第5章人身保险

保险学,第5章人身保险,本章主要内容,人身保险概述传统型人寿保险创新型人寿保险人身意外伤害保险健康保险,学习目的与要求,理解和掌握人身保险的概念、特征和分类；熟悉人身保险业务中常见条款的主要内容；了解人身保险各险种的基本内容。,第一节人身保险概述,一、人身保险的概念、特点与分类1.人身保险的概念指以人的寿命和身体为保险标的的保险。投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。,第一节人身保险概述,一、人身保险的概念、特点与分类2.人身保险的特点人身保险事故的特点人身保险产品的特点人身保险业务的特点,人身保险事故的特点：事故的必然性发生的分散性概率与年龄相关，具有相对稳定性,人身保险产品的特点：需求面广，具有较大弹性保险金额影响因素多保险金给付属于约定给付保险利益取决于人身关系长期性、储蓄性,人身保险业务的特点：均衡保费提取准备金投资重要性保单调整难度大连续性,3.人身保险的分类按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险按投保动因：自愿保险和强制保险按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险按给付方式：一次性给付保险和分期给付保险按是否参与保险人利益分配：分红和不分红保险按承保技术：普通人身保险和简易人身保险,二、人身保险合同中的常见条款,不可抗辩条款年龄误告条款宽限期条款保费自动垫交条款复效条款所有权条款不丧失价值条款,保单贷款条款保单转让条款受益人条款红利任选条款保险金给付任选条款自杀条款战争除外条款共同灾难条款,1、不可抗辩条款不可抗辩条款的基本内容是：在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满一定时间后（通常为2年），保险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如实履行告知义务为理由，而主张解除合同。,案例一,1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。1996年4月，王某投保了简易人身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。1999年9月10日，王某身故，其家属要求死亡给付。保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这显然不符合简易人身险的投保条件（应当是：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人）。王某故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，违反了保险法第16条的规定。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的。其家属则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。问：保险公司是否应该承担责任？为什么？,案例分析,根据不可抗辩条款的规定可知，在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满2年后，保险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如实履行告知义务为理由，而主张解除合同。本案中，被保险人投保的时间为1995年10月，而发生保险事故的时间为1999年9月10日，已经超过两年，尽管投保时被保险人故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，但不可抗辩条款生效，被保险人死亡属于保险人应该承担的责任，故保险公司应该进行赔付。,应付金额=约定保险金额,实缴保费,应缴保费,2、年龄误告条款基本内容是：如果投保时，误报了被保险人的年龄，并且真实年龄符合合同约定的年龄限制的，保险合同仍然有效，但应予以更正和调整。,溢缴：（1）按真实年龄和实际已缴保费调整给付金额,（2）退还溢缴保费,少缴：（1）补缴（2）按实际保费调整给付金额，调整公式如上,3、宽限期条款内容是：如果投保人没有按时缴纳续期保险费，保险人给予一定的宽限时间（我国保险法规定为60天）。在宽限期内，保险合同仍然有效，若发生保险事故，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠缴的保费及利息。超过宽限期仍未缴付保费，保险合同即告中止。,案例二,被保险人李某投保一份终身寿险保单，保单约定缴费方式为年缴，从2003年起于每年的6月10日为缴费期，共需缴费10年。