新保险法简介(2009版)

新保险法简介,2009年8月,前言,中华人民共和国保险法已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，并自2009年10月1日起施行。作为我国保险业的基本法，中华人民共和国保险法自1995年公布至今，这是第二次修订。本次修订围绕“保险合同法”和“保险业法”全面进行，无论深度和广度都较第一次修订有大幅度提升，将对保险业务产生较大影响。,目录,一、总则二、保险合同三、保险公司四、保险经营原则五、保险代理人和保险经纪人六、保险业监督管理,一、保险法的目的与意义二、保险定义三、适用范围四、从事保险活动的要求五、保险活动当事人的要求六、经营保险业务的要求七、境内法人、组织境内投保,总则,保险合同,一、一般规定二、人身保险合同三、财产险保险合同,三节,十三个名词,1.保险合同2.投保人3.保险人4.人身保险5.财产保险6.被保险人7.保险利益,8.保险事故9.受益人10.保险金额11.再保险12.重复保险13.责任保险,概念投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。性质商业性保障性特征,保险合同,有偿合同双务合同最大诚信合同射幸合同,保险合同的内容基本条款名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时保险金额保险费及其支付办法保险金赔偿或给付方法违约责任和争议处理订立合同的年、月、日,保险合同,保险合同的形式投保单保险单暂保单,保险合同,保险合同的变更主体变更即保险合同的转让客体变更保险利益发生变化内容变更,保险合同的解除-法定解除法定解除是指当出现法律规定的事由时，任何一方都可以解除保险合同。例如，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务。-协议解除约定解除是指当保险合同中约定的解除条件成就时，当事人解除保险合同。-任意解除如：退保,保险合同,保险合同解除后，双方当事人之间的权利义务关系既告消灭，保险人不承担赔偿给付保险金责任，保险合同解除的法律后果有两种情况；（1）退还保费（2）不退还保费,保险合同解除的后果,（1）保险合同的解除（2）保险合同的有效期保险合同的有效期满，合同终止，保险人不再承担保险责任（3）保险人履行义务保险事故发生后或者保险期满，保险人按照合同履行了全部给付义务，合同终止。（4）保险标的灭失或被保险人死亡,引起保险合同终止的原因：,保险合同,保险合同的终止,保险合同的履行投保人义务如实告知交付保险费维护保险标的的安全危险增加通知出险通知保险人义务承担保险责任条款说明及时签发保险单证为投保人被保险人保密,保险合同,保险合同的解释解释的含义解释的原则争议解决方式协商仲裁诉讼,12,什么是保险利益？,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。,条件：法律认可，确定的，可计算,保险法第十二条第二款规定：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。,13,财产保险的可保利益,*财产的所有人、经营管理人,*抵押权人与质权人,*负有经济责任的财产保管人,*经营者对合法的预期利益有可保利益,一、案件事实2008年8月，中国天瑞公司与某保险公司签订了财产保险合同。天瑞公司作为投保人向保险公司投保航空一切险。保险标的为集成电路，投保金额为72500美元，装载运输工具为飞机，起运的时间和地点规定为2008年7月23日自新加坡至香港。保险合同签订的当日，天瑞公司按双方在保险合同中的约定向保险公司交纳了保险费。2008年9月1日，天瑞公司向保险公司报案，以投保货物在运输途中丢失为由向保险公司提出索赔要求。接到报案后，保险公司即向承运人中华航空公司进行了调查。后中华航空公司书面答复保险公司，该批货物早已于2008年7月23日下午运抵香港，后该批货物下落不明。据此，保险公司向天瑞公司发出了拒赔通知书。天瑞公司以双方签有保险合同，其已按保险合同规定交纳了全部保费，理应获得保险赔偿为由诉至法院，要求保险公司赔偿其经济损失。诉讼中，天瑞公司陈述其与保险公司签订保险合同之前已通过空运方式将该批集成电路自新加坡运出，后因货物下落不明，为保证其经济利益不受损失，而于2008年8月7日与保险公司签订了保险合同。,案例分析,二、争议焦点在本案诉讼中，投保人天瑞公司坚持认为，其作为投保标的的集成电路的所有权人有权与保险公司就该集成电路签订财产保险合同，而在签订保险合同时并不能确认该批货物已经丢失，现保险公司已经承保，故依保险合同的规定，保险公司理应赔偿其经济损失。保险公司则认为，依据查明的事实，投保人在与其签订保险合同时，对投保标的物已丧失保险利益，据此，依照我国保险法的有关规定，保险人有权拒赔，天瑞公司的诉讼请求缺乏法律依据。从天瑞公司诉讼请求和保险公司的抗辩理由看，投保人对投保标的是否具有保险利益成为双方诉讼中的争议的焦点。,案例分析,案例分析,三、处理结果法院经审理后认为，天瑞公司投保的标的物在投保前已发生损害，故在投保时，天瑞公司已对投保的标的物丧失了保险利益，没有向保险公司投保，签定保险合同的资格，因此，天瑞公司依据本案所涉及的财产保险合同，就集成电路在运输过程中发生的损失向保险公司提出索赔要求缺乏法律依据，依照我国保险法第十一条之规定认定天瑞公司与保险公司签订的财产保险合同无效，判决驳回了天瑞公司的诉讼请求。,四、启示第一、天瑞公司隐瞒投保标的已丧失保险利益的事实。天瑞公司虽然是投保标的的所有权人，但其与保险公司签订保险合同时已明知保险标的下落不明，该标的已不由其占有或控制，在此情况下，应当认定其对投保标的丧失了保险利益。第二、天瑞公司与保险公司订立保险合同时隐瞒投保标的已丧失保险利益的事实，存在主观恶意，违反了我国保险法关于保险利益原则的规定，因而，该保险合同应该认定为无效。,判的对！,启示：对标的物丧失保险利益，所签保险合同效力无存,案例分析,一、案件事实李某与张某同为公司业务员，2006年8月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，2006年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。