第六章人身保险合同

保险法,第六章人身保险合同,本章重点：人身保险合同中的常用条款的法律意义和具体运用；理解关于人身保险合同的一般概念和法律特征。,一、人身保险合同的概念、特点可运用消法、合同法（格式合同）、保险法解决有关争议。人身保险合同，是指以人的寿命或身体作为保险标的的保险合同。,特点：1、标的的不可估价性。因此没有保险价值之说。2、保险金额的定额性。保险金额的约定也不以保险价值为基础，而是由双方协商确定。3、保险金义务履行的给付性。（1）不适用损害填补原则。（2）无保险代位求偿权适用。（3）无重复保险及分摊。4、保险期间的长期性。5、保费支付的特殊性。,二、人身保险合同的分类（一）人寿保险合同人寿保险合同，是以保险人对被保险人死亡或者约定的期间届满时给付保险金的合同。以人的生命为保险标的，以生或死为保险事故。（人寿基本风险：死的太早（实体死亡）或活得太久（经济死亡）,1、死亡保险合同。（保障型）以被保险人在的死亡为保险事故的保险合同。（1）定期死亡保险合同，约定期间（保险期间约定）死亡。（保费低，低收入高风险人群）（2）终身死亡保险合同，被保险人无论何时死亡均由保险人给付保险金的保险合同。（保费高，但更有保障）,2、生存保险合同。（储蓄性、长期性）与死亡保险合同相反，是一种被保险人在约定期间内生存作为给付保险金条件的保险合同。（子女平安保险）储蓄性：均衡费率造成的溢价积累。（见现金价值部分）,3、两全保险被保险人在保险期间内死亡，给付死亡保险金，合同终止。当被保险人生存至合同届满时，保险人给付生存保险金。两全保险具有保障性和储蓄性的双重功能。（个人养老保险）,（二）意外伤害保险1、概念意外伤害保险合同，是指被保险人在保险期间内，因遭受意外伤害而导致残疾或死亡时，保险人依约给付保险金的合同。,2、意外伤害的理解（伤害的是人身（但假肢不算），而非精神）（1）外来的或外界原因造成的事故。来自自身以外的有效原因。（触电、交通事故、烟灰缸砸人）（2）必须是不可预料的意外事故。事故的发生及其导致的结果都是偶然的。不能预见，不希望发生的事故。（注意：“意外”的解释。如山顶打牌被雷电击中。但如有意识能力去接触电源树木，则不能视为意外）（3）必须是突然发生，一瞬间发生剧烈变化的事故。（如长时间在雪地里行走而冻伤则不算）,案例：1、看京剧表演猝死。2、“被气死”算意外伤害吗？投保意外伤害保险，被辱骂（语言作用于神经系统）冠心病发作死亡。（国外给予度赔偿）,（三）健康保险（疾病保险）1、概念是指被保险人在保险期间内因疾病（身体健康受破坏）、分娩及因疾病、分娩所致的残疾或死亡时，保险人给付保险金的保险合同。2、按承保损失的标准：（1）疾病保险：在保险期间内患条款“重大疾病或手术，按约定给付保险金。（2）医疗费用保险：因意外、疾病按一定比例给付合理的住院费用。（3）住院日额补贴。（4）死亡、残疾保险”因疾病、分娩造成死亡、残疾而给付。,三、人身保险的保险利益问题（略）四、人身保险合同的受益人问题（略）,五、以死亡为给付保险金条件的保险的限制（不等同于人寿保险中的死亡保险，而是人身保险几大险种）33条34条对死亡保险进行限制。,第三十三条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。,（一）被保险人的限制1、一般情况下，死亡保险的被保险人不得是无民事行为能力人。从两方面进行限制：投保人不得投保；保险人也不得承保。2、例外是：父母为未成年子女投保死亡保险。但同时有保险金额限制：广州、深圳、北京、上海四城市保险金额限额度10万。,（二）合同订立的限制1、一般情况下，订立以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。2、例外是父母为未成年子女投保时，不受上述限制。,（三）死亡保险单转让或质押的限制支付保险费满2年以上的人寿保险合同，其保险单具有现金价值。人寿保险单的转让，就是把领取现金价值的权利或领取保险金的权利转让给债权人。死亡保险单的质押限制被保险人书面同意。,附：关于保单出质除依法可以转让的股票和知识产权出质的需要办理登记手续外，一般动产和其他权利出质均不需要登记，但需要转移占有。在保单质权担保的债权已届清偿期而未受清偿时，质权人可以通过出售或退保等方式处分入质保单权益。,案例：父买死亡保险，保险金额1万。