第2章(2)保险合同的要素

第2章,保险合同,第二节保险合同的要素,保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容,一、保险合同的主体,主体是拥有权力与承担义务的人保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系，对保险合同享有权利或承担义务的自然人和法人保险合同的主体包括以下三类：当事人关系人辅助人,（一）保险合同的当事人,保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人。保险合同的当事人包括投保人与保险人。,1.投保人,（1）定义：投保人（又称要保人）是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。（第十条第二款）（2）资格条件：自然人、法人均可充当投保人，但是必须具备两个基本条件：具有完全的民事行为能力对保险标的具有保险利益保险利益（又称可保利益）：是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。（第十二条第六款）,1.投保人,投保人既可以为自己的利益投保，也可以为他人的利益投保。与其他合同不同，投保人作为保险合同的一方当事人，本身并不必然享受保险合同的利益，但必须履行保险合同的主要义务，即必须依约缴纳保险费。,2.保险人,保险人是指与投保人订立保险合同，并按照约定承担赔偿或给付保险金责任的保险公司（第十条第三款）保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务（第六条）保险人从业的法律资格：大多数国家法人英国法人与自然人（劳合社Lloyds）我国法人,（二）保险合同的关系人,保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人保险合同的关系人包括被保险人和受益人,1.被保险人,（1）定义：被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。（第十二条第五款）（2）资格条件在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人。,1.被保险人,（3）被保险人具有以下三个特征被保险人是保险事故发生时遭受损害的人。保险事故一旦发生，被保险人的利益必然受到损害。在财产保险中，被保险人应是财产的所有人或相关的权利人，在保险合同中体现为与保险标的有关的所有人或经济权利人。因此当保险标的发生损失时，其经济利益必然遭受损害。在人身保险中，被保险人是以自己的生命或身体为保险标的的人，保险事故发生时，其自身必然遭受伤害。,1.被保险人,（3）被保险人具有以下三个特征被保险人是保险合同保障的对象。保险合同订立的经济目的就是当保险事故发生时受损失者能够得到保险保障。只有对保险标的有经济利益的人才有资格获得保险保障。保险标的只是风险损失的体现者，被保险人才是经济损失的主体，是受保险保障的主体。,1.被保险人,（3）被保险人具有以下三个特征被保险人是享有保险金请求权的人。被保险人因保险事故发生而遭受经济损失，自应享有保险金请求权。在财产保险中，若保险事故发生只是损害财产，被保险人安然无恙，则由被保险人自己行使保险金请求权；若被保险人不幸在保险事故中遇难，保险金清求权由其法定继承人行使。在人身保险中，生存保险的保险金请求权属于被保险人自己；死亡保险的保险金请求权由其受益人行使，未指定受益人的，由被保险人的法定继承人行使。,（4）投保人与被保险人的关系,被保险人与投保人可以为同一人，也可以为两人。当投保人为自己利益订立保险合同时，投保人即为被保险人。投保人以自己的名义，为自己的不确定的损失能够得到经济补偿而订立保险合同。保险合同一经订立，其所产生的权利义务归投保人自己享有与承担。投保人一方面负有交付保险费的义务，一方面则享有保险金请求权。例：在财产保险合同中，一般投保人与被保险人为同一人,（4）投保人与被保险人的关系,当投保人为他人利益订立保险合同时，投保人和被保险人分属两人。此时保险合同所产生的权利，应属于财产利益的所有人即被保险人，投保人仅负有缴纳保险费的义务。在人寿保险合同中，投保人以他人的生命为保险标的，作为被保险人，必须经被保险人同意，特别是以死亡为给付保险金条件的合同，必须经被保险人同意，否则保险合同无效,案例一,某食品厂为全厂职工投保了团体家庭财产保险，在保险期限内职工赵某家中失火，财产受损。问：谁是投保人？谁是被保险人？谁有权向保险公司索赔？,案例分析,企业承担缴纳保险费的义务，是投保人，其为职工的利益与保险人订立合同职工是家庭财产的主体，在合同中属于被保险人，享有保险金请求权此时权利与义务分属于投保人和被保险人两个主体,2.受益人,（1）定义：受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。（第十八条）注意：受益人是以死亡为给付条件的人身保险中特有的关系人；受益人在被保险人死亡后享有保险金的请求权；人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。,（2）受益人的指定,受益人的法律资格受益人可以是任何人，法律上没有资格限制。