保险学4章-保险的基本原则

第四章保险的基本原则,教学目的：,1.掌握最大诚信原则的主要规定及其违反该原则的法律后果；2.明确保险利益原则在财产保险和人身保险业务运用中的主要区别；3.熟悉损害赔偿原则的基本规定和派生原则的规定；4.理解近因原则的判定方法及其具体运用。,本章重点、难点,本章重点：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则以及重复保险分摊原则、代位求偿原则的基本规定。本章难点：四个主要原则及两个派生原则的应用。,主要内容,第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第四节损失补偿原则,本章引导,案例1，本案投保人是否违反告知义务？案例2，外公能替外孙女买保险吗？,第一节最大诚信原则,4.1.1最大诚信原则的含义4.1.2最大诚信原则的主要内容4.1.3违反最大诚信原则的法律后果,4.1.1最大诚信原则的含义,最大诚信原则的含义最大诚信原则是指保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时，应该以最大的诚意向对方提供影响做出签订和履行合同决定的、全部的实质性的重要事实，同时，还要信守对于合同的承诺、履行义务。否则，受到损害的合同另一方当事人不履行合同约定的义务，或者宣布合同无效。,4.1.1最大诚信原则的含义,最大诚信原则产生的原因最大诚信原则最早起源于海上保险。随着海上保险业务的逐步发展，最大诚信原则逐步发展成为海上保险业务的一项基本准则，进而推广到其它保险领域。保险经营活动遵循最大诚信原则的主要原因在于保险经营的特殊性、保险交易的信息不对称和保险合同射幸性等。,4.1.2最大诚信原则的主要内容-图,投保人或被险人保险人,1.告知,2.保证,3.弃权与禁止反言,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-告知告知通常是指在订立保险合同之前和当时，保险双方当事人互相据实申报或陈述与保险有关的重要事实。告知分为两个方面：投保人告知；保险人告知。,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-告知投保人告知对于投保人的告知有狭义和广义之分，前者是指在保险合同订立之前或订立当时，投保人据实告知与保险标的有关的重要事实；后者是指在保险合同订立之前或订立当时，以及保险合同的有效期间，投保人或被保险人将已知或应知的与保险标的风险有关的重要事实如实向保险人陈述。,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-告知投保人告知的内容投保时，填写投保单如实告知保险标的风险状况、保险利益情况等；合同履行期间或次年续保时，保险标的危险程度增加或责任范围扩大；合同履行期间保险标的发生转移或保险合同有关事项发生变动；保险事故发生后应及时通知保险人现场查勘，及时索赔并提供索赔单证；,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-告知投保人告知的形式：无限告知和询问回答告知无限告知义务是指法律对告知的内容没有具体规定，只是要求投保人或被保险人自行尽量将保险标的风险状况及有关重要事实如实告知保险人；询问回答告知义务是指投保人或被保险人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题视为非实质性重要事项，投保人无须告知；我国保险法第十七条第一款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-告知保险人告知保险人在保险合同关系的建立和发展中也应遵循诚信原则中的告知义务，亦称说明义务。通常在保险合同订立时，保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容，我国保险法第十七条对此有明确规定。,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-告知保险人告知我国为规范人身保险投保提示工作，推行人身保险投保提示制度，保护投保人合法权益，提升行业服务水平，2009年5月22日中国保监会发布关于推进投保提示工作的通知（保监发200968号），要求各保险公司2009年10月1日起严格按照人身保险投保提示工作要求和人身保险投保提示书基准内容建立和完善投保提示等相关制度。,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-保证保证是指保险人在签发保险单之前，要求投保人或被保险人在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为，或某种事态的存在或不存在所做出的承诺。保证强调守信、恪守对合同的承诺。保证条款规定的内容是保险合同的重要内容，是保险人签发保险单、厘定保险费率、承担保险责任的前提条件，被保险人应该严格遵守。