保险法基础知识课件

,保险法,教学目的和要求：保险的概念、要素；保险法的概念、特征；保险法的基本原则；保险法的作用；保险的种类；我国保险立法；阐明保险合同的概念和特征；介述保险合同的种类；保险合同的订立以及主要内容；阐明保险业的组织形态；保险辅助人；保险业的监督管理；保险业的清算和破产。教学重点和难点：1、保险的概念，2、保险法的基本原则，3、保险合同的订立，4、财产保险的种类，5、人寿保险,第一章保险法概述,第一节保险的起源1、古代公元前2000多年埃及骆驼队公元前10世纪以色列王所罗门海外贸易者征重税公元前45世纪埃及石匠集体扶助办法,2、海上保险的起源与发展公元14世纪地中海沿岸冒险借贷1347年10月23日意大利的热那亚商人最古老的保险单英国爱德华劳埃德咖啡馆劳合社,3、火灾保险的起源与发展1118年冰岛HREPPS社1666年9月2日伦敦火灾1667年牙医巴蓬凤凰火灾保险公司,4、人身保险的起源与发展15世纪后期奴隶贩卖17世纪中期意大利银行家佟蒂“佟蒂法”1693年天文学家哈雷生命表,5、责任保险的发展与起源1855年英国铁路乘客保险公司1875年英国马车第三者责任保险1885年英国药剂师过失责任保险1895年英国汽车第三者责任保险,第二节保险及保险法概述,一、保险的概念和特征(一）保险的概念广义：互助保险、合作保险、社会保险和商业保险等等狭义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险是为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。保险的实质不是保证危险不发生、不遭受损失，而是对危险发生后遭受的损失予以经济补偿。,（二）保险的特征对于保险的概念，应从两个方面来把握：1、从社会角度来看，保险是分散危险，消化损失的一种经济制度。2、从法律角度来看，保险是一种契约或是契约而产生的权利义务关系,是一种双务有偿的合同关系。,二、保险的要素（一）必须以特定的危险为对象保险危险的含义：（1）危险发生与否不能确定。（2）危险发生的时间不能确定。危险所导致的后果不能确定。（4）危险的发生对被保险人来说，必须是非故意的。（二）必须以多数人的互助共济为基础（三）必须以对危险事故所致损失进行补偿为目的,三、保险的分类（一）按照保险责任发生的效力依据划分1、强制保险。强制保险又称法定保险，是指国家法律、法规直接规定必须进行的保险。其保险标的多与人民生命、健康和国家重大经济利益有关。这种保险关系依据法律规定而产生，具有全面性、法定性、自发性等特点。2、自愿保险。自愿保险是投保人与保险人双方平等协商，自愿签订保险合同而产生的一种保险。这种保险责任发生的效力依据是保险合同，投保人享有投保或不投保的自由，保险人则可决定是否承保。,（二）按照保险标的性质不同划分1、财产保险.是以物质财产或财产性利益为保险标的，以实物的毁损和利益的灭失为保险事故的各种保险。包括普通财产保险、农业保险、保证保险、责任保险和信用保险等。2、人身保险。人身保险是以人的生命或健康为保险标的，以人的生理意外事故作为保险事故的保险。人身保险又可分为人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险等。,（三）按照保险人是否转移保险责任划分1、原保险。又称第一次保险，是指保险人在保险责任范围内对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责任的保险。2、再保险。又称分保或第二次保险，是原保险人为减轻或避免所负风险把责任的一部分或全部转移给其他保险人的保险。再保险的目的主要是分散风险、扩大承保能力、稳定经营。我国保险法第28条规定：“保险人将其承担的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。”再保险有两种形式：一是以保险金额来计算再保险责任的比例再保险。二是以赔偿来计算再保险责任的超额再保险。,(四)按照保险设立是否以营利为目的划分1、社会保险：是指国家基于社会保障政策的需要，不以营利为目的而举办的一种福利保险。2、商业保险：是指社会保险以外的普通保险。我国保险法规定的保险，也以商业保险为限。其第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。”,商业保险，和失业，养老等社会保险不同1）保险公司是企业法人，以营利的目的社会保险属法定保险，目的不是营利而是为公司提供最起码的社会保障2）社保的费用国家拿一部分单位拿一部分，个人拿一部分，社会保险一般由社会保障立法予以规范。