2003、2004、2005年李某均按时缴费，但在2006年6月10日李某没缴保费，以后也再没缴过保费。（1）若李某在2006年7月11日因车祸身亡，问保险公司是否应该支付保险金额？为什么？（2）若李某在2006年8月25日因车祸身亡，问保险公司是否应该支付保险金额？为什么？,案例分析,根据宽限期条款的内容可知，在宽限期内发生的保险事故，保险人应该承担责任，而在宽限期结束后仍未缴纳保费则保险合同的效力中止，保险人不承担合同中止后的保险责任。本案中保险合同首期保费缴纳日为6月10日，宽限期按60天计算，应截止到8月10日，（1）保险事故发生在2006年7月11日，在宽限期之内，故保险人应该支付保险金额。（2）保险事故发生在2006年8月21日，已超过了规定的宽限期仍未缴纳保费，故合同效力已经中止，保险公司不承担支付保险金额的责任。,4、复效条款基本内容：投保人在停效（即保险合同中止）以后的一段时间（我国保险法规定为2年），有权申请恢复保单效力。,申请复效的条件：（1）申请复效的时间：保险合同中止后2年内（2）申请复效应尽告知义务：告知被保险人的健康状况（3）复效时应补缴保险合同中止期间的保险费及利息，但保险人不承担保险合同中止期间发生的保障责任（4）复效时须还清保单上的一切借款或重新办理借款手续,案例三,陈先生2000年5月10日投保5万元人寿保险，交费方式为年缴，根据保险条款约定，缴费的宽限期为60日。陈先生在2001年和2002年均按期缴纳了保险费。但直到2003年7月10日，超过交费宽限期，陈先生仍未缴纳保险费，保险合同效力中止。2003年8月2日，陈先生向保险公司申请保险合同复效，并交纳了2003年度的保险费。保险公司于申请当日同意了王先生的复效申请，保险合同效力恢复。2004年9月6日，陈先生因车祸身故，此时陈先生还未缴2004年度的保险费。陈先生的夫人杨女士作为指定受益人，在办理完陈先生的丧事后向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过规定的宽限期仍未缴纳保险费，保险合同的效力已经中止，保险公司不承担合同中止期间的保险责任为由，向杨女士发出拒赔通知书，并退还了保单的现金价值。杨女士不服，诉至法院。问：本案应如何处理？,案例分析,根据我国法律规定，中止的保险合同复效后，中止期间仍计入保险期间，保险期间视为从未中断，合同复效后发生保险事故的，保险人应当以保险合同成立时的约定承担保险责任。因此，宽限期的起算应该从投保人支付首期保险费之日开始计算，而不能从复效时缴纳保费之日起算。本案中涉及的保险合同首期保费缴纳日为5月10日，宽限期按60天计算，应截止到7月10日，而本案中的保险事故发生在9月6日，已超过了规定的宽限期，故合同效力已经中止，保险公司不承担在此期间的保险责任。,5、自杀条款,自杀条款一般规定，在包含死亡责任的人寿保险合同中，保险合同生效之日起及复效后的一定时期内（一般为一年或两年）被保险人因自杀死亡属除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴纳的部分保险费；而超过这段时间之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。,案例四,陈先生2002年4月10日投保了20万元人寿保险，交费方式为年缴，根据保险条款的约定，缴费的宽限期为60日。陈先生在2003年和2004年均按期缴纳了保险费。但直到2005年6月10日，超过交费宽限期，陈先生仍未缴纳保险费，保险合同效力中止。2005年7月3日，陈先生向保险公司申请保险合同复效，并交纳了2005年度的保险费。保险公司于申请当日同意了王先生的复效申请，保险合同效力恢复。2006年3月6日，陈先生因工作压力太大而自杀身亡。陈先生的夫人杨女士作为指定受益人，在办理完陈先生的丧事后向保险公司申请领取保险金。保险公司以被保险人在2年内自杀的，保险公司不承担保险责任为由，向杨女士发出拒赔通知书，并退还了保单的现金价值。杨女士不服，诉至法院。问：本案应如何处理？为什么？,案例分析,根据我国法律规定，以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。但自杀条款规定的主要目的在于防范道德风险和保障受益人的利益，因此在我国保险实务中，通行的做法是保单复效后重新计算自杀期间。本案中陈先生的自杀时间是2006年3月6日，而申请复效的时间是2005年7月3日，未超过两年，故保险公司不承担保险责任。,案例五,王某于2001年10月向某保险公司投保了一份10年期的生死两全险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。王某性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪。2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。王某的医生称，王某所患的这种精神分裂症比较特殊，患者极易产生臆想，导致自残行为。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终于2003年2月3日自杀身亡。事发后，妻子李某以保险合同中列明“被保险人因疾病身故，保险人给付保险金”为由向保险公司提出给付保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了李某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。问：本案应如何处理？为什么？,案例分析,保险公司应负责给付保险金。保险法规定自杀条款的初衷是为避免道德风险的产生。本案例中，被保险人身前性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪，说明其自杀不是为了骗保，违背了自杀条款的初衷，因此自杀条款在本案例中不适用。同时，王某的医生曾称，王某所患的这种精神分裂症比较特殊，患者极易产生臆想，导致自残行为，说明王某死亡的近因应为突发性精神分裂症，而非自杀行为，突发性精神分裂症属于保险责任范围之内，所以，保险公司应负给付责任。,6、保单贷款条款基本内容是：人身保险合同在保费缴满一定时期后（一般是1年或2年），投保人可凭保单向其投保的保险人申请贷款，其贷款的额度（一般不超过现金价值的80%）连同利息不得超过该保单的现金价值。如果超过，保险人向保单持有人发出归还贷款期限（一般为31天）的通知，届时如还未归还贷款，保险合同即行终止。,贷款期间保险合同为有效合同，在此期间内发生的保险事故，保险人给付保险金；投保人退保，保险人应支付退保金，但应从保险金或退保金中扣还贷款本息。,案例六,朱女士在一家保险公司投保了保险金额为20万元的重大疾病险，且投保该险种已有5年。保单规定贷款金额最高为当时现金价值的70%，年利息为6.14%。目前，朱女士保单的现金价值已达50400元。朱女士2009年2月6日因生意周转急需现金，将保单向保险公司进行质押贷款，贷款金额为35280元，假设朱女士贷款6个月。贷款期限内，朱女士突然检查出患有保单所规定的重大疾病。问：保险公司是否应该承担责任？为什么？,案例分析,根据我国法律规定，被保险人以其保单向保险公司抵押贷款期间保险合同为有效合同。本案中，朱女士在贷款期限内突然检查出患有保单所规定的重大疾病，属于保单有效期内发生的保险事故，故保险人应给付保险金，但支付保险金时应从保险金中扣还贷款本息。,7、保费自动垫缴条款基本内容：投保人未能在宽限期内交付保险费，除非投保人有反对声明，同时该保单的现金价值足够缴付所欠缴的保费时，此时保险人可以在保单现金价值中自动提供贷款，用以抵缴保费，使保单继续有效，直到累计的贷款本息和达到保单上现金价值的数额为止。届时，投保人如再不缴付保险费，保险合同终止。,注：缴付所欠缴的保费应按期来算，如保费是年缴的，所交保费就应是一年的，若现金价值不够一年的只够9个月的，不能说抵缴9个月的。,王先生于2003年投保了10万元的人寿保险，根据保险条款的约定，缴费的宽限期为60日，交费方式为年缴，每年的5月10日缴费2000元，投保时王先生选择了自动垫缴保费贷款条款。2004、2005年均按时缴纳保费，2006年未按时缴纳保费保单效力中止，王先生于2006年6月6日申请复效并获得保险公司同意，2007年7月15日发生保险事故，此时2007年的保费未缴纳。发生保险事故时，保单的现金价值为2100元。（假设利率为4.5%）问：保险公司是否应该进行赔偿？为什么？,案例七,案例分析,保险公司应进行赔偿。根据我国法律规定，自动垫缴保费贷款条款生效的前提是保单的现金价值足以支付所贷款项的本息和。本案中保险合同首期保费缴纳日为5月10日，宽限期按60天计算，应截止到7月10日，而保险事故发生在7月15日，已超过了规定的宽限期，故合同效力已经中止，但发生保险事故时，保单的现金价值为2100元，足以支付当期垫缴保费的本息和，故自动垫缴保费贷款条款生效，因此保险公司应承担在此期间的保险责任。,若发生保险事故时，保单的现金价值为2000元。问：保险公司是否应该进行赔偿？为什么？答：保险公司不应进行赔偿。因为发生保险事故时，保单的现金价值为2000元，不足以支付垫缴保费的本息和，所以保险公司不应进行赔偿。,8、共同灾难条款共同灾难条款规定：只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，不论谁先死，谁后死，还是同时死亡，都认定第一受益人先死，被保险人后死，保险金额不是归第二受益人（保单指定有第二受益人情况下），就是归被保险人的继承人享有。