第四章人身保险 (1)

1,第四章人身保险,2,第四章人身保险,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第三节健康保险第五节标准保单条款,第一节人身保险概述,一、人身保险的概念二、人身保险的特点三、人身保险的类型,3,4,第一节人身保险概述,一、人身保险的概念人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的的一种保险。当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、等事故或生存至合同约定的年龄、期限时保险人依照合同约定承担给付保险金责任。（,第一节人身保险概述,二、人身保险的特点（一）人身保险事故的特点（二）人身保险产品的特点（三）人身保险业务的特点,5,第一节人身保险概述,二、人身保险的特点（一）人身保险事故的特点大部分人身保险事故的发生具有必然性保险事故的发生具有分散性死亡风险通常随被保险人年龄增长而增加,6,第一节人身保险概述,二、人身保险的特点（二）人身保险产品的特点人身保险，特别是寿险产品的需求弹性较大。意识、观念上原因自愿性购买而非强制性购买具有储蓄性，替代产品较多,7,第一节人身保险概述,二、人身保险的特点（三）人身保险业务的特点1.多为长期性业务，并使用均衡费率,8,9,10,2.对每份寿险保单逐年提取准备金长期寿险中，为了适应被保险人的需要，保险费往往不按自然费率而按趸缴费率一次缴清，或用均衡费率按年缴付，而保险赔偿则因人们死亡率的规律，随着年龄的增高而增大，于是产生了开头年份保费溢收而末后年份保费歉收的现象。溢收的保费虽归保险公司掌握，却是保险公司的负债，必须严格核算积存，以便补足歉收年份中应赔金额的缺损。,11,因为死亡率和应收的各种纯费率都是科学计算的结果，互相间存在着配合，开头年份中溢收的保费加上规定的利息，正好等于末后年份中短亏之数。保险公司为了履行契约责任，对于被保险方提前缴付的保费部分有责任进行积存。为了使保险公司能够切实履行其各种给付义务和保障保单所有人的利益，各国的保险法规都明确规定了保险公司必须提存责任准备金额度的方法。,12,3.由业务本身的长期性所产生的特点：可用于投资的资金多；保单调整的难度大；业务管理上的连续性。,13,第一节人身保险概述,三、人身保险的类型,14,15,第一节人身保险概述,三、人身保险的分类（一）按保障范围划分：1、人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。,16,第一节人身保险概述,二、人身保险的分类2、健康保险健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险；医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险；收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。3、意外伤害保险意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。,17,（三）团体保险是指一张保单为某一单位的所有员工或其中的大多数员工（保监会规定至少75以上的员工，且绝对人数不少于8人）提供保险保障的保险。个人保险是指一张保单只为一个人或为一个家庭提供保障的保险。,18,（四）按是否分红分类分红保险；不分红保险分红保险是指保险公司将其每期盈利的一部分以红利的形式分配给保单持有人的保险。,19,（五）按保险期间分类长期人身保险；短期人身保险（1年及以下）人寿保险中大多数业务为长期业务，如终身保险、两全保险、年金保险等，其保险期间长达十几年、几十年，甚至终身，同时，这类保险储蓄性较强。人身保险中的意外伤害保险和健康保险及人寿保险中的定期保险大多为短期业务，其保险期间为1年或几个月，同时，这类业务储蓄性较低，保单的现金价值较小。,20,21,第二节人寿保险,一、传统寿险产品,22,第二节人寿保险,一、传统人寿保险产品（普通型人寿保险）（一）定期寿险（定期死亡保险）（二）终身寿险（终身死亡保险）（三）两全寿险(生死两全保险),第二节人寿保险,一、传统人寿保险产品（普通型人寿保险）（一）定期寿险（定期死亡保险）含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：保险期限固定；保险费率较低；可续保性和可转换性,23,第二节人寿保险,（一）定期寿险（定期死亡保险）产品实例：国寿祥福定期寿险案例一：男性。30周岁，投保10万保额，保险期间为20年，20年交费，年交费：380元身故保险金1年内因疾病身故，身故保险金为380元，合同终止。因意外伤害身故，或1年后因疾病身故，身故保险金为10万元，合同终止。,24,第二节人寿保险,身体高度残疾保险金1年内因疾病残疾，保险金为380元，合同终止。因意外伤害高残或1年后因疾病高残，保险金为10万元，合同终止。