2007年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据保险法第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。,二、争议焦点事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据保险法第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。,案例分析,三、处理结果法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。,案例分析,四、启示本案反映出两方面问题，第一，保险利益的概念。保险利益是投保人对保险标的拥有的法律上认可的经济利益，合法性和经济性是保险利益的两个特点。本案中张某对保险车辆拥有抵押权，由此决定了其债权能否得到清偿，因此张某虽然并不占有使用车辆，但并不见得没有保险利益；第二，保险利益存在的时间。各国立法在这方面的规定并不相同，有的在保险合同成立时判断投保人对于保险标的是否具有保险利益，有的则在保险事故发生后判断投保人对于保险标的是否具有保险利益。笔者持后一种观点，因为在许多情况下，投保人投保时是否具有保险利益是不确定的，只能在事故发生后作出判断。本案就属于这种情况，张某对于抵押物是否具有保险利益，只能在保险事故发生后，根据保险事故的性质，导致的后果，进行判断。因此，事故发生后判断保险利益存在与否的做法是比较科学的。,抵押权人对抵押物拥有保险利益!,保险利益条款的修改比较,保险利益条款的修改比较,保险利益条款的修改比较,保险利益条款的修改比较,什么是再保险？,保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。,保险人（分出公司）,再保险合同,再保人（接受公司）,什么是重复保险？,重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。,案例分析,重复保险是否适用此案例？,一、案件事实郭某于2008年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限2008年1月31日至2009年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自2008年3月18日至2009年3月17日，但承保人为乙保险公司。2008年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。在理赔过程，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了投保，后来郭妻所在单位为职工在乙公司投保；因此，乙公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。甲保险承担保险责任。剔除现金存折、金银手饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额5000元赔付郭家。,（一）对于保险财产的确认家庭财产保险中，现金、存折、金银、手饰、字画等属于不保财产，在发生家财损失的情况，保险人不负责赔偿。以往制定的家庭财产保险条款第3条规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等等无法鉴定价值的财产，是不保财产，不在保险财产范围以内。（除非是投保了附加险）,案例分析,案例分析,（二）重复保险的分摊方式。根据国际上习惯作法，在重复保险的情况下一般采用下列三种分摊方式。1保险金额比例责任分摊方式。这种方式将各保险公司保险金额作基数加总起来，求得每家应分摊的比例，按比例分摊赔款。2赔偿金额责任分摊方式。这种方式按照各家保险没有重复的情况下单位应负的赔偿金额作基数加总起来得出每家应分摊的比例，按比例分摊赔款。3出单顺序负责分摊方式。这种方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，由先出单的公司首先赔偿，损失金额超过第一家保险公司的保险金额时，才由第二家公司赔偿超出部分，以此顺序负责赔偿。我国保险法第40条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。,（三）对本案的具体分析1本案中甲、乙两保险公司的处理都是不对的。甲、乙两份保险合同的保险金额分别为人民币5000元、3000元，而郭某的有效索赔金额为7000元，郭家应得到足额（7000元）赔偿。乙保险公司不负责任的做法是不对的。甲保险公司也不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险公司协商，确定两家公司的赔偿方式，妥善处理该家财险损失案。2本案如按扣除金额比例责任分摊方式。则甲公司应负赔偿金额：7000元*（5000元/（5000元+3000元）=4375元乙公司应负赔偿金额：7000元*（3000元/（5000元+3000元）=2625元如按赔偿责任分摊方式，则甲、乙两公司的赔偿金额与前面是一致的。如按出单顺序赔偿方式，则甲公司的赔偿金额为5000元，乙公司为7000元减5000元，即2000元。无论采取何种分摊方式，被保险人的有效索赔金额均应得到足额赔付。3实际，郭某家庭财产仅在2008年3月18日至2009年1月30日期间为重复保险。2008年1月31日至2998年3月17日，只有甲公司的保险，2009年1月31日至2009年3月17日，只有乙公司的保险。所以，在这个两个期间，不能算是重复保险。如果在这两个期间发生保险事故，则分别由甲、乙两保险公司负责，不发生分摊问题。,案例分析,保险合同中须特别注意的几条,一、保险合同可以附条件或附期限,第十六条投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”上述规定通常被称为不可抗辩条款。不可抗辩条款首次被引入保险法，目的是为了保护被保险人的利益，防止保险公司滥用合同解除权。