；保险费优待比例最高不超过30%。2.上一保险年度享受保险费优待的车辆发生本保险及其附加险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时止。,续保时保险费优待比例上一保险年度保险费优待比例N10%式中：N续保时上一保险年度发生本保险及其附加险赔款次数。3.同一投保人投保车辆不止一辆的，保险费调整按辆分别计算。4.保险费调整以续保年度应交保险费为计算基础。本保险合同中的应交保险费是指按照保险监管部门批准的费率规章计算出的保险费。,11、合同变更和终止1）机动车辆保险合同的变更保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。,2.机动车辆保险合同的提前终止保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。短期月费率见表3-3.,12、争议处理1）因履行本保险合同发生争议的，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向中华人民共和国人民法院提起诉讼。2)机动车辆保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。,13、其他1)保险人按照保险监管部门批准的机动车辆保险费率规章计算保险费。2)在投保机动车辆损失保险的基础上，投保人可投保附加险。附加险条款与本保险条款相抵触的，以附加险条款为准；附加险条款未尽事宜，以本保险条款为准。,案例1：,1999年7月23日，个体运输专业户张某将其私有解放牌汽车向某县保险公司投保了足额的车辆损失险和第三者责任险，车辆损失险保险金额为50000元，保险期为1年。同年10月6日，该车在途经邻县一险要处时坠入悬崖下一条河流中，该车驾驶员（系张某堂兄）随车遇难。事故发生后，张某向县保险公司报案索赔。该保险公司经过现场勘查，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币5万元，同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。到12月10日，张某看到堂兄尸体及采购货物的2800元现金均在车内，就将残车以3500元的价格转让给邻县的王某，双方约定：由王某负责打捞，车内尸体及现金归张某，残车归王某。12月13日残车被打捞起来，张某和王某按约定行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司同意擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的，遂成纠纷。,案情分析：（1）保险公司推定该车全损，给予张某全额赔偿，根据保险法第四十四规定：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的全部权利归于保险人。保险公司已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的。（2）保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得3500元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失补偿原则。因此保险公司追回张某所得额外收入3500元，正是保险补偿原则的体现。（3）王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞尸体及现金，付出了艰辛的劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。,案例结论：该案例是机动车辆保险中的一个典型案例，同时涉及民法的适用问题。保险公司推定全损，进行了全额赔偿，获得了对残车的实际所有权。张某打捞并转让残车，未经保险公司同意是非法的，但情有可原，保险公司可追回其所获额外收入3500元，并对其进行批评教育，王某行为可视为善意取得，不追究其民事责任。,案例2：,某市政府于2001年购置了一辆公务小客车，一直在当地某保险公司参加保险，并由驾驶员陈某负责其日常维护保养。由于陈某精心维护，几年来从未出现大的事故。对于车辆经常出现的小故障，陈某凭着对该车的熟悉，一般能自己动手解决。2003年5月，陈某外出时车辆意外抛锚，因天色已晚陈某急于赶路，便下车打开发动机前舱盖检查。他隐约闻到一股燃油味，但看不清来自何处，遂从兜里摸出打火机照明。突然，一股火苗自发动机下部窜起，迅速蔓延全车。陈某虽奋力抢救，但车辆最终被全部烧毁。事后经当地消防中队认定，系车辆供油管道渗漏遇外来货源起火。讨论：保险公司是否就该起事故进行理赔？,案情分析：由于车辆的前部机器盖内没装照明设备，给驾驶员在昏暗的光线下检修增添了障碍，尤其是在户外发生故障时，检修起来就更加困难。该案中陈某怀疑车辆供油系统渗漏，为了防止出现更大的事故，急于强行检修。但他忽视了应远避火源的原则，反而用明火照明，这是引起火灾的主要原因。无疑陈某对起火负有严重过失责任。但严重过失并不是保险的除外责任，本起事故应属于保险责任中的“火灾”，保险公司应按照保险合同的规定应予以赔偿。