第四章保险的基本原则1

第四章保险的基本原则掌握：保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则的派生原则,第一节保险利益原则,所谓保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。（掌握）注意（理解）：保险利益是订立保险合同的前提保险利益是保险合同生效的前提保险利益是保险合同在存续期间保持效力的前提,一、保险利益及其构成要件1、保险利益的含义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,2、保险利益要件（掌握粉色字体部分）（1）保险利益必须是合法的利益。法律所认可的，受法律保护的利益。举例：因偷税漏税、盗窃、走私、贪污等非法行为所得的利益不能作为投保人的保险利益而投保。一经发现，保险合同自始无效。,（2）保险利益必须是确定的利益。保险利益必须是已经确定或者可以确定的利益，包括现有利益和期待利益。例如：预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益，可以作为保险利益。,6,（3）保险利益必须是经济利益。保险利益必须是经济上已经确定的利益或者能够确定的利益，即保险利益的经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价。,二、保险利益的意义（了解）（1）规定保险保障的最高限度（2）防止道德风险的发生（3）区别保险与赌博的标准,三、保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别（一）保险利益的来源不同（掌握）1、财产保险的保险利益财产保险的保险利益源于投保人或被保险人对于保险标的所拥有的四个方面权利：财产所有权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财产抵押权、留置权；,案例分析：抵押权人对抵押物是否拥有保险利益,李某与张某同为公司业务员，2009年8月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，2009年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。,2010年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，保险合同无效，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。法院如何判决,分析,本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益。法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。,2、人身保险的保险利益各国关于人身保险可保利益的立法（了解）：(1)利益主义原则（主要是英美法系国家）强调投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系（如债权人对债务人具有切身利益）(2)同意主义原则（主要是大陆法系国家）强调是否取得被保险人的同意（明信片保险、馈赠保险）(3)利益和同意相结合的原则,我国实行“利益和同意相结合的原则”(掌握),中华人民共和国保险法第31条投保人对下列人员具有保险利益（掌握）：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。（四）与投保人有劳动关系的劳动者除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”,注意：债权人对债务人具有保险利益，但以债务额为限，不得超过其实际具有利益。,（二）保险利益时效的要求不同（掌握）财产保险的保险利益时效：从保险合同订立到损失发生时，始终要存在保险利益。例外：在海洋货物运输保险中投保时可以不具有保险利益，但损失发生时则必须具有保险利益。,16,人身保险的保险利益时效人身保险中，投保人投保时对保险标的必须具有保险利益，而在索赔时则可以不具有保险利益。举例:甲以自己为受益人为其丈夫乙投保死亡保险，后双方离婚，被保险人乙未变更受益人，在乙因保险事故死亡后，甲作为受益人并不因已丧失妻子的身份而丧失保险金的请求权。,（三）确定保险利益价值的依据不同（掌握）,财产保险：保险标的的实际价值人身保险：被保险人的需要和支付保险费的能力,18,练习,19,1、投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益称为(A)。A、保险利益B、经济利益C、法律权益D、经济权益,20,2、财产保险的保险利益时效的一般规定是(C)。A、保险合同订立时B、损失发生时间C、从保险合同订立时到损失发生时的全过程D、从保险合同订立到合同到期时,21,3、对于人身保险保险利益的时效规定(C)。A、始终具有保险利益B、索赔时具有保险利益C、投保时具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益D、以上都不正确,22,4、投保人将走私、贪污所得的利益投保，则保险合同(C)。A、生效B、成立C、无效D、附条件成立后生效,第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义诚实（一方当事人对另一方不得隐瞒欺骗）信用（当事人善意地、全面地履行自己义务）最大诚信原则是保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。（掌握）最大诚信原则产生于海上保险。最大诚信原则主要约束的是投保人和被保险人，目的是保护保险人的利益。,二、最大诚信原则的内容（一）告知（理解）告知是指投保人在订立保险合同时，应就保险标的的重要事实告知保险人告知是投保人或保险人应履行的法定义务。1、重要事实：标准：影响保险人决定是否承保；影响保险人决定以什么条件承保。包括：保险标的的实际情况；被保险人的保险史；被保险人的品行等,25,2、告知的形式,分为无限告知和询问回答告知在我国，保险立法要求采取询问告知原则。新保险法第二十七条规定：保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。,3、保险期限内的告知通知（1）保险期限内风险大量增加的通知义务未及时通知，则因增加的风险引起的损失保险人不负责赔偿。（2）保险事故发生后的通知义务未及时通知致使损失扩大的部分，保险人不负责赔偿。,案例,2008年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。2009年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？,分析,保险公司应当拒付。因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。因此按照我国现行保险法的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一、保险公司可以拒付保险金义务；二、保险公司可以不退还保险费。,案例,某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。,【案例分析】,本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。保险法规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,但是，在此案中，不能确认投保人未履行最大诚信原则因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。,32,（二）保证,指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。保证约束的是投保人或被保险人。如：不酒后开车海上保险常保证：船舶的适航性；预定或习惯的航线保证；航行必须合法。,1.保证的含义（重点）,2保证的形式（了解）（1）根据保证事项是否已经存在分为：确认保证：保证过去或现在某一事实的存在与否。承诺保证：保证将来某一事项的作为或不作为。,（2）根据保证存在的形式分为：明示保证：以条款形式明确列在保险合同之中。默示保证：不列入保险合同，作为国际惯例、习俗或社会公约存在。,默示保证常用于海上保险：1）适航性；2）不改变航道；3）业务合法性,35,注意：明示保证和默示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束力。,案例,某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？,分析,保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。,三、违反最大诚信原则的法律后果(一)违反告知义务的法律后果（重点）1、关于解除保险合同的规定（已经讲过，见课本73页）2、关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定3、关于退还保险费或按比例减少保险金的规定,（二）违反保证的法律后果保证的事项属于重要事项，被保险人一旦违反保证事项，保险合同即告失效，或保险人不承担赔偿或给付保险金义务。,四、弃权与禁止反言,立法初衷（了解）：最大诚信原则主要体现为对投保人或被保险人的要求。保险人在保险合同的履行过程中，特别是对保险合同的解除和保险赔偿金的给付享有十分广泛的抗辩机会。为了保障被保险人的利益，限制保险人用违反告知或保证而拒绝承担保险责任，各国保险法一般都有弃权与禁止反言的规定，以约束保险人及其代理人的行为，平衡保险人与投保人或被保险人的权利义务关系。,（一）弃权（重点）：保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。,构成弃权的两个要件：保险人必须知道投保人或被保险人有违背约定义务的情况及因此具有抗辩权或解约权保险人须有弃权的意思表示（明示弃权或者默示弃权）默示弃权的几种情形（P88）,（二）禁止反言（重点）：禁止反言含义：指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。保险人在诉讼中被禁止反言的几种情形（P88和P89）,关于弃权和禁止反言,弃权和禁止反言的规定主要源于英美法系国家，我国的保险实务中没有弃权和禁止反言的传统，保险法对此也没有明确规定。,45,练习,46,1、最大诚信原则的基本内容包括()。A、告知、担保、弃权与合理反言B、告知、保证、主张与禁止反言C、告知、诚信、弃权与禁止反言D、告知、保证、弃权与禁止反言,47,2、我国采用的告知形式是()。A、无限告知B、主动告知C、询问回答告知D、被动告知,48,3、某人在购买终身保险时，保证今后不再吸烟。这属于()。