,25,第二节人寿保险,案例二：男性。30周岁，投保10万保额，60周岁满期，10年交费年交费：1500元身故保险金1年内因疾病身故，身故保险金为1500元，合同终止。因意外伤害身故，或1年后因疾病身故，身故保险金为10万元，合同终止。,26,第二节人寿保险,身体高度残疾保险金1年内因疾病残疾，保险金为1500元，合同终止。因意外伤害高残或1年后因疾病高残，保险金为10万元，合同终止。,27,定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。不足之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。低投入、高保障是定期寿险的一大特点，特别适合事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群、短期内担任一项危险程度高的工作。,28,一、传统人寿保险产品（普通型人寿保险）（二）终身寿险（终身死亡保险）终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。,29,30,第二节人寿保险,一、传统人寿保险（二）终身寿险终身保险最大的优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。终身保险按照缴费方式可分为：（1）普通终身保险，保险费终身分期交付。（2）限期缴费终身保险，其保险费在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年龄（3）趸缴终身保险，在投保时一次全部缴清保费,31,第二节人寿保险,一、传统人寿保险（三）两全寿险1、两全寿险的含义：无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生存，都要支付约定保险金。相当于：一份定期寿险+一份纯粹生存保险市场上许多寿险产品含有两全保险的成分。,产品实例：国寿福禄双喜两全保险(分红型)基本保障：提供两年一返，保额10%的生存保险金，到期返本的满期保险金及身故保障、还可享有公司分红保险期间：合同生效之日起至被保险人年满七十五周岁的年生效对应日止投保示例：李先生，30岁，为自己投保了福禄双喜两全保险，选择5年交费，年交保险费10万元，基本保险费金额为171,210元，可获得如下利益：,32,生存保险金自合同生效之日起，被保险人生存至每满两个保单年度的年生效对应日，按基本保险金额的10%给付生存保险金17,121元，至保单届满最高可领取376,662元。满期保险金被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本公司按所交保险费（不计利息）给付满期保险金50万元，合同终止。,33,身故保险金被保险人在保险期间内身故，本公司按被保险人身故当时合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止。,34,35,（三）两全寿险2、两全寿险的特点：两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。两全保险的费率最高。两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。,36,传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，因此持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。,37,38,通货膨胀与货币价值表,二、新型寿险产品（一）分红寿险（二）变额寿险（三）万能寿险（四）变额万能寿险,39,二、新型寿险产品（一）分红寿险1、含义2、红利来源3、红利领取方式4、条款示例,40,1、分红保险（participatingpolicy）含义：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品,41,2、红利来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率,42,3、红利领取方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险,43,4、条款示例平安鸿利终身保险（分红型）第三条保单红利在本合同有效期间内,本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。若本公司确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。,44,投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。二、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。