案例结论：在机动车保险条款中，被保险人及驾驶员的故意行为所致的保险事故和损失被列为保险人的责任免除。但“故意”行为与被保险人的“过失”是两种完全不同的心理状态。由于被保险人或驾驶员的过失而引起的保险事故，保险人均应当依据保险合同的规定予以赔偿。,案例3：1999年5月1日，灵山客运中心一辆已经投保的汽车在北京门头沟路326路西辛房站西倒车时，将行人赵某撞到受伤。因该车已在某保险公司投保了全部险种的车辆保险，灵山客运中心在赔偿了行人损失后，持投保车辆的保单等材料到设在门头沟的保险业务代理处要求赔偿，保险公司代理处唐某收取了相关材料，口头承诺予以赔偿，但一直不兑现。灵山客运中心无奈将保险公司诉至法院，要求保险公司赔偿经济损失71741.21元被告称：其与灵山客运中心之间并无真实保险合同。保险公司代理人唐某因涉嫌诈骗被北京市公安局依法逮捕。唐某承认交给灵山客运中心的保单是他擅自印制的，加盖的公章也是擅自刻制的，且收取灵山客运中心的保险费未出具收据，该笔费用已用于个人消费。故保险公司不同意原告的诉讼请求。,案情分析:保险公司与代理人之间有代理关系。代理人以被代理人保险公司名义所出具的保单内容，未超出代理协议约定的范围，故代理人基于代理权限所实施行为的后果应由保险公司承担。作为保险公司应预见兼业保险代理人办保险业务的方法拓展市场所带来的风险。在庭审过程中，保险公司所出示证据不能够证明投保人和犯罪嫌疑人有恶意串通骗保行为。保险公司对代理机构监督不力，致使唐某能够利用工作之便骗取钱款，即使唐某未将保险费交给公司，保险公司也应对代理行为后果承担保险责任。本案结论：法院最后裁决：灵山客运中心诉讼请求合理，应予支持。被告保险公司全额赔偿原告北京市灵山客运中心的事故损失，即向原告支付71741.21元。,甲车投保交强险及商业三者险20万元，发生交通事故后撞了骑自行车的人，造成自行车上乙、丙两人受伤，财务受损，其中乙医疗费7000元，死亡伤残费50000元，财务损失2500元，丙医疗费8000元，死亡伤残费35000元，财务损失2000元，经事故处理部门认定甲车负事故70%的责任。思考：甲车从交强险中能获得多少赔款？,作业：,1、交强险的保险责任有哪些？2、机动车损失保险承担哪些保险责任?3、机动车损失险的保险金额如何确定？,3.1.2附加险,对于除了上述车辆损失保险以外的其他风险要求，保险人往往设计一些附加险供被保险人选择，但附加险不能单独承保。,1、火灾、爆炸、自燃损失险条款,1）保险责任（1）火灾、爆炸、自燃造成保险车辆的损失（2）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用。2）责任免除自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失所载货物自身的损失轮胎爆裂的损失车上货物引起的火灾保险人负责赔偿，但货物的损失不在赔偿之列。,3）保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时保险车辆的实际价值内协商确定。4）赔偿处理（1）全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。（2）施救费用在保险金额按实际支出计算赔偿（3）每次赔偿实行20%的免赔率,2、玻璃单独破碎险1)保险责任：保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎，由保险人负责赔偿。2）投保方式投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。3)责任免除：安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎；被保险人或驾驶人的故意行为造成的玻璃破碎；机动车辆的灯具玻璃、车镜玻璃破碎均不属于本保险责任。,3、机动车停驶损失险1)保险责任：因发生车辆损失保险的保险事故，致使保险车辆停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。2)责任免除：（1）被保险人或驾驶人未及时将保险车辆送修或拖延修理时间造成的损失；（2）因修理质量不合格，返修造成的损失；车辆被扣押期间的停驶损失。,3）保险金额保险金额按照投保时约定的日赔偿金额乘以约定的赔偿天数确定；约定的日赔偿金额最高为300元，约定的赔偿天数最长为60天。4）赔偿处理全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿。部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内，按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿，实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准。在保险期限内，赔款金额累计达到保险单载明的保险金额，本附加险保险责任终止。,4、车身划痕损失险1）适用范围适用于已投保车辆损失险的家庭自用或非营业用、使用年限为3年以内、9座以下的客车。