第二章保险合同

第二章保险合同,第一节保险合同的概述第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立、变更、转让和终止第四节保险合同争议的处理,第一节保险合同的概述,一、保险合同的概念与特征（一）概念合同也称契约，是为了实现一定的目的，有关当事人之间确立、变更和终止民事法律关系的协议。我国保险法第10条：保险合同是投保人和保险人之间约定权利义务关系的一种协议。,是当事人双方或多方的法律行为当事人双方在法律关系中处于平等地位双方当事人都应有行为能力是合法的法律行为,（二）一般范围要求,1保险合同是射幸合同2保险合同是附合合同3保险合同是保障性合同4保险合同是双务合同5保险合同是有偿合同6保险合同是最大诚信合同,（三）保险合同的法律特征,（一）根据保险标的的不同划分财产保险合同以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。具体分为企财险合同、家财险合同、机动车辆保险合同、货运险合同、工程保险合同、责任保险合同、信用保证保险合同等。人身保险合同是以人的身体和生命为保险标的的保险合同。又分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同。,二、保险合同的分类,保险价值，指保险标的的实际价值。此种分类方式限于财险合同。1定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人按事先约定的保险价值作为保险金额，并将两者都载明于保险合同中，在保险事故发生时，不管保险标的出险时的实际价值是多少，保险人都以保险合同中载明的保险价值为基础进行损失赔偿。适用于：价值变化较大或不易确定的特价物。如字画、古玩等。,（二）根据保险合同订立时保险价值是否确定划分,例如：投保人投保定值保险，保险价值50万（保险金额），保险期内发生保险事故导致标的发生全损，则不管当时市场价值是大于50万还是小于50万，则保险人赔偿50万。若发生部分损失，损失程度50%，则赔50万50%=25万。,是指在订立保险合同时并不约定保险价值，只列明保险金额作为赔偿的最高限额，当发生保险事故时，由保险人核定实际损失价值，在实际损失范围内按保障程度计赔。财产保险多采用不定值保险。保险价值与保险金额的关系：保险金额保险价值足额保险，全损：按保额赔偿；分损：在保额范围内按实际损失赔偿。保险金额保险价值不足额保险，损失时，根据保险金额与保险价值的比例进行赔偿。保险金额保险价值超额保险，赔偿视同足额保险。,2不定值保险合同,例如：投保人投保企财险，保险金额100万，保险期内发生保险事故导致标的发生损失50万元，若损失时标的的实际价值100万，则为足额保险，保险人赔偿50万。若损失时货物的实际价值80万，则为超额保险，保险人赔偿50万；若损失时货物的实际价值120万，则为不足额保险，则保险人赔偿50100/120=42万。,1补偿性保险合同是指保险人在保险事故发生时，根据被保险人的要求对保险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合同。各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同中的疾病补贴和医疗费用都属于补偿性合同。2给付性保险合同是指保险人与投保人协商议定保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。多数人身保险合同属于给付性合同。,（三）根据保险人支付保险金的行为性质的不同划分,1特定式合同又称为分项式合同，是指保险人对所保同一地点、同一所有权的各项财产，均逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担赔偿责任。2总括式合同指保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产不分类别，只确定一个总的保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只要在总的保险金额限度以内都可获得赔偿的保险合同。,（四）根据保险标的的分合以及变动情况划分,例如投保人投保家庭财产保险，将财产分为四类：,上例中，家庭财产总价值13.5万元，家具损失1.5万元，若双方签订的是特定式合同，则保险人只赔偿1万元。若签订的是总括式合同，则保险人赔偿1.5万元。,3流动式合同并不规定财产的保险金额，只预定一个保险人承担的最高责任限额，保险人按约定的办法收取保险费，投保人应定期向保险人报告其财产的实际价值，只要报告属实，发生保险责任事故损失时，保险人就在约定最高责任限额之内予以赔偿的保险合同。适用于流动性较大且变动频繁的企业。如大型周转型仓储企业。例：某人做布匹生意，与保险公司签订了流动式合同，约定最高的责任限额50万，申报财产的实际价值如下：一月份：30万元；二月份：20万元；三月份：40万元。假定申报属实，若第三个月发生火灾导致全损，则保险人赔偿？万元；若第三个月核定财产实际价值60万，若全损，则赔偿？万元。,4预约式保险合同指保险人与投保人之间就一定的业务范围签订的无限期的保险合同，合同约定保险责任范围、保险财产范围、保险费结算办法及每一风险单位或每一地点的最高保额。在预约保险合同有效期内，投保人需要就每笔业务向保险人及时书面申报，凡属于约定范围内的标的均自动承保。