保险法1-8章全课件

1,保险学,2020/5/29,保险对社会体系？,思考,什么是保险？,3,有关保险,你日常生活中接触过什么保险？你对保险是怎样认识的？,4,生活中面临的风险问题,辛辛苦苦写的文章没有备份，由于计算机硬盘的意外损坏，导致所有的努力全都白费了！企业厂房隔壁就是一个加油站，结果某一天加油站发生火灾，波及到企业的仓库，大量原料被烧毁，严重影响企业生产！节日庆典，结果因人流涌动、组织不力造成踩踏事故。一个国家的原油供应过于集中在某一地域，当地的政局动荡或不友好的外交关系严重影响到国内的油价和社会生产及居民生活！,5,卡特里娜飓风,6,汶川地震,6,7,舟曲泥石流,8,2004年全国共发生各类事故803571起，死亡136755人。因机动车驾驶人过错导致交通事故465083起,造成93550人死亡、435787人受伤，分别占总数的89.8、87.4和90.6。因超速等严重交通违法行为造成交通死亡事故突出。,9,因机动车驾驶人超速行驶造成18410人死亡，占死亡总数的17.2；因不按规定让行造成8576人死亡，占8；因违法占道行驶造成5594人死亡，占5.2；因酒后驾车造成4658人死亡，占4.4；因违法超车造成4554人死亡，占4.3；因疲劳驾驶造成3056人死亡，占2.9。无证驾驶人驾驶机动车肇事共造成22371人死亡，占死亡总数的20.9；3年以下驾龄驾驶人肇事造成33996人死亡，占31.7。,10,10,第一章风险与保险,教学重点风险的概念、特征、种类；可保风险及其要件；风险管理的概念；风险处理方式；投机风险与纯粹风险；保险与风险、风险管理的关系。,11,11,第一节风险(risk),风险的定义与组成要素风险的特点风险的分类,12,12,一、风险的定义与组成要素,（一）定义：某种损失发生的可能性(不确定性）。（Uncertaintyofloss）风险=不确定性？,13,风险发生的一般规律,损失程度,概率,14,风险的特征,1、客观性,2、普遍性,3、个体发生的不确定性,4、整体上的可测性,6、发展性,5、损害性,15,风险的构成,16,16,1、风险因素,定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件；种类：物质风险因素(physicalhazard)道德风险因素(moralhazard)心理风险因素。,17,17,2、风险事故,定义：造成生命财产损害的偶发事件。风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。,18,18,实质损失经济损失财产的毁损灭失资产损失收益减少生老病死残费用增加,3、损失,19,19,损失(Loss),是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economicvalue)的减少。意外非故意的、非计划性的、非预期的经济上可以用货币衡量或计算价值两者缺一不可，否则就不构成损失。损失分为两种形态，即直接损失与间接损失。后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extraexpenseloss)、收入损失(Incomeloss)和责任损失(Liabilityloss)。,20,风险因素、风险事故和损害之间关系,风险因素,风险事故,增加产生,损害,引起,21,风险,风险因素,风险事故,损失,物质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,财产,人身,自己的,他人的,他人的,自己的,实质损失,经济损失,财产的毁损灭失,人身伤害,资产损失,收益减少,费用增加,财产风险,责任风险,人身风险,风险,22,个人面临的主要风险,收入,医疗费用,责任,实物资产,金融资产,长寿,死亡,伤残,老年,失业,汽车,住宅,汽车,住宅,小船,其他,船只,电器,股票,债券,23,据统计，每个人都可能遇到的危险机会有：,死于火灾1/5000溺水而死1/5000死于手术并发症1/80000死于飞机失事1/250000触电而死1/350000被动物咬死1/2000000,*受伤：1/3*车祸：1/12*死于心脏病1/340*死于中风1/1700*死于突发事件1/2900*死于车祸1/1500*被谋杀1/11000*因坠落摔死1/20000*死于工伤1/26000,风险事件,风险事件,发生的概率,发生的概率,24,企业风险的主要类型,价格风险,信用风险,纯粹风险,输入价格风险,输出价格风险,商品价格风险,汇率风险,利率风险,财产风险,法律责任,员工伤害,25,25,二、风险的分类,1、财产风险PropertyRisks人身风险(Life,Health,LossofincomeRisks)责任风险(LiabilityRisks),2、纯粹(pure)风险、投机(speculative)风险,3、自然(natural)风险、4、社会(society)风险、5、经济(economic)风险、6、政治风险(political)、7、技术风险,26,风险的分类,27,27,按风险的对象分类,（一）财产风险导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。（二）责任风险个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。（三）信用风险在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。,28,责任风险,因过失或侵权行为，对他人在合同、道义或法律上负有经济赔偿责任的风险按照法律规定，如果一个人的行为造成他人财产或人身受损害，必须承担赔偿责任，侵权人面临的就是责任风险驾驶员开车把人撞伤；工厂生产不合格的产品导致消费者死亡、伤残或疾病；会计师做假账给投资者造成损失；设计师图纸错误造成楼房倒塌。