2)保险责任：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。3)责任免除：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。4）保险金额：保险金额为5000元5）赔偿处理：在保险金额内按实际修理费用计算赔偿在保险期间内，赔款金额累计达到保险金额，本附加险保险责任终止。,5、全车盗抢保险1.保险责任（1）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦察，自立案起满60天未查明下落的全车损失。（2）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺期间,发生的车辆损坏需要修复的合理费用。（3）保险事故发生后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用,2.责任免除（1）非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏。（2）保险车辆被诈骗、罚没、扣押造成的损失。（3）被保险人因民事、经济纠纷而导致保险车辆被抢劫、抢夺。（4）租赁车辆与承租人同时失踪。,（5）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺期间造成的第三者人身伤亡或财产损失。（6）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意或违法行为造成的全车或部分损失。(7)除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。,3.保险金额保险金额由投保人与保险人在车辆的实际价值内协商确定。4.赔偿处理（1）被保险人知道保险车辆被盗窃。抢劫、抢夺后，应在24h内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。（2）被保险人索赔时，须提供以下材料：保险单、机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或免税凭证、车辆停驶手续以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。,（3）全车损失，在保险金额内计算赔偿。并实行20%的免赔率。被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或免税凭证的，每缺少一项，增加1%的免赔率。（4）被保险人索赔时，未能提供车辆停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明，保险人不承担赔偿责任。（5）保险人确认索赔单证齐全、有效后，被保险人签具权益转让书，保险人赔付结案。（6）车辆被盗窃、抢劫、抢夺后找回的。,案例：,刘女士买了一辆大众帕萨特汽车。每天都把车停在小区停车场里，每月交给物业200元停车费。某日，刘女士发现自己的车夜间在小区停放时丢失。于是，她向保险公司报案并要求理赔，但保险公司的答复是：凡在收费停车场中丢失，保险公司不赔。案例评析：按照保险条款，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆负有保管责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。,那么，一旦车辆在上述场所丢失，应该怎么办呢？答案是：找停车场索赔！因此，驾驶人一定要注意每次停车时收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任，如无法协商解决，只好付诸于法律，目前已经有人打赢了这样的官司。,6、自燃损失险1)保险责任：因保险车辆电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用。2)责任免除：自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；所载货物自身的损失。,3）保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时保险车辆的实际价值内协商确定。4）赔偿处理全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿施救费用在保险金额内按实际支出计算赔偿每次赔偿实行20%的免赔率,6月5日上午8时02分，四川省成都市川陕公路三环立交桥下桥处发生一起惨剧：载有107名乘客的9路公交车行驶到这里时突然发生剧烈燃烧，25名乘客来不及逃出车厢，被活活烧死在封闭的车厢内，后来又有2名伤员因抢救无效死亡。本次事故共导致27人死亡，74人受伤，只有6名乘客安全脱身。这辆公交车油箱里剩余的柴油没有发生燃烧，发动机也没有燃油泄漏，“车内燃烧的汽油并非来自公交车”。,从最初的公交自燃、恐怖袭击的传言，到最后人为放火的定论.7月2日，四川省公安机关通报了对这一事件调查的最后结果：侦查机关认定，此次惨剧是一起故意放火案。