适用于货物运输业、航运业,1单一风险合同是只承保一种风险责任的保险合同。通常以列举的方式进行。如地震险、战争险、火灾险。2综合风险合同是指一个保险合同承保两种或两种以上风险责任。如财产保险基本险和综合险合同等。3一切险合同是保险人对责任免除以外的任何风险造成的损害均承担赔付责任的合同。如海上保险一切险合同。,（五）根据保险人所承保的风险不同划分,1原保险合同是投保人与保险人签订的合同。其保障对象是投保人或被保险人。2再保险合同是保险人与保险人之间或原保险人与再保险人之间所签订的合同。其保障对象是原保险人。,（六）根据订立合同的主体不同划分,1单一保险人合同是指一个投保人与一个保险人所签订的合同。2共同保险合同是指一个投保人与多个保险人共同订立一张契约而形成的合同。,（七）根据同一标的所对应的保险人数量不同划分,（一）投保单又称要保单，是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面文件，是投保人进行保险要约的书面形式，是保险人出具保险单的依据。投保单一般包括：投保人或被保险人的地址、保险标的、坐落地点、投保险别、保险金额、保险期间、保险费率等。投保人应遵守最大诚信原则如实填写投保单。投保单的效力等同保险单。,三、保险合同的形式,是保险人和投保人之间订立正式合同的一种书面文件，一般由保险人签发给投保人。结构：正面采用表格方式，填写项目：保险人、投保人和被保人；保险标的详细说明等。其背面是保险条款，如保险人、被保险人权利、义务、保险责任、责任免除、保险期限、保费及退费、索赔与理赔、争议处理等。保险单是双方当事人确定权利义务关系的依据，是投保人向保险公司索赔的主要依据，同时也是保险公司处理赔案的主要依据。,（二）保险单,亦称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。实质是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同样的法律效力。保险凭证出具的条件：在团体保险业务中，给每一个参加该保险的人签发一张单独的凭证以留作证明备查。汽车保险中除签发保单以外，还需出立保险凭证以备查询。货物运输保险中，若保险人已经签发了货物预约保单，则还需签发保险凭证证明投保人已经投保，该凭证根据预约保单出立。,（三）保险凭证,是保险单或保险凭证未出立之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保单。暂保单和保险单或保险凭证具有同等的法律效力。但其效力通常为30天，正式保险单签发后，暂保单自动失去效力。（五）批单批单是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保单内容的证明文件，是变更保单内容的批改书。批单的法律效力优于保险单。经批改过的内容，以批单为准，多次批改，应以最后一次批改为准。,（四）暂保单,一、保险合同的主体保险合同的参加者（一）当事人1保险人亦称承保人，是保险产品的卖方，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的一方当事人。法律形式：大多数国家法人，极少数国家自然人，如英国的劳合社。我国保险法只允许法人经营保险业务。,第二节保险合同的要素,2投保人又称要保人，是保险产品的买方，是与保险人签订保险合同，并按合同规定支付保险费义务的人。可以为自然人，也可以是法人条件：必须有民事权利能力和民事行为能力。有缴纳保险费的义务。与保险标的之间需具有可保利益。,1被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。与投保人的关系：当投保人为自己利益投保时，投保人、被保险人为同一个人，被保险人也可被视作合同的当事人；当投保人为他人的利益投保时，二者分属两人，被保险人即保险合同的关系人。,（二）保险合同的关系人,小知识：谁享有保险金请求权？保险金请求权的享有以保险合同的订立为前提，其行使则以保险事故的发生为条件。在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人根据中华人民共和国继承法继承。在人身保险合同中，保险事故发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,含义：是人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。属人身险的特定关系人。是保险合同中的权利主体，只享受保险金请求权，不承担缴付保险费的义务。受益人的法律资格。其资格在法律上无限制，自然人、法人及胎儿均可为受益人。在领取保险金前死亡，受益人资格也消失。可为一人或者多人。当受益人为数人时，需确定受益顺序和受益份额，未确定份额的，按相等份额享受受益权。,2受益人,受益人的产生、变更方式受益人一般由被保险人在订立合同时指定并载明，投保人指定受益人必须征得被保险人的同意。当被保险人为无民事行为能力或限制民事行为能力人时，可由其监护人指定受益人。在保险合同有效期内，被保险人可以变更受益人。若投保人变更受益人，需经被保险人的同意。,受益权不能继承。受益人受领的保险金归受益人独享，不作为被保险人的遗产，也不能用于清偿被保险人的生前债务。但是被保险人没有指定受益人时除外。