保险学2保险概述

安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,讲授人：冯庆水安徽农业大学金融系,第二章保险概述,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,教学目的与要求：本章在介绍各种保险学说和流派的基础上，对其进行简要评价并给出保险的定义，接着阐述保险产生和发展的条件并揭示保险的职能，最后对保险发展的历史作一简要介绍。要求同学能准确把握保险的实质，了解保险产生和发展的条件，掌握保险的职能，并对保险发展简史有所了解和掌握。教学内容：第一节保险学说流派简介第二节保险的概念第三节保险产生和发展的条件第四节保险的职能与分类第五节保险发展简史,第二章保险概述,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,损失学派认为，“损失”是保险理论的中心，“经济损失补偿”是财产保险与人身保险的共同性质。主要代表观点有：损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说等.,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,损失学派认为，“损失”是保险理论的中心，“经济损失补偿”是财产保险与人身保险的共同性质。主要代表观点有：损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说等.,认为保险是一种损失赔偿合同，即保险人依据合同向投保人收取费用，当风险损失发生时，保险人负责赔偿对方损失。主要代表人物：英国的马歇尔（M.Marshall）、德国的马修斯（E.A.Masius）简评：只适合财产保险，不适合人身保险，因为人身保险是不能赔偿的，是给付。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,损失学派认为，“损失”是保险理论的中心，“经济损失补偿”是财产保险与人身保险的共同性质。主要代表观点有：损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说等.,该学说强调损失赔偿中多数人互助合作的事实，把损失分担作为保险的核心。认为保险是个别人由于未来特殊的、偶然的、不可预知的事故在财产上所受的不利结果，由受同样风险威胁而尚未实际受害的多数人分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。主要代表人物：德国的华格纳（Aager）简评：首次用“不利结果”代替“损失”，较前一种具有更广泛的适应性（财险和人险），同时还揭示了保险中被保险人之间的本质关系（互助与分摊）。其缺陷在于把保险与自保相混淆，因为自保也具有把风险损失分摊给多数人的特点。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,损失学派认为，“损失”是保险理论的中心，“经济损失补偿”是财产保险与人身保险的共同性质。主要代表观点有：损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说等.,该学说认为把被保险的风险转嫁给保险人才是保险的实质。主要代表人物：美国的魏兰脱（A.H.Willet）、美国的克劳斯塔（B.Krosta）简评：本分支实质上揭示了保险是一种风险处理手段，但它无法包含人身保险，因为人身风险是不能转嫁的。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融说及所得说等。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融说及所得说等。,该学说是从技术特点出发，对财产保险和人身保险作统一解释。认为：保险是根据偶然事件发生的概率，计算保险费，当偶然事件发生时（即风险损失），履行支付一定金额义务的合同。代表人物：费芳德(C.Vivanta)这一分支仅从表象上阐述了保险的概念。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融说及所得说等。,该学说是从人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险。认为：保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的，当意外事故发生时，能够以最少的费用满足偶发欲望所需资金，并予以充分可靠的保障。代表人物：拉扎路斯（Lazarus）、威尔纳（G.Worner）这一分支的最大不足之处在于把风险事故和引起欲望的事故混为一谈。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融说及所得说等。,该学说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富所建立的共同财产准备制度。代表人物：日本的小岛昌太郎该分支实际上是从宏观上保险基金机能上来解释保险性质的。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融说及所得说等。,该学说认为：保险是以发生风险事故为条件，以收取保险费和支付保险赔款为手段，以调整货币收支为目的的一种资金融通制度。代表人物：日本的米谷隆三该分支本质上将保险与金融相混淆。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融说及所得说等。,该学说认为：建立保险的根本原因在于经济上的不稳定。由于将来的意外事故给当事人会造成经济上的不足和不稳定，因此经济上的准备成为必要。当经济上的准备为个人所不能解决时，保险便应用而生。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,该学派认为：财产保险与人身保险两者具有不同性质，没有共同点。主要分支有二：否定人身保险说和择一说,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,该学派认为：财产保险与人身保险两者具有不同性质，没有共同点。主要分支有二：否定人身保险说和择一说,该学说认为：人身保险本质上是一种投资，并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。如经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）、威特（J.D.Witt）等就持有这样的观点。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、损失学派二、非损失学派三、二元学派,第二章保险概述第一节保险学说流派简介,该学派认为：财产保险与人身保险两者具有不同性质，没有共同点。主要分支有二：否定人身保险说和择一说,该学说认为：人身保险是真正的保险，但与财产保险是不同的，应分别给人身保险和财产保险下定义。两者总称为保险。如德国的法学家爱伦贝堡和我国保险法中的定义就是如此。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、对保险学说的简评二、保险的定义,第二章保险概述第二节保险的概念,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、对保险学说的简评要回答什么是保险，首先要对前述各派有一个清楚的认识。