第六章---人身保险 (1)

第六章人身保险,人身保险的含义人身保险的种类,第一节人身保险的含义及种类一、人身保险的界定（一）概念：以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金。,1、人寿保险2、意外伤害保险3、健康保险,（二）按投保的风险划分,人身保险的特点：,1、人身保险是一种定额保险合同。2、保险利益是以人与人关系来确定的。3、具有长期性。4、生命风险的相对稳定性5、寿险保单的储蓄性,第二节人身保险特别条款,一、不可抗辩条款,又称“不可争条款”，或“两年后不可否定条款”。法律规定，保险人只能在合同生效后的一定期限内（通常为两年），以此为由行使合同解除权，超过抗辩期限，保险人不得主张解除合同。我国保险法只规定被保险人的年龄。健康方面由保险合同作特别约定。,案例,2005年10月，林某因患肺气肿办了提前退休手续。2006年4月投保人身保险，保额为5000元，健康询问栏中填写了“健康”字样。2009年肺心病死亡，林某之子申请理赔。保险公司如何处理？,分析（1）,不可抗辩条款指在人寿保险和健康保险合同中，投保人未履行如实告知义务而订立合同，经过一定期限（一般为两年）后，保险人不得以投保人或被保险人违反最大诚信原则为由，解除保险合同或拒绝承担保险责任。一般而言，该条款适用于年龄和健康方面。,分析（2）,国外许多国家规定对健康的未告知只要过了一定期限，保险人就将丧失保险合同解除权。但在我国保险法中，只对年龄误报有明确说法，对健康状况不如实告知还没有明确法律依据。本案可按保险条款的约定处理：被保险人在投保前已患有的疾病属于除外责任，保险公司拒赔有其法律依据。,二、宽展期限条款,宽展期限条款又称“迟交宽限条款”。我国保险法第五十八条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少金额。”即宽展期限为60日。,三、中止、复效条款,中止、复效条款又称“两年内复效条款”。我国保险法第五十九条第一款规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”,案例,罗某投保一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为2007年3月1日。因罗某未履行按期缴纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于2008年5月2日中止。2009年5月1日，罗某补缴了其所拖欠的保险费及利息，双方协商达成协议，此合同的效力恢复。2009年10月10日，罗某自杀死亡，其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。保险公司认为保单复效后合同效力应从复效日即2009年5月1日算起。问：保险公司是否理赔？,分析（1）,我国保险法第65条规定：以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。,分析（2）,根据合同法的相关原理，合同效力“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补缴了保费及利息后合同效力恢复，所有原条款包括自杀条款在内，在没有特别约定情况下，其效力应该回溯到原始状态。,分析（3）,本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成立之日算起，本合同已满两年期限，保险公司应当理赔。,四、不丧失价值任选条款,人身保险都带有储蓄性质，投保人交纳保险费达一定年限以后，保险单便有相当的现金价值。这一现金价值虽然由保险人保管运用，但是所有权都属于投保方。因此，如果投保人不愿意继续投保而要求退保时，保险金所具有的现金价值并不因此而丧失。我国保险法第六十九条规定：“投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保费。,五、年龄误告条款,误告被保险人年龄的，应按真实年龄予以更正；若真实年龄超过承保年龄，合同无效，已缴保费无息返还投保人；若真实年龄小于最低承保年龄，合同自被保险人达到最低承保年龄时生效；若误报年龄大于真实年龄，造成保险费溢缴，应无息返还其溢缴部分保费；若误报年龄小于真实年龄，应补交欠交的保费及利息。我国保险法第五十四条规定：“投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应交付的保险费，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保费比例支付。”,六、自杀条款,为了避免蓄意自杀者通过保险方式图谋保险金，防止道德危险的发生，人身保险合同一般都把自杀作为除外责任条款。我国保险法第六十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人在合同成立之日起两年内自杀的，保险人不承担保险金的责任，只退还保险金现金价值；自合同成立起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”,案例,王某，女，5岁。2010年9月10日由其母林某向保险公司投保了少儿终身平安保险，保险单载明生存受益人为王某，身故受益人为王某父亲。2011年6月7日晚18时许，王某在其母林某带领下，从所住楼房8层坠楼身亡，经公安机关调查取证认定母女系自杀。问：保险公司是否赔付？,分析（1）,我国保险法第65条规定：对以死亡给付保险金条件的合同所规定的时间为自成立生效之日起满2年后，若被保险人自杀，保险人可按合同给付保险金。,分析（2）,本案中，幼童的自杀行为并不满足上述规定。