例如：被保险人死亡，保险人支付保险金10万，若被保险人在保险合同中指明受益人，则保险金只能由受益人领取；若被保险人生前欠有债务，则不能将该保险金偿还被保险人生前的债务；若被保险人未指明受益人，则该保险金可以作为死者的遗产由其法定继承人来继承，可以用来偿还被保险人生前所欠债务。,被保险人死亡后，保险金可作为其遗产的几种情况：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。案例：2001年初冬，投保人王先生以儿子小王为被保险人投保了保额为15万元的终身寿险，受益人一栏填写为“法定”。3年后，小王与张小姐结婚。婚后1年，小王在一场意外交通事故中身亡。王先生与儿媳就谁应当取得保险补偿金引发争议：王先生认为，他给儿子小王投保的时候，小王还是个单身汉，合同受益人一栏上填写“法定”，而自己作为当时唯一的法定继承人，应当是该保险金的受益人，应当获得全部的保险金；而张小姐则认为，自己作为小王的妻子，也是丈夫的继承人，理应得到一定数量的保险金。双方争执不下，王先生遂起诉至法院。谁可以胜诉？,受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；案例：张某为自己投保一份人寿保险，指定其年仅4周岁之子小张为受益人。后小张意外夭折。张某有妻子王某，张母50岁且自己单独生活。某日，张某因交通事故身亡。该份保险的保险金依法应如何处理?,受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。该规定主要是为了保护被保险人的利益。修订前的保险法：没有明确规定。课堂讨论：2010年8月12日，陈某向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈某指定自己七岁的女儿为受益人。保险公司随之签发了保险单。2011年7月17日，陈某带着女儿去外地旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。陈的父亲得知这一消息后，向女婿提出要一起继承这10万元保险金，不料遭到王拒绝。请问保险公司应该如何处理？,受益人享受的受益权是一种期得利益，只有在被保险人死后才能享有，所以又被称为身故保险金请求权。国外又称为等待权。受益权的丧失。我国保险法第43条规定：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。修订前的保险法：保险人不承担赔付责任。,课堂讨论：2011年9月7日，耿某为其妻严某投保人寿保险，保险期限10年，指定受益人为其子耿甲、耿乙，保险金额20万元。耿某一次性缴清全部保费。2012年3月18日，耿甲贪图巨额保险金，将其母毒死。案发后，耿甲被判处死刑。2012年8月2日，耿乙持保单及有关证明、资料向保险公司提出索赔请求。依据现行保险法，保险公司应如何处理本案？,1保险代理人是根据保险人委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。可以是法人也可以是自然人。保险代理人在保险人授权范围内的代理行为所产生的一切法律后果由保险人承担。,（三）保险合同的辅助人,2保险经纪人是基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人，是投保人或被保险人的代言人。其代理行为只能约束投保人，不能约束保险人。其佣金由保险人支付。但是当经纪人代替被保险人或受益人向保险人索赔时，其佣金由被保险人或受益人支付。,保险法119条：保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。122条：个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当品行良好，具有从事保险代理业务或者保险经纪业务所需的专业能力。,3保险公估人又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给与证明的人。包括：保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。保险公估人具有特定的资格，应向主管机关登记，缴存保证金，领取营业执照。,一般经济合同的客体标的物保险合同的客体可保利益这种利益体现为投保人（被保险人）因保险标的发生保险事故而受到损害，或因保险事故的不发生而继续享有。,二、保险合同的客体,（一）保险合同的基本条款1保险人的名称和住所2投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所可明确合同的当事人、关系人，确定权利和义务的享有者和承担者、合同的履行地点、纠纷诉讼管辖等。3保险标的保险标的是可保利益的物质载体，明确保险标的，便于确定保险合同的种类，判断可保利益是否存在以及保险人确定承担保险责任的范围。财产保险标的各种有形财产及其相关的利益、责任和信用；人身保险标的身体和生命。,三、保险合同的内容,4保险责任和责任免除保险责任是保险事故发生时保险人承担赔偿或给付保险金责任的风险项目，不同险种其保险责任不同。责任免除又称除外责任，是保险事故发生时保险人不承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。通常包括：被保险人的故意行为产生的道德风险；保险人难以承受的风险；必然发生的损失；违反法律、社会公德。责任免除涉及被保险人或受益人的切身利益，所以应在合同中载明。