,29,29,按风险产生的原因分类,（一）自然风险形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共沾性。（二）社会风险由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。（三）政治风险在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险。（四）经济风险在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受损失的风险。,30,911保险,31,9.11事件造成的主要损失及可能赔付的内容（一）人身伤害性的保险赔付（二）各种财产损失的保险赔付（三）责任保险的赔付,32,人身伤害性的保险赔付被保险人包括在世贸中心的工作人员（其中不少是商界精英），世贸中心倒塌时伤及的行人和实施营救的其他人员，飞机上的乘客和机组人员等美国的人寿保险普及率高达80%，业内人士估计，如果有50名高级行政人员死亡，预计每人可获得3000万美元的赔偿，总计高达15亿美元。另外，预计其他死者可获得约32万美元的赔偿，伤者可获得10万美元的赔偿，这两项赔偿的总金额可能突破60亿美元。,保险范畴,33,各种财产损失类的保险赔付各种财产损失类的保险赔付占了此次事件中保险赔付总额中最大的比例。赔付内容主要包括：世贸中心和周围建筑物的损失，失事的4架飞机的损失，和世贸中心修复或重建期间，业务受到影响而受到的损失。根据推算，世贸大厦双塔中每一栋楼的赔付额将为25亿美元。,保险范畴,34,责任保险类的赔付四架飞机上乘客的亲人可以告航空公司航空安检不严，造成事故；在世贸大厦死亡人员的亲人可能告大厦安全设计不周，或告航空公司处置不当。而航空公司及大厦的业者均有此类责任险,保险范畴,35,35,分析你走进大学到开始工作阶段所面临的各种风险,36,36,三、建设工程风险清单,37,37,非技术风险,38,38,39,四、社会保险与商业保险的比较,（一）社会保险的概念国家通过立法,由劳动者、劳动单位、国家三方共同筹集资金,在劳动者年老、疾病、工伤、生育、残疾、失业、死亡等遇到风险时,给予最基本的物质帮助,以保障其基本生活的一种制度。社会保险包括:养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险（五险一金）,40,（二）商业保险的概念投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时保险人按照合同约定承担保险责任的商业保险行为。,41,（三）社会保险与商业保险区别比较项目社会保险商业保险实施方式强制自愿举办主体政府保险公司保障水平规定统一投保人决定保费来源三方出资投保人,42,42,四、风险管理,风险管理的定义和基本程序风险管理的方式风险与保险的关系,43,43,（一）风险管理的定义和基本程序,1、定义2、风险管理的基本程序：,44,44,风险管理方式,1、控制型风险管理技术,避免avoidance预防prevention分散separation抑制control,2、财务型风险管理技术,自留retention转移transfer,非保险转移(合同）保险,45,转嫁风险投保人保险人（被保险人）（保险公司）提供保障保险合同,保险,风险,风险管理基本原则运行监管,46,46,避免,（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。避免损失有时意味着利润的丧失，况且有的风险是不能避免的。（新产品开发）,47,47,自留,自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。,48,48,预防,损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。,49,49,抑制损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。,50,防损方法,工程物理法：指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法。（防盗、防火装置）人类行为法：指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法。（消防教育、职业安全教育）,51,51,风险管理矩阵图,损失频率,低,高,损失程度,低,高,52,52,非保险转移,又称为合同转移，因为这种风险转移一般是通过签订合同的方式将工程风险转移给非保险人的对方当事人。(1)业主将合同责任和风险转移给对方当事人固定总价合同(2)承包商进行工程分包；(3)第三方担保。,53,53,工程担保,工程担保主要有投标保证担保、履约担保和预付款担保、业主付款担保。,54,54,五、可保风险,可保风险，是指可以被保险公司接受的风险。可保风险必须是纯粹风险，但是并非所有的纯粹风险都可以向保险公司转嫁。,55,1、非投机性风险必须是纯粹风险,2、偶然性风险有发生的可能但又是不可预知的,3、意外性风险必须是非故意的,4、普遍性大量标的均有遭受损失的可能性，风险发生的概率可被估算,5、严重性风险应有发生重大损失的可能性，但不会经常发生,可保风险的要件（P188）,56,思考题,1.什么是风险？风险由哪些要素组成？2.风险的分类方式主要有哪几种？3.纯粹风险与投机风险有何区别？