商业保险基金全部来自各人，一般受保险法规范。3）社会保险金一般比较少，只能维持基本的生活需要，商保的回报单和保费的数量成正比,四、保险法的概念和作用（一）保险法的概念1、保险合同法。2、保险特别法。3、保险业法。4、社会保险法。,（二）保险法的作用1、保险法是强化保险企业法律地位，更好发挥保险补偿职能的根本保证。2、保险法是建立和健全社会主义市场经济的内在要求。3、保险法是促进涉外经济发展的重要途径。4、保险法是深化保险企业内部改革，加强业务管理的必要工具。5、保险法是整顿保险秩序，保证保险事业健康发展的重要手段。,第二讲保险法的基本原则（一）保险利益原则案例一1、保险利益的含义。指在订立和履行保险合同的过程中投保人或者被保险人必须对于保险标的具有法律上承认的利益；否则该保险合同无效。2、保险利益原则的意义。（1）消除赌博的可能性。（2）防止道德危险的发生。（3）限制赔偿程度。3、保险利益的构成要件。（1）必须是合法利益（适法性）。（2）必须是具有经济价值的利益（经济性）。（3）必须是确定的利益（现有的、预期的、责任的等等）。,保险利益之内容。(1)财产保险之保险利益。财产保险保险利益之种类。a现有利益。当前已经存在，并且可以继续存在的利益。b期待利益。又称预期利益。是指依据法律或合同，将来可以得到的利益。c责任利益。是指当事人对于基于其从事的职业或提供的商品而可能发生的民事赔偿责任有保险利益，例如医疗事故责任、机动车第三者责任、产品责任。财产保险保险利益之确认。下列人对下列财产及其利益有保险利益：a财产所有人对其所有的财产。b财产的物权人对相应的他人财产。c财产的使用人对使用的财产。d民事侵权行为人对其承担的损害赔偿责任。e合同当事人对其因违约而承担的损害赔偿责任。f债权人对其债权。g保险人对保险标的的保险责任。,财产保险保险利益之存在时间标准:按照国际通例，保险标的在因发生保险事故而受到损害的时刻，当事人必须具有保险利益。就保险合同的效力来说，当事人在订立保险合同时候，不一定具有保险利益。但是，当事人在损失发生的时刻没有保险利益，就不能通过如何行为而获得保险利益。由于保险利益时刻都处于变化的状态，保险利益会在不同当事人之间转移。例如某人在订立保险合同时拥有保险标的的所有权，存在保险利益。在保险合同存续期间，他将保险标的转让给第三人，这时，保险利益也转移到新的所有人手中。,思考,1、某银行将借款单位抵押的一房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日到12月31日。同年11月底银行收回了全部的借款，不料在12月30日房屋为大火焚毁，问银行可不可以获得保险公司的赔偿？2、李某在1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。1992年离婚，此后李某继续交付保费。1995年，李某的前妻因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司要求请求保险金给付。,注意保险利益的适用时间：财产保险合同：保险合同的订立时开始到保险事故发生时始终。人身保险合同：保险利益要求存在于保险合同订立时。,（二）最大诚信原则1、含义。指保险合同当事人在订立合同的时候以及合同有效期内要依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔约的认定与承偌；否则，受害人可以主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此受到的损失。最大诚信原则是民法中的诚实信用原则在保险法中特殊表现。其主要表现为投保人的告知、保证、弃权与禁止反言等义务的承担上。,原因：1、保险业是风险管理行业。2、保险经营的技术程度较高。3、保险合同是射幸合同。内容：对投保人：告知和保证对保险人：告知和履约,案例：1996年上海一个农村妇女患有高血压休息在家，8月投保了保险金额20万元，20年期限的人寿保险，投保时隐瞒病情。1997年2月该妇女高血压发作去世，被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问是否应履行？,2、告知义务。是指投保人在订立保险合同时应当将与保险标的有关的重要事项如实告诉保险人。,保险法第十六条：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”第三十六条：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”,对于告知义务的违反，投保人应承担相应的法律后果：（1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退返保险费。