公安机关确认，62岁的犯罪嫌疑人张云良，由于悲观厌世，经过充分准备后，在9路公交车上点燃了随身携带的汽油，用最为极端的方式结束了自己的人生，同时带走了另外27个无辜的生命。,夏季汽车自燃主要的原因主要有哪些呢：自燃原因一：油路出现问题，造成漏油、漏液自燃原因二：电线老化或者接驳不当造成短路或产生火花自燃原因三：由于高温引起易燃物品的燃烧自燃原因四：由于车辆撞击，或者机件故障引起火灾另外，打火机和香水可能成为元凶，随着天气变热，您的爱车里可千万不要放打火机和香水，因为这些物品很可能成为爱车自燃的元凶。,7、新增加设备损失保险1）保险责任：机动车辆在使用过程中，发生车损险保险责任范围内的事故，造成车上新增设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。2）保险金额：根据新增加设备的实际价值确定3）其他事项：指保险车辆出厂时原有各项设备以外，被保险人加装或改装的设备与设施。如在保险车辆上加装制冷、加氧设备、清洁燃料设备、CD及电视录像设备、检测设备、真皮或电动座椅、电动升降器、防盗设备、GPS等。办理本保险时，应列明车上新增加设备明细表及价格。未发生保险事故，而新增加设备单独损毁，如被盗窃、丢失、故障、老化、被破坏等，保险人不负赔偿责任。,8、不计免赔特约条款投保了机动车损失保险和第三者责任保险的机动车，才可附加本特约条款。经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：（1）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；（2）因违反安全装载规定增加的；,（3）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能协助保险人勘验事故各方车辆的；（4）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；（5）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；（6）因保险期间内发生多次保险赔偿而增加的；（7）附加险条款中规定的。,既然这样，是否如一些车险业务员所说，投保不计免赔险，就能得到全额理赔？事情也不完全是这样的。车主彭小姐在为自己的爱车买保险时，就特意挑选了一份不计免赔险，她认为，这下可以高枕无忧了，不管出什么事都有保险公司赔付，开车的风险被大大规避了。可就在前不久，彭小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤，当时她没怎么在意，直到理赔时，被告知车身划痕险有15%的免赔率，这意味着她要自行承担15%的维修费。,原因何在？原来不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。彭小姐投保的是“基本险不计免赔险”，那么在事故发生后，在车损和第三者责任内，保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。但是“基本险不计免赔险”作为一款附加险种，是为主险服务的。彭小姐所投保“车身划痕险”本身属于附加险种，因此她若事先投保了“附加险不计免赔险”才能获赔。,政策解读：所谓不计免赔险，正式名称为不计免赔特约条款，通常是指车主在投保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，车主可免于赔偿。同时，不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”，各自不计免赔的对象是不同的，消费者投保前应仔细理清。,他人恶意行为损失险1）保险责任投保了本保险的机动车辆，因他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕、倒车镜及灯具单独损坏，保险人在合同约定的保险金额内承担赔偿责任。2）责任免除被保险人或驾驶员的故意行为造成保险车辆的损失他人因与被保险人或驾驶员及其家庭成员发生民事、经济纠纷造成保险车辆的损失,平安保险公司,车身表面自燃老化、损坏其他不属于保险责任范围内损失和费用3）赔偿限额本保险的赔偿限额由保险人和投保人在投保时协商确定4）赔偿处理本保险每次赔偿均实行20%的免赔率。本附加险的开设，使原来一些比较难处理的事件，如儿童淘气、打闹、玩耍造成的保险车辆的损失可以得到理赔，对家庭用车的普及有促进作用。,发动机特别损失险1）保险责任被保险机动车在积水路面涉水行驶所造成的发动机损坏；保险车辆因车辆冷却水凝固致使发动机冻裂所造成的损坏；发生上述保险事故时被保险人或其允许的驾驶人对被保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用。,太平洋保险公司,2）责任免除被保险人的故意行为造成保险车辆发动机的损失发动机自然磨损、朽蚀、机械故障所造成的损失被保险车辆在淹及排气筒或进水管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏3）赔偿处理本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。