,注：若保单有第二受益人则应归第二受益人；若没有就归被保险人，作为遗产由被保险人的继承人享有。,定期死亡保险终身死亡保险,死亡保险,普通生存保险年金保险,生存保险,普通两全保险期满双赔两全保险养老附加两全保险联合两全保险,两全保险,传统型人寿保险,第二节人寿保险之一传统型人寿险,在保险事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。,保险事故：被保险人死亡,一、死亡保险,目的：避免依赖被保险人生活的人陷入困境。种类：、定期死亡保险；、终身死亡保险。,又称定期寿险，是以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。如果期限届满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任。（有保障无储蓄功能）,特点：、保险期限一定；、保险费率低；3、保险金额较高；4、灵活性。,（一）定期死亡保险,适合对象：、短期内承担危险工作的人；、经济收入低，子女未成年。,简称终身寿险，指以被保险人的死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。是一种不定期的死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。,特点：、无确定保险期限；、保险费率较高；、假设100岁为人的生命极限；、保单具有现金价值。,（二）终身死亡保险,以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。,给付前提：被保险人保险期满或达到某一年龄时仍然生存。,二、生存保险,目的：满足被保险人一定期限后的特定需要。种类：、单纯的生存保险；、年金保险。,以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。如果在保险期间被保险人死亡，所缴保险费不予退还，其所缴保费将充作所有到约定期限届满时，仍然生存的被保险人的保险金。,（一）单纯的生存保险,概念：指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则、定期的向被保险人给付保险金的保险。,（二）年金保险,特点：1、定期、有规则地给付保险金；2、以被保险人生存为给付条件；3、费率厘订以生存率为基础；4、使被保险人晚年生活得到经济保障；5、开始领取保险金之前，需缴清所有保费。,年给付年金季给付年金月给付年金,即期年金延期年金,定期年金终身年金,期初年金期末年金,定额年金变额年金,趸缴年金分期缴年金,个人年金联合年金,、给付周期,、给付起期,、给付期限,、给付日期,、给付额,、缴费方式,、投保人数,年金保险的分类,父母作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。,举例：定期年金保险,年给付年金季给付年金月给付年金,即期年金延期年金,定期年金终身年金,期初年金期末年金,定额年金变额年金,趸缴年金分期缴年金,个人年金联合年金,、给付周期,、给付起期,、给付期限,、给付日期,、给付额,、缴费方式,、投保人数,年金保险的分类,保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说，购买这种保险产品，一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。,举例：变额年金保险,年给付年金季给付年金月给付年金,即期年金延期年金,定期年金终身年金,期初年金期末年金,定额年金变额年金,趸缴年金分期缴年金,个人年金联合年金,、给付周期,、给付起期,、给付期限,、给付日期,、给付额,、缴费方式,、投保人数,年金保险的分类,联合年金保险以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。联合最后生存者年金保险是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止。联合生存年金保险则是只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金，或者将随之减少一定的比例。,指无论被保险人在保险期内死亡或者保险期满时生存，都能获得保险人给付保险金的保险。,三、两全保险,特点：、承保责任最全面、保险费率较高、具有储蓄的性质种类：、普通两全保险、期满双赔两全保险、养老附加两全保险4、联合两全保险,1、普通两全保险：是指不论被保险人在保险期间内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。