第四章保险合同 (2)VIP

1,保险学第四章保险合同,2,本章教学目的,帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握保险合同的要素，保险合同的履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。,3,第一节保险合同概述,一、保险合同与一般合同的共性保险合同的定义（保险法第10条）：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。,1.性质特种合同：补偿性合同、给付性合同2.主体当事人、关系人、辅助人3.内容双方的权利和义务,表现为条款,关于保险合同：,5,第一节保险合同概述,一、保险合同与一般合同的共性保险合同的一般特征：1.合同的当事人必须具有民事行为能力;2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为;3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。,6,第一节保险合同概述,二、保险合同的特性（一）双务性（二）射幸性（三）补偿性（四）条件性（五）附和性（六）个人性,二、保险合同的特性,（一）双务性合同：（1）单务(Unilateralcontract)：只对当事人一方发生权力，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同，无偿贷款合同。（2）双务(Bilateralcontract)：当事人双方都享有权力和承担义务的合同，一方的权力即是另一方的义务。保险合同与一般的买卖双务合同不同，它不是一种双方同时对等给付的合同，而一般的买卖合同则同时对等给付。保险人只在保险事故发生时方才履行赔偿或给付义务。,二、保险合同的特性,（二）射幸性（机会性）保险合同履行的结果建立在事件发生或不发生的基础上。若不发生损失，保险人净赚，若发生损失，则保险人净赔。被保险人则相反。来源于保险事故发生的偶然性适用于财产保险，人身保险射幸性较弱针对单个保险合同而言,（三）补偿性indemnity所谓的补偿性即保险人对投保人所承担的义务，仅限于对损失部分的补偿。赔偿不能高于损失的数额。否则会导致道德风险。,二、保险合同的特性,（四）条件性：conditional(contract)指只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务；反之则可不履行其义务。（五）附和性：contractofadhesion即当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。但并非所有保险合同都如此。,二、保险合同的特性,（六）个人性：Personalcontract其含义是：被保险标的与保险者个人是紧密相联的。例：A购买了汽车保险之后，将车转让给B。但B的条件与A相差较大，B投保时，保险公司很可能不接受，因此A不能将保单擅自转让给B，此即其个人性的体现。,二、保险合同的特性,12,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。具体包括第一层次订立保险合同的当事人（或称缔约人）：保险人与投保人第二层次保险合同的关系人：被保险人、保单所有人与受益人,13,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1.保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。资格要求：各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非所有法人均能成为保险人；只有依法定程序申请获准，取得经营资格才可经营；必须在规定的范围内经营。,14,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人2.投保人投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。资格要求：第一，具有完全的权利能力和行为能力。第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保险费的义务。,15,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人1.被保险人被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。,16,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人1.被保险人被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字；（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人；（3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。,案例分析,某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。,18,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人2.保单所有人在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。,1.概念：受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后向保险人行使保险金请求权的人。,3.