责任保险原理及相关实务

责任保险原理及相关实务,2009年7月,前言,一、重庆开县2003年12月特大井喷事故，243人死亡，4000多人受伤。二、北京密云2004年2月迎春灯展踩踏事故，37人死亡，15人受伤。三、深圳龙岗2008年9月20日，舞王歌舞厅火灾，43人死亡。四、2009年6月8日，成都公交车燃烧造成27人死亡。五、2009年6月21日，安徽凤阳某矿业公司发生爆炸事故，造成16人死亡，217间民房受损。国务院关于保险业改革发展的若干意见大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式，发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务。在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。完善高危行业安全生产风险抵押金制度，探索通过专业保险公司进行规范管理和运作。进一步完善机动车交通事故责任强制保险制度。通过试点，建立统一的医疗责任保险。推动保险业参与“平安建设”。保险三大功能：经济补偿，资金融通，社会管理。,一、责任保险原理,（一）责任保险的概念和特征（二）责任保险的法律类型（三）责任保险的种类（四）责任保险的共性规定,（一）责任保险的概念和特征,1责任保险的概念责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。它是保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。关键词第三者依法责任赔偿,2责任保险的特征责任保险属于财产保险但与一般的财产保险比较又有以下基本特征1）责任保险产生和发展的基础是健全和完善的法律制度；A、一般的赔偿责任：民法通则(106条）、娱乐场所管理条例、道路交通安全法第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任；公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任；没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任等B、雇主赔偿责任：民法通则（119条)、劳动法、工会法、合同法、劳动保险条例等,C、产品责任：民法通则(122条)、产品质量法、食品卫生法、药品管理法、消费者权益保护法等D、职业赔偿责任：律师法、注册会计师法、执业医师法、医疗机构管理法、建筑法、合同法、保险经纪机构管理规定等E、其他赔偿责任（监护责任、合同责任等）：民法通则（127条）、合同法、未成年人保护法等2）责任保险的“替代性”和“保障性”；替代致害人，保险受害人3）责任保险只有赔偿限额；在责任保险种只能以赔偿限额来作为保险人承担赔偿责任的最高限度；而一般财产保险中，保险人承担的最高赔偿限度是保险金额；,4）责任保险的承保方式特殊；A、期内发生式以损失（事故）发生的时间为基础，即保险事故必须发生在保险期间内，保险人才按照保险合同承担赔偿责任。例如产品责任保险（a）产品事故必须发生在保险期限内；（b）不论意外事故或损失在何时发现；（c）不论被保险人提出的索赔是在保险期限内还是期满之后。B、期内索赔式以损害事故索赔提出的时间为基础，计算责任事故的有效期。保险人不考虑责任事故发生的具体时间，只要首次正式提出索赔的时间在保险单有效期内，保险人就要承担赔偿责任。,含义：追溯期开始后发生的事故引起的人身伤害或财产损失导致的任何索赔，必须在保险单有效期内向被保险人正式提出索赔，而且被保险人对事故发生不知情或不能预料的，保险人负责赔偿。适用出口产品或潜伏期较长的产品或风险。两种赔偿基础的图示：事故发生式：保险事故发生提出索赔-保单起保保单终止,期内索赔式：保险事故发生索赔提出-（追溯期）保单起保保单终止5）赔偿处理方式特殊；赔偿责任产生后，法院或仲裁等机构裁定赔偿金额后保险人依次才受理。,（二）责任保险的法律类型,过错责任侵权行为民事法律责任无过错责任违约责任法律责任刑事法律责任行政法律责任图：责任保险承保的是民事法律责任图示民事法律责任即民法规定的法律责任，是行为人违反合同义务或法定民事义务侵害他人民事权益而应当承担的法律后果。民事损害赔偿责任的构成条件A、损害事实存在；B、行为的违法性；C、行为与结果之间要存在因果关系；D、行为人的过错。,（三）、责任保险种类,责任保险种类公众责任雇主责任产品责任职业责任具体险种公众责任险：展览会责任保险娱乐场所责任保险，车库责任保险，宾馆责任保险，机场责任保险，停车场责任保险等雇主责任：产品责任：职业责任：,（四）责任保险的共性规定保险责任1.侵权责任和违约责任。责任保险承保的侵权责任和违约责任是指过错责任中的过失责任和无过错责任以及经过特别约定的违约责任。按照有关法律规定被保险人对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的赔偿责任，由保险人负责。2.因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用以及其他事先经保险人同意支付的费用。