第七章人身保险课件

第一节人身保险概述,一、人身保险的定义二、人身保险的特征三、人寿保险的种类,一、人身保险的定义,当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力等状态存在。,当以人的寿命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在；,人身保险以人的寿命和身体为保险标的保险。,二、人身保险的特征,（一）人身风险的特殊性：风险事故发生的概率较为稳定（二）保险标的的特殊性：1、保险标的很难用货币衡量其价值2、其次保险标的有标准体和非标准体之分（三）保险利益的特殊性1、产生而言：人与人2、量的限定而言：一般是无限，但债权人对债务人以债权金额为限3、时效而言：只要投保人在投保时对被保险人具有保险利益即可（四）保险金额确定的特殊性：结合需要程度和缴费能力确定（五）保险合同性质的特殊性：定额给付性合同，大多不适于补偿原则不存在代位求偿、比例分摊（六）保险合同的的储蓄性：终身死亡保险和两全保险储蓄性极强（七）保险期限特殊性：长期性,三、人身保险的种类,第二节人寿保险,一、人寿保险的种类二、人寿保险的常用条款三、人寿保险的定价,（一）普通型人寿保险,死亡保险,定期寿险：保险期限为固定年限以被保险人的死亡为给付保险金条件终身寿险：保险期限为终身（普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险）,生存保险：以被保险人在约定期限生存为给付条件的保险，若被保险人在期限内死亡，则不给付保险金。,两全保险,1、将定期死亡和生存保险相结合2、储蓄性极强3、纯保费,危险保费：保险期限内死亡给付储蓄保费：逐年形成责任准备金，即可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。,（二）年金保险以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。,（三）简易人寿保险,特点：,低保额、免体检、缴费期限短保额有一定限制等待期、削减期,免验体格造成死亡率偏高业务琐碎附加管理费高失效比率较大、成本高,保费略高原因:,（四）团体人寿保险,定义：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。,特征：,1.风险选择对象：团体2.使用团体保险单：每个被保险人仅一张保险证3.成本低4.保险计划灵活5.采用经验费率,合格团体能正常工作的在职人员（已退休、全休和半休人员不应参保）限制投保人数保额的限制,保费双方承担不低于75%参保保费雇主承担100%参保,（五）新型人寿保险,1.分红寿险2.投资连结保险3.万能寿险,分红保险,、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品、分红保险产品的主要特征：（）保单持有人享有经营成果：70%（）客户承担一定的投资风险（）定价的精算假设比较保守：保单价格较高（）保险给付、退保金中含有红利、分红保险保单的红利（）利源：利差益、死差益、费差益,（）红利分配,满足公平性和可持续性原则实际分配不低于可分配的70%有现金分红和保额分红两种方式,投资连结保险,、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品投资连结保险的死亡保险金额设计有两种方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者一种是给付保险金额和投资账户价值之和。,万能保险,、定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。（）万能寿险的缴费灵活：只要支付第二个周期的费用和死亡给付分摊额即可（）万能寿险的经营透明度高（）保单的现金价值与净风险保额（死亡保险金额与投资账户价值之差）是分别计算的，具有非约束性、万能保险产品的主要特征：（）死亡给付模式：同投资连结险一致（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率（）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用,二、人寿保险常用条款,不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失价值任选条款保单贷款条款自动垫缴保险费条款,（一）不可抗辩条款,1、含义：人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）。,（二）年龄误告条款,2.真实年龄符合投保规定,处理方法：不解除合同调整保费/保额,年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄）,年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄）退还多收保费,补交保费,处理方法,真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告规范。解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。,（三）宽限期条款1、宽限期：分期支付保险费的寿险合同，投保人支付首期保险费后，保险人依据法律规定或合同约定给予投保人一定的缴费宽限时间（通常是2个月或60天），在宽限期内，即使投保人未支付当期保险费，保险合同效力也不受影响，投保人自保险人催告之日起超过30日或超过约定期限60日为支付当期保险费的，合同效力中止。合同效力中止：暂时失去法律效力2、后果按合同约定的条件减少保险金额3、适用范围：采用分期缴费方式中的续期缴费寿险合同。,（四）复效条款1、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。2、复效期：我国规定为二年。3、未达成协议的处理：合同效力中止期限届满双方未达成协议，保险人有权解除合同。4、超过复效期的处理方法：退还保单的现金价值。,（五）自杀条款1、基本内容：（1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除（2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任2、处理方法：2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金,（六）不丧失价值任选条款人寿保险的保险费率含有储蓄成分，保险单积存的责任准备金额将不断增加，形成可观的保单现金价值，投保人可以任意选择处理方式：1、申请退保2、交清保险单原保险单的保险责任、保险期限均不变，保险金额相应降低，此后不再缴保费3、展期保险单原保险单改为保险金额不变的死亡保险，而保险期限相应缩短,7-26,（七）保单贷款条款1、投保人可以以具有现金价值的人寿保险单作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。2、投保人应按期归还贷款并支付利息。3、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。4、当贷款本息达到保险单的现金价值时，保险人有权终止保险合同效力。,（八）自动垫缴保险费条款1、人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的现金价值垫缴保险费。2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。