,57,57,第二节保险,保险的定义保险的要素保险的特征保险的职能,58,58,一、保险的定义,1、定义保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,59,保险的损失分摊机制1000位房主每位缴费保险公司一位房主得赔偿,房主1,房主2,房主3,房主1000,保险基金110000元,110元,110元,110元,110元,100000元,利润及费用10000元,60,保险是融资行为,融资的可能性保险人收取保险费到赔付保险金之间的时间差保险费收取建立保险基金赔付支出保险投资,61,61,举例：丁某，男，40岁，家有妻、儿和老父，其收入是家中主要经济来源。因担心自己万一不幸身亡给家庭经济带来重大影响、亲人衣食无着，故希望能转嫁这种风险。现向我公司投保一年期的定期死亡保险，签定了保险合同，约定保额为10万元。,62,62,前例中，假设40周岁的男性死亡率为1.5，共有10万40周岁的人投了此险种，在不考虑其他因素的情况下，公司应向每位投保人收取多少保险费？1000001.5100000=15000000（元）15000000100000=150（元）,63,63,从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。前例中，丁某缴纳150元钱，就可以获得10万元的死亡保障。,64,64,从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。损失赔偿保险人被保险人,65,65,从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。“天有不测风云，人有旦夕祸福”,66,二、保险的要素(P188),要素1,要素2,要素3,要素4,可保风险纯粹风险损失发生具有不确定性风险具有可测性,同质风险各风险单位是独立的，不会发生连带损失风险分布状况近似,费率厘定一方面保费要使购买者负担的起另一方面也要使保险公司有利可图,保险基金保险功能通过基金实现基金规模限制业务规模对基金的使用有严格规定,保险合同保险双方权利义务的体现通过保险合同,要素5,67,67,三、保险的特征,1、经济性,2、互助性一人为众，众为一人,3、法律性,4、科学性,68,68,四、保险的职能,1、基本职能：补偿或给付职能,2、派生职能：投资（融资）职能防灾防损职能,69,五、保险的作用(P192),70,70,小结,风险风险管理保险,71,71,我国的保险市场,72,72,商业保险关系：（图示）,投保方,保险方,合同,国内保险市场,保险方,分保,竞争,保险中介人,国外保险市场,管理,国家保险监管机构（保监会）,1.保险经营关系,2.保险管理关系,73,73,市场主体,买方：投保人或被保险人卖方：保险人中介人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人,交易对象：特殊商品风险保障，具体指的是一种经济利益,74,第二章保险基本原则,75,一、最大诚信原则,最大诚信原则,双方当事人在订立保险合同时，要自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不得有欺骗和隐瞒行为。所谓的重要事实是影响到对方决定是否签订或履行合同的全部事实,76,最大诚信原则在合同中的体现(P196),保证：投保人或被保险人所作的，保证完全符合事实的一项声明。告知：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述,弃权与禁止反言：保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利,则日后不得再次主张这项权利如实说明：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,77,78,79,80,81,82,83,84,第三条保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；(二)地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；(三)受本车所载货物撞击的损失；(四)两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；(五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；(六)自燃以及不明原因产生火灾；自燃，即指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题造成火灾。(七)玻璃单独破碎；(八)保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。,85,86,免责条款未告知大学生索赔保险赔偿金获支持,黄某，男，22岁，于2006年9月初进入某师范学院物理学及电子信息工程系学习。黄某到校报到交费时，向某某财产保险股份有限公司重庆分公司涪陵支公司（简称保险公司）投保了“学生平安人身保险”，当即交纳了保险费40元，保险公司随即向黄某签发了学生平安人身保险凭证。该凭证正面载明保险险种为：学生平安人身意外伤害保险，15000元；成长相伴住院医疗保险，12000元；附加意外伤害医疗保险（住院），12000元；附加意外伤害医疗保险（门诊），5000元。保险期间自2006年9月1日零时起至2007年8月31日24时止。在该凭证背面对凭证正面的保险险种、保险责任及责任免除进行了简要介绍。该简介第二项规定，“成长相伴学生幼儿住院治疗”，在保险期间内，被保险人因初次罹患的疾病在保险人指定或认可的医院住院治疗，保险人按分级累进标准计算承担疾病住院医疗保险金给付责任。,87,2006年9月23日，黄某经医院诊断，患有“肾上腺嗜铬细胞瘤”，随即入院治疗，住院19天后出院，用去医疗费14241.5元。