第1节-机动车辆保险

第四章,运输保险,第一节机动车辆保险,一、机动车辆保险概述（一）机动车辆保险的概念1、概念机动车辆保险是财产保险的一种，是以各种机动车辆本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具险，前者简称车身险，属于狭义的财产保险范畴；后者简称第三者责任险，属于责任保险范畴。2、2004年5月1日开始实施的首部道路交通安全法将第三者责任险规定为法定保险。（二）机动车辆保险的对象1、对象为经交通管理部门检验合格并具备有效行驶证和牌照的机动车辆。2、我国国内保险业务中称其为机动车辆保险，但在涉外保险中称为汽车保险；世界上大多数多家也称其为汽车保险。,第一节机动车辆保险,一、机动车辆保险概述（三）机动车辆的分类1.按使用性质分类机动车辆可分为营业车辆和非营业车辆2.按所有权分类机动车辆可分为公有车辆和私有车辆3.按机动车辆的种类划分机动车辆可分为汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车等,第一节机动车辆保险,二、机动车辆保险的特点（论述）（一）第三者责任强制保险方式为了保护无辜受害者，世界上多数国家都对汽车第三者责任保险实行了法定保险的方式。（二）被保险人的范围广保险人对保险车辆本身的损失以及第三者责任的赔偿，都不仅仅限于被保险人本人造成的损失，而且扩大到所有经被保险人同意的合格驾驶员。甚至偷车人在外肇事造成车辆本身及其第三者责任赔偿，也属于保险人的承担责任。,第一节机动车辆保险,二、机动车辆保险的特点（论述）（三）普遍规定免赔额或免赔率为了增强被保险人的责任心，减少小额赔款，汽车保险中通常都规定了免赔额或免赔率。各个保险公司的免赔额高低不一，主要可以分为绝对免赔额和相对免赔额。1、绝对免赔额是指保险标的损失超过规定的免赔额度时，保险人只对超过部分负赔偿责任。2、相对免赔额是指保险标的的损失超过规定的免赔额度时，保险人对全部损失负赔偿责任，不超过免赔额时，保险人不负赔偿责任。3、相对免赔额对被保险人较为有利，因为赔款一旦超过相对免赔，自己则不在负担。,第一节机动车辆保险,二、机动车辆保险的特点（论述）（四）恢复原状赔偿原则机动车辆保险的赔偿方式，一般以恢复原状为原则，所以在赔偿时，保险公司通常采取修理残损部件的方式，或向被保险人支付修理费用。（五）无赔款费率折扣原则为了鼓励被保险人对保险车辆精心保养及安全驾驶，在保险车辆续保时，如果上一年未发生赔付，续保费率一般都给予一定的折扣。大部分保险人都规定，被保险车辆如果在一年内不发生保险事故，来年费率降低10个百分点，连续3年无赔款，费率可以降低30%。,第一节机动车辆保险,三、机动车辆的保险险种（一）基本险机动车辆保险的基本险险种一般分为车辆损失险和第三者责任险1、车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内容的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人根据保险合同的规定给予赔偿。2、第三者责任险第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人根据保险合同的规定予以给付或赔偿。,第一节机动车辆保险,三、机动车辆的保险险种（二）附加险附加险通常分为车辆损失附加险、第三者责任附加险和不免赔特约险1、车辆损失附加险内容：一般包括全车盗窃险、玻璃单独破损险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险等。2、第三者责任险附加险内容：一般包括车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险等。3、不计免赔特约险概念经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿。一般来说，投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。投保条件必须同时为车辆损失险和第三者责任险的附加险，不可以单独进行投保，即只有在投保车辆险和第三者责任险的基础上才能投保不计免赔特约险。,第一节机动车辆保险,四、机动车辆保险的承保责任（多选）（一）车辆损失险的保险责任1.碰撞责任（1）概念指保险车辆与其他外界静止或运动中的物体意外撞击造成本车的损失。（2）责任范围只要不是驾驶人故意行为所致，不论驾驶人有无过失（明确除外者不在内），保险人均要负赔偿责任。（3）赔偿金额在承保时，往往要求被保险人自负一定的金额，即通常所说的免赔额。,第一节机动车辆保险,四、机动车辆保险的承保责任（多选）（一）车辆损失险的保险责任2.