,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-保证从形式上分类：明示保证和默示保证明示保证是在保险单中以明确的文字或书面形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证，是保证的重要形式；默示保证是指某些重要保证在保险单上并没有文字记载，但订约双方在订约时都非常明确的保证；,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-保证从内容上分类：承诺保证和确认保证承诺保证，是指投保人或被保险人对未来某一特定事项的作为或不作为，其所保证的事项涉及现在和将来；确认保证，是指投保人或被保险人所保证的事项涉及过去与现在，即是对过去或现在某一特定事实存在或者不存在的保证；,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-告知与保证的区别目的不同；实施不同；法律后果不同；影响程度不同。,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-弃权与禁止反言弃权弃权是指合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权或抗辩权；保险人弃权需具备两个条件：保险人有明确的意思表示，即明示弃权或默示弃权；保险人知道被保险人有违背约定的情况并因此享有解除权；,4.1.2最大诚信原则的主要内容,最大诚信原则的主要内容-弃权与禁止反言禁止反言禁止反言是指合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利。这一规定的主要目的在于约束保险人的合同解除权；,4.1.3违反最大诚信原则的法律后果,投保人违反告知的表现及法律后果投保人或被保险人违反告知的表现形式主要表现为不告知、误告、隐瞒、欺骗四种。各国法律通常规定，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任；我国保险法第十六条、第二十一条、第二十七条、第三十二条、第四十三条、第四十九条、第五十二条对此作出规定。,4.1.3违反最大诚信原则的法律后果,投保人违反保证的法律后果在国内外保险的实践中，通常投保方违反保证的法律后果十分严重，保险人不仅不承担赔偿责任，且宣告保险合同无效。,4.1.3违反最大诚信原则的法律后果,投保人违反弃权与禁止反言规定的法律后果保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。,4.1.3违反最大诚信原则的法律后果,投保人违反弃权与禁止反言规定的法律后果自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。根据保险法规定，保险人解除合同有时间限定的，例如，人寿保险合同保险人有两年的抗辩期，超过两年后保险人无权解除合同。,第二节保险利益原则,4.2.1保险利益的含义、构成条件4.2.2坚持保险利益原则的重要性4.2.3保险利益原则的应用,4.2.1保险利益的含义、构成条件,保险利益的概念保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律所承认的利害关系。即，当保险标的物的完好存在或者被保险人健康生存使得与其有关的利害关系人能获得某种利益；当保险标的灭失或被保险人受到伤害使得与其有关的利害关系人遭受经济损失。所谓法律上承认的利益，就是指依照法律所确认，为法律所保护的经济利害关系；,4.2.1保险利益的性质,保险利益的性质保险利益是保险民事法律关系建立的前提，是保险合同生效的依据；保险利益是保险合同的客体，是保险人履行保险合同的依据；保险利益是保险合同保障的利益；,4.2.1保险利益的构成条件-图,4.2.2坚持保险利益原则的重要性,保险利益原则的含义保险利益原则要求在订立和履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效（仅海上保险例外）。保险合同生效后，除人身保险合同外，投保人或被保险人失去保险利益，保险合同随之失效，索赔者不能索赔。,4.2.2坚持保险利益原则的重要性,坚持保险利益原则的重要意义防止保险变为赌博；防止道德风险的发生；限定保险补偿或给付的最高限额；,4.2.3保险利益原则的应用,4.2.3.1保险利益的确认及其依据财产保险财产损失保险的保险标的是指财产及其与之有关的利益，包括现有利益和预期利益；责任保险的保险利益是指投保人或被保险人依据法律或合同约定对其所应承担的民事损害赔偿责任；信用保证保险中，权利人对义务人的信用、义务人基于权利人对自己的不信任具有保险利益。,4.2.3保险利益原则的应用,保险利益的确认及其依据人身保险投保人以自己的生命或身体为保险标的投保，是基于人身关系产生的保险利益；投保人以他人的生命或身体为保险标的时，基于亲属关系、劳动关系或雇佣关系、债权债务关系和合伙人合作关系而产生保险利益；当投保人以他人的生命或身体为保险标的投保，各国法律对于保险利益均有严格规定。