,45,三、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理,46,二、新型寿险产品（二）变额寿险1、含义2、特点3、产品实例4、优缺点,47,1、含义变额寿险（Variablelifeinsurance），亦称投资连结保险（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。,48,2、特点（1）有保障和投资两个账户。（2）保险金额和现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相关。（3）通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。（如稳健型、成长型等。）（4）投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。,49,4、优缺点（1）优点保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。保障+投资=综合金融服务。（2）缺点投保人承担投资风险。（99年末平安“世纪理财”投连险退保潮）,50,二、新型寿险产品（三）万能寿险1、名称2、特点,51,1、名称万能寿险（Universallifeinsurance）“万能”并非“无所不能”的意思“万能”是指“灵活可调”之意。,52,2、特点（1）缴费灵活续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。（2）保额可调可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）。,53,54,万能险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用,55,二、新型寿险产品（四）变额万能寿险Variableuniversallife亦称第二代变额寿险、第二代投连险综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵活可调的特点。,56,传统产品与新型产品？1、满足市场需求2、认清比较优势3、避免产品误导,57,传统产品与新型产品孰优孰劣是一个没有确定答案的问题，关键看是否满足了消费者的需求。市场需求是多元化的偏好“保险专卖店”找保险公司只为了满足纯保障需求余钱自己投资（储蓄、股票、基金、房地产）偏好“金融超市”金融百货一站购齐（one-stopshopping），省时省力寿险公司应该根据市场需求，开发适销对路产品,58,2、认清比较优势虽然保险具有多重功能（保障、储蓄、投资），但保险之所以称为保险，是因为它具有保障功能。储蓄投资是自助行为，保险是自助和他助相结合的行为储蓄投资在金融市场上有很多替代品，但保障基本没有替代品保险公司应认清自己的比较优势,59,3、避免产品误导不论是推出传统产品还是新型产品，都要努力避免产品误导寿险产品，特别是投连等新型产品误导问题严重，对整个中国保险市场的发展十分不利中国寿险业应以此为戒，树立良好的市场形象。,60,第二节人寿保险,第三节年金保险,61,第三节年金保险,人口老龄化增加了对年金保险的需求中国已进入老龄化社会2000年60岁以上人口接近1.3亿，约占人口总数的102005年60岁以上人口约1.6亿，占总人口比重约11.5年金保险是基于生命不确定性设计的早逝是一种风险，长寿也是一种“风险”防范寿命延长而导致经济资源耗尽的财务风险,62,63,一、年金保险的含义二、年金保险与寿险的比较,第三节年金保险,第三节年金保险,一、年金保险的含义年金：一系列定期有规则的支付年金保险：投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定金额。年金是大概念，年金保险属于年金的一种,64,第二节年金保险,产品实例：国寿个人养老年金保险(分红型)（产品所属分类：养老保险分红保险终身保险）投保示例：金先生，30岁，投保国寿个人养老年金保险（分红型），每年缴纳保费10，000元，选择十年交费，其保险利益如下：,65,养老年金金先生生存至60周岁生效对应日后可以选择领取：一次性领取168，100元，合同终止。生存状态下每年领取养老金10，400元直至终身，如果被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故，其继承人可继续领取未满十年部分的养老年金，合同于养老年金开始领取日起满十年的年生效对应日终止。,66,身故保险金被保险人在合同约定的养老年金开始领取日前身故，本公司按合同的现金价值给付身故保险金，合同终止。分红事项金先生享有分红权益，在合同约定的养老年金领取日前，产生的红利保留在本公司并累积生息至领取日，在领取日，金先生可选择将全部或部分累积红利作为一次性趸交保费用于增加养老金的领取金额。