非碰撞责任（1）自然灾害责任包括雷电、暴风、龙卷风、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、沙暴、雹灾、泥石流、滑坡，以及载运保险车辆的渡轮遭受自然灾害，但只限于有驾驶人随车照料的车辆。（2）意外事故责任包括倾覆、失火、爆炸、外界物体倒塌、行驶中平行坠落、空中运行物体坠落等。3.合理施救、保护费用P98-99,第一节机动车辆保险,四、机动车辆保险的承保责任（多选）（二）第三者责任险的保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因意外事故造成第三者人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的经济赔偿责任，保险人依照道路交通事故处理办法和保险合同的规定予以赔偿。,第一节机动车辆保险,五、机动车辆保险的责任免除（一）车辆失险的责任免除1.自然磨损、锈蚀、故障2.地震造成的损失3.玻璃单独破碎4.轮胎单独损失5.两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失6.自然以及不明原因产生的火灾7.人工直接供油、高温烘烤造成的损失8.受本车所载货物撞击的损失9.遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，导致损失扩大部分10.保障车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏,第一节机动车辆保险,五、机动车辆保险的责任免除（二）第三者责任险的责任免除，不属于该保险的责任范围：1.本车上的一切人员和财产2.被保险人或其允许的驾驶员所有或代替的财产3.私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产（三）车辆损失险和第三者责任免除1.不保的风险（P101）2.不保的损失和费用（P101）,第一节机动车辆保险,六、机动车辆的保险金额及其确定（一）车辆损失的保险金额车辆损失的保险金额，可由投保人和保险人根据实际情况，按以下方式予以确定：1.新车购置物是指从物资部门或汽车制造厂家、商店等处购买时的发票金额，保险人以此为据确定保险金额。这是最简单的一种确定车身保额的方法。2.实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折扣金额后的价格，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年者不予折旧，其折旧率按国家有关规定执行，但最高折旧金额一般不超过新车购置价的80%。3.协商价值协商确定的保险金额不能超过保险价值。,第一节机动车辆保险,六、机动车辆的保险金额及其确定（二）第三者责任险的赔偿限额1、赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人每次承担第三者责任险的最高赔偿金额。2、机动车辆第三者责任险的赔偿额的分类有限额（通用）无限额3、在保险合同有效期内，投保人可以申请调整保险金额或赔偿限额，但需要保险人签发批单后，申请调整的保险金额或赔偿限额才能有效。,第一节机动车辆保险,七、机动车辆保险的起讫1、机动车辆的保险期通常为一年，自保单载明之日零时起，到保鲜期满日24日止。2、对于当天投保的车辆起保时间因为次日零时，期满续保需另办手续。,第一节机动车辆保险,八、保险费的计算与无赔偿优待（一）机动车辆损失险的保险费1.确定机动车辆损失险的保险费率时，主要考虑以下因素：（1）车辆用途（2）车辆本身及维修状况（3）驾驶人员情况（4）车辆行驶区域及存放场所2.机动车辆损失险的保险费车辆损失基本险=基本保费+保险金额费率例如，从德国进口的奔驰小轿车，用作非营业性，其购置价为1000000元，车主投保车辆损失险，基本保费为1000元，费率为0.5%，那么该车的保险费=1000+10000000.5%=6000（元）,第一节机动车辆保险,八、保险费的计算与无赔偿优待（二）第三者责任险的保险费1、我国机动车辆第三者责任险的保险费是根据车辆种类和使用性质，按照投保人选择的赔偿限额档次，从费率表中查出保险费的收费标准，它是一种固定保险费。2、最高赔偿限额一般分为五个档次，即分别为5万元、10万元、20万元、50万元和100万元。（三）机动车辆损失险的短期费率1、机动车辆的保期如果不满一年，应按短期费率计收保险费。