英美法系国家基本上采取“利益主义原则”，大陆法系的国家通常采用“同意主义原则”；,4.2.3保险利益原则的应用,4.2.3.2保险利益的存在时间规定财产保险的保险利益存在时间一般财产保险合同订立时，要求投保人对保险标的必须具有保险利益，同时，还要求在保险合同有效期限内自始至终存在保险利益，特别是当保险标的发生保险事故，被保险人在遭受损失时必须对保险标的具有保险利益。,4.2.3保险利益原则的应用,人身保险的保险利益存在时间人身保险特别强调在保险合同订立时，投保人必须对被保险人存在保险利益，在保险合同生效后和合同存续期间并不强调保险利益始终存在。换言之，保险事故发生时即使保险利益不存在，并不影响保险单的效力和保险金的给付。,4.2.3.3保险利益的消灭保险利益的变动是指保险利益的转移、消灭。保险利益的转移保险利益的变动,第三节近因原则,4.3.1近因原则的含义、近因的概念4.3.2近因原则的判定方法4.3.3近因原则的应用,4.3.1近因原则的含义、近因的概念,近因原则的含义近因原则是指当保险标的因风险事故而受损，损失的近因是由承保风险所致，保险人予以赔付。如果导致保险标的损失的近因不属于承保风险，保险人不承担赔付责任；,4.3.1近因原则的含义、近因的概念,近因的概念近因是指造成保险标的损失事件最直接、起主导作用的原因，但是，并非是指在时间上、空间上最接近损失的原因。近因与风险事故的产生有着直接的因果关系，它直接促使某种事件产生后果，对于保险标的损失的发生是活跃因素，在效果上具有支配力；,4.3.2近因原则的判定方法-图,近因原则的判定方法,顺序法,倒推法,4.3.2近因原则的判定方法,顺序法顺序法是从原因推断结果，即是从最初事件出发，按照逻辑推理，分析判断下一个事件可能是什么；然后在从下一个事件出发，分析判断再下一个事件可能是什么；如此下去，直至分析到最终损失的发生。,4.3.2近因原则的判定方法,倒推法倒推法是从结果推断原因，即从损失开始，按照逻辑推理，从后往前推，分析引起损失的原因是否是前一事件，直至追溯到最初事件，没有中断，则最初事件就是导致损失的近因，如果该近因属于保险责任范围内事件，则保险人承担赔偿责任。,4.3.3近因原则的应用-图,多种原因同时多种原因连续发生造成的损失发生造成的损失多种原因间断发生造成的损失,2.多种原因发生造成的损失,1.单一原因造成的损失,4.3.3近因原则的应用,单一原因造成的损失如果事故发生导致保险标的损失的原因只有一个，该原因就是损失的近因。如果这个近因属于保险风险，保险人就应对损失负赔偿责任；如果这个近因是除外风险，保险人则不予赔付。,4.3.3近因原则的应用,多种原因发生造成的损失多种原因同时发生造成的损失当多种原因都属于保险责任范围，保险人对由这些原因导致保险标的损失均负赔偿责任；当多种原因均属于除外责任，则保险人均不负赔偿责任；多种原因中有些属于保险责任，有些属于除外责任。又可以分为三种情况：一种情况是如果能够明确划分责任界限，对属于保险责任范围的应给予赔偿；另一种情况是如果能够明确属于除外责任，保险人不予赔付；还有一种情况是对无法划分清楚责任界限的，保险人一般不予赔付或保险双方协商赔付；,4.3.3近因原则的应用,多种原因发生造成的损失多种原因连续发生造成的损失如果保险标的损失是由多个具有因果关系的原因连续发生造成，则最初的原因为近因；连续发生的原因都属于保险风险，则保险人对保险事故发生造成的损失都负责赔付；在连续发生的原因中，前因与后因均属非保险风险，则保险人对损失都不予赔偿；,4.3.3近因原则的应用,多种原因发生造成的损失多种原因连续发生造成的损失连续发生的多种原因中，若前因是保险风险，后因是不保风险，但后因与前因存在因果关系，后因是前因的直接延续或结果，则保险人对所有损失均负责赔付；连续发生的多种原因中，若前因是不保风险，后因是保险风险，后因是前因的必然结果，则保险人对所有损失均不予赔付,第四节近因原则,4.4.1损失补偿原则的含义4.4.2损失补偿原则的基本规定4.4.3损失补偿原则的派生原则4.4.4损失补偿原则应用的例外,4.4.1损失补偿原则的含义,损失补偿原则是指投保人与保险人签订保险合同后，如果保险标的发生保险事故导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济补偿数额恰好弥补其因保险事故发生所造成的经济损失，但被保险人不能因保险赔款而获得额外利益；,4.4.1损失补偿原则的含义,损失补偿原则有两层含义：一是在保险合同有效期内，保险标的因承保风险导致被保险人经济损失时，被保险人依照保险合同有权获得充分补偿；二是保险人对被保险人的赔偿仅以被保险人的保险标遭受承保范围内的实际损失为限，被保险人不能因此不当得利；,4.4.2损失补偿原则的基本规定,被保险人索赔时应具备的条件被保险人须对保险标的具有保险利益；被保险人所受损失须在保险人承保责任范围内；被保险人所受损失须能够用货币衡量或计价；,4.4.2损失补偿原则的基本规定,保险人履行损失补偿的限制保险补偿以实际损失为限；保险补偿以保险金额为限；保险补偿以保险利益为限；,4.4.2损失补偿原则的基本规定,保险人履行损失补偿的形式：,保险人履行损失补偿形式,1.现金赔付,2.恢复原状,3.更换,4.重置,4.4.2损失补偿原则的基本规定,保险人履行损失补偿的形式现金赔付现金赔付是保险补偿的常用形式。