第四章-保险的基本原则

第四章保险的基本原则,李雅珍副教授,本章要点,1.保险利益原则2.最大诚信原则3.近因原则4.损失保险原则5.代位原则6.重复保险原则,CompanyLogo,CompanyLogo,第一节保险利益原则,一、保险利益(Insurableinterest)1、保险利益的含义指“可保之利害关系”，即要保人或被保险人对保险标的所具有之利害关系。或指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。2、保险利益的条件是：必须是法律认可的利益。必须是客观存在的利益。必须是经济上能确定的利益。,CompanyLogo,二、保险利益原则,投保人以其所具有的保险利益的标的投保，否则保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。,CompanyLogo,1财产保险的保险利益,财产所有权财产经营权、使用权财产承运权、保管权财产抵押权、留置权,CompanyLogo,2人身保险的保险利益,人身关系亲属关系雇佣关系债权债务关系英美法系的“利益主义“原则大陆法系的“同意主义“原则我国保险法实行“利益和同意相结合“的原则,CompanyLogo,外公能为外孙女投保吗,王某，2岁时母亲去世，随外公外婆在A地生活，3岁时上幼儿园，日常所需费用由王某父亲负担。4岁时王某父亲再婚，王某遂与其父、继母在B地生活，故从A地幼儿园转至B地幼儿园。转园前，王某外公替她投保了少儿平安险，并指定自己为受益人。在转园后不久的一次游玩中，王某不幸溺水身亡。事后，王某外公报了案并请求保险公司支付保险金，但保险公司以王某外公对王某不具有保险利益为由予以拒绝，双方遂引起争议。,CompanyLogo,“礼物保单”能有效吗,2003年5月，王某欲为其朋友张某的儿子8岁生日买一份生日礼物，正在其为选择何种礼物犹豫时，某保险公司的代理人李某上门推销保单，后在李某的鼓励下，王某为其朋友的儿子购买了一份一年期的少儿意外伤害险，在生日的那天，将此保单作为礼物赠予张某，张某夫妇十分高兴地收下这份礼物。不幸的是，张某的儿子在10月外出玩水时不幸溺水身亡，张某拿出这份保单要求保险公司索赔，但保险公司拒绝给付保险金。,CompanyLogo,保险利益的时效与价值,1、保险利益的时效财产保险要求从保险合同订立到合同终止始终具有可保利益，否则合同无效。海上保险只要求保险标的受损时具有保险利益。人身保险强调投保人在订立保险合同时必须具有保险利益。2、保险利益的价值财产保险的保险利益价值为标的的实际价值。人身保险的保险利益价值根据被保险人的需要与支付能力。,CompanyLogo,第二节最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义1、最大诚信：指当事人自愿地向对方充分而准确地告知有关保险所有重要事实。2、最大诚信原则保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。,CompanyLogo,3.规定最大诚信的原因经济学的角度，信息不对称投保人：道德风险，逆向选择保险人：旧车问题保险学的角度保险标的广泛复杂保险事故的偶然性，以及少量保费可能得到巨额赔付保险合同的附和性,CompanyLogo,二、最大诚信原则的内容,1、告知(Representation)（1）含义：指广义的告知：是保险最大诚信原则的要求，即在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险、与标的有关实质性的重要事实(Materialfact)向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害有关的实质性重要事实据实通知投保人。,CompanyLogo,（2）投保人与保险人的告知内容,A、投保人的告知：包括在保险合同订立前、合同有效期内、合同事项变更时、保险事故发生时及重复保险时的有关告知B、保险人的告知：包括合同订立时、保险事故发生时,或合同约定的条件满足后,CompanyLogo,（3）告知的形式,1、投保人告知：客观告知，又称无限告知主观告知，又称询问回答告知2、保险人的告知：明确列示明确说明,CompanyLogo,（4）违反告知的法律后果,A、投保人违反告知的法律后果因过失或疏忽的后果故意行为的后果欺诈行为的后果B、保险人违反告知义务如对免责条款没有说明，免责条款不产生效力。业务过程中如有欺骗投保人或隐瞒有关合同的重要事实，或不履行赔付义务，如构成犯罪，将依法追究刑事责任。,CompanyLogo,2、保证(Warranties),含义所谓保证,是指被保险人应承诺在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在。分类保证通常可分为明示保证和默示保证明示保证又可分为确认保证和承诺保证。默示保证指国际惯例或社会上公认的规则,CompanyLogo,违反保证的法律后果保险人有权解除合同，不予以承担责任。除人寿保险外，一般不退还保险费。如保证部分损害保险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担责任。无法履保证的可能情况环境变化因国家法律、法规变更由保险事先弃权所致,CompanyLogo,3、弃权与禁止反言,含义弃权(Waiver)指合同一方放弃他在保险合同中的可以主张的权利。