,67,68,年金保险的分类,（一）按年金购买方式分（二）按年金给付频率分（三）按年金给付起始时间分（四）按年金给付终止时间分（五）按年金领取人数分（六）按年金给付金额是否有保证分,69,（一）按年金购买方式分,趸缴年金在购买时保费一次缴清的年金期缴年金在一定时期内分期缴纳保费的年金按保费分为水平保费期缴年金浮动保费期缴年金,70,（二）按年金给付频率分,按年给付年金按季给付年金按月给付年金其他,71,（三）按年金给付起始时间分,1、即期年金2、延期年金,72,1、即期年金,从年金购买之日起，满一个年金期间后就开始给付的年金。年金期间：相邻两次定期给付的时间间隔趸缴即期年金（通常情形）由于即期年金在购买后不久保险公司就开始给付，保费通常采用趸缴形式，相应的保单称为趸缴即期年金。,73,2、延期年金,从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付的年金。人们通常在工作期间购买延期年金，以满足退休后的生活费用需要。两个“期间”累积期间从投保人开始缴费到保险公司开始给付的期间给付期间保险公司向年金领取人提供给付的期间,74,2、延期年金,例：王女士在50岁时获得10万元现金收入，她用这笔现金购买了一份年金，以便在60岁后按月领取年金收入。年金类型：趸缴延期年金累积期间：10年给付期间（领取期间）：60岁起至终身年金期间（给付间隔）：1个月,75,（四）按年金给付终止时间分,1、终身年金2、定期年金3、定期确定年金,76,1、终身年金,至少在年金领取人生存期间定期给付的年金，有的提供更多的保证。具体分为：（1）纯粹终身年金（普通终身年金）（2）期间保底终身年金（3）金额保底终身年金,77,（1）纯粹终身年金（普通终身年金）,仅在年金领取人生存期间定期给付的年金约定：从年金给付日开始，在被保险人生存期间，保险公司按期向被保险人（即年金领取人）支付年金。如果被保险人死亡，则保险公司停止年金给付。保险责任终止。,78,（2）期间保底终身年金,它保证在年金领取人生存期间定期给付，并保证给付期间不少于约定期间。保底期间过后，则成为纯粹终身年金保底期间越长，保费越高例如，一份从60岁开始每年年初支付的10年保底终身年金保险公司承诺至少给付10年的年金，不论被保险人生存与否。如果被保险人在65岁死亡（即被保险人已经领取了6年的年金），则保险公司将向保单受益人继续支付后4年的年金，直至支付满10年为止。如果被保险人活过70岁（即被保险人已经领取了10年的年金），则保险公司依据被保险人生存与否决定是否继续给付。只要被保险人继续生存，保险公司将继续给付，没有期限限制；如果被保险人死亡，则保险公司停止给付。,79,（3）金额保底终身年金,它保证在年金领取人生存期间定期给付，并保证年金给付总额至少等于一个合同约定的金额。比如趸缴保费保单，通常约定为趸缴保费比如期缴保费保单，通常约定为所交保费（不含利息）具体如何约定要依具体年金合同约定保底金额过后，则成为纯粹终身年金。例如，一份趸缴保费10万元、从60岁开始支付的金额保底终身年金（约定给付的年金总和至少等于购买价格即10万元）如果被保险人死亡时，保险公司只支付了6万元，则保险公司将向保单受益人继续支付余下的4万元。当保险公司支付的年金总和已经达到或超过10万元，则保险公司依据被保险人生存与否决定是否继续给付。只要被保险人继续生存，保险公司将继续给付，没有期限限制；如果被保险人死亡，则保险公司停止给付。,80,1、终身年金示例,例：高先生现年55岁，用趸缴保费购买了一个10年延期金额保底年金，保费为20万元，每年给付金额为2万元。假设高先生在（1）60岁死亡，（2）70岁死亡，（3）80岁死亡，保险公司的给付金额分别是多少？,81,1、终身年金示例,该保单是一份延期年金，在高先生满65岁时开始给付。（1）按“保单现金价值”、或者“所交保险费(不计利息)与现金价值数额较高的”、或者“合同约定的其他方式”，给付身故保险金，本合同终止。（2）高先生已领10万元（不足20万元），现受益人再领10万元。（3）高先生已领30万元（超过20万元），现停止给付。,82,2、定期年金,在约定期限内或年金领取人死亡之前（以先发生者为准）定期给付的年金。一旦约定期限届满或年金领取人死亡，给付停止。如一份10年期的限期生存年金最长给付期间是10年若年金领取人在第5年死亡，给付立即停止。保费相对较低。,83,3、定期确定年金,在约定期间内定期给付、约定期满后停止给付的年金与年金领取人生存与否无关如一份5年期的定期确定年金给付5年，不论年金领取人的生存状况。从严格意义上讲，定期确定年金不是一种保险产品，因为它不包含“生命不确定性”。,84,条款示例,1定期年金本年金给付期限分为十年、十五年和二十年三种，由被保险人选择。本公司自年金开始领取日起按年（或按月）向被保险人给付年金，直至约定给付期限届满，本合同对该被保险人的保险责任终止；如果被保险人在约定给付期限届满前身故，本公司给付年金至其身故时为止，本合同对该被保险人的保险责任终止。