但本案中的被保险人为无行为能力人，被保险人的自杀并非为谋取保险金而是受其母亲引导的无意识行为，是由其法定监护人携同实施的，她也为受害者，因此为意外死亡，不能被认定为除外责任。保险公司应向其受益人给付死亡保险金。,二、准备金计算（一）,指将来给保险金的现值与将业净保费收入的现值之间的差额。将业给付保险金的现值随时间推移而增加，而将来净保费收入的现值随时间推移而减少，准备金是两者之差。一年定期保险的净保费正好足以给付年末死亡保险金自然保费,准备金计算（二）,按照人寿保险均衡保费计划，合同早期缴付保险费高于死亡保险金，而后期缴付保险费不足以给付死亡保险金，早期超额或多余的保险费必须保持用于将来给付，形成了准备金。准备金=已收净保费总收入及利息收入之和-已给付死亡保险金准备金=将来可收取纯保费现值-将要给付的死亡保险金现值,准备金计算（三）,对于20岁男性被保险设计10年期的两全保险，保险金额为10000元，求得年净保费为879.8元,年利率为2%,并假设发出这种保单L20=9664994份，试计算第一年年末准备金。(生命表中D20=17300,L21=9647694),准备金计算（四）,已收的净保费收入及其利息收入之和=9664994879.81.02=8673328955.62生命表中D20=17300死亡保险金给付=1730010000=173000000年末准备金=8673328955.62-17300000=8503028955.62元第一年年末生存人数等于第二年年初生存人数，L21=9647694，故每个生存者的准备金=881.3元,现金价值,指被保险人要求解约时，寿险公司应该退还给被保险人的部分责任准备金，但不会全部退还，按照计算准备金的方法，利用调整保费取代纯保费而得到的数值作为最小现金价值。原因：1、死亡逆选择增加2、影响保险公司资金运用，中途解约影响准备金投资利息3、摊还附加费用4、办理解约手续需要支付费用,案例,2009年3月，罗某为妻子杨某投保了保险金额为10万元的人寿保险，受益人为罗某。2011年2月，杨某与罗某离婚。此时，罗某为该保单已缴纳了两年保费，共计6200元。离婚后，杨某持有该保单并继续为该份保单缴纳一年保费，但保单未办理变更手续，2011年6月，杨某要求变更投保人和受益人，双方就该保单的权益问题发生争执。罗某认为该保单应属于夫妻共有财产，保单变更某应补偿其一半保费和一半保险金。问：保险公司是否支持此要求？,分析（1）,保单已缴纳的保险费所有权属于投保人，在保险事故发生之前，投保人可以随时要求退保，按保险条款的约定获得保险公司退还的保险费。,分析（2）,杨某的投保单投保人是罗某，所以已缴纳保费的所有权属于罗某，但由于已经缴纳的前两年的保费6200元是在夫妻关系续存期间缴纳的，属于夫妻共同财产。因此罗某有权获得3100元补偿。但杨某在离异后所缴纳的保费3100元应属于个人财产，罗某无权要求一半的补偿。,分析（3）,发生保险事故后，投保人保险费的所有权就消失，保单项下的财产权即保单所载明的保险金，保险金的请求权属于受益人。在保单持续有效的情况下，若发生保险事故时保单的受益人仍是罗某，则保险金归罗某。本案中未发生事故也未到满期给付，因此本案中保险金的请求权只是期待权并非既得权。但如果在保险事故发生前变更受益人，则罗某此项权利随之消失，保险金归变更后的受益人享有。,第三节意外伤害保险,一、人身意外伤害保险的含义1、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。2、“意外事故”的界定（1）非本意的。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。（2）外来的。“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。,（3）突然的。“突然的”是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。判断：吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。,案例,赵某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。某天蒋某因支气管炎去医院求治，医院按照医疗规程操作进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，蒋某发生过敏反应，抢救无效死亡。医院出具死亡证明为：迟发性青霉素过敏。蒋某受益人向保险公司申请索赔。问：保险公司如何处理？,分析（1）,“意外伤害”是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。本案中，注射青霉素导致过敏死亡符合“意外伤害”的含义。,分析（2）,就“意外伤害”的因果关系而言，只有当意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因时才构成保险责任。本案中，青霉素过敏是导致被保险人赵某死亡的直接原因，也是意外伤害的原因。赵某因青霉素过敏反应导致死亡符合“意外伤害”的因果关系。,分析（3）,个人意外伤害保险标准条款格式第4条责任免除的第8项条文规定：被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物“即由此原因导致被保险人死亡、残疾的，保险人不负给付保险金的责任。反面理解即为被保险人遵照医嘱注射药物，从而导致死亡、残疾的，保险人要承担给付保险金的责任。保险人不仅要给付身故保险金，还要承担抢救期间的医疗费用。,人身意外伤害保险特点1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任；2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异；3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定；4、高龄者可以投保且不必体检。