（3）投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。,3、保证义务。是指保险人和投保人在保险合同中约定投保人对担保某一事项作为或不作为，或担保某一事项的真实性。（1）明示保证。即特约条款，由保险合同加以规定。如规定被保险人不能出国、不得在保险标的物中存放危险品等（2）默示保证。即非依当事人的约定，而是依保险合同的性质或法律的规定，当然应并入保险合同内容的条款。违反保证义务，保险人可解除保险合同，并不负赔偿责任。,（三）损失补偿原则1、含义。是指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保险人所遭受的实际损失进行赔偿。2、损失补偿的范围。（1）保险事故发生时，保险标的的实际损失。（2）合理费用。主要是指施救费用和诉讼支出。（3）其他费用。主要是指为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售等的费用。,（四）*近因原则*案例二案三1、含义。是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的因果关系，保险人才对损失负补偿责任。2、适用。在我国，民法理论上曾长期主张必然因果关系说，但近来学者提出新的理论，如相当因果关系说、条件说等，其显然借鉴了英美法上的因果关系理论。在保险实践中，也曾有用近因原则来处理纠纷的例子。,案例一德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。讨论：1、该楼房可否投保？2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？3、中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？FAAN,案例二2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000万元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。问题：1、本案造成货物损害的原因有几种？2、如何处理多种原因？FAAN,案例三2002年4月1日，夏某为丈夫汪某投保意外伤害险，保险金为30万元。保险费为300元。保险期间自2002年4月15日至2003年4月14日。受益人为夏某。2002年12月12日，汪某在散步时突然跌到，送医院抢救无效死亡。医院诊断为“脑溢血死亡”。事后，夏某向保险公司提出给付30万元保险金的请求，理由是汪某意外跌到，导致脑溢血死亡。保险公司认为：汪某一直患严重的高血压，被保险人是由于高血压而引起突然发生脑溢血死亡，不属于保险范围，保险公司不予承担给付意外伤害保险金的责任。FAAN,要约,承诺,合同的履行,合同的生效,新要约,合同的不成立,合同的不履行,合同的部分履行,合同关系的终止,合同的无效,效力待定的合同,(图表1合同法律关系演进示意简图),第三章保险合同一、保险合同的概念和特征（一）概念是指投保人支付规定的保险费，保险人对于承保标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担补偿责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的协议。,（二）特征1、保险合同是最大诚信合同。2、保险合同是射幸合同。射幸合同是指合同当事人一方义务的履行，或权利的享有，依赖于偶然事件发生的协议。保险人是否承担责任是建立在保险责任发生不确定的基础上。3、保险合同是附合合同。附和合同，又称格式合同、标准合同，是指由一方当事人提出合同主要内容，另一方只能加入，不能更改的合同。4、保险合同是双务有偿合同,（三）分类1、定值保险合同与不定值保险合同。（1）定值保险合同。是指由双方当事人事先确定保险标的的实际价值，并载明于合同中的保险合同。一旦发生保险事故，事先所确定的保险价值即应作为保险人给付保险赔偿金数额的计算依据。其多适用于一些不易确定价值的财产，如字画、古董、船舶等。（2）不定值保险合同。是指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明须至危险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保险合同。不定值保险合同中仅约定了保险金额，一旦发生保险事故，则根据保险标的的实际价值与损失比例在保险金额限度内进行赔偿。