,5保险期限和保险责任开始时间保险期限：又称为保险期间，是保险合同的有效期，即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间。计算办法：按自然日期、一个运行期、一个工程期、一个生长期等来计算。保险责任开始时间：是指保险人开始履行保险责任的时间，以某年、某月、某日、某时表示，通常由双方在保险合同中约定。就一般保险合同而言，其生效日往往就是保险责任的开始时间。但是对于有观察期规定的保险合同，如健康保险合同，超过观察期的那天，才是保险责任真正的开始时间。,6保险价值是投保人和保险人相互约定并记载于保险合同中的保险标的的价值，是保险金额确定的基础。可由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可根据在发生保险事故时保险标的所具有的实际价值来确定。是财产保险合同的内容。人身保险合同中不存在保险价值。,7保险金额简称保额，是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，是计算保险费的依据。确定方法不同财产保险以保险价值为基础来确定。人身保险根据被保险人的经济保障需要与投保人支付保险费的能力确定。,8保险费及其支付办法保险费是指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用。其计算公式：保险费=保险金额保险费率保险费的支付方式：趸缴、分期缴费、限期缴费等。,9保险金赔偿或给付办法是在保险标的遭遇保险事故，致使被保险人发生财产损失或人身伤亡时，保险人以法定或约定的方式、标准或数额向其支付保险金的办法。一般而言，保险人以现金方式进行支付，不负责以实物形式进行补偿或负责恢复原状。,10违约责任和争议处理违约责任是指保险合同当事人因过错未履行或未完全履行合同约定的义务所应承担的法律后果。争议处理是发生保险合同争议时采用的处理方式，包括协商、调解、仲裁、诉讼等方式。11订立合同的年、月、日通常是指保险合同的生效时间，是保险人同意承保后，在投保单上签字盖章所注明的时间，而不是投保人填写投保单时注明的时间。,是指保险人为满足投保人或被保险人的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加一些补充内容，以扩大承保的责任范围的条款。是对基本条款的修改或变更，其效力优于基本条款。（三）保证条款是指投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。,（二）附加条款,一、保险合同的订立（一）保险合同的订立程序1要约要约：是希望和他人订立合同的意思表示。发出要约的人称为要约人，接受要约的人称为受要约人。要约在我国必须是书面形式。保险要约：又称要保，是投保人向保险人提出保险要求的意思表示。投保人要约是订立保险合同必需的、首要的程序。通常由投保人提出投保申请，填写好投保单，并交给保险公司或其代理人时，才构成要约。,第三节保险合同的订立、变更、转让和终止,2承诺承诺：又称接受订约提议，是受要约人同意要约的意思表示。做出承诺的人称为承诺人。保险承诺：又称承保，是保险人同意投保人提出的保险要求的意思表示。在保险合同订立的过程中，要约人与受要约人的法律地位是反复交换的。但投保人是最先提出要约的人，决定是否承保的人只能是保险人。,1保险合同的成立是指保险合同的双方当事人经过要约与承诺，意见达成一致的过程。我国保险法第13条第1款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。2保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。,（二）保险合同的成立与生效,3.成立与生效保险法第13条第3款：依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。在我国，保险合同的生效起始时间“零时起保制”“零时起保制”是指以约定起保日的零点为保险责任的开始时间，以合同期满日的24点为保险责任的终止时间。交强险合同的生效起始时间“即时生效”。,（一）投保人义务的履行如实告知义务支付保险费的义务出险通知义务提供单证义务危险程度增加通知义务,二、保险合同的履行,向投保人说明保险条款义务。承担保险金赔付义务。退还保险费或者保单的现金价值义务。及时签发保单，为被保险人的财产和人身及时得到保险保障创造条件。为投保人、被保险人、再保险人等保险合同的主体保密是对保险人的基本道德要求。承担投保人在保险事故发生后积极施救所产生的施救及其他合理费用。,（二）保险人义务的履行,含义：指在保险合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变保险合同内容的法律行为。保险法第20条：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。保险合同的变更主要是指主体、客体和内容的变更。,三、保险合同的变更,1保险人的变更保险人的变更即保险人组织形式的调整。我国保险法第89条：“保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后方可解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散”。