财产保险基础知识(河南)

,省公司财产险部2014年6月,财产保险产品培训,（财产险进综拓专项培训）,一、财产险业务基本知识二、财产险展业方法流程三、主推行业风险分析,课程内容,课程效果,了解财产保险业务的基本知识掌握阳光保险财产险产品部分条款内容直观认识财产险业务开展流程要点了解财产险不同客户群体的风险需求为大家未来拓展财产险业务奠定基础,一、财产险业务基本知识二、财产险展业方法流程三、主推行业风险分析,课程内容,财产保险定义,财产保险定义,广义财产险：指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益承担损失承担赔偿责任的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险（新保险法第十二条），是相对人身险而言，即非人身险。狭义财产险：我国产险公司经营实际，相对车险、意外健康险而言，即非车非意险。,2012年，财产保险（广义）保费收入5529.88亿，其中车险：4005亿（占比约72%），财产险1326亿（占比约24%），意健险199亿（占比约4%）。,火灾、爆炸、雷击；空中运行物体坠落；,（基本险）,暴风、暴雨、洪水,台风、龙卷风,雪灾、雹灾,冰凌、泥石流、,崖崩、突发性滑坡,地面下陷下沉,（综合险）,除外责任以外的自然灾害或意外事故,列明除外责任,（一切险）,*盗窃险为财产基本险、综合险和一切险的除外条款，如需购买，需单独扩展盗窃险条款；*水暖管爆裂险为财产基本险和财产综合险的除外责任，财产一切险含水暖管爆裂险责任。,产品介绍-企财险,可保财产,1、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；2、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；3、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。,1、金银、珠宝、钻石、首饰、古币、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财险2、堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头3、矿井、矿坑内的设备和物质。,保险标的范围,特约可保财产,举例,1、土地、森林、水产资源、农作物2、货币、票证、有价证券、文件、帐册、图册、技术资料、电脑资料、枪子弹药以及无法鉴定的财产。3、违章建筑、危险建筑、非法占有的财产；4、在运输过程中的物资；5、领取执照并正常运行的机动车辆；6、牲畜、禽类和其它饲养动物。,不可保财产,产品介绍-企财险,固定资产,1、按账面原值确定2、按账面原值加成数确定3、按重置价确定4、按其它方式确定（公估、评估）,保险标的,流动资产,账外财产代保管财产,保险金额确定,保险价值确定,按出险时重置价确定,1、按最近12个月任意月份的账面余额确定2、按最近12个月的平均的账面余额确定3、由被保险人自行确定,按出险时账面余额,由被保险人自行估价或按重置价值确定,按出险时重置价值或者账面余额,产品介绍-企财险,财产价值,保险金额,损失,赔偿金,财产价值,保险金额,损失,赔偿金,最高赔偿金额,足额投保,不足额投保,最高赔偿金额,财产保险的保险费率确定的考虑主要因素为标的企业承保风险费率及当地市场因素两方面：,产品介绍-企财险,企业承保风险一般从两方面识别，一是标的所在行业承保风险，二是标的企业个体因素承保风险；1、行业承保风险，标的所在行业行业的平均承保风险水平，可参考我司下发国民经济行业风险等级表、行业风险查勘指引汇编等。2、个体风险因素：个体风险主要是标的企业具体风险因素，主要从“CISE”四个方面评估，即CONSTRUCTION（建筑结构）、INDUSTRY（行业性质）、SAFETY（安全防护）、ENVIRONMENT（周围环境）。