,2、个别保险合同与集合保险合同。（1）个别保险合同。又称单独保险合同，是指以一人或一物为保险标的而订立的保险合同。（2）集合保险合同。是指以多数人或多数物为标的而订立的保险合同，如团体人寿保险合同。,3、足额保险合同，不足额保险合同和超额保险合同1)足额保险合同：保险金额与保险价值相等的保险合同2)不足额保险合同：保险金额小于财产价值的保险合同赔偿额=损失额*保险金额/保险价值3)超额保险合同：保险金额超过保险价值的保险合同。,4、特定危险保险合同与一切危险保险合同。（1）特定危险保险合同。主要是在海上保险合同中，保险人承保的特定险种，如火灾险、战争险、罢工险等。（2）一切危险保险合同。又称“综合险”，是指保险人承保的危险为合同列举的除外责任之外的一切危险。凡未列入除外责任条款中的危险，均属于保险人承保的危险范围。,二、保险合同的主体与客体（一）保险合同的主体1、保险合同的当事人保险人。指与投保人订立保险合同，并承担索赔或给付保险金责任的保险公司。投保人：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同支付保险费义务的人。,2、保险合同的关系人被保险人：受保险合同保障的人，是以其财产、寿命或身体为保险标的，在保险事故发生时享有赔偿或给付保险金请求权的人。受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的，在保险事故发生时享有保险金请求权的人。被保险人与投保人都可以成为受益人。投保人指定受益人要经被保险人同意，被保险人如无民事行为能力或限制民事行为能力的，可由其监护人指定受益人。,被保险人死之后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：1)没有指定受益人；，2)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；3)受益人依法丧失受益权或放弃收益权，没有其他受益人的。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,3、保险人的辅助人：辅佐、帮助保险双方当事人订立即履行保险合同的人。保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。1)接受保险人的委托，收取代理费，2)以保险人的名义办理保险业务3)在保险人授权范围内活动，4)可以是单位或个人5)保险代理人的代理行为所产生的效果归于被代理人-保险人,保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位特征：视为被保险人的代理人。一方面为投保人服务却向保险人收取佣金为报酬；另一方面又代保险人收取保费递交保单。法律地位：a、保险合同订立后，向保险人索要酬金；b、代理保险人收取保费；c、因保险经纪人过失或疏忽造成被保险人利益的损害，保险经纪人要负民事责任，给予经济补偿。因此保险经纪人要缴纳保证金或投保职业责任险。,保险代理人、经纪人的资格条件具备金融监督管理部门规定的资格条件2)取得金融监督管理部门分发的经营保险代理业务许可证或者经济业务许可证。3)向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照4)交存保证金或者投保职业责任保险5)应当有自己的经营场所，设立专门帐簿记载保险代理业务或经济业务的收支情况，并接受金融监督管理部门的监督。,具备金融监督管理部门规定的资格条件：a、须为精神正常的成年人，B、须有一定的学历水平C、须有具备胜任代理保险业务或经济业务的专长和从事商业活动的能力D、须有3年以上的从事保险业务的资历E、不属于保险公司的雇员；如果是保险代理人，还须不是保险经纪人的雇员FA,（二）保险合同的客体：保险双方当事人权利义务共同指向的对象。保险标的是指保险对象的财产及其有关利益或人的身体和寿命，是保险事故可能危及的对象。保险标的决定了保险的险种，并且是判断投保人或被保险人是否有保险利益存在的根据。在保险法律关系中，投保人投保的是对保险标的的合法利益，保险合同保障的是对标的具有的合法利益，保险责任也只是对特定的标的因特定的危险事故而使特定的人在经济上遭到特定的损失时进行赔偿。由此可见，保险合同的客体不是保险标的的本身，而是基于保险标的上的利益，即保险利益。,二、保险合同的内容（保险合同条款）（一）保险合同的基本条款1、当事人的姓名及住所。保险合同当事人一般包括：投保人、保险人、被保险人、受益人。2、保险标的。