嗣后，黄某于2006年10月23日向保险公司索赔，保险公司派员于2006年11月2日对黄某作了询问笔录，黄某陈述：以前未得过肾上腺嗜铬细胞瘤，保险公司对黄某的索赔申请审核后，以成长相伴学生幼儿住院医疗保险条款第三条：“在本合同保险期间内，被保险人自本合同生效之日起60天等待期后因患疾病在保险人指定或认可的医院住院治疗，保险人承担疾病住院医疗保险金给付责任。在等待期内发生的住院及与该住院视为同一次住院的治疗，无论是否延续至等待期后，保险人均不负给付疾病住院医疗保险金责任”为由，决定不予受理及赔付。2007年4月16日，保险公司将人身险索赔不予受理通知书送达黄某。黄某遂于2007年8月28日诉至法院。,88,审理过程中，保险公司当庭承认在签发保单前后没有将成长相伴学生幼儿住院医疗保险条款交给黄某，未将保险条款“60日等待期”的规定明确告之黄某，也未在学校进行公告和宣传，在签发保单前后未对黄某进行过体检。,89,对保险金的给付设置了一个等待期，属免责条款。但是，保险公司所签发的保险凭证上并无等待期的规定。成长相伴学生幼儿住院医疗保险条款虽有60日等待期的相关条款，但是，保险公司未将其交给黄某，也未将该条款的内容告知黄某，亦即保险公司未将该条款对黄某作明确说明，所以，该条款对黄某不发生法律效力。保险公司不能以此为由拒付黄某保险金。由于保险公司在黄某投保前未要求黄某进行体检，视为保险公司推定黄某当时的身体状况健康。庭审中，保险公司未举证证明黄某所患“肾上腺嗜铬细胞瘤”的疾病是在其投保前就罹患的，因此，保险公司不能以黄某在投保前患有该疾病为由拒付保险金。保险凭证背面的简介内容系保险合同的构成条款，该简介内容对合同当事人有约束力。根据本地医保政策的规定，自费药品和自费项目不属医保报销范围，扣除后，符合医保政策的药品和项目的费用是9622.19元。此数额按保险凭证简介第二项所规定的分级累进标准计算，为7367.75元。因此数额并未超出12000元的限额，所以，保险公司应赔付黄某保险金的总额为人民币7367.75元。,90,违反最大诚信原则的惩罚,保证与告知的区别,1.告知是合同订立时，投保人的陈述，不是合同内容。保证是合同的组成部分2.保证的目的在于控制风险，而告知在于使保险人正确估计所承担的风险3.保证在法律上是重要的，故需要严格遵守；告知只有保险人证明其重要才能作为依据，实际上大体符合即可,91,引入最大诚信原则的原因,信息不对称,保险标的掌握在投保方手中，对标的细节比保险人了解的更彻底；此外，保险合同大多属于格式合同，保险人对于合同的内容、费率的厘定等都了解的更清楚。这样，如果合同双方违背诚信原则将使对方处于不利地位，因此要求双方都以最大诚信为原则。,92,案例：故意不告知导致保险公司拒赔,浙江省曹某于1998年3月24日向保险公司为其母亲投保了5份终身寿险，同时附加住院医疗补贴保险3份，由于保险免体检，投保人隐瞒了被保险人曾患过血吸虫病和肝脾病史。2003年1月8日，被保险人因病死亡。经保险公司核实，被保险人曾在30年前患过血吸虫病。而病人做过脾切除手术。后来的死亡原因正是血吸虫病引起肝硬化，肝硬化静脉曲张破裂导致大出血。据此，保险公司以投保人不履行如实告知义务为由予以拒赔。（新保险法规定16条）,93,引入最大诚信原则的原因,2.保险的本质,保险是一种通过保险人实现互助的经济制度，依赖于所有参与者（投保人和保险人）的合作。如果故意造成事故，或发生损失不予赔偿，都损害了保险存在的基础。,94,引入最大诚信原则的原因,3.保险合同的射幸性,保险事故的发生是偶然事件，而被保险人获得的赔偿往往远大于其付出的保费，因此投保方不遵守承诺将使保险人无法经营风险,95,保险是在特定情况下进行的道德上的交易，如果仍然用普通商业交易的道德规范来约束合同当事人，必然会出现诸多问题。因此，诚实信用原则不足以体现保险对当事人诚信的要求，当事人应遵循最大诚信原则,96,关于违反最大诚信原则的惩罚,保险法第十六条规定：,“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”,97,关于违反最大诚信原则的惩罚,保险法第十六条,对于投保人因过失或疏忽而未如实告知，当足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；对在合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。,98,关于违反最大诚信原则的惩罚,保险法第27,投保人进行欺诈，伪造事实时，有两种后果：当投保人、被保险人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因，夸大损失时，保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务；未发生保险事故，却故意制造保险事故者，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。,99,关于违反最大诚信原则的惩罚,违反保证的处罚,保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。凡是投保人或被保险人违反保证，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。而且无论故意或无意违反保证义务都如此处理。,100,关于违反最大诚信原则的惩罚,保证示例：,“驾驶员饮酒、吸毒或被药物麻醉，不论任何原因造成保险车辆损失或第三者经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿”机动车辆保险条款第5条第8款“被保险人及其驾驶人员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格”,101,（P196),102,业务员未如实告知代签保单是否有效?,2000年10月，经业务员介绍，王某决定为丈夫投保，“世纪理财投资连结保险”，保额20万元。