,砖结构,钢彩板结构,钢彩板结构,砖结构,木结构建筑灾后现场,1、计算机保险：分为计算机硬件损失保险、数据复制费用保险及增加费用保险三个部分，针对计算机主机及相关费用的保险。2、现金保险的保险标的是被保险人所有的或替他人保管或与他人共有的现金、政府债券、支票、现金银行汇票和邮政汇票。负责火灾、爆炸、洪水、抢劫、盗窃。3、锅炉压力容器综合保险：包括锅炉压力容器本身的损失及雇主责任险、第三者责任险三个部分。4、电梯安全综合保险：针对电梯本身及第三者责任这两部分的保险。,产品介绍-其他保险,第三者责任部分,物质损失部分,保险财产在列明的工地范围内，因本保险合同责任免除以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损失，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。,因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。,自然灾害：指海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象,意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发事件，包括火灾和爆炸。,产品介绍-工程险,保什么？,责任险（liabilityinsurance），指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种，主要有公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等险种。责任保险，适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。(引自新保险法),产品介绍-责任险,被保险人：中华人民共和国境内的党政机关、各类企业、事业单位、社会团体、个体经济组织以及其他组织等。保险责任：被保险人在本保险单明细表列明的范围内，因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。限额设置：每次事故赔偿限额（必须设置，其大小主要考虑经营处所的具体情况及可能造成的损失情况，且财产损失及人身伤亡要分列）;累计赔偿限额（一般都设置，防范最大可能风险）;每次事故每人赔偿限额（一般都设置，且每人医疗费限额控制在每人死亡伤残限额的5%以下）；每人赔偿限额（可以与每次事故每人赔偿限额选设一个）；免赔额（要求设，尤其是针对医疗费用部分，要考虑小额案件给公司带来的理赔成本，一般都会设置不低于500元或10%的免赔）。,产品介绍-公众责任险,被保险人：中华人民共和国境内的各类机关、企事业单位、个体经济组织以及其他组织。保险责任：被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人因此依法应承担的下列经济赔偿责任。包括死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费用等。限额设置：每人赔偿限额（必须设置，包含伤亡赔偿限额及医疗限额两部分）;累计赔偿限额（一般为每人限额与相应人数的加乘）;每次事故限额（最好设置，一般为累计限额的一定比例）；每次事故每人赔偿限额（可以设置，且每人医疗费限额控制在每人死亡伤残限额的5%以下）；免赔额（要求设，尤其是针对医疗费用部分，要考虑小额案件给公司带来的理赔成本，一般都会设置不低于500元或10%的免赔）。,产品介绍-雇主责任险,产品介绍-货运险,一、货物运输保险的概念货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保在运输过程中，可能遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失，由保险人承担赔偿责任的保险。