人身保险 (5)

人身保险,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险,本章主要内容：,几个重要概念,1、狭义的财产保险（以财产物为标的）2、广义的财产保险3、意外伤害保险4、健康保险5、生存保险6、死亡保险7、生死两全保险说明：人身保险=3+4+5+6+7非寿险=1+2+3+4寿险=5+6+7广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险第三领域的保险=3+4,第一节人身保险的含义,一、人身保险的界定（一）概念：表述之一：以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金。表述之二：以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期满时，保险人给付保险金。,（二）基本特征：（1）保险标的：人的生命和身体（2）保险责任：生、老、病、死、伤残。（3）赔付条件：保险期内保险事故发生，导致伤残或死亡；或是保险期满被保险人生存。,（二）人身保险的研究内容1、社会主体人所面临的风险2、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系,二、人身保险的特征（一）人身保险合同特征（二）人身保险业务经营管理上的特征,8,（一）人身保险合同的特点,1、人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定2、人身保险合同属于约定给付性合同3、人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的4、人身保险合同一般为长期性合同5、不适用代位追偿原则,9,（二）人身保险业务经营管理特征,1、寿险保单具有储蓄性和投资性2、人寿保险业务的经营管理方式不同（根源长期业务）3、人寿保险业务经营稳定性影响因素不同保险基础：大数法则与概率论人身保险基础：生命表寿险业务通常受到利率影响4、人身保险合同使用均衡费率制度,10,二、人身保险的分类,种类,以保障范围划分,以保险期限划分,以投保方式划分,人寿保险,健康保险,人身意外伤害保险,长期保险,短期保险,个人保险,团体保险,（一）按实施的形式划分1、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义务并享受相应的权利。2、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强令实施的人身保险。,（二）按投保主体划分1、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地位（包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及不同的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。（1）按当事人不同：个人约定/第三者约定（2）按保额给付方式不同：一次性给付/年金给付（3）按投保者是否参加分红：分红人身保险/非分红人身保险（4）按被保险人是否要体检：体检保险/无体检保险2、团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原则上不经过医疗检查）的人身保险。,（三）按投保的风险划分1、人寿保险2、意外伤害保险3、健康保险,（四）人身保险作用划分,1.保障型人身保险：定期寿险、意外险、健康险2.储蓄型人身保险：年金保险、子女教育金保险3.投资型人身保险：分红保险、万能保险,15,三、人身保险的作用,1、对个人和家庭提供经济保障和投资理财渠道2、有利于企业稳定经营3、发展商业性的人身保险支持我国社会保险制度改革4、人身保险基金实现融资职能促进经济发展,四、人身保险合同常用条款,一、不可争条款不可争条款也称为不可抗辩条款，其基本内容通常是：自人身保险合同订立时起，超过一定时限（通常为一年或二年）之后，保险人将不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有如实履行如实告知义务等理由主张合同自始无效。不可争条款也用于保单失效后的复效,二、年龄误告条款年龄误告条款是处理被保险人年龄申报错误而订立了人身保险合同的依据。处理方法：解除合同，扣除手续费后退还保险费。但合同成立之日起超过两年的除外。,三、宽限期条款四、中止、复效条款五、自杀条款（除外责任更合理？）自杀条款一般规定：在保险合同生效后的一定时期内（一般为1年或2年），被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还保单现金价值,六、不丧失现金价值条款投保人不继续交费时，有权根据保单中规定的不丧失权益选择权条款规定，选择有利于自己的方式来处理保单的现金价值。