如财产保险中的各种财产或与财产有关的利益；人身保险中的人的生命或身体。,3、保险责任和责任免除。保险责任是指保险单上载明的危险发生造成保险标损失或约定人身保险事件出现（或约定期满）时，保险人所承担的赔偿或给付责任。通常包括基本责任和特约责任。保险人承担的基本责任。一般可分为：A、单一险责任。即保险人只承担某种特定危险事故造成的损害赔偿责任。B、综合险责任。即多种危险责任，通常称为综合险或混合险，指保险人所承担的几种特定危险事故造成的损害赔偿责任。C、一切险责任。即保险人承担除外责任的一切危险事故造成的损害赔偿责任，是承担风险范围最为广泛的一种保险责任,特约责任。是针对了附加险或特保危险而言的，指保险人承担由双方当事人特别约定的保险责任，大多为单一险责任。如海上保险中，投保人在投保平安险或水渍险的基础上，可选择加保偷窃、提货不着险，淡水雨淋险，短量险等。附加险只能依附于基本险，不能单独使用。责任免除。是指保险合同规定的保险人不负赔偿责任的范围。一般是战争或军事行为所造成的损失；保险标的的正常性的自然损耗；货物固有的瑕疵以及自然特性所致的损失；被保险人的故意行为所致的损失(道德风险)；,4、保险期间和保险责任的开始时间。5、保险价值。又称保险价额，是指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值。6、保险金额。简称保额，是投保人对保险标的实际投保的金额，也是保险人于保险事故发生时应承担的损失补偿或给付的最高限额。财产保险中：保险金额要根据保险价值来确定，原则上保险金额不能超过保险价值。人身保险中：由于人身的价值无法衡量，所以人身保险的保险金额是合同当事人双方约定保险人承担的最大限额或实际交付的金额。,7、保险费及其支付办法。8、保险金赔偿或给付办法。9、违约责任和争议处理。10、其他有关约定。11、订立合同的时间、地点。,三、保险合同的订立（一）保险合同的形式1、投保单。是投保人表示愿意同保险人订立保险合同的书面申请，它是由保险人事先准备、具有统一格式的书据。其内容一般有：投保人、被保险人的名称和住所；保险标的的名称及存放地点；保险险别；保险责任的起讫；保险价值和保险金额等。投保单并非正式合同文本，但一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。,2、暂保单。又称临时保单，是保险人或其代理人在正式保险单签发前出具给被保险人的临时保险凭证。暂保单一般限于以下情况使用：（1）保险代理人在争取到业务而尚未向保险人办妥保险单手续前，给被保险人开出的证明；（2）保险公司的分支机构，在接受投保后，还未获得总公司批准前，先出立的保障证明；（3）保险人与投保人就标准保险单记载事项所未及的特定条款未完全协商一致，但保险人原则上先予以承保时，由保险人出立的保险证明。（4）出口贸易结汇时，保险人在出具保险单或保险凭证前，可先出立暂保单，以资证明出口货物已经办理保险，作为结汇的凭证之一。暂保单与正式保险单具有相同的法律效力，但有效期较短，一般为30天，因而保险人应及时签发正式保险单。暂保单也可以在保险单发出前中止效力，但保险人必须提前通知投保人。,3、保险单。又称保单、保险证券，是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面形式。保险法第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”,4、保险凭证。又称小保单，是保险人出立给被保险人以证明保险合同已经订立或保险单已经正式签发的一种凭证。通常在下列情况下使用：（1）保险人承揽团体保险业务时，其出具的保险单一般由团体负责人保管，因而对团体内的每个成员，则签发一张保险凭证，以资作为参加保险的证明。（2）在运输货物保险中，保险人与投保人订立保险合同明确总保险的责任范围的时间，然后再对每笔运输货物单独出具保险凭证。（3）对于机动车辆及第三者责任险中，为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证。,（二）保险合同订立的程序投保：投保人提出保险请求，简称投保。投保又是投保人单方的意思表示，非经保险人接受，不产生保险的效力。投保人向保险人索取并如实填具保单，如实回答保险人所须了解的重要事项，认可保险人规定的保险费率和相应的保险条款后，将投保单交付于保险人，构成投保，即产生合同要约的效力。承保：保险人承诺投保人的保险要约的行为。保险人收到投保人填具的投保单后，经必要的审核，与投保人协商保险条件，在投保单上签字盖章就构成承诺。