,赔偿限额与免赔额责任保险承保的是被保险人的民事赔偿责任，而非有固定价值的标准，因此不论何种责任保险，均无保险金额的规定，而是确定赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高额度。超过了赔偿限额的索赔，仍由被保险人自行负责。,两项赔偿限额：一是事故赔偿限额，即每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它分为财产损失赔偿限额与人身伤亡赔偿限额；二是累积赔偿限额，即保险期内累计的赔偿限额，它分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额。此外，责任保险单上一般还有免赔额的规定，其免赔额通常是绝对免陪。,索赔时效与保险责任的归属两个索赔时效责任事件的受被保险人向保侵害人（即第三险人提出索赔者）向被保险人提出索赔责任事件的受侵害人即第三者向被保险人提出索赔：按民法通则规定第一百三十五条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。,第一百三十六条下列的诉讼时效期间为一年：(一)身体受到伤害要求赔偿的；(二)出售质量不合格的商品未声明的；(三)延付或者拒付租金的；(四)寄存财物被丢失或者损毁的。第一百三十七条诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间。第一百三十八条超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。,二、责任保险相关实务（一）产品责任险产品责任保险是产品的生产者或销售者由于产品存在缺陷,造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失,依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险.其保险标的是指由于产品存在缺陷造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失,生产商或销售商依法应承但的责任赔偿.法律基础民法通则产品质量法食品卫生法产品责任险承保的是各种不同类型的产品，产品的多样化和危险程度的差异性，对承保或核保提出更加要求。“一单两报告”1、投保单2、风险查勘报告3、风险问卷报告,两报告格式化且均含基本信息、企业规划、原材料、产品销售、以往记录、承保建议六大项。特别注意事项（1）被保险人。一般承保业务的被保险人以制造商和零售商为主要对象，尽量不承保批发商、修理商。此外，有的业务可以将境内的零售商与产品制造商一起作为共同被保险人，但是任何情况下，不得将地址位于境外（特别是位于北美洲国家）的产品销售人作为制造商的共同被保险人。,（2）产品本身特性。承保产品主要为直接使用的日常生活用品，一般不承保用于生产资料的整机（例如机械电器设备），限制承保中间产品（例如零部件、原材料）。（1）鼓励承保：传统产品、品牌产品责任保险业务如纺织品、文体用品（非器械类）、家具、玻璃、瓷器制品。承保产品一般不能为新上市产品，尤其市场上没有同类产品的新型产品。,（2）禁止承保：a、血液及其制品、医疗器械、药品、食品、油漆、涂料、农药、化肥、燃料、电子、机械保护装置、基因产品、汽车轮胎、刹车装置、防盗装置、枪支弹药、石棉及其制品、阀门、调节器、美容美发品、化妆品、电脑软件；生产、销售用于公共道路机械和自驱动交通工具包括零部件；化学和石化产品；农作物喷雾，杀虫剂，杀草剂，薰剂，动物饲料，染料的产品责任险；,b、有毒、有害的化学/石油化工产品责任险；c、应用在航天、航空和航海上的零部件的产品责任险；d、经媒体披露的存在质量问题的产品，油漆市视频产品责任险；e、出口美加地区的产品责任险；f、销售区域为中国境内而未经国家省级以上质监局鉴定并出具质量鉴定证书的产品,（3）赔偿限额及免赔额a、每次事故赔偿限额原则上不超过累计赔偿限额的30%，并分项规定每次事故人身和财产赔偿限额；b、每人每次事故赔偿限额不得超过￥20万，以￥10万为宜；C、承保时必须设定免赔额（4）、承保基础必须使用索赔发生制作为产品责任险的基础，不得以事故发生制承包任何产品的产品责任险。（5）、追溯期设置1）对于初次在我司投保且之前没有投保国产品责任险的企业，不得设置追溯期；2）对于在我司续保产品责任险的企业，追溯日期为其在我司首次投保时保险期限的起期，追溯期最多为2年。,（6）保费计算保费计算原则上应以全年产品销售额计算。如果计赔偿限额高于产品销售额，保费计算以高者为准。必须设置最低保费，一般为预计保费的75%-80；（7）其他a、必须使用中国地域范围及中国司法管理权；b、产品销售范围必须明确限于中国境内；c、收集与核保信息有关资料。如产品说明书、产品质量鉴定书、安全证书等。,展业方面,1、运用法律法规政策营造责任保险发展氛围旅行社条例38条，旅行社应当投保旅行社责任险。旅行社责任险的具体方案由国务院旅游行政主管部门会同国务院保险监督管理机构另行制定。中小学幼儿园安