二、货物运输保险的特点因货运险承保空间范围广，保险标的的多样化以及承保的责任、致损原因和涉及赔偿处理的专业性，因此，它与其他财产保险相比，相对复杂一些。,产品介绍-货运险,常用货运险条款：,一、财产险业务基本知识二、财产险展业方法流程三、主推行业风险分析,课程内容,展业流程,1.目标市场与目标客户群锁定2.选定一个目标客户3.寻找客户资料及客户情况分析4.电话约见5.与核保人沟通,了解初步承保方案6.登门拜访,协助客户填写投保单7.向核保人提供投保单,核保人出具报价单8.请被保险人确认报价单9.请出单员打印经被保险人确认的保单10.保单递送,财产险承保基本流程,投保流程,第一步：搜集信息第二步：核保人安排验标第三步：定价第四步：提供完整的投保资料（投保单、组织机构代码证、标的清单、核保人要求的其他资料）第五步：保险人出具缴费通知书，业务员通知客户缴纳保费第六步：保费到帐后出单核保第七步：送单第八步：回收客户签收的客户回执联，并交与出单员留档,财产险承保基本流程,承保,承保前业务拓展,承保后防损理赔,业务签报,业务初审,业务终审,客户防损,出险理赔,展业,业务申报流程（KOA）,业务员,风险查勘,业务出单流程（Prpall）,投保单及其它资料,整理上传,录单,初核,终核,风控/核保人,内勤,初核岗,总分核保人,录单员,风控/核保人,理赔客服人,财产险承保基本流程,综拓专员,阳光保险,综拓专员,收集投保资料并填写投保单,核对投保资料是否齐备、投保单填写是否正确,将客户承保信息录入系统并提交核保,核保通过后，刷卡缴费,打印保单，交付客户,产品介绍、向客户推荐适合的险种,综拓业务操作流程,综拓业务操作流程,营业执照、组织机构代码证；投保单（加盖公章）；评估报告、资产负债表或投保财产清单；,财产险基本投保资料；,一、财产险业务基本知识二、财产险展业投保流程三、主推行业风险分析,课程内容,风险无处不在,印度洋海啸,海啸后尸横遍野家破人亡,中国南方地区洪灾连连洪灾对人们的生产生活甚至生存造成严重影响,森林大火,淀粉厂,火灾or爆炸后果严重！,制作：罗向明,后果是灾难性的.,风险是不以人的意志为转移的客观存在,客户资信,货物质量,自然灾害,财务管理,意外事故,信息不对称,市场价格,监管能力,风险,企业面临的主要风险,管理风险,责任事故风险,意外及自然灾害风险,财务风险,资金损失,供应损失,声誉损失,资产损坏,利润损失,固定成本费用,人身伤害,营业中断,法律辩护,风险后果,不同风险导致的后果,直接经济损失,间接损失,适用行业,企业可保标的,可保标的,房屋建筑,办公、机器设备,车辆、船舶、特种设备,法律责任等,仓储物,适用行业,雇员员工,现金保险信贷保证保险。,适用行业,企业可保险种,可保险种,房屋建筑,办公、机器设备,车辆、船舶、工程机械,法律责任等,仓储物,适用行业,雇员员工,工程险、现金保险信贷保证保险。,财产保险、机损险电梯责任综合保险锅炉压力容器综合保险,财产保险机损险计算机综合保险,财产保险货运险动产质押监管责任险,机动车保险、船舶保险工程机械综合保险、特种设备第三者责任保险、货物运输保险、道路承运人责任险,公众责任险产品责任险职业责任保险特种行业责任险,雇主责任险个人责任保险雇员忠诚保险D&O,主推行业的承保风险,承保风险-1办公楼宇,从事生产、经营、咨询、服务等管理人员办公的场所，它属于生产经营资料的范畴。包括所有行业的用于办公之用的楼宇。,1、火灾爆炸：办公楼宇可燃物主要为装修及办公用品等，可燃物量整体较低，火灾负荷较低，火灾爆炸风险相对较低；2、台风暴雨等自然灾害：办公楼宇一般均为钢混或砖混结构以上，建筑等级较好，抗台风暴雨等自然灾害风险能力强，主要取决于所处地域自然灾害情况；3、盗窃风险：办公楼宇物品被盗吸引力不高，且安防措施与管理较好，整体盗窃风险相对较低；4、责任风险：责任风险主要是公众责任及包含的停车场责任，作为公共场所，人员往来及车辆停放较为频繁，有一定公众责任风险，但办公楼宇所处地理位置一般较为宽阔，各种管理及安全提示比较完备，整体责任风险较低；,定义类型,主要承保风险,承保风险-1办公楼宇,主要承保风险相对大小,注：1-3低，4-6中等，7-9高，10很高,承保风险-2餐饮住宿,餐饮业：是指在一定场所，对食物进行现场烹饪、调制，并出售给顾客主要供现场消费的服务活动。