禁止反言(Estoppel)，是指合同一方既已放弃它在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。条件：保险人须有弃权的意思表示，无论是明示或默示；保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有的抗辩权。,CompanyLogo,被视为弃权或默示弃权的行为,A、投保人有违背按期缴纳保费或其他约定义务的时候；B、在保险事故发生后，保险人明知有拒赔的抗辩权，但仍要求投保人或被保人提出损失证明；C、保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接受；D、保险事故发生后，保单持有人（投保人、被保险人或受益人）应于约定或法定期限内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的；E、保险人在得知投保人违背约定义务后仍保持沉默；F、弃权与禁止反言在人身保险中有特殊的时间规定，保险人只能在合同订立之后的一定期限内（通常为2年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，超过规定期限没有解除合同的视为保险人已放弃了该权利。,CompanyLogo,如实告知不等于主动告知,某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。2008年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。,CompanyLogo,第三节近因原则,一、近因原则的含义1、近因(Proximatecause)的含义指酿成某种结果的直接、有效、起决定性作用的原因。但在时间上和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。2、近因原则的基本含义若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人不负赔偿责任。,CompanyLogo,二、近因原则的运用,1、认定近因的基本方法从原因推断结果，即从最初的事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最后事件的近因。从结果推原因，即从损失开始，从后往前推，追溯到最初的事件，没有中断，则最初事件就是近因,CompanyLogo,（3）举例,1）雷击大树大树折断压坏房屋屋中电器因房屋倒塌而毁坏电器损失的近因是雷击2）暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致损失。将该事件倒推，可以发现其近因是暴风。,CompanyLogo,2、近因的认定和保险责任的确定,（1）单一原因下的近因认定事故发生所导致损失的原因只有一个，则该原因就是近因。该近因属于保险危险，保险人就应对损失负赔偿责任；否则不赔。（2）多种原因存在时的近因认定1）同时并存有多种原因的情形多种原因同时致损，且无先后之分，则它们都是损失的近因。若多种原因为近因，保险人必须承担责任，否则，不承担。若多种原因既有保险责任，又有除外责任。能分解的，保险人只承担保险责任部分；如不能分解，则由保险人与被保险人分摊，或保险人不承担。,CompanyLogo,2、近因的认定和保险责任的确定,2）多种原因连续发生的情形多种原因连续发生，不间断，且存在因果关系，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如近因为保险责任，保险人应承担保险责任；否则不赔。3）多种原因间断发生的情形多种原因间断发生，没有先后之分,不存在因果关系，则根据具体情况分别判定。,CompanyLogo,案例,有一艘装满烟叶和皮革的货船，航行中遭遇海难，大量海水涌入船舱，皮革腐烂。虽然海水没有直接接触到包装烟叶的捆包，但由于皮革的腐烂并发出恶臭，使烟叶变质。被保险人以海难为近因向保险人索赔，保险人以变质烟叶并未被海水浸泡为由拒赔。英国有一诉讼案，敌机投弹烧引燃一仓库，仓库因火灾而而受损。保险公司是否应履行赔偿责任？,CompanyLogo,案例:财险怎样界定火灾损失,2013年4月26日,某市一大厦六楼的A服装厂向当地的保险公司投保了财产综合险,保险金额为168.1万元，保费3326元一次缴清。6月10日下午该大厦的二楼的B公司发生火灾，火势迅速蔓延，滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国的一批童装全部熏坏，造成直接经济损失85922.84元，A服装厂遂向保险公司索赔。,CompanyLogo,同难兄弟为何不同获赔？,某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。请问保险公司如何进行理赔？,CompanyLogo,第四节损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义1.含义：指在财产保险合同中，投保人通过订立保险合同，将特定的危险事故所造成的财产损失转嫁给保险人承担，当保险事故发生并导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故而造成的经济损失。