,2005年12月，新车主王先生在广州佛山市顺德北窖的水面上，因为深陷积水而重新启动汽车，导致发动机烧毁，王先生马上通知保险公司，最后花费了2万元进行修理。王先生的新车购买了车辆损失险、第三者责任险、发动机特别损失险，于是向保险公司进行索赔。分析：王先生的索赔申请能否得到保险公司的支持？为什么？,佛山平安财产保险理赔部经理吴世棉分析，汽车在积水中死火，是第一次发生事故。车主应该立即通知维修公司拖车。但由于车主操作不当，重新启动造成了发动机报废，这属于操作不当所致。在保险条例中有明确的规定，保险车辆因遭水淹或涉水行驶致使发动机受损害的，保险公司不负责赔偿。车淹水后再强行启动是非常危险的，极易造成水从排气管处倒灌，导致汽车发动机损坏，产生几万元甚至几十万元的损失，这种扩大损失保险公司是不赔偿的。他提醒有车一族，在遇到暴雨车辆熄火后，应及时打电话给保险公司或汽修厂请求救援，不要擅作处理。,渔农王先生（车主）驾驶自己的长安牌面包车去广州办事。在加油站加完油准备开车回家走，两个男人凑上前说：“老哥，我们有些货，想麻烦您给顺道拉到东莞去我们给你付运费，保证不会让你吃亏”。还没等老实厚道的王先生反应过来是怎么一回事，两人就自作主张地上了车。王先生说不清楚是在什么心态的驱使下，就开车拉着两人上了路。当车行驶到市郊时，其中一男子从腰间拔出尖刀，顶在王腰间，说“我们是抢车的，你下车吧”。另外一人轮拳将王先生打出了车外。幸运的是，王先生被随后赶到的巡警救起，没有受到进一步伤害，但汽车却被歹徒抢走了。王先生赶紧报案、报险。报险公司负责查勘的人员听完“案情陈述”后，如实做了记录，并请王先生签字确认。理赔人员审核后，答复：“按照保险条款的规定，我们不予赔付”。,案例分析：保险公司承保不同使用性质的同类车辆时，所设定的保费费率是不相同的。营运车辆由于风险较大，因而费率较高；自用车辆则费率较低。如果车主擅自将低风险用途的车辆用做了高风险的运营，一旦发生事故，保险公司会拒绝赔付的。本案中，车主擅自将“车主自用”性质的车变成了“拉货牟利”的车，因而被保险公司拒赔。,3.2国外的机动车损失险,3.1.2美国的汽车损失险美国是世界上拥有汽车保有量最多的国家，被称为是“轮子上的国家”。汽车保险已经成为美国财产保险中最大的险种，约占保险公司保费收入的40%左右，在维护人民生命安全，稳定社会秩序起到了积极的作用。碰撞险损失险非碰撞险,自1977年美国的保险服务办公室将私人保险（thePersonalAutomobilePolicy）引入美国保险市场以来，该保险单进行了多次修改，目前已成为了美国私人汽车投保的首选。PAP保单包括：第三者责任险医疗费用险未保险驾车人保险汽车损失险,1、被保险人PAP保单的被保险人是指在保险单中载明的被保险人及其同居配偶，包括其姓名和住址。有的保险公司也将被保险人的同居子女列为被保险人，但一般需要增加保险费。2、保险标的保险单中所载明的汽车本保险合同有效期内被保险人新拥有的汽车被保险人个人所有的任何挂车,3、保险责任碰撞险的保险责任是指保险单上载明的保险汽车与其他汽车或物体相撞造成的损失。如果被保险人为保险汽车投保了非碰撞险，保险负责：导弹或空中坠落物火灾偷窃爆炸或地震暴风,冰雹、水害或洪水故意破坏暴动或内乱与飞鸟或动物相撞玻璃破碎交通费支出当被保险汽车遭受盗窃损失时，在被保险汽车失窃后48小时至被保险汽车寻获或保险人支付保险赔偿期间，保险人需支付一定金额的交通补偿费。该补偿每天不超过20美元，累计最高给付金额为600美元。,4、责任免除1）用保险汽车从事公开的营业运输服务，但不包括分担费用性质共乘保险汽车的情形；2）由于机械零件的耗损和断裂、冰冻、机械及电器故障、路面对轮胎的磨损等原因导致的保险汽车停驶或使用不便，但不包括保险汽车被盗窃的情形；3）由于放射性污染、核能、战争、叛乱或革命等所致的保险汽车损失；4）任何音响设备及其附件，包括立体收音机、磁带机以及压缩光盘（CD）机等的损失，但不包括单独设计并永久性地安装在保险汽车上的、在设计上由汽车电气系统单独供给电力和被单独操作的音响及其附件；,5）能传送音频、视频和数字信号的电器装置及其附件，包括公共频带的无线电、电话、双向移动式无线电、扫描监视接收机、电视接收机等的损失。6）上述两项责任免除规定中涉及的磁带、唱片、光盘或其他介质。7）因政府或地方当局破坏、没收而导致保险汽车全损8）没有在保险单上列明的挂车、露营车或汽车房屋及其附属设施。,9）被保险人及其家庭成员并无合理的理由与权利而使用的“非拥有的汽车”。10）保险汽车上用于雷达、激光探测或定位的装置11）在客货两用车或中型客车上的任何定制的设施，如地毯或家具等。12）任何人使用“非拥有的汽车”从事公路用车辆的销售、修理、维护、存贮以及停车、试车、运送等作业时所造成的“非拥有汽车”的损失。,5、赔偿处理,对于被损坏的财产或被盗窃的财产：现金支付修复更换零件采用现金的方式支付赔款，保险人的赔偿包括损失或被盗窃财产的销售税。当被盗窃的保险汽车找到后，保险人将去返还给被保险人或保险单上载明的地址处，并赔偿因盗窃造成的保险汽车财产损坏，将其修复到双方满意的状态。,6、其他事项,（1）承运人或其他雇工将不能从本保险中直接或间接受益（2）如果出现保险标的的重复保险的情况，保险人将依据比列责任分摊事故的损失。（3）本保险合同的适用地区为美国本土及其