条款中规定的常见选择权包括：1、办理退保，领取退保金2、申请办理减额缴清保险3、申请办理展期定期保险,七、保单贷款条款保单贷款条款的基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般是1年或2年）后，投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款金额以该保单的现金价值为限。,八、保单质押转让条款人寿保险单的投保人可以将保单的某些权益转让给银行或其他债权人为贷款或借款提供担保，称之为保单质押转让,九、自动垫缴保费条款自动垫缴保费条款的基本内容是：保险合同生效满一定时期（通常是2年后），如果投保人过了宽限期仍没有缴纳保险费，保险人则自动以保单的现金价值垫缴保费,十、保证加保选择权条款该条款允许投保人在将来某个日期申请增加人身保险合同的保险金额，而无须提供可保性证明。十一、保费豁免条款保险合同规定的某些特定情况下，保险公司同意可以豁免投保人缴纳未到期的保险费的义务。,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险,本章主要内容：,25,第二节人寿保险,一、人寿保险基本概念二、人寿保险的基本类型三、人寿保险的保费确定,一、人寿保险的概念,（一）人寿保险的概念，是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。,（二）人寿保险的特点,特点,风险的必然性,风险的特殊性,保费计算技术的复杂性,储蓄性,保险期限的长期性,利率因素,通货膨胀因素,预测因素的偏差,资金运用问题,契约保全、管理问题,二、人寿保险的基本类型,人寿保险,传统寿险,现代寿险,死亡保险,生存保险,两全保险,变额寿险,万能寿险,变额万能寿险,传统人寿保险,死亡保险,生存保险,两全保险,定期死亡保险,终身死亡保险,单纯的生存保险,年金保险,普通两全保险,期满双倍两全保险,养老附加两全保险,联合两全保险,联合人寿保险,（一）传统人寿保险,1、死亡保险死亡保险是以被保险人在保险合同有效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。死亡保险根据保险期限的不同可分为：（1）定期寿险（2）终身寿险,人寿保险之死亡保险,（1）定期死亡保险概念：定期死亡保险又称定期寿险，指以被保险人在规定期限内发生死亡事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。特点：a.纯保障性，无储蓄性b.保险费率低c.保险期限由保险双方约定d.保障他人利益适合投保的客户a.在短期内急需保障的人b.家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。条款示例,人寿保险之死亡保险,（2）终身死亡保险概念：终身死亡保险又称终身寿险。指保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的人寿保险。特点：a.每一张有效保单必然发生给付b.保障他人利益c.具有储蓄性，保单具有现金价值d.保险费率高于定期寿险的费率终身寿险的主要险种a.普通终身寿险b.限期缴清保费的终身寿险c.趸缴保费的终身寿险,a.普通终身寿险含义：又称终生缴费的终身寿险。要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。特点：费率较低，但是略高于定期寿险的费率水平，适合中等收入者购买。b.趸缴保费的终身寿险含义：要求投保人在投保时一次缴清全部保费的终身寿险。可以理解为限期缴费的一种极端形式。特点：投资为主，保障为辅。,c.限期缴清保费的终身寿险含义：即要求投保人在规定的期限内每年都缴付保费，期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。特点：缴费多少与缴费期限相关；年均衡保费大于普通终身寿险，适合短期内有较高收入的人购买。缴费期的界定：规定缴费的年数；规定达到被保险人某个年龄。,人寿保险之死亡保险,（3）联合人寿保险概念：当一份寿险保单承保两个或两个以上人的生命时，称之为联合人寿保险。是死亡保险的特殊险种，通常使用终身寿险方式。保险责任：a.当几个被保险人中有一个人死亡时，保险人就给付全部保险金，保险责任终止b.当几个被保险人中最后一个人死亡时，保险人给付保险金，保险责任终止（“最后生存者保险”）特点：既不同于个人保险，也不同于团体寿险。联合人寿保险的被保险人之间均有相关的经济利益。适用对象：相互之间有经济利益的人共同投保。,2、生存保险,生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。在生存保险中，保险金的给付是以被保险人在期满时生存为条件的。生存保险的保险金给付可以一次性付清，也可以分期给付，如果是以年金的方式给付，就是年金保险。,人寿保险之生存保险,(1)单纯的生存保险概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的生存保险。