自然人、法人及其他合法的经济组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，甚至未出生的胎儿等均可被指定为受益人。受益人必须在请求保险金时生存，无生命的人不能被指定为受益人。投保人、被保险人都可以作为受益人。,（2）受益人的指定,受益人的产生人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。（第三十九条）受益人的人数被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。（第四十条）,（3）受益人的权利,受益人的权利即受益权，它是一种期待权，只有在被保险人死亡后才能享受。受益人不能支配受益权。受益权的权限只是领受保险金。对于保险费返还、责任准备金返还和利益分配的请求权属于投保人，受益人无权享有。受益权的取得属于原始取得权，而不是继承取得权。受益人领取的保险金不是遗产，不能用于偿还被保险人生前的债务。继承权则为继承遗产，具有在继承财产范围内为被继承人偿还债务的义务。受益人无权擅自转让受益权，如欲转让他人需满足下列条件：一是保险合同中注明允许转让；二是经投保人和被保险人同意，否则不能转让。之所以对转让加以限制，原因是人身保险合同的受益人如自由转让其受益权利予他人，容易诱发道德风险，也不能达到投保人使受益人受益的初衷。,（4）受益人的变更,受益人的变更是指投保人或者被保险人在保险合同期内变更受益人在人身保险合同中，受益人分为固定的指定和不定的指定两种。固定的指定是指受益人经指定后为固定的，不得变更；不定的指定是指受益人经指定后，可以变更受益人。在法律上以不定的指定为原则，以固定的指定为例外。由于人寿保险多为长期性合同，时过境迁之事常有，应允许投保人对其保险利益享有主张权，可以变更受益人。,（5）受益权的丧失,受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。（第四十三条第二款）受益人先于被保险人死亡，受益权消失受益人放弃受益权受益人被指定变更,（6）受益人的义务,投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。（第二十一条）保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。（第二十二条第一款）提供单证的义务,保险金作为遗产的情况,财产保险中，被保险人在保险事故中死亡第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,继承顺序,根据我国继承法第10条的规定，遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。继承法第11条被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。继承法第12条丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序的法定继承人。,案例二,王某家中有父母，妻子及一女。一次骑摩托车外出时，王某车毁人亡。肇事司机承担了相应的责任。此外，王某生前办理过人身保险和摩托车财产保险，其中人身保险中指定其妻范某为受益人。出险后，保险公司根据合同赔付了2.6万元人身保险金及3200元财产保险金。问：本案中的保险金应当如何处理，为什么,案例三,李某与妻子相处不和，妻子带着儿子另住别处。后李某投保了一份人寿保险，并指定其妹妹为受益人。不久李某在交通事故中意外身亡。假设：1.其妹在李某死亡前半月病故。2.其妹在李某死亡后病故。3.受益人指定为李妹和李某之子，出现1和2的情况。问：李妻与李妹的儿子向保险公司请求给付保险金，保险公司应如何处理？,案例四,李先生在一家公司搞营销，家有妻子和父母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。保险公司应当如何处理？,（三）保险合同的辅助人（中介人）,1.保险代理人,概念代表的利益主体三种形式业务范围法律责任,1.保险代理人,保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。（第一百一十七条）（我国：机构：合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其业务范围比较广泛，包括代理销售保险单、代理收取保险费、进行保险和风险管理咨询服务、代理保险人进行损失查勘和理赔等业务。兼业代理人是指受保险人的委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位，其业务一般只限于代理销售保险单和代理收取保险费。个人代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并且在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人，主要是指保险业务员。,1.保险代理人,保险代理人与保险人必须在代办保险业务以前，根据平等互利和双方自愿的原则签订保险代理合同，并且必须在代理合同中规定授权的范围、代理的地域和实践范围、险种和双方的收费的标准以及相关的法律责任。