残疾小儿子为受益人。大儿子在父亲生病期间，为筹措治疗经费，以保单放邻居家作担保，向邻居借了1万元。父亲病死。邻居催债，大儿子无钱还债。现邻居、大儿子、小儿子都要求取得保险金。1、谁可以获得保险金给付请求权？为什么？2、如担保有效，保单权益和受益权利益的冲突如何解决？,六、人寿保险单的现金价值,（一）现金价值的含义现金价值，实务中也称“退保金”。投保人已交足2年以上保险费而保险合同效力消失时，保险人应当退还投保人已经提取的责任准备金。（原理：均衡保险费）（因有纯保费和附加保险费，第二年才产生现金价值）（附加保险费：新合同费、合同维持费、收费费用等）,形成过程：由于均衡保险率使保险费溢交（长期性的生存给付保险的保险费中含有很大比重的储蓄保险费），保险公司把这些储蓄保险费提取出来，叫责任保险金，责任保险金逐年积存，不断增加，形成了相当数额的现金价值。,（二）现金价值的退还1、解约退还（冷静观察期15天）（1）投保人解约.原规定69条:投保人解除合同，已交足2年以上的保险费的，保险人应当自接到解除保险合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，保险人依照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。现规定47条:投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。,手续费：不是仅指办理退保手续的手续费，而是保险人已经支出的费用：即附加保费和自然保险费。（一般包括：每张保单平均承担的保险公司营业费用、佣金、保险公司所承担的保险责任应收取的费用三项之和）案例：退保约定不明（公平原则的适用？）,(2)因保险人解约而退还现金价值保险人解除保险合同时退还现金价值的情况，保险法32条,36条,37条规定：第一种情况:按期支付第一期以后的保险费的，超过宽限期合同中止(或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额)，在中止之日起满2年未达成复效协议的，保险人可以解除保险合同，并应当按照合同约定退还保险单的现金价值(对解除前已交付2年以上保险费的应退还现金价值)。,第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。,第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,第二种情况:第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。（30天）,2、终止退还人寿保险合同的被保险人死亡。但死亡属于除外责任的原因引起，保险人不承担保险责任，但对已产生现金价值的保险单，应退还现金价值。主要有：1、43条：投保人故意制造保险事故造成被保险人死亡，已交足两年保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。2、44条：被保险人自杀，保险人不负保险责任的。3、45条：被保险人故意犯罪致死。,第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。,第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,第四十五条因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,七、保险合同的中止和复效（一）保险合同的中止支付保险费是保险合同的生效和效力维持的必要要件之一。1、效力中止的条件：（1）未按期支付保险费。（2）在宽限期内仍未交付。2、宽限期：三种情况。3、效力中止的法律后果A保险合同效力暂时停止（宽限期内仍承担危险责任/合同中止后不承担危险责任）或者B由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。,（二）复效（保险合同效力的恢复）1、保险期间尚未结束2、经过申请，由保险人同意（保险人会审查是否符合投保条件）（国外无须，此规定倾向保险公司）（投保人在申请复效时是否仍需负如实告知义务？美：一般仅能针对复效申请中的不实告知。且可争议期自复效日起重新计算。