期满生存者领取的保险金=本人缴纳的保费+保险期限内死亡者缴纳的保费寿险实务中的单纯的生存保险：单纯的生存保险+死亡保险+年金保险,(2)年金保险年金：每间隔一定时期支付相同数量的金额。年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作一系列的等额支付的保险。纯粹的年金保险（终身年金）的保险责任：投保人缴纳一定保费，保险人同意按规定的时间、规定的金额向被保险人支付款项，前提是被保险人生存。年金保险的功能：为被保险人的长寿提供终生收入保障。,人寿保险之生存保险,年金保险分类（1）按年金给付的期限：定期年金保险和终身年金保险（2）按年金给付是否有保证：有保证年金保险和无保证年金保险（3）按年金给付开始期不同：即期年金保险和延期年金保险（4）按被保险人的人数：个人年金保险、联合生存者年金保险和联合最后生存者年金保险,3、两全保险,两全保险，指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险。两全保险特点：承包责任最全面；保险费率较高；储蓄性得到充分体现。两全保险的种类：（1）普通两全保险（2）期满双倍两全保险（3）养老附加两全保险（4）联合两全保险,（1）普通两全保险概念：不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。（2）期满双倍两全保险概念：在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。,（3）养老附加两全保险（两全保险附加定期寿险）概念：被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金额给付保险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定金额的一定倍数给付保险金。（4）联合两全保险概念：由几个人共同投保的两全保险。保险责任：在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡，保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。,传统人寿保险小结,1、死亡保险与生存保险是人寿保险的基本种类，两全保险是由死亡保险与生存保险组合而成的。2、从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于两全保险。3、从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，终身寿险小于两全保险。4、年金保险从严格的理论意义上讲，是一种生存保险，但是从各国保险实践看，存在背离这一性质的情况，更多的是从保险金的给付方式这一操作技术的层面使用这个概念。5、随着保险业竞争的加剧，引发了保险产品的轮番创新，在保险实务中，纯粹意义的死亡保险、生存保险、年金保险难以寻觅。取而代之的是不同类型险种的组合。,（二）现代人寿保险,1、投资连结保险变额寿险保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险2、万能寿险缴费方式灵活、保额可调整、非约束性的寿险3、变额万能寿险融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新险种,分红保险,概念：是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。主要特点a.保单持有人享受经营成果b.客户承担一定的投资风险c.定价的精算假设比较保守d.保险给付、退保金中含有红利利源主要三个来源是利差益、死差益和费差益。红利分配方式现金红利和增额红利,简易人寿保险,通常是指以劳工或工薪阶层为对象办理的月缴、半月缴或州缴，无体检的低额保险，通常由保险人按时收取保费。一般采取等待期制度，即被保险人加入保险后，必须经过一定时间之后保单才能生效。如果被保险人在一定期间内死亡，保险人不负给付责任，或者减少给付金额。,变额人寿保险（投资连结保险）,是一种终身寿险，其保险金额随其保险分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。与传统寿险比较（1）保费固定，但保险金额在最低限额条件下变动（2）开设分立账户或投资账户（3）账户价值随着所选择的投资组合中投资业绩的状况而变动,万能人寿保险,是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费。万能寿险提供两种死亡给付方式：（1）均衡式给付：死亡保险金=保险金额净风险保额=死亡保险金-现金价值（2）递增式给付：死亡保险金=保险金额+现金价值净风险保额=保险金额,太平人寿近日在全国推出“太平盛世金享南水一号全能保险计划”，由太平盛世金享终身年金保险（分红型）与太平附加南水一号两全保险（万能型）组合而成，其中的万能险资金将投向大型债权计划，来提供养老和理财的双重功能。