受益人(Beneficiary),2.产生：指定(不一定是被保险人的继承人)法定(没有指定的，为被保险人的法定继承人),3.资格：无资格限制，可以是任何人(自然人、法人及合法组织),4.权利：受益权排他性,5.注意将受益人与继承人区别开来,在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。,受益人的指定,21,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人3.受益人（2）受益人与继承人的区别两者性质不同受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得；受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。共同点：都是在他人死亡后受益。,案例李某由单位集体投保团体人身意外伤害险，保额为5000元，指定其刚满一周岁的儿子为受益人，半年后，李某因意外死亡，于是李某的妻子与李某的父母为保险金产生了纠纷，请问保险金应归谁所有？为什么？,按道理来说，指定受益人的，要是被保险人也就是李某死亡，那么只有指定的受益人也就是儿子得到理赔，只有儿子才能受益。但是因为儿子没有满18周岁，那么保险金则判给孩子的法定监护人，一般法定监护人为父母，因为孩子的母亲还在，也就是李某的妻子，则李某的妻子应该得到这笔保险金。李某的母亲是不能得到保险金的（因为母亲健在，没有什么精神病，是具有民事行为能力人，故法定监护人为母亲。）,受益权的特点,1.受益权的取得主要由是被保险人或投保人在保险合同中指定的；2.受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利；3.受益权是一种期待权；4.受益人享有受益权，但对其无处分权利；5.受益权具有排他性。,以下情况出现时，受益人丧失受益权,1.受益人先于被保险人死亡的；2.受益人被指定变更的；3.受益人放弃受益权的；4.受益人依法丧失受益权的。我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,案例分析,王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？,受益人案例,分析：根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。,小学生王某在学校投保学生团体平安险，保额为2000元，当时王某的生父母已离婚，他与14岁的姐姐由其母抚养。不久，母亲又与何某结婚，在老师的追问下，王某填写他的继父何某为受益人，由于双方经常为孩子发生纠纷，其母决定与何某离婚，结果王某与其母亲均被何某杀害，案发后，何某依法归案，王某的死涉及保险公司，请问保险金应归谁所有，为什么？,1）保险法第39条“被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人”。小学生王某不具有民事行为能力，指定受益人无效。保险金当做遗产处理。2）第43条“受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权”。继父谋害林冬冬，丧失继承权，保险金当做遗产处理。3）第一顺序继承人还有生父，所以保险金由生父认领。,分析,张某由单位团体投保了人身意外伤害险，保额为4000元，保费由职工福利费中支付。张某指定其父为受益人，其母已病故，家中有妻子、子女，还有个弟弟在农村，投保后半年，张某触电身亡，他生前为盖房借用公款1500元，当保险公司给付保险金时，发现张父已先于张某半个月死亡，于是在保险给付上发生了纠纷。单位认为：支付保费，又欠公款妻子：自己是合法保险金的领取者弟弟：哥哥死亡后，他是父亲合法的继承人。请分析谁能领取保险金？,继承法第二章法定继承第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。第十二条丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。,第十三条同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，分配遗产时，应当予以照顾。对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分。有扶养能力和有扶养条件的继承人，不尽扶养义务的，分配遗产时，应当不分或者少分。继承人协商同意的，也可以不均等。,分析结论,1.单位既不是受益人、也不是继承人，作为投保人只有缴费义务，没有请求领取保险金的权利。2.受益人在被保险人之前死亡，受益权回归被保险人，由被保险人重新指定，受益人的继承人不能继承其受益权。被保险人没有重新指定受益人时，保险合同按无受益人合同处理，即按被保险人的遗产处理。3.被保险人的第一遗产继承人为妻儿。弟弟作为第二顺序继承人在第一顺序继承人存在的条件下不继承。结论：张某的4000元保险金在归还了欠款后，由妻儿继承。,案例1,林勇，男，岁，年月投保了年定期死亡保险，保险金额为元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。年月日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。,第一种观点,认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。,第二种观点,认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。,第三种观点,认为：根据保险法第条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。