由于签字时丈夫急于外出，遂由王某代替，并交纳了6000元保险费，业务员出具了公司的人身险保费暂收收据。2001年2月，王某的丈夫遇车祸死亡。王某向保险公司提出索赔，但保险公司认为，王某为丈夫投保的保险，是以死亡为给付条件的险种，投保单上没有丈夫本人的签名，且王某也没有拿出被保险人的书面认可意见，代签投保单的行为无效，可以按规定退还保费但不应承担赔偿责任。,103,103,新保险法亮点（16条）,“不可抗辩”条款，规定“自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。针对不如实告知进行的投保，规定“保险公司自知道解除事由起，超过30日不行使解除权的，其解除权消灭。”即明知对方没有如实告知而签下的保单，必须在30天内解除，超过30天则不得解除。“,104,104,增加不可抗辩条款保护投保人,带病投保超两年后也可获赔案例：1990年，患有肺气肿病的张三投保了一份简易人身保险，保期15年，可他在健康询问一栏中填写了“健康”。1995年，张三因肺心病去世，其子到保险公司要求理赔。保险公司以张三在投保时在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实、不履行告知义务为由，拒赔并解除了保险合同。,105,梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔千万保金付东流,演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买下了一份2000万港元的高额保险。而最近据媒体报道：在2002年梅艳芳得知肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于该病的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。,106,但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是绝无可能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩。,107,107,保险危险增加案情简介李某新建楼房竣工，并于2005年4月1日，在保险公司为该楼房投保家庭财产保险，保险金为50万元。2005年12月，李某将该楼房出租给田某，田某用该楼房贮存化学药品。李某没有将此情况通知保险公司。2006年2月2日，化学药品起火，该楼房全部烧毁。田某逃走。李某要求保险公司赔偿损失。保险公司经核实，发出拒绝赔偿通知。本案参考结论李某没有尽通知的义务，保险人不承担赔偿责任。,108,108,被保险人在危险程度增加时，承担通知义务的责任，一般应当具备如下条件：1、有危险增加的事实。2、被保险人明知或应知危险增加的事实。3、被保险人没有及时通知保险人关于危险增加的事实。被保险人不履行危险增加的义务，要承担2个法律后果：1、在保险事故发生以前，保险人有权要求增加保险费，或者解除保险合同。2、在保险事故发生以后，如果所发生的保险事故是由新增加的危险引起的，保险人不承担赔偿责任。如果所发生的保险事故与新增加的危险没有联系，保险人不得免除责任。在本案中，李某没有尽通知的义务，同时，火灾是由化学药品起火引起的，所以，保险人不承担赔偿责任。,109,109,案例,1998年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额达600万元。同年8月，该厂投保的保险标的危险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。,110,110,对于保险标的危险程度增加，“保险人有权要求增加保险费或者解除合同”若被保险人在保险标的危险程度增加时，履行了通知义务，而保险公司未作任何意思表示，则可视为默认，根据不可抗辨原则，保险公司事后不得再主张增加保险费或解除合同。在此案中，该机械厂履行了危险程度增加的公告义务，保险公司要求增加保费，被拒绝后，保险公司理应解除保险合同，并通知投保人，但保险公司怕失去这笔业务，心存侥幸，拖而不决，应视为保险合同继续有效，当发生火灾事故时，保险公司却因投保人未增交保费为由拒赔，显然违背了保险合同的最大诚信原则，损害了投保人的利益，因而其拒赔的理由是站不住脚的。,111,111,不实告知的效力？某公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的汽车轮胎，无易燃易爆物品。保险公司以该仓库处在居民区，周围的火源比较多，为安全起见，反复声明易燃易爆物品对仓库安全的意义。但某公司经理称没有问题。保险公司遂与某公司订立了仓库火灾保险合同。在合同生效的第三个月，保险公司发现该仓库里还堆放了20桶汽油，汽油属于高度危险物品，保险公司当即要求某公司将汽油立即转移出去，但某公司表示没有其他仓库存放，拒绝转移汽油。保险公司决定解除该保险合同。在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失100万元。某公司认为保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除，故合同继续有效，保险公司应当赔偿损失。结合上述案例，问：1.某公司投保时的陈述是否符合保险法的规定？2.保险公司在订立保险合同时的说明有何意义？3.某公司在仓库里堆放汽油属于保险法规定的何种行为？4.保险公司能否单方面解除保险合同？5.某公司能否要求保险公司赔偿损失？