,85,条款示例,2普通终身年金本公司自年金开始领取日起按年（或按月）向被保险人给付年金，直至身故，本合同对该被保险人的保险责任终止。,86,条款示例,3保证给付十年终身年金本公司自年金开始领取日起按年（或按月）向被保险人给付年金，保证给付十年。如果被保险人未领满十年身故，其受益人继续领取未满十年部分的年金，本合同对该被保险人的保险责任终止；如果被保险人十年后仍生存，本公司继续给付年金，直至身故，本合同对该被保险人的保险责任终止。,87,条款示例,4定期确定年金本年金给付期限分为十年、十五年和二十年三种，由被保险人选择。本公司自年金开始领取日起按年（或按月）向被保险人给付年金。本公司保证给付约定期限的年金，给付完约定期限的年金后，本合同对该被保险人的保险责任终止。,88,（五）按年金领取人数分,个人年金1个年金领取人联合及最后生存年金两个或两个以上年金领取人年金给付至最后一个年金领取人死亡为止一个年金领取人死亡后，年金给付额是否改变（如降为原来的1/2或2/3）依合同约定。联合生存年金只要其中一个年金领取人死亡，给付就停止。这种年金较“联合及最后生存年金”便宜，但市场需求不大。,89,（六）按年金给付金额是否有保证分,1、定额年金（固定给付年金）2、变额年金风险评价：定额年金每期给付的年金金额事前确定，给付风险不大；未考虑通胀对货币购买力的影响，购买力风险较大；变额年金从长期看，因为投资收益率很有可能高于同期通胀率，通常能保持货币购买力，购买力风险相对不大；每期给付的年金金额事前不确定，给付风险较大，需要消费者有较强的风险承受力。,90,1、定额年金（固定给付年金）,保险公司保证对所收取的年金保费至少以约定金额定期给付的年金多数定额年金给付金额保持不变少数定额年金规定，当保险公司的投资收益超过预期水平时，将适当提高给付金额。,91,2、变额年金,变额变额年金的累积价值和每月给付金额将随着分立投资账户的绩效而上下波动投资风险由投保人承担，保险公司不保证投资收益率和定期给付金额类似于变额寿险（投资连结保险）转换有一个累积单位向给付单位（年金单位）转换的问题。,92,第三节意外伤害保险,1、含义2、构成要件3、特点4、责任期限条款5、种类,93,1、意外伤害保险的含义,被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。,94,2、意外伤害保险的构成要件,（1）伤害（2）意外,95,（1）伤害,96,是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、致害对角、致害事实三个要素构成：致害物是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等致害对象只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害致害事实,（2）意外,97,意外是就被保险人的主观状态而言。伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。,3、意外伤害保险的特点,98,（1）职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。（2）意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。（3）承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。（4）不负责因疾病所致的死亡和残疾。,4、意外伤害保险的责任期限条款,只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金。,99,5、意外伤害保险的种类,1、按照所保风险划分普通意外伤害保险特种意外伤害保险2、按照实施方式划分自愿意外伤害保险强制意外伤害保险3、按照保险期限划分一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险长期意外伤害保险,100,第四节健康保险,一、含义及特点二、种类三、经营风险管理,101,一、健康保险的含义,（一）定义健康保险：对被保险人在保险有效期因疾病、分娩或意外伤害等引起的医疗费用支出或收入损失提供补偿的保险。保障事故保险责任按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入保险、护理保险等。,102,（二）健康保险与其他相关概念的对比1.健康保险与疾病保险2.健康保险与医疗保险3.健康保险与意外伤害保险4.健康保险与生育保险,103,二、健康保险的特点,（一）保险期限上的特征除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。（二）精算技术上的特征1.产品定价健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。