,分析：,1、根据保险法的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。保险法对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。,（续）,2、但保险法并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论：一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，保险法第条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。,另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。,3、显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据保险法第条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的继承法规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。,结论林勇的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。,启示：,这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，建议应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。,案例2,1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。,一种意见认为，该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决。1985年最高人民法院制订的关于执行中华人民共和国继承法若干问题的意见第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。,第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的初衷。,本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被继承人之间的关系衡量受益人与被保险人之间的关系。,如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。,从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。,综上分析，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。,受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。,4、受益人与投保人，所有人和被保险人的关系。其间关系可以有以下几种情况：(1)均为一人。例：A以自己生命投保，并指定自己为受益人（注：此时其财产就成为遗产）；(2)投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己为受益人。(道德风险）,（二）保险合同的关系人,(3)投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人。例：A以自己生命投保，指定其妻为受益人。(4)被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人。例：A以B之生命投保，指定B为所有人，受益人。,（二）保险合同的关系人,(5)投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的人。例：雇主以雇员生命投保意外伤害险，则雇主为投保人，所有人，而雇员为被保险人，雇员家属为受益人。(6)投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的人。例：A以B生命投保，指定其子为受益人，其女为保单所有人。,（二）保险合同的关系人,1.保险代理人保险法第117条：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人分为三种：专业代理人、兼业代理人、个人代理人,（二）保险合同的辅助人保险中介,2.保险经纪人保险法第118条：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。,3.保险公估人我国保险法还未涉及公估人，相应法规有保险公估机构管理规定,56,第二节保险合同的要素,二、保险合同的客体,保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益,人身险标的人的生命和身体,保险标的：保险合同中载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。,财产险标的各类财产及其相关利益,57,第二节保险合同的要素,三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款规定保险人和被保险人之间的基本权利和义务的条文。分类：依据合同内容不同，分为基本条款和附加条款；依据合同约束力不同，分为法定条款和任选条款。,58,第二节保险合同的要素,三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款1.当事人的姓名和住所2.