但例外是不包括自杀免责期的起算）3、补交保险费及利益（中止期间的保费，倾向于保险人）4、中止期间未超过2年。（如逾期而保险人接受的，效力如何？应视为弃权）复效的法律后果：复效保单是原保单的延续。（视为保险合同的效力从未中止）,例：已患绝症申请复效引起的人身保险纠纷,2002年1月14日，王某为自己投保了一份人身保险，04年5月停止交费。05年10月6日，在拖欠保费达1年零5个月后，王某补交了拖欠保费。2006年3月19日，被保险人王某因病去世。受益人王雷申请给付保险金，保险公司经过调查核实，了解到王某自脱保后，因身体不适到医院检查，被诊断为患有肝硬化等病症。一直病休在家直至死亡。保险公司认为，被保险人复效时的健康状况已不符合投保条件，因此，应认定复效保险合同为无效。受益人王雷不服，起诉于法院。法院判决王雷胜诉。理由是？,八、人身保险合同中的其他条款（一）不可争辩条款（解除权是形成权）（32条）如实告知义务的时间限制性。（人身保险合同的长期性）,第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。（30天！）投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,（二）年龄误告条款（32条）1、年龄不实而影响合同效力保险公司有权解除。（1）真实年龄超过保险年龄限制。（2）真实年龄未达法定承保年龄。2、年龄不实而影响保险费及保险金额1、错误的年龄大于真实年龄：保费的收取超额。保险公司将超收的保费无息退还给投保人。2、错误的年龄小于真实年龄：A发觉年龄误告后应更正其年龄，并令其补交保险费不足部分，并附加利息；B在发生保险事故后办理此项手续的，应按保险费不足额核减保险金额。,例如：45岁投保终身保险，保险金额1万元，年保费为800元；而50岁的年保费为1000元也就是每年多交200元，设：投保人实际45岁，但误报保险年龄为50岁保险人应将此200元无息返还给投保人。设：投保人实际50岁，但虚报保险年龄为45岁，但还未发生保险事故A，保险公司可要求投保人补交200元并加算利息。设：投保人实际50岁，但虚报保险年龄为45岁，且在发生保险事故时才发现B按保险费不足额核减保险金额。1000：800=10000：X，X=8000（减少后的保险金额）,（三）自杀条款（44条）第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,注意:1、被保险人在合同订立日（或复效日）起二年内故意自杀者，保险人不负给付保险金的责任，仅退还现金价值。2、被保险人自杀发生在上述2年经过之后，保险人可以负给付保险金责任。3被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。,A、故意自杀免责：因保险人不可能对所有的自杀列为免责，一些无意识或精神错乱的自杀行为，无非此所谓“自杀”。也就是说保险人仅对“故意”的自杀有免责的效力（如误吞毒药、玩枪走火、游泳溺毙，则为过失致死，不在此限）（为保障保险公司的利益，英美国家一般在保险“被保险人在神志清醒或神志不清的状况下自杀死亡，保险公司免责。”）B、二年期限的原因：此处二年期限与不可争期间无关。其免责期间之所以定为两年，是因自杀本非人之常情，一时冲动才会出此下策，但时间一久，必能冲淡自杀的蓄意。如果自订约二年后仍能贯彻当初自杀的状态而自杀的，一定是有万不得已的苦衷，同时也是非常罕见的，所以2年后保险人不应该免责。,自杀？,庄某，8岁，入学时投保了学生平安险。保险期间内，因与哥哥吵架，喝农药死亡，能认定为自杀吗？意见一：自杀。庄某虽只有8岁，但对什么是死亡，怎么样导致死亡是清楚的。正因为如此，他才喝了农药（而不是喝矿泉水）导致死亡。其主观上有结束自己生命的意愿，客观上实施了足以使自己死亡的行为。意见二：非故意自杀。不是有意识的故意行为。8岁儿童无民事行为能力，无所谓主观上的故意和过失，他们对自杀的辨别，后果防范的认识都是模糊不清的。,复效保单的自杀条款起算日,王某为自己投保了一份终身寿险，合同成立并生效的时间是2004年3月1日。因未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力于2005年5月2日中止。2006年5月1日，