,意外险保障项目,1、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。2、残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。3、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废附加险承保。4、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。,案例,2007年1月7日晚，某学校学生张某被车撞伤。经当地交通管理部门裁决，此次事故车主负有全部责任。张某住院期间的医疗费用共计4500元，由车主全部承担，张某由于被撞落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金2万元。张某学校在事故发生前为全校学生投保学生意外伤害保险5万元及附加医疗费保险5000元。问：在车主已经支付了伤残金和全部医疗费后，保险公司是否还要履行支付义务？张某能否因此而获得双份利益？,分析（1）,张某在保险期限内遭受意外伤害致残“人身无价”，保险公司不能因为车主已经支付伤残金而拒绝给付伤残保险金，应根据伤残程度在保险金额限度内给付保险金。意外伤害伤残保险金的给付不适用损失补偿原则和代位求偿原则。,分析（2）,1、张某不能再向保险公司索要医疗费用。2、附加医疗保险是一种费用损失保险，承包的是意外时被保险人所花费的医疗费用，保险公司只负责支付被保险人的实际医疗费用，不允许额外受益。3、本案中，张某若没有获得车主的赔偿，则有权向保险公司申请支付医疗费，保险公司在支付这笔医疗费时，获得对第三者（致害方）的医疗费用追偿权。,意外伤害保险的保险期限和责任期限只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（90、180、360天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。责任期限可以超出保险期限。,意外伤害保险投保,1、意外伤害与年龄无关，只要是16岁以上的都能投保，主要与职业有关，职业危险系数越高，保费金额自然也越高。2、要求完全履行如实告知义务，在投保的时候告知职业，确定了职业风险类别并缴纳了相应保费，更换时候必须告知保险公司，否则保险公司有权拒赔。3、最好和寿险主险搭配投保。,第四节健康保险,1、概念：以人的身体为对象，当被保险人因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费用或保险金的保险。2、保障范围：由于疾病所致的医疗费用由于疾病所致的收入损失,健康保险疾病必须满足的三个条件（1）必须是由人体内部原因引起，而不是外来原因造成；判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。条件以是否是明显的外来原因作为意外伤害和疾病的分界线。（2）必须是由非先天性的原因所造成的；（3）必须是由于非长存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。,案例,郭某2008年7月5日在甲保险公司投保住院医疗保险，保险金额2万元；8月1日又在乙保险公司投保住院医疗保险，保险金额3万元。2009年5月22日郭某因脑瘤住院治疗，共花费31735.87元（其中属于住院医疗保险特约条款规定应赔付的费用为31394.33元），住院结束后向甲、乙保险公司分别提出索赔申请。问：保险公司应如何理赔？,分析（1）,1、郭某2009年5月22日住院，超过住院医疗保险特约所限定的90天观察期，因此可以给付保险金。2、由于住院医疗保险是补偿性保险，赔付金额不能超过其实际医疗花费，故郭某不能获得双重给付。,分析（2）,在重复保险情况下，被保险人所能得到赔偿金由各保险人采取适当的方式进行分摊，此为损失分摊原则，损失分摊一般有比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊三种方式。本案若采取顺序责任分摊方式，则郭某可从甲保险公司获得2万元给付，在乙保险公司获得11394.33万元赔付。,健康保险的特征1、健康保险是针对费用和损失的补偿，适用补偿原则。2、健康保险适用代位追偿原则。3、健康保险的风险具有变动性和不易预测性。,健康保险给付方式,1、给付型：保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。如重大疾病保险。2、报销型:保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。如住院医疗保险、意外伤害医疗保险。3、津贴型:保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等。,案例,2009年7月10日，谢某向保险公司投保养老保险20000元，附加住院医疗险5000元。2011年3月10日，谢某因入院治疗话费9794元，保险公司按合同约定赔付谢某医疗费用5000元；同年7月10日，谢某的附加住院医疗险一年期限已满，保险公司决定终止附加住院医疗险。谢某对终止附约的行为不满，认为附加险的保险费与主险保险费一并交付，则主险的保险责任未终止时附加险应当有效，保险公司无权单方面解约，要求保险公司继续承保附加住院医疗险。问：本案中保险公司能否终止附加住院医疗险？,分析（1）,根据附加住院医疗保险条款，该险种为一年期短期险，本案中医院并没有承诺保证续保，谢某提出的“附加险缴费期限与主险相同”只是对保费支付期间的限定，而不能理解为保证续保。