保险标的3.保险金额保险金额的确定应当依据以两个原则：（1）不超过保险标的的价值；（2）严格遵循保险利益原则。4.保险费5.保险期限计算保险期限通常有两种方法：（1）按日历年、月计算（2）以一项事件的始末为存续期间,保险合同的书面形式,保费收据,投保单,暂保单,保险单,（二）保险合同的形式,批单,保险凭证,（二）保险合同的形式,1、投保单又称要保单、投保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。（通常由保险人准备，投保人只需填写）声明事项在投保单中，投保人要向保险人如实告知投保风险的程度或状态等有关事项，这叫“声明”事项。,关于投保单的说明(1)在保险实践中，保险人为简化手续，方便投保，有些险种也可以口头要约，提供有关单据和凭证，保险人即可签发保单。(2)投保单本身并非正式合同的文本，但投保人在投保单中所填写的内容会影响到合同的效力。注：1)若保单上遗漏，但投保单中已注明，则视为在保单中注明；2)若在投保单中告知不实，在保单中又不修正，则保险人可以认为投保人违反诚信原则，宣布合同无效。,（二）保险合同的形式,2.暂保单定义：又称临时保单，是在保险单或保险凭证未出具之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时保险凭证。在财产保险中使用。在以下几种情形下使用暂保单：(1)保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保单前向被保险人签发。(2)保险公司的分支机构在接受投保时，需请示总公司，或有些条件尚未谈妥。(3)正式保单需处理，而投保人又急需保险凭证时，开具暂保单。,（二）保险合同的形式,2.暂保单暂保单的法律效力(1)暂保单一般具有与保险单或保险凭证同等的法律效力，但通常有效期限不超过30天；(2)当正式保单交付后，暂保单自动失效。保险人可以在正式保单发出前终止暂保单效力，但必须提前通知投保人。,（二）保险合同的形式,3.保费收据在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单之前出具的一个文件。美国人寿保险中分为：附条件暂保收据和无条件暂保收据。,（二）保险合同的形式,4.保险单是投保人与保险人之间订立正式保险合同的书面凭证。一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交投保人收执，表明保险人已接受投保人的投保申请保险单的内容要力求完整，文意清楚准确。应包含如下重要事项：即声明事项、保险事项，除外事项和条件事项保险单在特定的条件下，有类似有价证券的作用，常被称为“保险证券”,补充1：保险凭证又称小保单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证。所列项目与保单相同，但没有保险条款一般使用在团体保险、汽车保险、货物运输保险和海上保险中。起到证明已投保的作用。,（二）保险合同的形式,补充2：批单又称背书，是对保险合同进行修改、补充或增删内容，由保险人出立的一种凭证。适用情况：对标准保单部分修正；对部分保险项目调整批单修改原则，以最后一次修改为准,（二）保险合同的形式,案例：漠视投保单，保险人自食其果,案情：2001年4月，消费者魏某与建行南京中央门支行签订了一份汽车消费借款合同。随后，魏某向某财产保险公司南京市分公司（下称南京分公司）投保了机动车辆消费贷款保证保险，并由魏某的朋友王某作为担保人。2001年11月起，魏某因经营不善导致还款困难。2002年11月18日，建行中央门支行向贷款保险单位南京分公司提出索赔。南京分公司审核与银行签订的保险协议后，于同年12月6日向建行中央门支行支付了9.3万余元赔偿款。,2004年11月，南京分公司将魏某、王某告上南京六合区法院，请求法院判令魏某、王某偿还南京分公司已赔付给银行的9.3万余元。庭审时，魏某辩称，他与建行中央门支行签订的贷款合同是存在的，但他从未向南京分公司投过保，交过保险费，更没有签订过任何保险合同。王某也称，他与南京分公司之间没有签订过担保合同。南京分公司举证的“担保人资格调查表”、“收入证明”、“居委会证明”、“配偶证明”、“户籍证明”等，仅是因为他曾有过给魏某担保的意向，后因其妻子不同意而最终未担保。王某还证明，魏某从未向南京分公司投过保，南京分公司出具的保险合同系伪造。,判决结果：法院审理后认为，南京分公司出具的保险单，既无魏某签字，也无魏某的缴费凭据，所以，无法认定双方曾有过保险合同关系。同时，南京分公司在自行向建行中央门支行理赔后，也不能说明，该公司就能取得向魏某求偿的权利。法院还认为，南京分公司为证明王某为魏某提供担保，仅向法院出具了“担保人资格调查表”、“收入证明”、“居委会证明”、“配偶证明”、“户籍证明”，这同样不能证明担保合同的存在。所以，南京分公司要求王某承担担保责任，法院不予支持。,案例评析,这是一宗保险人行使追偿权的案例。这宗案例反映出保险公司对法律的漠视，在承保环节普遍存在着漠视投保单的现象，很值得保险公司反思：,1、保险合同是投保人与保险人之间的协议，在保险实务操作中，保险合同以投保单和保险单的形式固定。一般认为，投保人填写的投保单是要约，保险人出具的保险单是承诺，投保单和保险单相加，构成一份相对完整的保险合同（有批单的除外）。但在实践中，保险人非常重视保险单，而普遍对投保单并不给予关注，许多保险公司甚至存在投保单丢失或者投保单没有填写或者没有投保人签字的情况。这种情况下，保险公司在行使追偿权或者清理应收保险费时就处于非常不利的地位，一旦投保人不予认可，而保险公司由于没有相应的证据佐证，保险公司败诉的后果自然不可避免。