第10章保险法

第10章保险法(238-284),第一节保险法概述（238-246）一、保险的性质1、保险是一种法律制度。2、保险是一种商业活动。与社会保险的区别。3、保险是一种金融活动。保险费+增值保险金+费用。大数规则。4、保险是一种投资方式。保险是一种特殊的投资方式。投资的两种形式：增值回报与损失恢复；财产保险：恢复性回报；人寿保险：完全的投资。5、保险是一种规避或转移风险的方式。,二、保险制度1、保险是一种商业运作。2、构成保险制度必须有危险存在或条件能够满足。不可能存在；与不可能发生。3、保险必须有约定的赔偿或给付。财产保险：约定的赔偿（价值补偿）；人寿保险：约定的给付。（非价值补偿）,三、保险法及其主要原则(242-245)（一）保险法的概念保险法律制度是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的一切法律规范的总称。主要的法律规章可有：全国人大常委会：中华人民共和国保险法（1995通过，2002修订；2009年新修订）；中国保险监督管理委员会保险公司管理规定（2000年制定,2002、2004、2009年修订）中国保险监督管理委员会保险代理机构管理规定（2001制定，2004年修订）。中国保险监督管理委员会保险经纪公司管理规定（2001制定，2004年修订）。,附：保险合同主体1、保险合同当事人投保人（要保人）：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。要件是：具有民事权利能力和民事行为能力；对保险标底具有保险利益。保险人（承保人）：与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿或给付保险金责任的人。在我国，保险人必须是保险公司，其他单位和个人不得为保险人。2、保险合同关系人被保险人。是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，也就是保险事故可能发生在其财产、生命、身体或其所承担责任之上的人。受益人。是指在人身保险合同中，由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。指定受益人与法定受益人。保单所有人（保单持有人）。一般是被保险人，但有时是被保险人的配偶或某个信托机构。3、保险合同辅助人。保险代理人和保险经纪人。想一想：1、投保人、被保险人、受益人可以是一个人吗？可以是三个人吗？2、在生死两全人身保险合同中，如果被保险人或投保人没有指定受益人，一旦被保险人身故，谁应该是受益人？,（二）保险法的基本原则1、守法原则和公平竞争原则2、保险利益原则“合法利益”：在财产保险中，投保人必须对保险标的拥有所有权（处分权或者合法占有权）；人身保险中，投保人对被保险人有法定的亲缘关系或被保险人认可的事实。财产保险利益的基本条件。合法利益；经济上的利益；确定的利益。人身保险利益的基本条件。本人+第一顺序继承人；有抚养、赡养、抚养关系的其他近亲属；其他被保险人书面同意投保人为其投保。“损害赔偿原则”：按照损失多少补偿多少的原则，限制被保险人和受益人对保险标的损害赔偿的过分追求。3、最大诚信原则告知义务。保险法第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”“保险人也要将保险合同的承保范围和免责范围如实告知投保人和被保险人。”,4、损害补偿原则（244-245）财产损失补偿：实际损失、保险金额、保险价值实际损失：标的因保险事故而减少的价值或者利益。保险金额：保险合同中约定由保险人最大补偿额。保险价值：是指投保人拥有的对保险标的的合法处分权或者合法占有权的财产价值及其体现的市场价值（有：重置价格与净值折旧两种计算方法，一般的，重值价格较多）“赔偿金额是实际损失、保险金额、保险价值三者中最小的一个数额”（244）思考：财产损失补偿过程中，当实际损失、保险金额、保险价值（净值）、保险价值（重值价格）不一样的时候，应当适应什么样的补偿方式？定额保险：在定额保险合同中，保险补偿的金额为合同确定的保险金额，这多在人身保险中运用。5、保险代位原则（245）指保险利益的权力代位和被保险标的物残余价值的代位两种情况。,四、保险代理（保险辅助人之一）（一）保险代理人的含义和性质“保险代理人在保险人授权范围内代理保险业务时，其代理行为所产生的法律责任由保险人承担。因授权不明，给他人造成损害的，保险人承担法律责任，保险代理人负连带责任。”“保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止以后已被代理人的名义从事保险代理活动，未经被代理人追认的，由保险代理人承担法律责任。相对人有理由相信保险代理人有代理权的，该保险代理活动有效，由保险人承担法律责任。”（二）保险代理人的类型1、专业代理人。专门从事保险代理业务的保险代理公司。2、兼业代理人。受保险人委托代理经营保险业务的企业法人或其他企业。3、个人代理人。（三）保险经纪人。责任界定。保险经纪人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。