因此，保险公司有权在每年附加险合同届满时根据被保险人的健康状况重新做出核保决定。,分析（2）,一旦保险公司同意续保则附加险合法有效，保险公司没有理由在未满一年时中途随时终止该附加险，必须至该附加险一年保险期满为止。本案中，保险公司终止附加住院医疗险的做法合法。,健康保险的分类,1、以疾病为给付保险金条件的疾病保险（重大疾病保险）。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。2、以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。3、以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。,案例,2009年7月10日，谢某以本人为被保险人向保险公司投保养老保险20000元，附加住院医疗险5000元。2011年3月10日，谢某住院治疗花费9794元，保险公司赔付谢某医疗费用5000元，7月10日，谢某附加住院医疗险一年期限已满，保险责任终止。谢某认为附加险的保险费与主险保险费一并交付，主险保险责任未终止，附加险应当有效，保险公司无权单方面解约，要求保险公司继续承保附加住院医疗险。问：保险公司如何处理？,分析（1）,根据附加住院医疗保险条款，该险种为一年期短期险，本案中医院并没有承诺保证续保，谢某提出的“附加险缴费期限与主险相同”只是对保费支付期间的限定，而不能理解为保证续保。因此，保险公司有权在每年附加险合同届满时根据被保险人的健康状况重新做出核保决定。,分析（2）,如果保险公司同意续保，则附加险合法有效，保险公司不能在未满一年时中途随时终止该附加险，必须至该附加险一年保险期满为止。本案中，保险公司终止附加住院医疗险的做法合法。,承保条件特别规定,（1）观察期。为了防止已经患有疾病的被保险人投保，保单中规定一个观察期或称免责期，观察期一般为半年，被保险人在观察期内因疾病支出医疗费及收入损失，保险人不负责，观察期结束后保单才正式生效。（2）次健体保单。对于不能达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人，可能采用的方法：一是提高保费，二是重新规定承保范围，比如将其某种疾病或某种保险责任作为批注除外后才予以承保。（3）特殊疾病保单。对于被保险人所患的特殊疾病，保险人制定出特种条款，以承保规定的特殊疾病。,案例,2009年6月14日，王某为女儿陈某投保少儿住院医疗保险，保险金额3万元，保险期限自2006年6月14日起至2010年6月13日24时止。2009年8月5日，陈某因腹泻住院，出院后王某向保险公司索赔遭到拒绝。保险公司认为陈某住院在此条款观察期内，属除外责任。问：保险公司是否应当赔付？,分析（1）,保险合同第11条“除外责任”第10款载明：被保险人自保单生效之日90日（观察期）内，因疾病住院治疗痊愈所支出的医疗费用属除外责任。,分析（2）,该合同中的免责条款的主要功能是防治被保险人在已患有疾病的情况下，故意隐瞒疾病恶意投保骗取保险金，所以该条款是保险公司保护自己利益的合理措施。因此，该条款的适用应以投保人主观上有过错为前提，而不能将该条款理解为无条件免除保险公司在保险生效后90日内保险责任。,分析（3）,本案中陈某因突发疾病住院，不存在故意隐瞒疾病恶意投保的事实，保险公司应承担陈某花费的医疗费用。,医疗险与重疾险的区别,1、医疗险是指为病人提供因治病而产生的一些相关费用的保障，多采用实报实销原则。当前市场定位基本上都是以附加险为主。2、重疾险是为保障某些约定的重大疾病所带来的灾难性的费用支付的风险，一般采用提前给付方式进行理赔，也就是说当被保人一经确诊，保险公司一次性支付保险金额。“重大疾病+住院医疗(医疗险)+综合意外”,重大疾病险种类,1、纯保障型：定期重大疾病险，据保障的年限有10年，20年，30年定期等，基本上无现金价值，非常便宜；2、储蓄型：分返还所交保费和返还保额两种。如一个人25岁时年缴保费2500元保重疾10万，缴20年，那到时返还的是2500*20=5万元，如果是返还保额，那就是购买的保额10万元！3、分红型：保费高些，返还同时可以适当分红以用于抵御通货膨胀！从中长期来看，虽然保费要贵一些，但总体上超过储蓄型险种,第三节人寿保险,一、人寿保险的概念人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。,人寿保险,死亡保险,生存保险,两全保险,定期死亡保险,终身死亡保险,单纯的生存保险,年金保险,普通两全保险,期满双倍两全保险,养老附加两全保险,联合两全保险,联合人寿保险,二、人寿保险的分类,(二)生存保险,指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。,生死两全保险,定期人寿保险与生存保险两类保险的结合生死两全保险：指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金；被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。目前市场上最常见的商业人寿保险。,养老保险,养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成,是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。,年金保险（AnnuitiesInsurance）,指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）人寿保险。按照交费方式分类：趸交年金，期交年金；按照被保险人数分类：个人年金、联合年金最后生存者年金和联合及生存者年金。