一般而言，保险代理人在代理活动过程中只能以保险人的名义与投保人发生关系，而且严格于所授权的范围之内，不得滥用职权、不得超出该规定的权限范围。保险法第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。,案例：保险代理人,2002年4月，客户张某向某寿险公司投了重大疾病保险及健康住院附加险。在投保时他去该公司指定医院进行过两次体检，均顺利通过。2003年3月4日，张某在该院做了白内障摘除手术。在出院后申请理赔时，保险公司以张某在投保时未如实告知病史为由，寄来一份保险拒赔及解除合同通知书，并单方面没收了张某的保费。张某认为：在购买保险时，他已如实告知代理人自己的病史，但为了动员他投保，代理人认为这一概不算病，属于正常范围，并催促他办理投保手续。请问：此案该如何处理呢？,2.保险经纪人,概念代表的利益主体业务范围法律责任,2.保险经纪人,保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。（第一百一十八条）（我国：有限责任公司和股份有限公司）为投保人拟定投保方案、选择保险人、代办投保或续保手续、代为交付保险费；协助被保险人或受益人进行索赔；提供风险评估、风险管理咨询以及保险档案管理等中介服务等。保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。（第一百二十八条）,案例：保险经纪人,在为某段铁路提供风险管理服务时，某保险经纪人公司发现，原来的保单对暴雨有如下规定：“连续24小时降雨200毫米以上。”这意味着，如果降雨低于这个标准，客户得不到赔偿。由于当地处于山区，降雨非常多，修建铁路最大的危害就是暴雨，暴雨很可能造成路基塌方、山体滑坡，给工程带来巨大的经济损失。该保险经纪公司经过查阅有关资料并向当地气象部门询问得知，“连续24小时降雨200毫米以上”属于当地50年未遇的降雨量。显然，这样的保险条款对客户是毫无价值的。根据实际情况，该保险经纪人公司要求保险公司对保单进行合理变更，将暴雨的标准改为“连续24小时降雨50毫米以上”。所变更的保险条款内容使客户的合法权益得到了切实保护。,案例分析,保险公司常常根据一般情况对所提供的格式保单中风险的定义和条款进行解释，这很难满足特殊情况的需要。如果投保人被动接受对其不适合的定义或条款，只会使保障效果大打折扣，无法实现有效的风险转移。本案中，保险经纪人在充分了解实地情况并掌握历史数据的情况下，对保单内容提出了合理的变更要求并得到保险公司的认可，为投保人争取了合理的保险条件。,保险经纪人与保险代理人的区别,保险经纪人和保险代理人都是保险合同的辅助人，但却有明显的区别：保险经纪人代表的是投保人的利益，而保险代理人代表的是保险人的利益；保险经纪人是以自己的名义进行保险经纪活动，但是保险代理人则是以保险人的名义与投保人和被保险人发生关系；保险经纪人的保险经纪业务所产生的法律责任，由保险经纪公司承担，但是保险代理人在授权范围内进行活动所产生的法律责任由保险人承担。只有在授权范围之外的活动产生的法律责任，才由代理人自己承担。,3.保险公估人,概念立场法律责任,（三）保险公估人,在我国，保险公估人主要以保险公估机构的方式从事业务。保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。（保险公估机构管理规定第二条）（我国：合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）保险公估人既可以接受保险人的委托，又可以接受被保险人的委托公估人基于公正、独立的立场，凭借丰富的专业知识和技术，办理保险公估业务。公估人出具的公估报告一般是作为理赔的参考依据，本身不具有法律权威。前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。（第一百二十九条）,公估人的作用,某年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。,二、保险合同的客体,客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命或身体（2002保险法第十二条第四款）保险标的是保险事故所致损害后果的承受体，是保险利益的载体,为什么保险利益是保险合同的客体,1.保险合同双方当事人订约的目的并非保障保险标的不发生保险事故，而是为了实现保险经济保障2.保险经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到损失或者约定的保险期限届满时，能够得到保险经济赔偿或给付3.保险赔偿或给付并非再造一个相同的标的，而是以保险标的为有形载体，保障保险合同双方当事人共同关心的基于保险标的上的经济利益，即保险利益,三、保险合同的内容,保险合同的内容，即保险合同双方当事人的权利和义务。保险合同双方当事人就权利和义务达成的协议内容是通过保险条款的形式体现的即保险合同条款是用以固定和体现保险权利义务关系的法律形式,（一）保险合同条款的分类,保险条款可以分为：法定条款和任意条款基本条款和附加条款,1.法定条款和任意条款,法定条款是指根据有关的法律法规，要求保险合同应当具备的合同条款法律规定任意条款（又称任选条款）是指依保险合同当事人意愿和实际需要拟定的合同条款合同约定,2.