,（一）保险合同主体的变更,2投保人的变更投保人的变更是指投保人法律地位的调整。变更投保人时，只要新的投保人具有法律规定的可保利益，则无须征经被保险人同意，但须告知保险人。以死亡为给付保险金条件的保险合同，需经被保险人书面同意。,3被保险人的变更被保险人的变更，只发生在财产保险合同中。在财产保险合同中，被保险人的变更意味着保险标的权利的转让。随着保险标的所有权的转移，原先的投保人对保险标的所具有的可保利益消灭了，但是可保利益本身仍然存在，为受让人所有。,4受益人的变更受益人由投保人或被保险人指定。被保险人或投保人可随时变更受益人，且无须经保险人同意，但要书面通知保险人并办理变更手续。投保人变更受益人，须经被保险人同意。,是指投保人与被保险人之间的可保利益关系发生变化。例如，投保人与其配偶、子女、父母具有可保利益，如果投保人与这些人具有的婚姻关系或家庭关系发生变化，保险合同的客体随之变化。如果财产保险的投保人与保险标的之间的经济上的依存关系发生变化，保险合同的客体也随之变化。,（二）客体的变更,是指保险合同双方当事人权利义务的变更，表现为保险合同条款的变更。一般由当事人一方提出要求，经与另一方协商达成一致后，由保险人在保险合同中加以变更批注，其法律效力对双方均有约束力。应采用书面形式。批单是保险合同变更时最常用的书面凭证。,（三）内容的变更,含义：是指投保人或被保险人将保险合同的权利义务转让给他人的法律行为。通常由保险标的所有权的转移或出售所引起。保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务，但被保险人或者受让人应当及时通知保险人。否则，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。货物运输保险中，保险合同可以随着货物的转让而转移，且无需征得保险人的同意。,四、保险合同的转让,例如：某甲将自有的房屋向保险公司投保，在保险期内某甲将房屋转售给乙。根据保险法的规定，受让人乙在取得保险标的所有权时当然继受保险合同的利益，成为保险合同的被保险人，但是某甲或受让乙应当及时将房屋所有权转移的情况通知保险公司，否则，保险人有可能不承担赔付责任。,（一）含义：是指在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务不再继续，法律效力完全消灭的法律事实。（二）保险合同终止的原因1.自然终止又称届期终止，是指保险合同因期限届满而终止。是保险合同终止的最基本原因。续保不是原保险合同的继续，而是另一个新合同的签订。,五、保险合同的终止,指保险人已履行赔偿或给付全部保险义务后，即使保险期限尚未届满，保险合同已终止。例如：投保人寿保险，若保险期内被保险人死亡，保险人支付保险金后，则保险合同即可终止。财产保险中：若某人以房屋向保险公司投保，保险金额100万，足额投保，若保险期内，第一次发生损失30万，则保险人赔偿30万；第二次发生损失70万，则保险人赔偿70万，此时，保险合同即告终止。若合同没有到期，再损失10万，则保险人不承担赔偿责任。,2.因保险人完全履行赔付义务而终止,特殊：投保人投保定期船舶保险，保险金额500万。在保险期内若标的发生全损，则保险人赔偿500万，合同即终止。若保险期内发生数次损失，而且都不是全损，第一次损失100万；第二次损失100万；第三次损失300万；第四次损失100万，只要在合同的有效内，损失即使超过保险金额500万，保险人对超过部分仍承担赔偿责任。,因解除而终止是指在保险合同期限尚未届满之前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。分类：约定解除：合同双方当事人约定解除合同的条件，一旦出现了所约定的条件，一方或双方即有权利解除保险合同。又称为“协议注销”。法定解除：法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方（一般是保险人）依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系。我国保险法第50条：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。,3.因解除而终止,又称中途失效或保险合同的中止（暂时终止），指保险合同成立并生效后，由于某种原因使保险合同无法继续履行，合同效力暂时停止的状况。合同效力中止期间，保险人不承担责任。中止终止或无效。中止后，投保人可在一定条件下申请复效，同时补交所欠的保险费及利息，经保险人的同意，合同效力即可恢复。复效后的合同与保险合同具有同样的效力，可继续履行。,4.违约失效,含义：是指保险合同成立后，因违反规定或约定事项，国家不予承认和保护，没有法律效力的保险合同。分类：全部自始无效：指保险合同全部不产生法律效力。如投保人采取隐瞒、欺骗等方式使保险人与其订立合同，则合同即使订立，也全部无效。部分自始无效：指保险合同中仅有部分内容不具有法律效力，其余部分依然有效。如超额保险中超额部分。无效合同的确认机构：人民法院和仲裁机构。,5.合同自始无效,一、保险合同争议的含义是指保险合同成立后，合同当事人双方就保险合同的内容及履行时的具体做法等方面产生不一致甚至相反的理解而导致的分歧或纠纷。争议产生的原因：保险合同条款文字表达不清、不够准确、模棱两可；引起标的损失、伤害的原因复杂等,第四节保险合同争议的处理,案例：王某投保了一年期