3、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以现金价值垫缴保险费。,三、人寿保险的定价,（一）人寿保险定价的基础人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。,人寿保险保费,纯保费:预定死亡率和预定利率附加保费:经营过程中一切费用开支,1、影响定价假设的因素,经济和社会环境公司的特点市场的特点产品的特点,2、人寿保险的定价假设,死亡率假设利率假设失效率假设费用率假设平均保额,（二）人寿保险的定价方法1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成2、营业保费等价公式法：（1）基本公式：营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值（2）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率（3）优点：只进行有限计算缺点：没有表明每个保险年度利润的变化3、积累公式法：又称为资产份额定价法4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法,（三）人寿保险的责任准备金,寿险责任准备金的含义：保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行保险责任的已收保费。自然保费和均衡保费,均衡保费,自然保费,、寿险责任准备金的计算,理论责任准备金：,过去法：用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值未来法：用将来保险金给付的现值与未来可收的未缴保费的现值的差额来计算责任准备金,实际责任准备金（也称修正准备金）：降低早期纯保费，提升附加保费以满足早期费用开支,第三节人身意外伤害保险,一、人身意外伤害保险的含义二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的可保风险分析四、人身意外伤害保险的主要内容五、人身意外伤害保险的主要种类,7-34,（一）意外伤害的定义：,一、人身意外伤害保险的含义：,伤害,意外,致害物：在意外伤害保险中，只有致害物是外来的，才被认为是伤害。侵害对象：只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害。侵害事实：如果致害物没有接触或作用于被保险人的身体，不构成伤害。,被保险人事先没有预见到伤害的发生伤害的发生违背被保险人的主观意愿,意外伤害的构成包括：意外和伤害两个必要条件,（二）人身意外伤害保险的定义,、事故原因必须是意外的、偶然的、不可预见的；、被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果；、意外事故发生是被保险人遭受伤害的原因。,（一）人身意外伤害的保险的保险责任意外死亡给付和意外伤残给付（二）人身意外伤害的保险的保险费率纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素（三）人身意外伤害的保险的承保条件承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行体检,二、人身意外伤害保险的特征,（四）人身意外伤害的保险的保险期限保险期限较短因此产生关于责任期限的规定，只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，自遭受意外伤害起的一定时期内（通常为90天、180天或1年）造成死亡或残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责任，即使在死亡或者被确定为残疾时保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人就要承担给付保险金的责任。（五）人身意外伤害的给付属于定额给付保险，死亡时如数给付；残疾保险金的数额多按保险金额的一定百分比给付（六）人身意外伤害责任准备金的计算采用非寿险责任准备金的计提原理，按当年保费收入的一定百分比（如40%、50%）计算,不可保意外伤害特约保意外伤害一般可保意外伤害,三、人身意外伤害保险的可保风险分析,犯罪寻衅殴斗酒醉、吸毒自杀,按是否可保划分,战争剧烈体育活动核辐射医疗事故,四、人身意外伤害保险的主要内容,（一）人身意外伤害保险的保险责任被保险人因意外伤害所致死亡和残疾,人身意外伤害保险责任,被保险人遭受了意外伤害,意外伤害必须是客观事实遭受意外伤害在保险期限内,被保险人死亡或残疾,被保险人死亡或残疾被保险人的死亡或残疾在责任期限内,意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因,（二）人身意外伤害保险的给付方式：人身意外伤害保险属于定额给付性,死亡保险金按保险合同规定残疾保险金保险金额残疾程度百分比,被保险人的死亡保险金和残疾保险金累计以不超过被保险人的保险金额为限,五、人身意外伤害保险的主要种类,按实施方式,自愿意外伤害强制意外伤害,按保险风险,普通意外伤害特定意外伤害：特定时间、特定地点、特定原因发生的意外伤害,按保险期限,一年期意外伤害极短期意外伤害多年期意外伤害,按险种结构,单纯意外伤害：仅限于意外伤害的人身意外伤害保险附加意外伤害：一种是其他保险附加意外伤害保险；另一种是意外伤害保险附加其他保险责任,第四节健康保险,一、健康保险及其特征二、健康保险的种类,以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。健康保险的特征：,一、健康保险及其特征,（一）健康保险经营风险的特殊性逆选择和道德风险严重，因而核保严格（二）健康保险的精算技术健康保险在制定费率时主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。,（三）健康保险的保险期限除重大疾病等保险外，大部分健康保险尤其是医疗费用保险通常为年期的短期合同（四）健康保险的保险金给付补偿型和定额给付型，财产保险公司也可提供短期健康保险和意外伤害保险（五）健康保险的成本分摊（六）健康保险合同条款的特殊性（免赔条款、体检条款等）（七）健康保险的除外责任(战争或军事行动、故意自杀或企图自杀造成的疾病等),（一）医疗保险（二）疾病保险（三）失能收入损失保险（四）护理保险,二、健康险种类,医疗保险,以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人提供医疗费用保障的保险。,普通医疗保险住院保险手术保险综合医疗保险,类型,医疗保险常用条款,免赔额条款,比例给付条款：对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分担的比例给付方式,给付限额条款：对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出额度,疾病保险以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。,（）个人可任意选择投保疾病保险（）观察期：180天（）提供切实的疾病保障，保障程度较高（）保险期限较长,、重大疾病保险,保险期间,定期重大疾病终身重大疾病,保险金的给付形态,提前给付型重大疾病附加给付型重大疾病独立主险型重大疾病按比例给付型重大疾病回购式选择型重大疾病,失能收入损失保险,因意外伤害、疾病导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。,给付期限：可以是短期也可以是长期,给付方式：按月、周进行补偿,免责期间,失能收入损失保险中关