包括：正餐服务（指在一定场所内提供以中餐、晚餐为主的各种中西式炒菜和主食，并由服务员送餐上桌的餐饮活动）快餐服务（指在一定场所内提供快捷、便利的就餐服务）饮料及冷饮服务（指在一定场所内以提供饮料和冷饮为主的服务）、茶馆服务、咖啡馆服务、酒吧服务、其他饮料及冷饮服务、其他餐饮业、小吃服务（指提供全天就餐的简便餐饮服务，包括路边小饭馆、农家饭馆、流动餐饮和单一小吃等餐饮服务）餐饮配送服务及其他未列明餐饮业。住宿业：是指向消费者提供住宿及相关服务的行业。酒店、宾馆、大厦、中心、旅馆、旅店、旅社、度假村等。有些单位只提供住宿，也有些单位提供住宿、饮食、商务、娱乐一体的服务，不包括主要按月或按年长期出租房屋住所的活动。根据目标客源的需求不同可分为政（公）务饭店、商务饭店、度假饭店、会议饭店、旅游饭店、主题饭店、精品饭店、交通饭店、长住饭店（公寓）家庭饭店（旅馆）十大类。,定义类型,承保风险-2餐饮住宿,1、火灾爆炸：住宿餐饮业一般装修较为复杂豪华，厨房拥挤且有明火，可燃物油料较多，煤气管道复杂，通风管、过滤器、高压锅和风扇不清洁都可能导致火灾；电冰箱或空调里过热的发电机，不适当的电线布设或其他电器缺陷等，以及一些中小餐饮企业管理经验不足；火灾爆炸整体风险较高；2、台风暴雨等自然灾害：主要取决于建筑物等级及所处地域自然灾害情况；但餐饮住宿业户外突出的屋檐及广告牌霓虹灯等，屋顶加固不牢等，易遭受台风暴雨损失。3、盗窃风险：高档餐饮住宿业因消费客人较为高档，物品被盗吸引力高，整体上存在有一定的盗窃风险；,主要承保风险,承保风险-2餐饮住宿,4、责任风险：责任风险主要是公众责任及包含的停车场责任、食品饮料责任，作为公共场所，人员往来及车辆停放较为频繁，餐饮住宿业里人多；火灾导致严重的伤害或死亡；没有足够的出口。跌倒；地板破旧；不适当地使用地板蜡；食物和汤类溅到地板上；楼梯、斜坡；出口阻塞；楼梯没有扶手；在一个预料不到的地方有台阶；在有台阶的地方或其他地方灯光暗淡；休息室里的设施差；家具有缺陷或损坏；摇晃的地板。热菜或溢出的饮品燃烧；被破损的玻璃或碎盘子割伤，桌子旁的饮具。幕墙玻璃。食物食品责任风险高：食物当中有外来物品；由于食用损坏的食物而导致食物中毒；食物污染或腐坏；食物储存方法不当；食物储存设备温度不适当。在食物配制区，卫生条件差。食品过期。使用化学品杀虫，清洁材料储存不当。化学品清洁剂等；,主要承保风险,承保风险-2餐饮住宿,主要承保风险相对大小,注：1-3低，4-6中等，7-9高，10很高,承保风险-3日用品制造,是从事日常使用的家庭用品、家庭用具等普通的生活用品制造的企业。日用品又名生活用品，是普通人日常使用的物品，如生活必须品，家庭用品，家居食物、家庭用具及小微型家电等用品。企业类型主要包括文具、体育用品、玩具、乐器、健身器材、照明灯具等制造企业。,定义类型,承保风险-3日用品制造,1、火灾爆炸：日用品制造行业的原材料、半成品及成品涉及塑料、橡胶、纺织品、纸质及易燃易爆油品等可燃物，且生产工艺流程涉及高温高压及喷漆等危险工艺，整体火灾爆炸风险相对偏高。具体风险高低取决于日用品类型、生产工艺流程、消防设施设备及消防安全管理措施等；2、台风暴雨洪水等自然灾害：不同日用品对水渍的敏感度不一样，水灾风险不一，但主要取决于建筑物等级及所处地域自然灾害情况等；3、盗窃风险：日用品因其原材料、半成品及成品市场价值不同，物品被盗吸引力不同，但因其一般都堆放于封闭厂区内，整体盗窃风险相对适中。4、责任风险：主要指公众责任，一般生产厂区场所人员少，整体风险相对较低。具体风险大小取决于厂区周边的分布及涉及到的危险品的危险程度。周边是否是人员密集的居民区还是空旷地带。