基本条款和附加条款,基本条款是指保险合同中原有的载明保险合同双方当事人基本权利义务的条款基本条款由保险人事先拟定并印制在保险单上，其范围既包括法定条款也包括任意条款附加条款是指在基本条款的基础上，保险合同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制通常，保险人事先拟定并印制附加条款的相应格式，在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后，将其粘贴在保险单上保险实践中，基本条款规定的内容称为基本险，附加条款规定的内容称为附加险,（二）保险合同的法定条款,第十八条保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。,1.保险人的名称和住所,保险人的名称一般就是保险公司的名称保险人的住所就是保险公司的营业场所明确保险人的名称和住所便于保险人行使权力及履行义务保险人的名称和住所一般印于格式合同上,2.投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所,明确投保人的姓名或者名称和住所，有利于投保人履行义务明确被保险人的姓名或者名称和住所，有利于被保险人在保险事故发生后行使保险金的请求权，并履行保险合同规定的义务如果人身保险合同约定了受益人，明确受益人的姓名或者名称和住所，有利于受益人行使保险金请求权,明确保险合同主体的姓名或者名称和住所,是保险合同得以履行的前提有利于确定保险合同履行的地点有利于确定保险合同纠纷的诉讼管辖民事诉讼法第二十六条因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。,3.保险标的,保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体保险标的是保险事故发生的客体，是保险利益的载体明确保险标的意义：确定保险合同的种类；明确保险人承担责任的对象及范围；判断保险合同是否有效（投保人或被保险人是否具有保险利益）；根据保险标的的实际价值或者存在状况确定保险金额；根据保险标的的危险程度厘定保险费率；根据保险标的的损失程度计算赔付数额；根据保险标的所在确定诉讼管辖范围等。,4.保险责任和责任免除,保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的发生保险事故后，保险人应承担的赔偿或者给付责任是保险双方当事人在保险合同中对保险人所应承担的风险责任范围的具体约定责任免除（又称除外责任）是指对保险人按照法律规定或者合同约定，不承担风险责任的范围是对保险责任的限制，是对保险人不负赔偿或者给付责任的范围的具体约定。,责任免除的类型,不保风险，即损失原因免除；如道德风险、战争风险、核风险等不赔损失，即损失免除；正常磨损、自然消耗、间接损失等不保标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的通常指那些价值难以确定、易丢失、风险责任大、无法鉴定的标的，如古玩、字画、珍宝等，属于不保标的。,5.保险期间和保险责任开始时间,保险期间是指保险合同的有效期间保险责任开始时间（与保险期间的起始日期是否一致？）确定保险期间的方法按年月日计算零时起保按事件的起止时间算,6.保险金额（简称保额）,保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。（第十八条）保险金额是计算保险费的基础保险金额的确定：保险金额确定的基础是保险价值。保险金额的确定应当既考虑保险人的利益，又考虑投保方的保障程度和合理负担。保险利益、保险价值、支付能力、费率水平、保障程度以及投保人的风险偏好程度都会影响保险金额的确定。,（六）保险金额,我国保险法和保险实践遵循以下原则：（1）保险金额不得超过保险价值在财产保险中，以保险标的的价值核定保险金额在人身保险中，不存在保险价值的概念。保险金额是在订立保险合同时由投保人和保险人双方协商确定的，一般依据投保方的保险需要及支付保险费的经济能力，被保险人的年龄、健康状况等因素确定（2）保险金额不得超过保险利益需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额之一，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。,保险金额与保险价值两者之间会产生如下关系,保险金额=保险价值足额保险保险金额保险价值超额保险投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。（第五十五条第二款）保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。（第五十五条第三款）保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。（第五十五条第四款）,7.保险费以及支付办法,保险费是指投保人为取得保险保障而依保险合同约定向保险人支付的货币数额保险费多少的决定因素：保险金额的大小；保险期限的长短；保险费率的高低保险费=保险金额保险费率(保险期限)保险费的高低一般与风险的高低成正比保险费的缴纳办法及缴纳时间财产保