2.意义：能维护保险双方的正当权益;能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益.能防止道德风险.,CompanyLogo,二、损失补偿原则的补偿限制,以被保险人的实际损失为限。以投保人的保险金额为限。以投保人或被保险人的保险利益为限。以上三个限额共同起作用时，以金额最少的限额为保险赔偿的最高额,CompanyLogo,三、损失赔偿的方式,1.第一损失赔偿方式也称第一危险补偿方式；赔偿方式：在保额范围内，按照保险标的的实际损失额来计算赔偿金额（不考虑是足额还是非足额投保）。适用于家庭财产保险。A.当损失金额保险金额，赔偿金额=损失金额；B.当损失金额保险金额，赔偿金额=保险金额,CompanyLogo,2.比例赔偿方式适用于不定值保险的赔款计算在保险金额范围内，按照保险标的的保障程度来计算赔偿金额（保险标的保障程度=保险金额出险时保险标的的价值）保险标的价值是以保险事故发生时保险标的的实际价值来确定的实际价值=保险标的重置成本折旧可能会出现保额大于保险价值或小于保险价值的情况。A当保险金额保险价值时，视为足额投保；足额保险可以获得足额赔偿；即赔偿金额=损失金额B保险金额保险价值时，视为不足额投保；不足额保险获得比例赔偿。赔偿金额=损失金额（保险金额损失当时保险财产的实际价值）,CompanyLogo,举例某企业将价值500万元的机器设备向保险公司投保了企业财产保险，保险金额为400万元。在保险有效期内发生火灾，造成机器损失40万元，另外支付施救费用5万元，为此企业向保险公司索赔。A如发生损失时，重置成本为500万元，折旧为50万元，保险公司时如何赔付？B如发生损失时，机器设备的重置价值为400万元，折旧为50万元，请问保险公司如何赔付？,CompanyLogo,四、损失补偿原则的例外,3.定值保险适用于定值保险的赔款。定值保险指保险合同双方当事人在订立保险合时已约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。A当保险标的发生全损时：赔偿金额=保险金额B当保险标的发生部分损失时保险赔款=保险金额损失程度(%)=保险金额（损失金额保险价值或损失时保险标的重置价值）,CompanyLogo,举例：某进出口公司将其进口货物向保险公司投保水渍险，货物的保险价值定为900万美元，保险金额也为900万美元。货物在运输途中遭遇暴风雨袭击，船舱进水，货物受损600万美元，并支付救助费用20万美元。如损失时货物价值为1000万美元，则保险公司应支付的保险赔偿金额：=900（6001000+201000）=558（万美元）如在途中发生全损，损失时货物的重置价值为1000万美元，而保险公司应该支付的保险赔偿金额为900万美元如发生全损，货物的重置价值为850万美元，保险公司应该按照保险金额900万美元赔偿。（而不是按照货物的重置价值850万美元赔偿）,CompanyLogo,4.限额责任赔偿方式A超限额赔偿方式指保险人对于小于规定限额的损失发生不予赔偿，规定限额称作免赔额。绝对免赔：当损失发生超过规定限额时，保险人对于超过规定限额的损失在保险金额内予以赔偿。相对免赔：当损失发生超过规定限额时，保险人对发生全部损失在保险金额内予以赔偿。B不足限额赔偿方式,CompanyLogo,第五节代位原则,一、代位与代位原则的含义1.代位(Subrogation)的含义代位,即取代别人的某种地位，保险的代位，指的是保险人取代投保人的求偿权和对标的的所有权。2.代位原则的含义指保险人依照法律或保险合同，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。3.代位原则的意义：防止被保险人获得双重赔偿而额外获利；维护社会公共利益。,CompanyLogo,二、代位原则的主要内容,1、权利代位（1）权利代位的含义即追偿权代位，是指在财产保险中由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。（保险法44条）（2）代位追偿权的前提条件：A、损害事故发生的原因，受损标的，都属于保险责任范围。B、保险事故的发生是由于第三者的过错所引起的，C、被保险人要求第三者赔偿。D、保险人履行了赔偿责任。,CompanyLogo,（3）保险人代位追偿的金额限制,代位追偿的金额受保险金额的限制。如果第三者给被保险人造成的损失大于保险金额的，保险人最高按保险金额赔付。保险人行使代位追偿权也以保险金额为限，如果追回金额超过保险金额，超出部分应当为被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未赔偿部分对第三者请求赔偿。,CompanyLogo,（4）代位追偿原则适用范围,代位追偿原则只适用于财产保险合同，但在人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用。保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非这些成员有故意造成保险事故的行为。,CompanyLogo,(5)保险人取得代位追偿权的方式,一是法定方式;二是约定方式。我国保险追偿权的取得采取法定方式，只要保险人履行了有关义务，无须被保险人同意。