,112,112,本案参考结论1、不符合保险法的规定，某公司的经理没有将仓库堆放汽油的事实告知保险公司的行为，属于故意隐瞒事实，构成足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。2、保险公司在订立保险合同时的说明，应符合规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。所以，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问。,113,113,3、某公司在仓库里堆放汽油属于保险法规定的故意隐瞒行为。4、根据保险法规定，投保人故意隐瞒事实的，保险公司可以单方面解除保险合同。5、某公司不能要求保险公司赔偿损失，因为双方之间已经不存在保险关系。,114,114,【案例】2000年4月1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：0：健康。1：残疾。2：低能。3：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。2001年3月15日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付保险金。,115,115,有2种意见：1.保险公司不应该给付保险金。理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。2.保险公司应当给付保险金。理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金。,116,116,本案参考结论保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金。参考理论分析本案中，投保书设计不合理，李小姐养病在家，应该告知保险公司。由于疏忽，没有履行告知义务，本来不应该给付保险金。但是，保险公司疏虞审查，在投保书健康栏没有填写的情况下，没有进一步的查询，就签发了保险单，具有重大过失。这应该看作是保险公司默认李小姐可以不作健康告知。所以，保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金。,117,117,案例-何谓告知,衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因”帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。试问法院应如何判决？,118,118,在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。,119,119,派生原则-弃权与禁止反言1、弃权：合同的一方以明示和默示的方式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。法律后果，日后一旦发生保险责任，保险公司不能以存在瑕疵为由，拒绝承担保险责任。2、禁止反言：当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再向他方主张这项权利。弃权与禁止反言不仅可以约束保险人的行为，而且也维护了被保险人的权益。,120,120,案情：某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。问题：保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？,弃权与禁止反言,121,121,分析：当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。弃权与禁止反言主要是约束保险人的。保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：一是疏忽的原因；二是基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费。,122,122,最大诚信原则,告知义务,保证,如实告知义务,说明义务,明示保证,默示保证,投保人,保险人,123,二、保险利益原则,保险利益,投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”保险法第12条,124,为什么要用法律规定保险利益？,125,保证社会公平使当事人因为保险合同获得的保险金具有正当性，防止不当得利，保险制度被赋予积极意义，由此获得持续发展,保障特定主体保险利益的存在，使得当保险合同约定的特定事故发生时，该利益主体会受损，因此该主体可依保险合同受到补偿。,保险利益存在的意义,126,保险利益确立的条件,127,如何理解保险利益,投保人或被保险人是否因保险标的的损害或灭失而遭受经济上的损失，即当保险标的安全时，投保人或被保险人可以从中获益；而当保险标的受损时，投保人或被保险人必然会遭受经济损失，则投保人或被保险人对该保险标的具有保险利益。,128,保险利益原则的应用,129,在财产保险中的应用,130,变更保险利益可以发生转移和变动。如继承、转让、交易等。此外，如果保险标的消失，则保险利益也同时消失,存在财产保险的保险利益必须在保险事故发生时被保险人对标的具有保险利益,保险利益的存在与变更,131,为他人投保取决于投保人与被保险人法律上的相互关系或经济上的相互关系和依赖程度。,为自己投保投保人为自己投保，保险利益可以无限，但要受到缴费能力的限制,人身保险中的应用,保险利益的存在和限制,132,人身保险中保险利益的存在,为什么？,人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在，并不影响保险金的给付。