据介绍，“盛世金享”属终身年金，可以锁定未来养老保障的长期收益。该分红险采用3年或8年期缴方式，从第一年末开始，即提供一笔生存保险金，客户在60周岁前每年可领到保额的5%，60周岁后领取比例一跃为投保时的4倍，达到保额的20%。这笔“退休工资”的领取期限将与客户的生命等长，以越来越高的领取金额陪伴客户终身。“南水一号”是太平人寿借助太平资产独家发起为南水北调债权投资计划而专门设计的，是一款8年满期的万能型产品。在投保时，客户一次性缴费即可获得一个专属保单账户，通过每月定期公布的结算利率，保单账户价值将按月增长，而支撑该产品未来结算利率的正是南水北调债权投资计划的收益。太平人寿产品开发部经理解释，上述两款产品的功能性和缴费期限有较大差异。对于短期资金充足的客户，通过增加“南水一号”的比重，充分享受中短期理财带来的收益并减轻后续年度的缴费压力；而对于收入稳定的客户，则建议搭配较高比例的“盛世金享”，以期在长期稳健养老的同时兼顾理财。在“南水一号”满期之时，投保客户还可以自主选择充实养老保障。,人寿保险采用均衡保费。均衡保费：对于长期性的人寿保险，将被保险人应在整个缴费期间所缴纳的保费总额结合利息因素，均匀地分配在缴费期的各个年度，使每期保费为同一金额，不随被保险人年龄的增长而变化的保险费。自然保费：按被保险人每年的死亡率不同而收取的保险费。,年龄,均衡保费,自然保费,保费,三、人寿保险的保费确定（补充）,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险,本章主要内容：,52,第三节意外伤害保险,一、意外伤害保险的概述二、意外伤害保险的种类三、意外伤害保险的责任范围四、意外伤害保险的品种五、意外伤害保险的种类,一、意外伤害保险的概述,（一）意外伤害保险的含义指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。,（二）意外伤害保险的特点1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任；2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异；3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定；4、高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。）,（三）意外伤害的含义,意外伤害：没有预见、违背意愿、突然的外来侵害造成被保险人身体明显、剧烈损伤的事实两个必要条件：意外和伤害意外：主观上没有预计预计到却无力规避对被保险人而言是外来的偶然事件或突发性事件非被保险人本意,（四）意外伤害的三要素,伤害：遭受外来事故，发生损失、损伤三个要素：致害物、侵害对象、侵害事实致害物：物质基础侵害对象：被保险人的身体侵害发生：被保险人身体受到损伤侵害之间的因果关系：存在侵害的客观过程,十五种侵害方式：,碰撞、撞击坠落、跌倒、坍塌淹溺灼烫、火灾辐射、爆炸、中毒触电、接触掩埋、倾覆,（五）意外伤害保险的可保危险,1.一般承保的意外伤害：一般情况下都可以承保的意外伤害特点：必须是被保险人身体上的伤害必须是由外界原因、意外事故所致的伤害非故意诱发的伤害注：意外与故意：相互排斥但不完全对立,2.特约承保的意外伤害：理论是可以承保但出于各种原因一般不予承保的意外伤害，一般需特别约定并需另加保费才予承保。剧烈的体育运动竞技性体育比赛特别冒险活动与一般承保的意外伤害之间无绝对界限,违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外伤害以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示,3.不承保的意外伤害有,（五）意外伤害险与寿险的比较,1.相同处：二者都是以人的生命和身体为保险标的的，都划归人身保险的范畴保险金额都不是根据保险标的的价值确定的，都是给付保险；双方约定保额，不适用损失补偿原则和代位追偿原则,（五）意外伤害险与寿险的比较,2.不同处：可保危险不同，人寿险与年龄密切相关，属于自然规律；意外险为“意外伤害”，与年龄无关人寿险纯属定额给付，意外险有不同，残疾按比例给付费率确定不同，寿险根据生命表、利息率计算，意外险根据经验的意外概率与损失额分布计算保险期限不同责任准备金的计提不同,63,二、意外伤害保险的种类,1、按投保动因分类，个人意外伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。2、按保险危险分类，个人意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。3、按保险期限分类，个人意外伤害保险可分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。