,主要承保风险,承保风险-3日用品制造,主要承保风险相对大小,注：1-3低，4-6中等，7-9高，10很高,承保风险-4白色家电制造,是从事生产洗衣机、部分厨房电器和改善生活环境提高物质生活水平的空调器、电冰箱等制造企业。早期这些家电大多是白色的外观，因此得名。主要包括家用制冷电器具、家用空气调节器、家用厨房电器具、家用美容、保健电器具、家用电力器具专用配件等制造企业。,定义类型,承保风险-4白色家电制造,主要承保风险,1、火灾爆炸：日用品制造行业的原材料、半成品及成品涉及塑料、橡胶、及易燃易爆油品等可燃物，且生产工艺流程涉及高温高压及喷漆等危险工艺，整体火灾爆炸风险相对较高。具体风险高低取决于家电品类型、生产工艺流程、消防设施设备及消防安全管理措施等；2、台风暴雨洪水等自然灾害：家电用品中电气线路部分，对水渍的敏感度较高，水灾风险相对较高，但具体主要取决于建筑物等级及所处地域自然灾害情况等；3、盗窃风险：家电用品因其成品及金属原材料市场价值较高，物品被盗吸引力相对较高，但因其一般都堆放于封闭厂区内，整体盗窃风险相对适中。4、责任风险：主要指公众责任，一般生产厂区场所人员少，整体风险相对较低。具体风险大小取决于厂区周边的分布及涉及到的危险品的危险程度。周边是否是人员密集的居民区还是空旷地带。,承保风险-4白色家电制造,主要承保风险相对大小,注：1-3低，4-6中等，7-9高，10很高,承保风险-5食品饮料,食品饮料定义：供人和动物食用或饮用的各种物品；制作食品及饮料的原料；配料及添加剂等。行业主要包括农副食品加工业、食品制造业、酒、饮料和茶制造业、烟草制造业四大子行业。a.农副食品加工业：谷物、饲料、植物油、糖、盐、屠宰及肉类、水产品、蔬菜水果坚果、豆奶蛋等b.食品制造业：烘烤食品、糖果巧克力、蜜饯、方便食品、调味品、发酵品、保健品、冷冻品等c.饮料制造业：白酒、葡萄酒、黄酒、果菜汁饮料、固体饮料、茶饮料等d.烟草制品业：烟草复烤、卷烟等,定义类型,承保风险-5食品饮料,主要承保风险,1、火灾爆炸：食品饮料制造行业的原材料、半成品及成品涉及水性物品较多，不易燃烧，且生产工艺基本不涉及高温高压等危险工艺，整体火灾爆炸风险相对较低。具体风险高低取决于食品饮料类型、生产工艺流程、消防设施设备及消防安全管理措施等；2、台风暴雨洪水等自然灾害：食品饮料，不同包装及不同状态，对水渍的敏感度不一，整体水灾风险不一，具体主要取决于食品饮料类型及包装情况，建筑物等级及所处地域自然灾害情况等；3、盗窃风险：食品饮料因其原材料、半成品机成品市场价值较低，物品被盗吸引力相对较低，且其一般都堆放于封闭厂区内，整体盗窃风险相对较低。4、责任风险：主要指公众责任，一般生产厂区场所人员少，整体风险相对较低。具体风险大小取决于厂区周边的分布及涉及到的危险品的危险程度。周边是否是人员密集的居民区还是空旷地带。,承保风险-5食品饮料,主要承保风险相对大小,注：1-3低，4-6中等，7-9高，10很高,承保风险-6金属通用器械加工,是从事金属器械、零配件加工生产的机械加工制造行业之一，主要有变形加工、切削加工、磨削加工、焊接、热处理及表面处理等加工工艺，其产品的主要应用领域有汽车制造、模具制造、工程机械、航空航天、船舶制造、轨道交通、风电、石化等领域。如金属门窗制造、安全、消防用金属制品制造、刀剪及类似日用金属工具制造等。,定义类型,承保风险-6金属通用器械加工,主要承保风险,1、火灾爆炸：金属通用器械制造行业因生产工艺流程涉及气焊切割、电气短路、易燃易爆气体、高温高压及喷漆等危险工艺，整体火灾爆炸风险相对较高。具体风险高低取决于生产工艺流程、消防设施设备及消防安全管理措施等；2、台风暴雨洪水等自然灾害：金属通用机械产品，一般对水渍的敏感度较低，水灾风险相对较低，但具体主要取决于建筑物等级及所处地域自然灾害情况等；3、盗窃风险：金属通用机械产品，因其原材料及成品部分为金属，有一定市场价值物品被盗吸引力相对适中，但因其一般都堆放于封闭厂区内，整体盗窃风险相对适中。4、责任风险：主要指公众责任，一