2、短期费率的分类（1）按日比例计收保费适用于投保人新购置车辆的投保，以便续保时以日历年的一月一日为统一续保日，其计算公式为：保险费=年保费保险天数/365（2）按月比例计收保费,第一节机动车辆保险,九、机动车辆保险的理赔（原则是“主动、迅速、准确、合理”）（一）免赔额或免赔率1、免赔额的高低各公司规定不一，并分为绝对免赔额和相对免赔额；2、免赔率通常只有绝对免赔率，通常有负全部责任的免赔20%；负主要责任的免赔15%；负同等责任的免赔10%；负次要责任的免赔5%；单方肇事事故的免赔20%。当方肇事事故是指不涉及与第三者有关的损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故。,第一节机动车辆保险,九、机动车辆保险的理赔（原则是“主动、迅速、准确、合理”）（二）车辆损失险的赔款处理1.全部损失（1）保险车辆发生全部损失（无论是实际全损还是推定全损），均安保险金额赔偿。若有残值，应将残值折归保险人。（2）如果保额超过当时、当地的实际价值，按实际价值赔偿。（3）当足额或不足额保险时，保险车辆发生全损后，如果保额等于或低于出险时的实际价值，则按保险金额赔偿。即赔款=（保额-残值）事故责任比例（1-免赔率），或赔款=（保额-残值）事故责任比例-绝对免赔额（4）为了防止道德风险，保险人通常都不办理超额保险，如果保额高于出险时保险车辆的实际价值，则按出险时的实际价值赔偿，其公式为赔款=（实际价值-残值）事故责任比例（1-免赔率），或赔款=（实际价值-残值）事故责任比例-绝对免赔额,第一节机动车辆保险,九、机动车辆保险的理赔（原则是“主动、迅速、准确、合理”）（二）车辆损失险的赔款处理2.部分损失（1）概念是指保险车辆尚未达到整体损毁或推定全损的程度。（2）方法保险金额根据投保时新车购置价确定的，按实际修理费用赔偿。即赔款=修理费事故责任比例（1-免赔率），或赔款=修理费事故责任比例-绝对免赔额保险金额低于投保时新车购置价确定的，按保险金额与投保时新车购置价的比例赔偿，即赔款=修理费保额/新车购置价事故责任比例（1-免赔率），或赔款=修理费保额/新车购置价事故责任比例-绝对免赔额,第一节机动车辆保险,九、机动车辆保险的理赔（原则是“主动、迅速、准确、合理”）（二）车辆损失险的赔款处理3.连续赔偿（一旦一次赔偿达到保额，保单即行终止）机动车辆损失保险单可以连续承担赔偿责任，即在保险有效期内，不论发生一次或多次属于保险责任范围内的损失而支出的修理费用，只要每次赔偿低于保额，保单继续有效，并按保额负责。但多次赔付的累计数额可以超过保额。换言之，一旦一次赔款达到保额，保单即行终止。,第一节机动车辆保险,九、机动车辆保险的理赔（原则是“主动、迅速、准确、合理”）（二）车辆损失险的赔款处理4.施救、保护、移动费用保险车辆发生保险事故后，合理的施救、保护和移动费用应当在保险金额内给予补偿。但有关保险车辆装载的货物、拖带的未保险车辆或其他拖带物的施救费用，不予负责。,第一节机动车辆保险,九、机动车辆保险的理赔（原则是“主动、迅速、准确、合理”）（三）第三者责任险的赔款处理1、对第三者的死亡、伤残或财物损失的赔偿（1）坚持“以责论处”的原则，按被保险人和第三者当事双方的责任大小，分为全部责任、主要责任、同等责任、次要责任、一定责任和无责任来承担相应的经济赔偿。（2）对第三者人身伤亡可予负责的费用包括伤者的医疗费、护理费、就医路费和生活补助；残者的护理费、生活补助费和残疾用具费；死者的丧葬费和对家庭的补偿费；车辆、财物损失费；伤、残、死者的直系亲属或代理人在调节处理事故期间的误工费以及路费和住宿费；如果受害人属于外国人、华侨和少数民族，还可根据政府的有关规定负责相应的费用。,第一节机动车辆保险,九、机动车辆保险的理赔（原则是“主动、迅速、准确、合理”）（三）第三者责任险的赔款处理2、对第三者的直接损失和补偿费用的赔偿（1）应认真审核，剔除各种简介损失和不合理的费用开支；（2）第三者伤亡的医疗和补偿费用若产国保单载明的最高赔偿限额，应按照赔偿限额予以负责。3、保险车辆被他人私自开走或偷窃后肇事，造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿（1）在肇事者未查获前，如果公安、交通部门要求被保险人负责一部分或全部赔偿，保险人可予负责；（2）对肇事者查获后而无力赔偿的，保险人也可以酌情负责。4、在第三者责任险有效期内，倘若多次发生保险责任范围内的经济赔偿责任，保险人均可赔偿，保单继续有效，直至保险期满。,案例1,案情简介张某购买了一辆金杯面包车，并且投保了其保险公司的第三者责任险，保险金额为10万元。两个月后的一天，张某开车经过他弟弟工作的工厂门口时，恰遇其弟弟出门，看到哥哥开车经过，就想搭车进城办事。他一边喊哥哥一边迎着车跑过去。张某虽然紧急刹车却没有能及时停下来，一下撞到弟弟身上。后来经过抢救，弟弟终于脱离危险，张某共花掉医疗费近20万元。问，保险公司应怎样赔偿？,案例1,案例分析1、首先要确定