,2、期满双赔两全保险：是指在被保险人期满生存的情况下保险人给付两倍于约定保险金额的保险金，如果被保险人在保险期内死亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。,这一险种的设计是基于投保人期满生存比期内死亡更需要钱的考虑。,3、养老附加两全保险：是指被保险人如果期满生存，保险人给付按照约定的保险金额；被保险人如果期内死亡，保险人按照约定金额的一定倍数给付保险金。,这个险种重点放在被保险人死后，被保险人的家属身上。,4、联合两全保险：是由几个共同投保的两全保险。在保险期内联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单因履行而终止；如果在保险期内，联合被保险人无一死亡，保险期满时，保险金由全体被保险人共同领取。,四、人寿保险的附加条款,、保证可保性附加条款、免缴保费条款、意外死亡给付附加条款、生活费用调整条款,1、保证可保性附加条款保证可保性附加条款，使得保单持有人无须提供新的可保性说明，就可以在规定的时间重新购买一份一定保额的与原来同样的保险，这一附加条款保证了被保险人具有可保性，而不管事实上是否真的具有可保性。,当这种条款附加到万能寿险上时，相当于允许保单持有人可以增加万能寿险的保额而无需提供可保性说明。,2、免缴保费条款免缴保费条款，规定投保人只须每次额外缴纳一点保费，就可以获得在被保险人丧失劳动能力后的保费免缴优惠。,丧失劳动能力，是指被保险人丧失了从事自己的职业或其他可从事职业的能力。,3、意外死亡给付附加条款意外死亡给付附加条款为被保险人死于意外事故提供了额外的保障。通常与主保单的保额相等，被称为双重保障意外死亡保险。一般都规定许多除外责任及限制。,4、生活费用调整条款生活费用调整条款，可以附加到各种定期保险及终身寿险上。该条款规定，保单保额可以随着消费价格指数的上升而自动增加；如果消费价格指数下降，则保额保持不变。,变额人寿保险万能人寿保险变额万能人寿保险,第三节人寿保险之二创新型人寿保险,一、变额寿险是一种保额随着其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。,在变额寿险保单的管理上，保费减去费用及死亡给付分摊额后，存入一个单独的投资帐户。通常保险金额与投资收益直接相连，它几乎将所有的投资风险都转移给保单持有人。,特点：、不论投资收益如何，保额不能低于某限额。、保单现金价值与投资收益相关，但没最低值承诺。、在任何一点的保单现金价值取决于该时点、该险种保费投资资产的市场价值。,二、万能寿险是一种缴费灵活、保额可调节、非约束性的寿险。,经营流程：缴纳一笔首期保费，要求有一个最低限额，首期的各种费用都要从中扣除。根据被保险人的年龄、保险金额计算的死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件等费用，从首期保费中扣除。扣除后的剩余部分就是保单最初的现金价值。,许多万能寿险收取较高的首年退保费用，这样可以避免保单过早终止。,万能寿险的特点：、死亡给付模式：A：均衡给付方式B：随保单现金价值的变化而变化。、保费缴纳：保单持有人可以在保险公司规定的幅度内，选择任何一个数额，在任何时候缴纳保费。、保单附加费：通常有预先附加和事后附加两种。、死亡及其他给付费用：死亡给付成本每月从现金价值中扣除，这是按照保单的净风险保额计算的。、现金价值：扣除各种分摊额后的累计价值为其现金价值。,三、变额万能寿险是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后形成的新险种。,变额万能寿险保单适合那些将保单现金价值视为投资而非储蓄的人，保单持有人承担了投资风险。,意外伤害成中国儿童头号杀手，意外死亡率达26%。,第四节人身意外伤害保险,一、人身意外伤害保险的概念指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而致死亡或残废时，保险人按照合同约定给付保险金的人身保险。,(一)意外伤害的三重规定：1、事故的发生：非主观愿望、不能预见、突发的2、事故结果：人身死亡或残疾的事实3、事故与伤亡联系：内在的、必然的（近因）,第四节人身意外伤害保险,1、死亡给付2、伤残给付3、费用损失补偿4、收入补偿,（二）意外伤害保险的保障范围,1、意外伤害保险的保险责任指由保险人承担的被保险人因意外伤害所导致的死亡和残疾给付保险金的责任。可保责任不可保责任,二、意外伤害保险的保险责任,1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；2、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；3、被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害；4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害；5、战争、军事行动、暴乱、叛乱时所受的意外伤害；6、从事潜水、滑水、跳伞、攀岩、蹦极跳、赛马、赛车、摔跤、探险活动及特技表演等高风险活动所受的意外伤害；7、原子能或核能装置所造成的爆炸、灼热或辐射后发生的意外伤害等。