在财产损失保险、责任保险、信用与保证保险中，当保险事故导致保险标的全部或绝大部分损失时，保险人通过审核保险标的责任范围和损失程度后，通常以现金方式支付赔款。,4.4.2损失补偿原则的基本规定,保险人履行损失补偿的形式恢复原状恢复原状是针对保险标的发生部分损失或部分零部件的损坏时，保险人指定或委托的有关维修部门修理保险标的、使之恢复到损失前的状态，由保险人支付修复费用。,4.4.2损失补偿原则的基本规定,保险人履行损失补偿的形式更换更换是指由保险人承担保险标的某一部分的零部件、设备的更换费用，使被保险人恢复对原保险标的的使用。,4.4.2损失补偿原则的基本规定,保险人履行损失补偿的形式重置重置是指当保险标的损毁或灭失时，保险人通过重新购置与损毁的原保险标的在规格、型号、性能等完全相同的保险标的，恢复被保险人对保险标的的使用。,4.4.2损失补偿原则的基本规定,损失赔偿的计算方法第一损失赔偿方式即在保险金额限度内，按照实际损失进行赔偿。当损失金额保险金额时：赔偿金额损失金额当损失金额保险金额时：赔偿金额保险金额,4.4.2损失补偿原则的基本规定,损失赔偿的计算方法比例赔偿方式在不定值保险的情况下，当保险标的价值大于保险金额出现不足额保险时，通常采取比例赔偿方法计算保险赔偿金，就是按照保险保障程度进行赔偿，即保险金额与出险当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金。,4.4.2损失补偿原则的基本规定,损失赔偿的计算方法比例赔偿方式赔偿金额损失金额保险保障程度保险保障程度=保险金额/出险当时保险财产的实际价值100%,4.4.2损失补偿原则的基本规定,损失赔偿的计算方法限额赔偿方式限额赔偿方式亦称固定责任赔偿方式。它是指在订立保险合同时，双方当事人约定一个标准限额或赔偿限额（标准收获量）作为赔偿依据，保险人只负责赔偿实际价值低于标准限额之间的差额。该方式适用于农作物保险。,4.4.2损失补偿原则的基本规定,损失赔偿的计算方法限额赔偿方式保险赔偿金额赔偿限额-实际收获量,4.4.2损失补偿原则的基本规定,损失赔偿的计算方法免责限度赔偿方式免责限度赔偿方式是指保险双方事先约定一个免赔限度，损失在免赔限度以内保险人免责；损失超过该限度时才予以赔偿的方式。免赔方式可分为相对免责限度和绝对免责限度两种。,4.4.2损失补偿原则的基本规定,损失赔偿的计算方法免责限度赔偿方式相对免责限度赔偿金额保险金损失率绝对免责限度赔偿金额保险金额（损失率-免赔率）,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后，取得向对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则代位原则是在损失补偿原则基础上派生的原则，坚持贯彻代位原则有三个方面的意义：防止被保险人因同一损失而从第三者获得超额赔偿，或者因推定全损发生获得超出其实际损失的利益，这两种情况都可能使被保险人获得额外利益，从而违背损失补偿原则的精神和保险的宗旨；公平承担社会责任，维护社会公共利益；有利于维护保险人的公平地位；,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则权利代位（代位追偿）代位追偿是一种索赔权利的代位，在财产保险中，是指当导致保险标的损失的原因既属于保险责任，又属于保险双方以外第三者责任，被保险人既有权向保险人请求赔偿，也可以向第三者请求赔偿时，依据保险法律规定，当被保险人已从有关责任方取得全部赔偿的，保险人可免予赔偿。,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则权利代位（代位追偿）如果被保险人从责任人仅获得部分赔偿，保险人在支付赔偿金时，可以相应扣减被保险人已从第三者责任方已取得的赔偿。如果被保险人首先向保险人提出索赔，保险人应当按照保险合同规定支付赔偿，被保险人在取得赔偿后应将向第三者索赔的权利转移给保险人，由保险人代位行使追偿的权利。总之，被保险人不能同时取得保险人和第三者的赔偿而获得双重或多于保险标的实际损失的补偿。,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则权利代位（代位追偿）依照保险法规定，代位追偿权的取得必须同时具备下列三个要件：保险标的损失的原因既属于保险责任，还必须存在对此负有赔偿责任的第三者。这是代位追偿权产生的原因；被保险人已履行向第三者索赔的义务；保险人必须履行赔偿责任后才能取得代位追偿的权利；,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则权利代位（代位追偿）保险人在行驶代位追偿权的过程中，其所享有的权益范围仅限于其对被保险人所支付的保险赔偿金。如果保险人行使代位追偿权所获得的金额高于其赔偿给被保险人的保险赔款，则应将超出部分归还给被保险人，保险人不能因行使代位追偿权而获得额外利益。,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则权利代位（代位追偿）对于代为追偿的对象各国立法也有限定。