此外，等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。,104,免赔额,105,106,107,108,109,等待期又称观察期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险等都有等待期，往往是在保险责任条款中规定了保单生效后的一定时间，一般是90天或者180天，这期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。防止带病投保造成对以健康体投保的人不公平；防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平,110,2.准备金的计算与提取未到期责任准备金：公司一年以内的财产险、意外伤害险、健康险业务按规定从本期保险责任尚未到期，应属于下一年度的部分保险费中提取出来形成的准备金。（保单的有效期与会计年度不一致。会计年度末尚未到期的保单应承担的责任称为未了责任或未到期责任）未决赔款准备金：保险公司在会计年度决算以前发生保险责任而未赔偿或未给付保险金，在当年收入的保险费中提取的资金。,111,（三）给付方式上的特征补偿性的给付损失补偿补偿原则是指“被保险人获得的补偿不能高于其实际损失”，费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付；而定额给付型健康险则不适用。,112,费用型险种补偿的依据是发票，赔付金额只可能少于实际花费。而定额给付型则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费多少。因此，保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费，以及享受单人病房、专家诊治等更高质量的医疗服务。另外，其理赔往往无需提供发票原件，手续简单，不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或是否拥有其它保险公司的医疗保险都不冲突，可以是额外的保障。,113,何先生，保险意识很强，很早就买了保险，而且一直续保。后来，不幸患肺癌住院56天，总共花了14950元。出院后拿着发票到保险公司理赔，吵了大半天，最后获得赔付8670元！这使他感到“买保险容易，理赔难”，也有点被骗的感觉。这是怎么回事呢？原来，何先生买的是费用型医疗保险，而大多数保险公司规定，费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用，并且根据费用补偿原则，如果客户已通过社保或其它机构报销，则保险公司只报销剩余的部分。,114,：曹先生，36岁，已经拥有社会医疗保险保障，并购买了某保险公司的定额给付的个人住院医疗保险，每年的保险费是1345元，住院1天是定额给付300元，重症监护病房是每天1000元（二者不可兼得），如果是12种重大疾病之一的原因住院，则在每天300元或者1000元的基础上再加每天600元。此外，如果需要做手术或器官移植，则按照手术的等级或不同的移植器官进行定额给付，不需要发票原件，并可多次给付，每年的手术保险金额是1万元，每年的器官移植保险金额是20万元。上述5个方面的保险责任合计起来每年的保险金额是55.4万元！,115,后来，曹先生不幸患肺癌住院56天，其中在重症监护病房住了8天，共花去医疗费用86000元，社会医疗保险赔付了70，共计60200元；保险公司的赔付是：300（568）100086005656000（元）。这样，曹先生实际得到了6020056000116200（元），比花去的86000元还多了30200元！而且保险公司非常友好，没有发生任何争吵！,116,因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，特别是已经拥有社会医疗保险或已经拥有其它保险公司的医疗保险的人士更是如此。,117,二、健康保险的特点,（四）经营风险的特征经营风险主要是医疗费用/成本的不确定性逆选择和道德风险都较人寿保险更严重。需要更多的技术性定义（医学方面等）。医疗服务的数量和价格在很大程度上由医疗机构决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。,118,二、健康保险的特点,（五）合同条款的特殊性在保单有效期内，保险事故可能发生多次，损失程度可能多种多样，保险责任部分条款复杂健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既往症除外条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。,119,三、健康保险的种类,1、从保障内容看，健康保险可分为：医疗费用保险伤残（失能）收入保险,120,三、健康保险的种类,2、从投保方式看，健康保险可分为：个人