,保险合同中须特别注意的几条,二、新增不可抗辩条款,二、新增不可抗辩条款,保险合同中须特别注意的几条,保险合同中须特别注意的几条,三、对保险人履行明确说明义务提出新要求,第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,三、对保险人履行明确说明义务提出新要求,保险合同中须特别注意的几条,从修订情况来看，对保险人既有有利的一面，也有不利的一面。首先，明确了保险人只应就采用自己提供的格式条款订立的保险合同的内容进行说明，对于采用经纪公司等其他人提供的格式条款订立的保险合同或非格式保险合同，保险人无说明义务。这对保险合同双方而言较为公平。这种公平性在修订后的保险法第30条中也有所体现。目前，我司在销售产品提供投保单时，一般并不附格式条款；新法一旦实施，则需要在单证制定、印刷、管理等方面均需根据新法规定进行调整，否则在今后销售保险过程中，可能会因违反法律的强制性规定，而导致监管处罚、客户投诉、诉讼案件增多。,保险合同中须特别注意的几条,三、对保险人履行明确说明义务提出新要求,第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。本条修改内容源自合同法第40条的规定。之前，保险公司在保险合同的赔偿条款、投保人和被保险人义务条款中设置了许多限制条件，以约束投保人、被保险人诚实履行合同义务，防范道德风险。,保险合同中须特别注意的几条,四、引入合同法的格式条款无效判断原则,四、引入合同法的格式条款无效判断原则,保险合同中须特别注意的几条,新法实施后，由于本条款的增设，如果发生保险纠纷，裁决机构将可能以此条款作为法律依据，认定某项保险条款属于免除自身义务、排除对方权利的条款，裁定为无效条款，从而加重保险公司应当承担的责任。,第二十二条保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。,保险合同中须特别注意的几条,四、对理赔工作效率和质量提出了更高的要求,保险合同中须特别注意的几条,四、对理赔工作效率和质量提出了更高的要求,保险合同中须特别注意的几条,四、对理赔工作效率和质量提出了更高的要求,保险合同中须特别注意的几条,四、对理赔工作效率和质量提出了更高的要求,第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。,保险合同中须特别注意的几条,五、不利解释原则的变化,保险合同中须特别注意的几条,五、不利解释原则的变化,第六十五条责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。,保险合同中须特别注意的几条,六、责任保险中第三者向保险人请求赔偿的规则,影响：新保险法规定，在被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的情况下，被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金，明确了第三者向保险公司直接请求权。,保险合同中须特别注意的几条,六、责任保险中第三者向保险人请求赔偿的规则,保险金的留置权：责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。目的是保证受害的第三者获得实际赔偿，确立了被保险人未实际承担损害赔偿责任前，保险人不得向其赔偿保险金的责任保险赔偿规则。案例：最近的报道，被保险人车祸后向保险公司索赔，保险公司赔偿后，被保险人却没有将赔款支付第三人，自己挥霍殆尽。第三人起诉保险公司败诉。第三者的损失无法获得补偿。新法实施后，将不会再有这种情形发生。,保险合同中须特别注意的几条,六、责任保险中第三者向保险人请求赔偿的规则,原保险法第34条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”经常发生的争议是：车辆过户未通知保险公司，发生事故后，保险公司拒赔而引起诉讼。多数法院判决保险公司胜诉，少数法院判决保险公司败诉。旧保险法的规定显然与合同法有冲突。合同法第80条第1款规定“债权人转让权利的,应当通知债务人。未经经通知,该转让对债务人不发生效力。”保险合同作为合同的一种，按理来说，转让合同权利只需通知义务人保险公司即可，不必取得其同意继续承保。,保险合同中须特别注意的几条,七、保险合同随保险标的转让,第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”,保险合同中须特别注意的几条,七、保险合同随保险标的转让,保险合同中须特别注意的几条,七、保险合同随保险标的转让,影响：修改后的保险法与合同法接轨，对合同权利的转让作出了一致的规定，确立了一个新原则：“买卖不破保险”。但对保险公司而言，则影响较大。在财产险业务中，投保人或被保险人未就保险标的的转让通知保险人的，保险事故发生后，保险人不能以该转让未经通知为由拒绝承担保险责任；投保人或被保险人就保险标的的转让通知保险人的，保险人要求增加保险费或者解除保险合同的，首先必须有合同依据，其次必须在转让导致危险程度显著增加的情形下才能行使该权利，再次，保险人必须在接到通知之日起三十日内行使该权利。,七、保险合同随保险标的转让,保险合同中须特别注意的几条,保险公司,第六十九条设立保险公司，其注册资本金的最低限额为人民币二亿元。,第七十二条,申请人应该自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建工作；筹建期间不得从事保险经营活动。,第七十四条保险公司在中华人民共和国境内设立分支机构，应当经保险监督管理机构批准。保险公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由保险公司承担。,第八十九条,保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。,保险经营规则,第九十五条（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,第一百零二条经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。第一百零三条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。,第一百一十七条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办