课件05：人身保险合同的标准条款(1)

课程复习,请回忆人身保险合同的主要内容包括哪些？,2,2.2人身保险合同的标准条款,不可抗辩条款年龄误告条款宽限期条款复效条款自杀条款自动垫缴保费条款不丧失现金价值条款保单贷款条款红利选择权条款保险金给付选择权条款共同灾难条款,4,不可抗辩条款,又称不可争条款，是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限(规定为二年)后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。可抗辩期(可争期)不可抗辩期(不可争期),5,最大诚信原则与不可抗辩条款是否有矛盾？如何理解两者的关系？,请思考以下问题,6,链接:保险法第十六条,第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。,7,2012年3月10日，李某投保了重疾险10万元附加住院医疗险1份，保费1248元。2014年续期保费过宽限期仍未交付，保单失效。2014年2月20日李某申请复效，对复效通知书上所列书面询问均告知“无”，保险公司同意自2月20日起复效。2014年3月2日，李某因“慢性结石性胆囊炎”在医院住院治疗，手术时发现其直肠上有数粒黄豆大颗粒，确诊为“直肠癌、慢性结石性胆囊炎”。手术治疗后，李某于3月10日出院。次日，李某申请理赔，要求赔付重疾保险金10万元及住院医疗保险金。保险公司在调查中核实李某于2014年1月30日在出差期间，曾因“腹痛呕吐”在当地某医院进行B超检查，提示“慢性结石性胆囊炎”，经服药治疗后无好转。在此以后到申请复效期间，未发现有其他就医检查或治疗记录。请问保险公司应该如何处理该赔案？,案例分析,8,A投保终身寿险，保险金额30000元，年缴保费的费率为：投保年龄为35岁者为每万元保额320元，36岁者为每万元保额340元，34岁为每万元保额300元。A投保时申报年龄为35岁，若事后发现此人：投保时真实年龄为36岁；投保时真实年龄为34岁，则应该如何处理？,案例分析,9,年龄误告条款,年龄误告条款的内容是：如果投保人在申请保险时误报了被保险人的年龄，造成年龄不真实，则应该按照真实的年龄进行调整。误告的情况：(1)申报年龄比实际年龄小(2)申报年龄比实际年龄大调整的方法：A、调整保险费B、调整保险金额（或保险金）,10,保险法规定：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”保险法规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”,12,案例分析,2010年10月8日谢某投保终身寿险1份，住院医疗险1份。2011年10月13日谢某因“发热两天”为主诉住院治疗，治疗后于2011年11月6日出院。在此期间，未缴纳续期保险费。2011年11月8日谢某到保险公司报案申请给付住院医疗保险金，公司应该如何处理？,13,宽限期条款,宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。条款内容是：当投保人未按时缴纳续期的保费时，在宽限期内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。宽限期一般为30天或60天，自应缴纳保险费之日起计算。,14,我国保险法规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条款减少保险金额。”,15,吴小姐投保长期寿险附加一份住院医疗保险。第二年该交费时，吴小姐虽然收到了保险公司提醒交费的通知，但因工作忙耽搁了，直到三个月后才到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意了复效申请。两周后，吴小姐因急性肺炎住院治疗，出院后，她到保险公司索赔住院医疗保险，保险公司以观察期为由拒付了，你认为是否正确？,案例分析,16,复效条款,合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。,保单失效的原因很多，但非因欠缴保费引起的失效不能适用复效条款。,17,复效条款允许保单所有人在因未缴保费而使人身保险合同失效后的两年内有恢复保单效力的权利。如果中止期限届满，投保人仍未能就复效问题与保险人达成一致意见并补交保险费，保险人有权解除保险合同。我国法律规定，中止期限为二年。,18,我国保险法规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解险合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当扣除手续费后，退还保险费。”,19,人身保险合同的复效必须满足以下条件：1.在规定时间内提出复效申请；2.提供可保证明，例如体检报告、健康证明等；3.付请欠缴保费及利息；4.付清保单借款（如果有的话）。,20,吴小姐投保长期寿险附加一份住院医疗保险。第二年该交费时，吴小姐虽然收到了保险公司提醒交费的通知，但因工作忙耽搁了，直到三个月后才到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意了复效申请。两周后，吴小姐因急性肺炎住院治疗，出院后，她到保险公司索赔住院医疗保险，保险公司以观察期为由拒付了，你认为是否正确？,案例分析,21,对保户来讲，复效原保单与重新订立保险合同相比应该怎样分析？,22,案例分析,2007年4月，段某投保了保额6万的终身寿险，条款约定，被保险人因意外事故伤害死亡的，给付双倍保额。2008年9月，段某热恋中被抛弃而郁郁不欢，经诊断为情感性精神病（即抑郁症）入院治疗，11月段某自己在医院坠楼身亡。请问保险公司应如何处理？,23,自杀条款,自杀条款包含两点内容：在保险合同生效或复效后的一定时期内(我国保险法规定为2年)，被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，只负责退还现金价值。如果被保险人在此期限之后因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定给付保险金。,24,我国保险法规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。”该条第二款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”,制定自杀条款的原因和意义何在？,25,案例分析,2007年4月，段某投保了保额6万的终身寿险，条款约定，被保险人因意外事故伤害死亡的，给付双倍保额。2008年9月，段某热恋中被抛弃而郁郁不欢，经诊断为情感性精神病（即抑郁症）入院治疗，11月段某自己在医院坠楼身亡。请问保险