实践中保险人支付了保险赔款后，通常要求被保险人出具“权益转让书”，但被保险人是否出具“经益转让书”不影响保险取得代位追偿权。,CompanyLogo,保险法有关代为追偿的几种规定：,A、当被保险人已从责任人取得全部赔偿时，保险人可以免去赔偿责任；B、如果被保险人已从责任人得到部分赔偿，保险人在支付赔偿金时，可以相应扣减被保险人从第三者处已取得的赔偿；C、如果被保险人首先向保险人提出索赔，保险人应当按照保险合同地规定支付赔偿，当被保险人在取得赔偿后，应将向第三者追偿的权利转移给保险人，由保险人代位行使追偿的权利；,CompanyLogo,保险法有关代为追偿的几种规定：,D、保险人向被保险人赔偿保险金以后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者的请求赔偿的权利，该行为无效。E、被保险人不能同时取得保险人和第三者的赔偿而获得双重或多于保险标的的实际损失的补偿；F、保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利时，保险人不承担赔偿保险金的责任；（45条）G、由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金，以使被保险人就自己的过错分担部分责任；H、保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非这些成员有故意造成保险事故的行为。,CompanyLogo,住院医疗费用可否得到双重给付？,2002年1月17日晚8时左右，就读某中专学校的吴某由市内返回学校，突然一辆中巴车从后面将他撞倒了，当即便被人送往医院抢救。经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。吴某住院期间的医疗费共计4500元，车主全部承担了，吴某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金2万元。不过，吴某所在的学校在事故发生前已为在校的全体学生投保了学生意外伤害保险及附加医疗费，每人保额5000元。在车主已经支付了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履行支付的义务？吴某能否因此而获得双份利益？,CompanyLogo,2.物上代位,（1）物上代位的含义物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人履行了对被保险人的赔偿义务后，即拥有对保险标的的所有权，即代位取得对受损保险标的权利。推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。,CompanyLogo,（2）物上代位的取得,保险人物上代位的取得是通过委付。委付(Abandonment)：保险标的发生推定全损后时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。1）委付成立的条件：第一，委付必须以保险标的推定全损为条件；第二，委付必须由被保险人向保险人提出；第三，委付须就整体的保险标的提出要求；第四，委付须经保险人同意；第五,委付不得有任何附加条件。,CompanyLogo,(3)委付成立后的效力,被保险人在委付成立后，有权要求保险人按照保险合同约定的保险金的全额赔偿；保险人将被保险人对该保险标的的所有权利和义务一并接收。,CompanyLogo,(4)委付与代位追偿的区别,第一，保险人取得代位追偿权后无须承担相应的义务；而在接受委付后，既取得保险标的所有权，又须承担该标的产生的义务。第二，在代位追偿中,保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权;而在委付后,保险人则可享有该项标的一切权利,包括对保险标的所有权和处分权,保险人对保险标的处置而取得的额外利益也由保险人获得,而不必返还给被保险人。,CompanyLogo,(3)物上代位的权益范围,保险事故发生后，保险人已支付了全部的保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的部分权利由于保险标的不可分性，保险人在取得保险标的的部分权利后，通常将该部分权利折价给被保险人，并在保险赔偿金中作相应的扣除。,CompanyLogo,案例,刘家和郑家是楼上楼下的邻居。一天，刘家因忘关水龙头弄得水流外溢，流及楼下刚刚装修一新的郑家。经双方协商，两家订立协议，刘家赔偿郑家损失5000元。下午，在单位与同事闲谈的郑家太太忽然想起自家曾向保险公司投保，于是向保险公司提出索赔。保险公司接到报案，发现现场已被破坏，给定损带来极大不便，后根据实际情况，决定赔付8000元结案，同时，向刘家追偿责任人损失。当得知刘家已付郑家5000元后，保险公司只同意追加3000元结案。郑家不服，认为两家私下协议与保险公司没有关系，保险公司应正常理赔。遂诉之法院。试用损失补偿原则、代为追偿原则解释。,CompanyLogo,第六节重复保险分摊原则,一、重复保险的分摊原则含义指的是在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。分摊原则的意义，同样在于确保保险补偿目的的实现。,CompanyLogo,二、重复保险的含义及其构成条件,1.含义：重复保险是指投保