,与此同时，由于有投保单与保险单的分离和投保人并不在保险单上签字确认的业务操作惯例，法律关于保险人“明确说明”保险合同免责条款的义务，和投保人如实告知义务的履行情况大多依靠投保单的内容及投保人的签字确认来反映，投保单的丢失或者没有投保人的签字，将使保险公司面临更大的风险。,2、关于投保单的法律地位和法律功能如前所述，投保单是投保人要求订立保险合同的要约，未经投保人签字确认的投保单如同一张废纸。同时，投保单所载的、由投保人填写的内容还担负着投保人履行如实告知义务的功能。根据保险法第16条的规定投保人在订立保险合同时，应当根据保险人的询问，履行如实告知义务，投保单的设计，实际上有一部分内容是要求投保人据此履行如实告知义务，否则，投保人是否履行了如实告知义务就没有判断依据（在有的相对复杂的保险业务中，风险询问/调查表承担着这样的职能）。,此外，投保单还肩负着对免责条款的明确说明以及特别约定的内容技术处理的功能，如果保险公司仍然一如既往地不重视投保单，保险公司还将付出比本案更严重的经济代价。,85,第三节保险合同的订立、生效与履行,一、保险合同的订立保险合同的订立程序,保险合同的订立程序,1.要约：是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为。保险合同要约一般称为投保。,投保具有下述特点：第一，投保人即保险合同要约人；第二，保险合同的要约内容必须具体明确；第三，保险合同要约一般为书面形式的投保单。,第三节保险合同的订立、生效与履行,2.承诺：是受约人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。保险公司承诺即承保，也即出具保险单。,承诺满足下列条件时有效：1）承诺不能附带任何条件，是无条件的；2）承诺须由受约人本人或其合法代理人做出；3）承诺须在要约的有效期内作出。,第三节保险合同的订立、生效与履行,要约反要约承诺,当保险人对投保人的请求只是部分同意或附有条件接受的，不认为是承诺，而是提出一项新的要约（反要约），由原要约人（投保人）选择承诺或拒绝。保险合同的订立过程可能是一个反复要约，直至承诺的过程。,第三节保险合同的订立、生效与履行,二、保险合同的成立与生效,保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。,保险合同生效一般有三种情况：,1.约定合同成立即生效；,2.约定具体生效日期；,3.约定缴费以后生效。,【案例】合同成立是否等于保险责任开始,2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。在保险单上列明的保险期间自2000年5月1日起至次年4月30日止。,2000年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。但是保险公司却拒绝赔付。家属不服，遂打起了官司。,案情分析,本案的关键在于弄清保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系。根据保险法第十三条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”在一般情况下，如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间。,案情分析,在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的，但二者在以下情况是不一致的。追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，此种情形多适用于海上保险合同。另外，观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。,案情分析,保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期间，在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间。,案情分析,根据保险法第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效以前某一个时点，也可以约定在合同生效后的某一时点。,案情分析,保险实务中，如果保险合同对保险期间的开始时间没有做出具体的约定，则保险期间应按照保险单上所列明的保单出具日期开始；如果保单的出具日期和送达日期不同，在保险合同并未规定哪一日期是保险期间开始日期的情况下，保险期间按照保险单送达日期开始。通常保险责任期间的起始点有某一确定的日期、送达保单之日、支付保险费之日等。,案情分析,本案保险合同中明确规定了保险责任期间开始于1999年5月1日，而保险事故发生在1999年4月30日，正好在保险责任期间外，所以，保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。法院经审理后认定保险公司没有到开始履行保险责任的时间，因此，拒绝赔偿是合理的。,100,三、保险合同的履行,（一）投保人的义务1.缴纳保费的义务缴纳保险费是投保人最重要的义务。投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保费。根据保险通例，保险费的缴纳可以由投保人为之，也可以由有利害关系的第三人为之。无利害关系的第三人也可以代投保人缴纳保险费，但他们并不因此而享有保险合同上的利益，保险人也不能在第三人缴纳保险费后，请求其继续给付，而只能向投保人作出请求。缴纳保险费与合同效力的关系，通常由当事人约定。一般来说，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。在人身保险合同中，可以采取趸缴、分期缴纳、终身缴纳等方式。