“保险经纪人在办理保险业务中因自己的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。”,保险经纪人与保险代理人的区别1、两者代表的利益主体不同保险经纪人代表投保人的利益，而保险代理则根据保险人的委托从事保险代理活动，代表保险人的利益。2、业务范围不同代理人的业务经营受其与保险人签订的代理合同或授权契约的限制，只能销售成型的产品，选择与其签订代理合同的保险公司。而经纪人则可根据客户的需要设计个性化的保险方案，并在国内外安排保险。3、收费方式不同保险代理人的代理手续费按保监会规定的比例收取。保险经纪人则根据每笔业务的性质不同向保险人收取佣金。4、法律责任不同保险代理人的过失导致投保人的损失，由保险人责任。保险经纪若人因自己的过失造成投保人的损失，由自己承担责任。5、专业程度不同保险经纪人往往由各方专家组成团队，向客户提供全方面的服务。相比而言，保险经纪人比保险代理人提供的服务更加专业、全面。思考：1、保险代理与保险经纪，哪一项工作更容易操作？哪一项工作具有更高的挑战性？,代理与经纪（1）,代理与经纪（2）,代理与经纪（3）,代理与经纪（4）,第2节保险公司1、保险公司的设立、变更和清算。分业经营原则（247）资本金条件（247）设立分支机构的条件（248-249）2、保险公司的组织组织形式（253）分支机构（253）3、监督管理（略）。,4、保险公司的业务范围（256-258）财产损失保险；含义界定。思考：变压器、桥梁、油库、房屋、车辆是否属于财产损失保险的范围？责任保险：由被保险人的侵权行为而引起，而不是合同责任。如：第三者责任险；产品责任保险。担保保险：包括信用风险（合同责任）与保证风险（投资保险）。人寿保险：生存保险；死亡保险；生死两全保险。人身意外伤害险：一般意外伤害（如：运动员跳水）；旅客意外伤害（飞机坠毁等）；职业伤害保险。健康保险（疾病保险）。思考1：电工有时会不慎触电，造成人身伤亡事故，应当上什么样的险种？思考2：某人常年有病，病情日益沉重，适合上什么样的险种？你给做个参谋。,财产保险,人身保险,5、保险业务的划分（258-260）分业保险。再保险。分出保险、分入保险。投保人、分出公司、分入公司的关系。保险准备金。财产保险（责任准备金）；人寿保险（保单现金价值）。,案例：九江大桥获赔1500万元保险财产损失仍在调查近日，（2007年）615船撞桥事故受损方广东省佛开高速公路有限公司九江大桥分公司获得中国人保财险广东省分公司的预付赔款1500万元。6月15日凌晨5时10分，一艘佛山籍运沙船偏离主航道直接撞击九江大桥23号桥墩，造成大桥约200米桥面坍塌的特大事故。8月7日，人保财险广东省分公司向九江大桥预付赔款1500万元。目前，615船撞桥事故造成的保险财产损失仍在进一步调查，人保财险将按照相关规定，做好后续理赔工作。奥一网,小资料1：第三者责任险第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30。以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了牌照也不能年检。在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。,小资料2：什么是产品责任险产品责任是指由于产品存在缺陷，而使产品的生产者、修理者或销售者之外的他人遭受人身伤害或遭受缺陷产品之外的财产损害时，产品的生产者、修理者或销售者依法承担的经济赔偿责任。产品责任保险承保的就是此类责任风险。产品责任可能是由多种原因导致的，包括：产品设计缺陷，即在设计产品时，对产品的可靠性和安全性考虑不周，如没有附加必要的安全装置等；原材料的缺陷，如在制药工业中采用不达标原料会使药物中含有伤害人体的物质，电气产品材料的绝缘性能差，会漏电伤人等；制造装配上的缺陷，如产品制造粗糙，边缘有锐角、毛刺，容易伤人，一些机器及交通工具的装配不当，一些部件会松动、脱落而造成事故伤人；指示上的缺陷，如果生产者或销售者做不真实的广告、或未对消费者在使用方法等方面进行适当告诫，可以作为产品缺陷处理。,小资料3：什么是死亡保险？死亡保险是人寿保险的一种，是指被保险人在保险责任有效期内死亡，保险人给付保险金的保险；根据保险的期限，它分为定期死亡保险和终身死亡保险两种。定期死亡保险在习惯上被称为定期寿险，它只提供一个确定时期的保障，如5年、10年、20年或者到被保险人达到某个年龄为止。定期死亡保险的特点是，有一定的时间限制，超过时间被保险人仍然生存，保险公司不承担保险责任。因此，只有保障功能，而没有储蓄功能。所以，一般是低保费高保障。终身死亡保险亦称终身寿险，是一种为被保险人提供终身保障的保险，即保险人要直负责到被保险人死亡为止，或者说，被保险人的死亡不论发生在什么时间，保险公司总是要向其受益人给付死亡保险金。终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，当急需用钱时，也可以在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。所以终身保险的保险费高于定期保险。