,四、保险合同的效力变动（一）保险合同的变更可分为当事人变更、受益人变更和内容变更1、当事人变更因保险合同的利益转让或继承，保险合同的当事人混同等原因发生变更。投保人转让保险合同的，保险人对于投保人享有的一切抗辩可以有效对抗保险合同的受让人；保险人转让保险合同的，被保险人或受益人依约享有的权利，可以对受让保险合同利益的保险人继续行使。注意：保险合同当事人的变更，特别是保险合同的一方转让其利益时，应当取得保险合同另一方当事人的同意。,2、受益人变更案例五A、人身保险的受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意，以免诱发或产生道德风险。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。B、被保险人或投保人可以指定一人或数人为受益人，当受益人为数人时，被保险人或投保人可以确定受益顺序和受益份额。未确定受益份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。C、被保险人或者投保人指定受益人以后，如果变更，要受到一定的限制，不是随便可以变更的。被保险人或投保人可以变更受益人，但是投保人变更受益人前，应取得被保险人的同意，将变更结果书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注，随之生效。对于指定、撤销、变更受益人，没有通知保险人的，不能对抗保险人。,D、投保人和被保险人在指定受益人之后，保险事故发生之前，是可以撤销或者变更受益人的。撤销或者变更受益人，应当通知保险人。保险人接到通知以后，应当在保险单上批注。这是指，在发生保险事故时，保险人只向保险单上记载的受益人履行保险金给付义务，不对被保险人以其他方式（例如遗嘱，合同等，但没有通知保险人）指定的受益人承担义务。E、除了保险合同有特别之约定，受益人的受益权，仅以保险金请求权为限。因为保险合同产生的其他权利，例如保险费请求返回权、保险金现金价值返还请求权、人身保险单质押借款权、获取保险单红利权，应该属于投保人所有。,中华人民共和国保险法第六十条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。”中华人民共和国保险法第六十二条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”,3、内容变更应当在原保险单或其他保险凭证上予以批注或加贴批单，或有投保人和保险人另行变更保险合同内容的书面协议。（1）保险标的变更（2）保险金额的变更：在保险有效期内，保险标的的价值因为保险事故或其他显著减少的，保险金额应当予以相应的减少。如果保险合同约定的保险金额低于保险标的的保险价值的，可在保险价值范围内，相应提高保险金额。（3）保险费变更：包括超金额保险，危险增加，危险降低，年龄误报，保险价值减少等情形。,（二）保险合同的解除保险合同当事人因保险合同成立后的法定或约定事由，行使解除权，而使保险合同自始无效的法律行为。A、除非法律另有规定或保险合同另有约定，保险人不得解除保险合同。货物运输保险合同及运输工具航程保险合同，在保险责任开始后投保人(被保险人)和保险人均不得解除保险合同。B、除法律另有规定或保险合同另有约定人，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。C、保险人解除保险合同1、投保人违反如实告知义务2、投保人(被保险人)违反特约条款3、危险增加4、投保人被头保人违反防灾减损义务5、被保险人或受益人违反诚实信用原则,（三）保险合同的复效1、保险合同效力的终止：1)投保人逾期未交保险费2)投保人逾期未交保险费的期间已超过六十日3)投保合同未约定其他补救方法2、保险合同复效：1)保险合同终止后两年内2)被保险人符合保险人可以承保的条件：如复效被保险人必须身体健康并能正常劳动和工作。3)投保人补交保险费，终止前未交的及终止期间应当交纳的保险费应一次交清4)保险人和投保人就复效条件达成协议。,五、无效保险合同1、主体不合格。这是指签定保险合同的当事人的主体资格不符合法律的规定。主要有以下几种情况：(1)投保人没有完全的民事行为能力，包括投保人不满18周岁，以及丧失民事行为能力。(2)在人寿保险和人身意外伤害保险合同关系中，投保人与被保险人没有可保利益，既不是被保险人的配偶、子女、父母、与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属，也没有经过被保险人同意，这种保险没有法律效力。(3)在人寿保险和人身意外伤害保险合同关系中，投保人为被保险人投保的是以死亡为赔付条件的保险，但是未经被保险人书面同意的，没有法律效力。