,101,三、保险合同的履行,（一）投保人的义务1.缴纳保费的义务如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同；第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。,102,三、保险合同的履行,（一）投保人的义务2.通知义务（1）“危险增加”的通知义务危险增加在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。原因：第一个是由投保人或被保险人的行为所致第二种情况由投保人或被保险人以外的原因所致，与投保人个人无关。保险人在接到通知后，通常采取两种做法提高费率解除保险合同,案例危险增加通知义务,李某新建楼房竣工，并于2005年4月1日，在保险公司为该楼房投保家庭财产保险，保险金为50万元。2005年12月，李某将该楼房出租给田某，田某用该楼房贮存化学药品。李某没有将此情况通知保险公司。2006年2月2日，化学药品起火，该楼房全部烧毁。田某逃走。李某要求保险公司赔偿损失。问题：保险公司能否赔偿？,理论分析本案涉及到被保险人在保险标的危险程度增加的时候的通知义务。在投保人与保险人签订保险合同时，保险人是依据当时的保险标的危险状态和危险程度收取保费，承担保险责任的。如果在事后保险标的危险程度增加了，就意味着保险人所承担的风险随之增加，在这种情况下，保险人应当有权要求增加保险费或不再继续承保，否则，保险人的利益就会受到损害。,被保险人不履行危险增加的通知义务的法律后果：1.在保险事故发生前，保险人有权要求增加保险费，或解除保险合同。2.在保险事故发生以后，如果所发生的保险事故是由新增加的危险引起的，保险人不承担赔偿责任。如果所发生的保险事故与新增加的危险没有联系，保险人不得免除责任。参考结论：在本案中，李某没有尽通知的义务，同时，火灾是有化学药品起火引起的，所以，保险人不承担赔偿责任。,106,三、保险合同的履行,（一）投保人的义务2.通知义务（2）保险事故发生的通知义务保险事故发生后，应立即通知保险人，理由有：1)保险人可采取防治措施；2)保险人可迅速确定事实，进行理赔。保险事故发生后未及时通知的后果：1)不解除合同，但保险人可以请求被保险人赔偿因此而遭受的损失；2)保险人免除保险合同规定的责任。,107,三、保险合同的履行,（一）投保人的义务3.避免损失扩大的义务在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。我国保险法第42条第1款规定：“保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务，保险法还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任。,108,三、保险合同的履行,（二）保险人的义务1.确定损失赔偿责任在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的称为“责任范围”。1）基本责任：即根据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任。2）附加责任：即附加于保险人基本责任范围之上的责任。是由投保人提出要求并经保险人同意的责任。一般不能单独投保。3）除外责任,三、保险合同的履行,3）除外责任(1)定义：即保险标的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险不予承担赔偿的责任。保险人在合同中除正面规定应承担的责任以外，还明确规定不应承担的责任，其目的就是为了防止纠纷。,109,三、保险合同的履行,3）除外责任(2)规定除外责任的原因1避免保险人遭受灭顶之灾，如战争，核幅射或理赔技术不全者。2限制对非偶然事故的赔偿。3避免逆选择。逆向选择：遭受风险损失可能性大的人比一般人更希望购买保险。保险人通过规定除外责任来限制逆选择：如对珠宝、黄金、名贵画规定了一个最高保险限额，超过此限额，即被列为除外责任。,110,三、保险合同的履行,3）除外责任（3）除外责任的内容1除外地点；2除外风险：如财产保险中的地震风险；3除外标的；4除外损失：如由于国家法令和法规所引起的损失常常不包括在财产险中。如对带菌进口货物的毁灭即一例。,111,112,三、保险合同的履行,（二）保险人的义务2.履行赔偿给付义务保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。1.赔偿金的内容第一，赔偿给付金额；第二，施救费用；第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。,113,三、保险合同的履行,（二）保险人的义务2.履行赔偿给付义务（2）赔偿金额的支付方式在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约定的除外。,案例：为防灾转移保险财产，费用该由谁承担？,兴旺食品公司位于长江中下游地区一个叫桔树滩的镇上。1998年3月28日，该食品公司将其固定资产、原料及存货等财产向某保险公司足额投保财产保险综合险，保险期限为一年。保险公司签发了保险单，食品公司按约定交纳了保险费。同年7月29日，食品厂所在地的县防汛指挥部下达了桔树滩进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计8月1日桔树滩水位将达到或超过28.67米，超过历史最高水位，经上级政府批准，实施桔树滩镇应急转移方案。