,小资料4：什么是生存保险？生存保险是以被保险人在保险期满时继续生存为给付条件的一种保险。如在此期间被保险人死亡，则所交保险费不退，充作所有生存期满日为止的被保险人的保险金。生存保险主要有终身年金保险和定期年金保险两类。生存保险具有较强的储蓄功能，被保险人在一定时期后可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面之需。如中国人寿保险公司开办的国寿松柏养老金保险、国寿松鹤养老金保险，中国平安保险公司开办的平安长青终身养老年金保险等，就是一种较常见的生存保险。,小资料5：什么叫健康保险？健康保险，对被保险人因疾病、分娩引起的收入损失、费用支出或因疾病、分娩所致死亡或残废，保险人按照保险合同规定承担给付保险金责任的保险。疾病保险的责任范围可包括：(1)工资收入损失，(2)业务利益损失，(3)医疗费用，(4)残废补贴，(5)丧葬费及遗属生活补贴等。疾病保险一般不包括因意外伤害所致的各项损失。,第3节保险合同（260-269）一、保险合同概述（260-262）（一）保险合同的基本内容1、保险人的主要义务。保险人的义务：给付保险金义务等。2、投保人（被保险人、受益人）的主要义务：交费义务；通知义务；补救义务。（二）订立保险合同的条件*(261-262)财产保险利益的构成条件：合法利益；金钱利益；确定利益。（“三利益”，以第一利益为基础。）,二、保险合同的主要内容（262-264）1、基本条款保险价值：保险金不得超过保险标底的价值。保险金额：财产保险中的保险金额；人身保险中的保险金额。保险费和保险期限。违约责任和争议的处理。2、重点条款保险责任。赔偿或给付责任；责任的免除：注意与一般合同法的区别。3、特约条款主要有：协议条款；保证条款；附加条款。,三、无效保险合同（264-265）（一）无效保险合同1、主体不合格。（1）投保人的民事能力；（2）-（4）保险利益；（5）-（6）承保范围。2、意思表示不真实。保险欺诈；保险胁迫。（既包括投保人，也包括保险人。）3、客体不合法。（二）无效合同的认定及后果,四、保险合同的变更和解除（265-267）（一）保险合同的变更：主体变更；客体变更；内容变更；期限变更。（二）保险合同的解除1、任意解除。注意：适应范围。2、没有履行通知义务。3、违反履行告知义务。4、违反特约条款。5、保险欺诈。6、保险欺诈及其法律后果（268-269）,五、索赔与理赔（267-268）1、通知与索赔。2、理赔。10日；60日。六、保险欺诈及其法律后果1、谎称保险事故；2、故意制造保险事故；3、虚报损失；思考：上述三种情况中，哪一种法律后果最为严重？在人身保险中，受益人造成被保险人死亡，在什么情况下可以领取保单的现金价值？,第4节财产保险（269-278）说明：因为许多内容前面已讲过，重点讲解没涉及的内容。一、财产保险概述1、保险人免责的界定。（270）2、财产保险分类。（270-271，注意与前面所讲的内容的区别）二、财产保险的程序1、投保单、保险单、批单在性质上的区别（271-272）2、保险标的转让和解除。例外情况（272-273，注意对本教材266页“任意解除”的理解）4、保险标的监管。重复保险。（273-274）,三、保险事故的处理（274-276）1、措施费用。（274）注意承担人及额度2、申请赔偿。（274）注意4个日期加268页1个日期3、部分损失。（274-275）注意：投保人、保险人终止合同的理解。4、残余价值。（275）5、代位请求赔偿（275-276）例外情况；6、直接向第三者赔偿*（276）；注意与代位请求赔偿的区别。四、机动车辆保险（276-278）1、车辆损失险；2、第三者责任险；无赔款优待*；,第5节人身保险（278-284）一、人身保险概述1、概念。2、特点。3、分类。共6种情况。简单介绍。二、人身保险合同保险利益。（281）投保。（281）注意：年龄不真实的后果的理解；投保的例外；特别规定。保险时效。（282-283）注意：投保没有按照合同的约定缴纳保费的后果。受益人。（283）。注意：指定的受益人可以改变吗？受益人的权利在什么条件下丧失?保险金。（283-284）注意：2年这个特殊的数字。解除合同。（284）注意：2年这个特殊的数字。,概念：保单现金价值所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。根据保险法,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值:1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费:2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀:3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费:4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。此外,保险法还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。,第10章思考题,