4、按险种结构分类，个人意外伤害保险可分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。,64,三、意外伤害保险的责任范围,（一）保险责任1.意外伤害保险的保险期限和责任期限意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（责任期限内，如90天、180天等）造成死亡残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。具体来说：（1）被保险人的死亡或残疾必须是因遭受到意外伤害所致；（2）被保险人的死亡或残废必须发生在责任期限之内。,2.意外伤害保险的基本责任和派生责任基本责任：意外死亡给付+意外残废给付派生责任：意外医疗给付+误工给付+丧葬费给付+遗属生活费给付3.意外伤害保险的保险金给付（1）死亡保险金给付（按约定保险金额）（2）残疾保险金给付（按约定金额，并考虑残疾程度）（3）医疗保险金给付（按实际医疗费用，并不超过保险金额）,4.意外伤害保险保险责任的构成要件（1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；（2）被保险人在责任期限内死亡或残废；（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因,67,（二）除外责任,意外伤害保险的除外责任，即不可保的意外伤害，通常有以下几类：（1）被保险人在违法犯罪活动中所受到的意外伤害。（2）被保险人在寻衅斗殴中所遭受的意外伤害。（3）被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（包括麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）发生的意外伤害。,68,（三）特约意外伤害保险责任,特约保意外伤害是指那些保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要加收保险费后才能承保的意外伤害。特约保意外伤害一般包括以下四种情况：（1）战争使被保险人遭受的意外伤害。（2）被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害。（3）核辐射造成的意外伤害。（4）医疗事故造成的意外伤害（如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等）。,四、意外伤害保险的品种,（一）普通伤害保险及团体人身意外伤害保险（二）旅行伤害保险（三）职业伤害保险（四）意外伤害满期还本保险（五）作为附加险的人身意外伤害保险,（一）普通伤害保险及团体人身意外伤害保险,1.普通伤害保险也称个人伤害保险或一般伤害保险，独立经营对所保危险规定各种要求急剧型、外来性、偶然性、直接结果、身体伤害核保时考虑的因素一般不需要进行严格的体检其他，如作为附加伤害条款附于人寿保险合约之后,（一）普通伤害保险及团体人身意外伤害保险,2.团体人身意外伤害保险最大优势：分散个别风险、操作简单、手续方便某些方面与个人意外伤害险保单的要求类似多次意外伤害都给付保险金保险除外责任若干特点与团体寿险类似投保团体要填写投保单和全体被保险人的名单保单由投保团体持有，被保险人只持有保险证明书制定受益人中途离职特殊之处，如不同行业或工作性质不同费率等,（二）旅行伤害保险,交通工具旅客意外伤害保险保险费一般由各种运输企业代收后汇缴保险机构旅游者人身意外伤害保险与狭义的旅游伤害保险含义比较接近通常由旅游组织单位统一代办住宿旅客人身意外伤害保险工商行政管理部门登记的旅馆、饭店、招待所等,（三）职业伤害保险,定义：是指为从事特定职业而在执行公务时遭受人身意外伤害事故，并因此暂时或永久丧失工作能力的人们提供保障的人身保险，在被保险人遭受意外伤害之后，由保险人按规定给付保险金，以使得被保险人不因履行职责而承受身体上、精神上和经济上的多重损害。多采用团体投保的方式英美：职业灾害赔偿保险我国：外出和执法人员平安保险,（四）意外伤害满期还本保险,多年性储蓄性保险责任不缴纳保险费，只缴纳保险本金被保险人总会获得保险本金，因此在意外险市场上颇受欢迎,（五）作为附加险的人身意外伤害保险,健康险附加个人住院医疗保险个人住院医疗补贴保险少儿住院医疗保险寿险附加实质保费收取和保险金给付上有特殊规定比如家庭人寿保险,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险,本章主要内容：,77,第四节健康保险,一、健康保险的概念二、健康保险的特点三、健康保险的种类四、健康保险的内容,一、健康保险的概念,1、概念：以人的身体为对象，当被保险人因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费用或保险金的保险。2、保障范围有二：一是由于疾病所致的医疗费用；二是由于疾病所致的收入损失。,79,二、健康保险的特点,