我国保险法第六十二条规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿的权利。,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则权利代位（代位追偿）代位追偿权的取得的方法分为法定方法和合同约定两种。前者代位追偿权的取得不需要经过任何人的确认；后者代位追偿权的取得必须经过当事人的确认；我国保险法第六十条明确规定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则物上代位物上代位是所有权的代位，它是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项保险标的所有权。物上代位通常产生于对保险标的作推定全损处理。即推定全损是构成物上代位的基础。,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则物上代位依照保险法规定，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则物上代位保险人物上代位权的取得是通过委付实现的。前以述及推定全损是构成物上代位的基础；委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的物的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为；,4.4.3损失补偿原则的派生原则,代位原则委付与代位追偿的区别代位追偿中，保险人获得的追偿额只能少于或等于保险赔偿额；而在委付中保险人可以享受保险标的所有权利。（所有权、处置权），保险人处置保险标的有可能获得大于其保险赔偿金额的，其超过赔款的利益归保险人所得；代位追偿是一种索赔权利的转让，保险人在取得这种权利的同时，无需承担其他义务；委付是一种物权的转让，是关于该项财产的所有权力和义务的全面转让或接受；,4.4.3损失补偿原则的派生原则,重复保险分摊原则重复保险分摊原则的含义在重复保险的情况下，当保险事故发生造成被保险人损失时，通过采取适当的分摊办法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能够获得充分补偿，又不会获得超过其实际损失的额外利益；,4.4.3损失补偿原则的派生原则-图,重复保险的分摊方法,比例责任分摊制,责任限额分摊制,顺序责任分摊制,4.4.3损失补偿原则的派生原则,重复保险分摊原则重复保险的分摊方法比例责任分摊制：当保险标的发生损失时，各保险人按各自保险单中承保的保险金额与所有承保人承保的总保险金额的比例承担赔偿责任；,4.4.3损失补偿原则的派生原则,重复保险分摊原则重复保险的分摊方法责任限额分摊制：以各个保险人的独立责任为依据来分摊损失，即各保险人应承担的赔偿额是以假定没有其他保险人时，各保险人单独应承担的限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊，计算其应分担的损失赔偿责任；,4.4.3损失补偿原则的派生原则,重复保险分摊原则重复保险的分摊方法顺序责任分摊制：顺序责任制是指按照订立保险合同的先后顺序分摊赔偿责任，首先签订保险合同的保险公司先赔偿，当损失金额超过该公司承保的保险金额时，后出立保险单的公司再进行补充赔偿，赔偿的顺序以出立保险单的时间先后为准；,4.4.4损失补偿原则应用的例外,人身保险合同中例外定额给付性合同财产保险合同中的例外定值保险重置价值保险施救费用的赔偿,4.4.4损失补偿原则应用的例外,人身保险合同中定额给付性合同例外人身保险的保险金额由双方依据被保险人实际保障需要和投保人的缴费能力协商确定。当合同约定的保险事故或事件发生时，保险人依照合同约定履行给付义务。损失补偿原则中所述及“经济赔偿”、“实际损失”等概念和规定对于给付性合同不适用；,4.4.4损失补偿原则应用的例外,财产保险合同中的例外定值保险定值保险是指保险合同双方当事人在订立合同时，约定保险标的价值并以此确定保险金额。保险事故发生时，无论保险标的价值的市场行情发生什么变化，均按照其实际损失程度赔付。如果是全部损失，按照保险金额赔偿；如果是部分损失，则按照保险金额与保险标的的损失程度比例计算；由于保险标的的市场价格处在变化中，在定值保险条件下，当市价跌落，保险金额大于保险标的的实际价值时，保险赔款可能会超过实际价值。因此，定值保险是损失补偿原则的例外；,4.4.4损失补偿原则应用的例外,财产保险合同中的例外重置价值保险重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需的费用或成本来确定保险金额的保险，其目的是为了满足被保险人在通货膨胀、物价上涨等情形下，对受损财产进行重置或重建的资金需要；重置价值保险也可能受市场价格变动因素影响而出现保险赔款超过实际损失的情况。所以，重置价值保险也是损失补偿原则的例外；,4.4.4损失补偿原则应用的例外,财产保险合同中的例外施救费用的赔偿通常保险合同约定：被保险人在保险事故发生时，应当尽力采取必要的措施，防止或者减