（一）就保险中始终存在的“风险”的内涵来看：“损失学派”更易被接受.“无风险便无保险”，但“无损失便无风险”，损失是风险的内涵之一。撇开“损失”谈保险，出发点有问题。.回顾有关“非损失学派”的各家分支学说，对保险所下的定义也都没有真正摆脱“损失”的含义。（二）就保险的属性来看：保险的属性有自然属性和社会属性之分保险的自然属性指的是保险作为普遍存在的社会经济现象，其自身所具有的质的规定性，这一规定性与特定的社会制度（生产关系）无关。保险的社会属性指的是保险作为一种社会经济现象，在不同的生产关系下所反映的经济关系，是从属与一定生产关系的质的规定性。前述各家学说都是从保险的自然属性去描述保险的含义，而忽略了保险的社会属性，应该说是片面的或偏颇的。（三）就财产保险和人身保险的共同点来看.财产保险：以经济补偿为目的，没有争议。.人身保险：人身保险事故发生所造成人体的伤、残、病、亡等，其本身无法“赔偿”，但这势必会给有关当事人造成相应的经济损失，保险人给付的保险金，对于当事人的相应损失，是一种补偿。可见，人身保险也是以经济补偿为目的的。两者的共同点：经济补偿性,第二章保险概述第二节保险的概念,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,二、保险的定义结合前面对保险学说的评价，我们可给保险定义如下：保险是以经济补偿为目的，通过建立保险基金，以合同的形式所确定的、人们在应付风险事故过程中所形成的、互助共济的分配关系。本人认为，这一定义具有更普遍的适应性：1.反映了保险属性的双重性；2.体现了风险的“损失”内涵；3.简单明了；4.既适合财险，有适合人身保险；5.涵盖了保险的基本构成要素：风险损失、保险基金和保险合同,第二章保险概述第二节保险的概念,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、自然条件二、物质条件三、经济条件,第二章保险概述第三节保险产生和发展的条件,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、自然条件二、物质条件三、经济条件,第二章保险概述第三节保险产生和发展的条件,是指自然灾害和意外事故的客观存在。自然灾害和意外事故对个体而言是偶然的，但就总体上和宏观上来看又是必然的、客观的。这种偶然性与必然性的结合就构成了保险的前提基础，是保险产生的前提条件。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、自然条件二、物质条件三、经济条件,第二章保险概述第三节保险产生和发展的条件,是指保险产生和发展的物质基础。剩余产品的出现是保险的必要成为了可能。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、自然条件二、物质条件三、经济条件,第二章保险概述第三节保险产生和发展的条件,它是保险发展的基础条件。即商品经济：剩余产品商品货币（最具有补偿力）使得保险得以大力发展,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、保险的职能二、保险的分类,第二章保险概述第四节保险的职能与分类,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、保险的职能基本职能派生职能二、保险的分类,第二章保险概述第四节保险的职能与分类,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、保险的职能基本职能派生职能二、保险的分类,第二章保险概述第四节保险的职能与分类,保险的基本职能是指保险在一切经济形态下所固有的职能，是保险自然属性的本质体现。保险的基本职能是：经济补偿即通过组建保险基金，用合同的形式规定保险人按约向被保险人支付经济补偿额，以解决被保险人由于风险损害所造成的生产和生活的不稳定。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、保险的职能基本职能派生职能二、保险的分类,第二章保险概述第四节保险的职能与分类,是指在不同的经济形态中，由基本职能派生出来的职能，是保险社会属性的本质体现。主要有：（一）分配职能：即国民收入的再分配国民收入的一部分保险基金重新分配给受损者（二）融资职能存入银行保险基金直接投资或放款买卖有价证券：如债券、证券投资基金等（三）风险监督职能从保险人角度：通过保险合同条款，参与被保险人的风险管理，约束其行为；从投保方角度：为达到少缴保费而保障程度不变之目的，必须采取必要措施，以预防和抑制风险发生及损害。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、保险的职能二、保险的分类,第二章保险概述第四节保险的职能与分类,1.以实施方式为标准：自愿保险、强制保险2.以经营主体为标准：公营保险、私营保险3.以经营目的为标准：营利保险、非营利保险4.以保险标的为标准：财产保险、人身保险5.以承保方式为标准：（1）原保险、再保险（2）共同保险、重复保险,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、最早的保险思想和保险雏型二、海上保险的发展三、其他保险的发展,第二章保险概述第五节保险发展简史,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、最早的保险思想和保险雏型二、海上保险的发展三、其他保险的发展,第二章保险概述第五节保险发展简史,国内的观点：始见于我国夏代的后期（距今已4000多年）形式：储备粮食赈济灾民的制度实质：是一种实物储备的社会保障制度国外的观点：始见于古巴比伦和古希腊时间：公元前19世纪，距今近4000年古巴比伦：国王曾下令向僧侣、官员等征税,一方面用作火灾救济基金，另一方面用于对农牧产品运输中马匹死亡时的经济补偿。古希腊：盛行一种团体，即聚集相同观点的政治、哲学或宗教信仰的人或同一行业的工匠入会，每月缴纳一定数额的会费，当参加者遭遇某中不幸时，由该团体给予救济。,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、最早的保险思想和保险雏型二、海上保险的发展三、其他保险的发展,第二章保险概述第五节保险发展简史,1.萌芽：共同海损2.初级形式：贷款与损失保证相结合制度3.发源地：意大利最古老的保险单：乔治勒克维伦出立的（热那亚商人）时间：1347年10月23日保单名称：船舶航程保险单标的物：“圣克勒拉”号，从热那亚到马乔卡的航程约定时间：6个月,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、最早的保险思想和保险雏型二、海上保险的发展三、其他保险的发展,第二章保险概述第五节保险发展简史,1.火灾保险2.责任保险3.保证保险4.人身保险,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、最早的保险思想和保险雏型二、海上保险的发展三、其他保险的发展,第二章保险概述第五节保险发展简史,时间：17世纪中叶以后逐步发展起来形式：手工业行会：会员交纳会费，对火灾损失给予救济补助尚存的：1676年成立的汉堡火灾保险社1543年成立的雪尔维格霍尔斯坦火灾公司,1.火灾保险2.责任保险3.保证保险4.人身保险,安徽农业大学金融系冯庆水E-mail:214130606,保险学Insurance,一、最早的保险思想和保险雏型二、海上保险的发展三、其他保险的发展,第二章保险概述第五节保险发展简史,责任保险