,该方案要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天，保险公司根据上述方案，对桔树滩镇上的所有保户发出了隐患整改通知书，该通知书规定了各保户应尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依保险法的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达食品公司的当天，就派人对食品公司需要转移的原料及存货进行了清点、登记，食品公司立即雇车将这些物品运送到安全地区。后来，由于当地政府组织及时，食品公司并未遭受洪水。,食品公司认为，其开支的11万元财产转移费用应由保险公司承担，要求保险公司赔偿。汛期过后，食品公司即向保险公司索赔。保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，其向食品公司下达的隐患整改通知书是协助食品公司转移财产，这既是保险公司行使保护国家财产安全的权利，也是食品公司尽保护国家财产安全的义务，故对该转移费用不予赔偿。双方协商未果，食品公司于是向人民法院提起诉讼，要求保险公司赔偿其为转移保险标的所支出的费用。,在审理过程中，食品公司与保险公司在法院主持下达成调解协议，由保险公司承担7万元费用，其余费用由食品公司自行承担。本案调解结案。,分析我国保险法第57条第二款规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”双方所使用的财产保险综合险条款第五条、第六条也都是规定保险事故发生时及保险事故发生后被保险人支付的必要的施救费用由保险人负责赔偿。可见，保险理赔应建立在保险事故发生的基础上，属于事后赔偿。本案中，虽然有洪水危险的存在，并且很有可能发生，但最终事实上并没有发生洪水事故。因此，在没有发生保险事故时支付的转移保险财产的费用，不在保险理赔范围内。该案不属保险合同理赔纠纷。,实际上，食品公司转移保险财产而支出的合理费用是双方基于保险合同为防止可能发生的洪水事故而事前采取的预防措施。保险公司在长江洪水猛涨可能导致桔树滩溃口，食品公司的投保财产可能遭受损失的情况下，向食品公司发出隐患整改通知书，要求转移财产，这应是其对食品公司发出的新要约。食品公司接受这一要约实施了投保财产的转移则属承诺，因此保险人与被保险人之间形成了新的民事法律关系。,只是情况紧急，双方对转移投保财产的费用如何处理未作约定。这时，应根据民法及合同法的有关规定予以处理。这一财产转移行为实际上是双方为了共同的利益，并共同实施完成的，双方均无过错，根据公平原则和无过错责任原则，对转移财产造成的损失，保险公司和食品公司应共同承担民事责任。本案经过协商，由食品公司和保险公司共同承担这笔费用，体现了上述原则。,启示保险公司自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，一方面有利于降低赔付率，提高保险人的经济效益，一方面有利于减少社会财富的损失，提高保险的社会效益。因此，保险公司在发挥经济补偿职能的同时，也应加强防灾防损工作。相应地，经保险人同意，被保险人在对保险财产的防灾防损中支付的合理费用，也应由保险人承担一部分。,122,第四节保险合同的变更,一、保险合同主体的变更主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。保险合同主体的变更通常又叫做保险合同的转让。习惯上又叫做保单的转让，因为保险合同的主要形式是保单。,一、保险合同的主体变更保险人、投保人、被保险人或受益人变更,保险人的变更是指保险企业因破产、解散、合并、分立，经国家保险管理机关批准，将其所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或政府有关部门承担。转移保险合同一经批准，该保险公司不得再订立同类保险合同。,被保险人变更在人寿保险中，只有团体保险变更被保险人在财产保险中，标的转让时会变更被保险人,受益人的变更被保险人可以随时变更受益人，无须保险公司同意，只需书面通知保险公司；而投保人变更受益人时须经被保险人同意并通知保险公司,投保人的变更只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险人同意，但须告知保险人；如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人。,126,第四节保险合同的变更,二、保险合同内容的变更,由投保方原因引起的保险合同的内容变更,保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整保险期限的变更人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化,保单转让与合同效力的关系,有两种情况，视合同而定。(1)必须经保险人同意，否则失效；(2)若允许保单随着保险标和转让而自动转移，不须经保险人同意。如寿险，运输保险。保单一经转让，保险人与原投保人的关系，即灭失，新投保人与保险人的关系随即建立。,128,第四节保险合同的变更,三、保险合同效力的变更（一）合同的无效合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。1.按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种形式：1.约定无效与法定无效2.全部无效与部分无效3.自始无效与失效,2、保险合同无效的法律后果（1）返还保险人返还给投保人已收取的保险费；如保险人已支付赔款，被保险人应如数返还给保险人。（2）赔偿造成损失的，由责任方承担赔偿责任。,2、保险合同无效的法律后果（3）追缴保险合同因违反国家和社会公共利益而被确认无效的，如双方均系故意行为，应将双方已经取得的财产进行追缴并收归国库。如系一方故意，该方应将依无效合同