,133,133,前妻与现妻谁该获得保险金？,案情有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。问题这样处理合理吗？法定？,134,为他人投保时对保险利益的要求（31条）,135,135,案例,一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。试问该游客是否具有保险利益？,136,136,分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。,137,137,案情：有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。问题：保险人是否承担赔偿责任？为什么？分析：保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。,138,138,案情：刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问题：问保险公司是否承保？为什么？分析：保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，刘某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国保险法规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,139,三、损失补偿原则,损失补偿原则,当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补保险事故发生所造成的损失。,140,保险合同订立以后，保险标的遭受保险事故而产生损失，被保险人有权按合同的约定，获得全面、充分的补偿,保险人对被保险人的赔偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的经济利益,141,141,（一）两层含义,1、有损失，有补偿2、损失多少，补偿多少,（二）两个意义,1、保障被保险人的利益2、防止被保险人不当得利,142,为什么需要损失补偿原则？,损失补偿原则之所以成为保险的基本原则，就在于它使保险成为一种科学的有理论依据的行业，而且也使保险有别于赌博并减少道德风险等不利于保险业发展的事情,143,损失补偿原则的适用范围：,该原则仅适用于财产保险，对于人身保险则不适用。因为生命和身体是不能用金钱来衡量的。因此，人身保险只能以保险金额为限，而不能以实际损失为限。法律规定对人身保险可以重复投保，也允许权利人得到多份保险金,144,如何确定损失补偿的金额？,1,2,3,以受损财产的实际现金值为限实际现金价值=重置成本折旧,以保险金额为限，被保险人的赔偿不得超过这个金额,以被保险人对保险标的的保险利益为限。发生变动时要重新确定。,145,146,147,148,以保险利益为限发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险，按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该保险房屋发生火灾而全焚，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30元，但银行也只能得到15万元的赔偿,149,例题1,一台机器设备购买时的价格为1万元，设备使用寿命为10年。使用三年后发生保险事故导致全损，事故发生时设备的市价为8千元。假定设备投保金额为1万元，那么保险公司应当赔多少？,150,分析：,由于价格下跌，购买一台全新的设备只需支付8千元，因此保险公司支付给企业的赔偿金应该以能够购买一台同样设备的支出为限。因此保险公司的最高赔偿不应该超过8千元该设备已经使用三年，不再是新设备。故尽管企业全额投保，但保险公司的赔偿金必须把已经使用了三年的折旧费用剔出。否则企业仍然从保险中获利，这就违背了损失补偿原则因此，实际赔偿金额=80003000=5000元例：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元,151,例题2,某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？答案：当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。,152,保险赔偿方式,153,100%,赔偿比例,损失金额,154,在定值保险情况下，计算损失赔偿额的方法为：,155,例题：比例赔偿的计算,有一批货物出口，货主投保货运险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中出险，出险时当地完好市价为20万元。问如果货物全损，保险人如何赔偿？赔多少？如果部分损失，将受损货物在当地处理后出售获得6万元价款，则保险人如何赔偿？赔多少？,156,分析：按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。保险人按比例赔偿方式赔偿金额保险金额损失程度24（24-6）/2418万元,157,保险赔偿方式,158,第一危险赔偿方式：,实际上是把标的看成两部分：一部分投保，保险公司负责全部赔偿；一部分没有投保，由被保险人自己负责。常见于家庭财产保险,159,例题：第一危险赔偿的计算,张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张某家中失火，当：财产损失分别为10和45万元时，保险公司应如何赔偿？答案：10万；40万,160,限额赔偿方式：,分固定责任赔偿和免责限度赔偿两种。前者主要