,(4)在财产保险合同关系中，投保人如果不是投保财产的所有人或合法占有人，根据保险法的有关规定，这种行为不具有保险利益，因此所投保的合同没有法律效力。(5)保险人超出业务范围承保的险种。保险法规定保险公司的保险业务范围由国家保险监督管理机构确定，未经保险监督管理机构的批准，保险公司不得自行承保新的险种。保险公司不得违反分业经营的规则，财保公司不得承保寿险，寿险公司也不得承保财险。(6)保险代理人超出险种授权范围与投保人签订的保险合同，以及没有保险营业资格的主体等。,2、意思表示不真实合同是当事人的自愿行为，这是法律赋予公民和法人的权利，如果合同约定的内容不是当事人的本意，不但可能导致合同履行上的纠纷，而且因其不符合法律的规定，得不到法律的保护。在保险合同中，当事人的意思表示不真实主要有受了对方的欺诈或胁迫的两类情况。保险欺诈行为指当事人故意隐瞒真实情况，致使对方作出错误判断的行为；胁迫指当事人以一定的条件威胁，对方为避免威胁可能造成的损害而被迫接受不平等的条件订立合同的行为。欺诈行为和胁迫行为可以由投保人作出，也可以由保险人作出，只要当事人举出对方有欺诈或胁迫的证据，就可请求法律宣告该合同无效。,3、客体不合法客体指保险标的，客体不合法主要有以下几种情况：(1)在人身保险合同中，未经授权的死亡保险合同，以他人的生命为保险标的的死亡保险合同，虚报年龄的人寿保险合同。(2)在财产保险合同中，投保人与承保人约定的危险不存在的财产保险合同，或者损害事故已经发生的财产保险合同，以及对同一财产保险没有向保险公司声明的重复保险合同等。,无效合同的认定及后果无效保险合同的认定由人民法院或仲裁机构经审理后作出。根据我国合同法和保险法的规定，无效保险合同的效力自合同订立时就没有法律效力，当事人因履行合同而交付的保险费和保险赔偿金及保险给付应当各自返还。投保人对订立保险合同有故意欺诈的情节的，保险合同无效，保险费不退。除了全部无效的保险合同外，尚有一些是部分无效合同，如投保人非恶意超额保险，对此应视超额保险部分无效，但超额保险所交纳的保险费不予退还。,五、保险合同的解释保险合同的解释应遵循下列原则：（一）文义解释原则。（二）意图解释原则。（三）有利于被保险人解释原则。,第四讲保险业一、保险业与保险业法保险业即从事保险事业或保险营业的组织，实际上是指从事保险营业活动的企业。保险业法则是指对保险业进行监督、管理的法律、法规，是企业组织法。保险业法有狭义、广义之分。,二、保险业的组织形态依据我国保险法第69条的规定，保险业的组织形态有：（一）国有独资保险公司。如中保财产保险公司和中保人寿保险公司。（二）股份保险公司。如中国平安保险公司。（三）相互保险组织。从国外实践来看，其有三种形态：1、相互保险公司。2、相互保险社。3、交互保险社。（四）个人保险组织。是指以个人主体作为保险人承保保险业务的一种方式。目前英国的伦敦劳合社保险商就属于个人保险组织。,三、保险业的设立（保险公司的设立）（一）设立的条件1、有符合本法和公司法规定的章程。1、有符合本法规定的注册资本最低限额。其注册资本的最低限额为2亿元。依保险管理暂行规定，在全国范围内开办保险业务的保险公司，实收货币资本金不低于5亿元；在特定区域内开办业务的保险公司实收资本金不低于人民币2亿元；设在省、省治区、直辖市、计划单列市政府所在地的分公司，营运资金不得低于人民币5000万元。3、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员。4、有健全的组织机构和管理制度。5、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。同时，保险公司的设立，须经中国人民银行的批准。,（二）设立的程序1、申请筹建；2、正式申请；3、申请开业；4、登记。,四、保险营业（一）保险营业范围限制在我国，依据保险法的规定，实行分业经营，不再允许设立综合性的保险组织。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。1、财产保险公司的业务范围。包括：(1)财产损失保险、责任保险、信用保险、农业保险等；（2）上述保险业务的再保险业务。2、人身保险公司的业务范围。包括：（1）人寿保险、意外伤害保险、健康保险；（2）上述保险业务的再保险业务。3、再保险公司业务范围。（1）原保险公司的分出业务；（2）经中国人民银行批准接受境内保险公司的法定分保业务；（3）办理转分保业务；（4）经中国人民银行批准经营国际再保险业务。,（二）偿付能力管理规则保险法第九十七条规定：“保险公司应当具有与其业务规模相适用的最低偿付能力。保