,除外责任：,2、意外伤害保险责任的构成要件,（）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；（）被保险人在责任期限内死亡或残疾；（）被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因。,指意外事件发生在保险有效期内，自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限（如90天、180天、360天等）造成死亡或残疾，保险人应承担保险责任。,例：王先生向保险公司购买一份意外伤害保险，保险有效期为2009年1月1日-2010年1月1日。2009年12月29日晚回家路上遭歹徒袭击，2010年1月2日，经医院全力抢救后仍未挽回其生命。保险公司是否应该承担保险责任？,补充1：责任期限,死亡-指机体生命活动和新陈代谢的终止。包括：生理死亡和宣告死亡。生理死亡-被医生证实的死亡；宣告死亡-按照法律程序推定的死亡，即：下落不明满4年或因意外事故下落不明而从事故发生之日起满2年的，其利害关系人可以向人民法院申请宣告其死亡。,补充2：死亡的法律规定,补充3：残疾时保险责任的界定,责任期限内确定为残疾的-根据确定的残疾程度给付保险金。责任期限结束时仍未能结束治疗和确定残疾程度的-以责任期限结束时的情况确定残疾程度，并参照这一残疾程度给付残疾保险金。参照人身保险残疾程度与保险金给付比例表,3、意外伤害保险的给付,（1）死亡保险金的给付按规定给付死亡保险金的数额或死亡保险金占保额的比例。如规定被保险人因意外伤害死亡时给付保险金额5000元、10000元或规定被保险人因意外伤害死亡时给付保险金额全数的100%、80%、50%等。（2）残疾保险金的给付残疾保险金保险金额残疾程度百分率,3、意外伤害保险的给付,例题：某被保险人由于一次意外事故造成一肢永久残疾，残疾程度50%；同时，丧失一拇指，残疾程度25%，保险金额5000元。问：保险人应给付多少残疾保险金？解：保险人应给付的残疾保险金=5000*（50%+25%）=3750（元）,被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业与所从事的活动；承保条件较宽；保险责任的特点和保险责任期限的特殊性；为定额给付与不定额给付相结合；死亡保险金额度比其他寿险产品高。,三、人身意外伤害保险的特点,按保险责任分：意外伤害死亡残疾保险（单独、附加）意外伤害医疗保险（附加）综合意外伤害保险（单独）意外伤害收入保障保险（单独）按承保危险分：普通意外伤害保险特定意外伤害保险（单独、附加）按投保方式分：个人意外伤害保险团体意外伤害保险,四、人身意外伤害保险的分类,五、人身意外伤害保险与财产保险的相似性,事故发生的类似保险责任类似合同性质方面类似保险期限类似保费缴纳与确定方面类似财务处理方面类似区别于责任保险,案情介绍：,李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞晕，溺死于水池底。事前，游泳馆为每位游客投保有一份意外伤害保险，保额为2万元。事后，王某承担民事赔偿责任10万元。问：1、保险公司如何处理？2、对王某的10万元赔款应如何处理？,案例分析：,李某死亡的近因为意外伤害，属意外伤害保险的保险责任，因此，保险公司应向李某家人支付2万元意外伤害保险金。对王某的10万元赔款也应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。,第五节健康保险,2008年我国健康险保费收入585.46亿元，是2000年的9倍，年均增速达到41.37%。健康险产品从1992年的70余种，发展到目前的近千种，涵盖了医疗保险、疾病保险、收入损失保险、护理保险等。服务范围也从费用报销和经济补偿逐步向预防保健、健康教育、医疗指导等服务领域拓展。截至2008年底，我国经营健康保险的公司共有60家，其中，寿险公司41家，财险公司15家，专业健康险公司4家。2007年寿险、产险、健康险公司的健康险保费收入的市场份额分别为89.3%、3.8%和6.9%。与此同时，国外保险公司也积极涉足我国健康保险领域，成立了健康保险第三方管理公司或参股中国的专业健康保险公司，促进了健康险经营技术的引进。,第五节健康保险,健康保险的概念健康保险的特点健康保险的有关特别规定健康保险的种类,一、健康保险概念,指被保险人在保险期限内因患病、生育