按照给付额是否变动分类：定额年金和变额年金。按照给付开始日期分类：即期年金和延期年金。,投资理财型人寿保险,投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。1、万能人寿保险2分红保险3、投资连结保险,万能寿险,是一种终身寿险，保费可以灵活缴纳，死亡给付金也可进行调整，最显著的特点是可变保费、可变保额和将各种定价因素分别列示。,险种原理解释（1）,1、万能寿险之“万能”，在于可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。2、万能险介于分红险与投连险间的投资型寿险。3保费分成两部分：保险保障+投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节。4、账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。,险种原理解释（2）,1、除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用即可。2、万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。,险种原理解释（3）,1、万能保险除了传统寿险能给予保户生命保障外，让客户直接参与为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。2、大部分保费用来购买投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障。,万能险保费处理,保单所有人可以在一定限度内选择首期保费和续期保费交付额，保险公司规定最高限额，也规定了首期保费的最低水平。万能险使用自然费率，随着人的年龄自然增加保障费率不断提高；传统险是使用均衡费率,均摊到全部保险期间。客户交的保费扣除一些管理费和风险保障费用后就进入客户的个人帐户。当你停止缴交保费或者缴交不足时，如果保险公司还承担照风险保障，就还得从个人帐户里扣钱。,万能险保额处理,保单所有人可以自行确定保险金额，而且可以根据需要提高或降低保险金额。除此之外，保单所有人还可以决定死亡保险金是固定不变还是随保单现金价值的变化而变化。A型保单：死亡保险金固定不变，且始终等于保险金额，净风险保额随着现金价值的增加而递减。B型保单：死亡保险金随着保单现金价值变化，等于保险金额与保单现金价值之和，净风险保额始终等于保险金额。,万能险首年度保费支付额度,1、从账户资产价值和保费合理安排来看，要掌握好首年度保费支付额度。2、万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度奖金，所以首年基础保费额度是适度。3、首年趸缴以后追加保费型万能产品，建议考虑条款中规定的最低保费额度。因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果在第二年进行保费追加，能享受通过保险公司投资带来的高收益可能性增大。,万能款与万能款,万能款，保险公司承担的风险保障额度是客户设置保额与个人帐户的差值，风险保障费是保障费率乘以风险保障额度.当个人帐户的价值大于或等于设定保额时，保险公司将不再扣除风险保障费用。万能款，因为它的赔付是个人帐户价值加上风险保额，保险公司承担的风险保障额度始终都是客户设定的保额。随着年龄增大，风险费率不断提高，扣除费用也越来越多，有必要将保额调整下来，否则很可能个人帐户不够。,万能险保障功能评价（1）,1、万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付；2、万能寿险不能发挥意外、医疗等方面保障作用，如果真正要投资保障兼顾，需要附加相关健康险等。,万能险保障功能评价（2）,万能险具备一定的投资性，可以理解成一种具备抵御通货膨胀和免税功能的复利储蓄，个人帐户有保底年收益。它的稳健和无风险决定了不可能有很高回报。收益要结合各保险公司的经营状况、公司实力和信用以及经济大环境。3、回报需要种中长期投资，并且，保费是先扣除相应的各种保险管理费用后进入投资帐户，并非全部用来投资。,万能险保障功能评价（3）,目前各大保险公司推出万能险方案，目前年保底收益多定在2%上下,各公司之间相差悬殊.（如有2.5%的、1.75%的等）各公司的保险计划书中在个人帐户栏都列出高中低三栏，除了低档那栏外，中高均是保险公司预计的，因此，万能险计划书中只有保底收益是可靠的。,万能险投保误区(1)等同银行储蓄,1、万能险有.左右保底收益，但不能作储蓄替代品。2、储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金，因此万能险投资前两年的收益并不能保证。3、如果选择期缴，前年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。4、万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此，中长期持有的万能险才能有较高收益。,万能险投保误区(2)没有投资风险,1、万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定，面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。2、尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖，因此，应在基本保障充足的基础上再选择投资万能险。,万能险投保误区(3)所有人都适合购买,1、万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购