第4节人身意外伤害险了解

第四节人身意外伤害险（了解）,一、人身意外伤害保险的概念（一）概念“意外伤害保险”或者“意外险”，是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害及其致残致死为保险事故的一种人身保险。（二）意外伤害是指在被保险人没有预见到或与意愿相违的情况下，突然发生的外来侵害对被保险人的身体明显地、剧烈地造成损伤的客观事实。（三）意外伤害保险的承保既可以作为单一的险种进行承保，eg公路旅客人身意外伤害险；也可以作为其他人身保险的附加险，eg，附加在人寿保险上的意外伤害保险；还可以与其他险种合二为一，eg将意外伤害保险与健康保险合一的综合险，既有意外伤害给付，又有疾病给付，可以为被保险人提供综合性的保险保障。,第四节人身意外伤害险（了解）,二、人身意外伤害保险的性质及特点（一）性质人身意外伤害保险的性质是损害赔偿。人身意外伤害保险同人寿保险又引申出两点差异。（二）特点1、被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或所从事的活动。2、承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体格检查。3、不负责疾病所致的死亡和残疾。,第四节人身意外伤害险（了解）,二、人身意外伤害保险的性质及特点（三）人身意外伤害保险与人寿保险的区别1、人身意外伤害保险与人的生命因素没有直接关系；而人寿保险与人的生命因素相联系。2、人身意外伤害保险费率的制定不需要考虑被保险人年龄、性别的因素，因此也不需要以死亡表为依据。3、在承保时，对被保险人的年龄、身体状况没有严格限制，高龄人也可以投保，而且不需要体检。但是，一般人身意外伤害保险都规定，凡全部丧失劳动能力或精神病、癫痫病患者，不能投保人身意外伤害保险。,第四节人身意外伤害险（了解）,三、意外伤害的确定原则（一）非本意的（二）突然的（三）外来的,非本意的,1、概念是指事故的发生是当事人不可预料的、非本人意志的结果。2、理解如果事故的发生是故意制造或可以预料的，则不属于意外事故。如：打架、斗殴、酒后驾车、强行扒车等造成的伤残或死亡，都不在意外伤害保险的承保范围。,突发的,1、概念是指意外伤害事故的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的，强调的是伤害必须是瞬间发生、无法躲避的事故造成的。2、理解例如：长年逐步形成的职业病，则不属于意外事故的范畴。但有些事故的伤害后果虽非立即显示，而身体损伤却是剧烈原因瞬间造成的，则属于意外事故。,外来的,1、伤害由被保险人身体之外的因素造成。Eg：被车撞伤、被坠落物砸伤、球赛中被撞倒骨折等。2、如果伤害是由身体内在原因引起的，则不属于意外伤害的范畴（属于健康保险的范畴）。3、判断1）因脑溢血或心脏病突发而摔倒受伤属不属于意外伤害保险的责任范围？2）雨天路滑摔倒受伤？,判断：是否属于意外伤害？,吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。一个人从一幢居民楼旁边走过，阳台上一盆花跌落下来，把他砸伤了。消防员救火被烧伤了。抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤。因脑溢血摔倒后受伤。,案例1,案情简介2003年1月5日下午3时，被保险人刘某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。刘某的妻子从公安局了解到，住在出租屋三楼的女人是刘某的情人。事发当天下午，刘某趁情人的丈夫不在家时去了她家，两人刚约会不久，门外就响起了情人丈夫的敲门声。情急之下，刘某从窗口跳了下去。丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗物是发现了两张意外保险单，理赔金额共15万元，但刘某的妻子拿着这两张保险单向两家保险公司索赔时，两家公司经过调查都认为，刘某是与情人偷情，怕被人发现而跳楼的，从三楼跳下主观上是故意的，因而不应当赔付。刘某的妻子向法院起诉两家保险公司，法院应如何判决？,案例2驱赶醉汉因过分用力致使心力衰竭死亡索赔案,案情简介沙卡尔受雇于一位麦芽制造商，担任管家职务。他在普遍事故保险公司为自己购买了一份人身意外伤害保险，保单上载明的保险责任是：“如果被保险人遭受任何暴力的、偶然的、外来的及可见的方式所造成的身体伤害，并且这种伤害是导致被保险人死亡的唯一和直接的原因，保险人将赔偿被保险人的损失。”在保险期内的一天，有个醉汉闯入了麦芽制造商的家，尽职的沙卡尔费了好大力气才将他赶走。在驱赶醉汉的过程中，沙卡尔用足了劲推拉对方，由于他本来心脏就不好，身体很虚弱，这次过度的用力使他的心脏受压过大，一个月后竟因此死亡。沙卡尔的代理人依照保单上载明的保险责任，要求普遍事故保险公司对被保险人沙卡尔因意外伤害导致的死亡承担给付责任。,第四节人身意外伤害险（了解）,四、人身意外伤害保险的种类（一）个人意外伤害保险1.按投保意愿分类自愿保险和法定保险目前，我国只有旅客意外伤害保险等属于法定个人意外伤害保险。2.按保险责任分类（1）意外伤害死亡残废保险保险责任：当被保险人由于遭受以外伤害而造成死亡或残废时，保险人给付死亡保险金或残废保险金。（2）意外伤害医疗保险保险责任：当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付医疗保险金。（3）意外伤害停工收入损失保险保险责任：当被保险人由于遭受意外伤害暂时失去劳动能力不能工作时，保险人给付停工收入损失保险金。,第四节人身意外伤害险（了解）,四、人身意外伤害保险的种类（一）个人意外伤害保险3.按保险危险分类（1）普通意外伤害保险该险承保的危险是在保险期限内发生的各种意外伤害，但不包括其责任免除之项。（2）特定意外害保险该险以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险危险。举例：游泳者、索道游客、登山意外、电梯乘客意外伤害。,第四节人身意外伤害险（了解）,四、人身意外伤害保险的种类（一）个人意外伤害保险4.按险种结构分类。（1）单纯意外伤害保险该险承保范围仅限于意外伤害保险。目前我国保险公司开办的个人人生意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险和驾驶员意外伤害保险等，均属于单纯意外伤害保险。（2）附加意外伤害保险该险可有两种情况：一是其他保险附加意外伤害保险；而是意外伤害保险附加其他保险。,第四节人身意外伤害险（了解）,四、人身意外伤害保险的种类（一）个人意外伤害保险5.按保险期限分类。（1）短期意外伤害保险保期不足1年（2）一年期意外伤害保险保期为1年（3）长期意外伤害保险保期超过1年（二）团体意外伤害保险（P208）,第四节人身意外伤害险（了解）,五、人身意外伤害保险的费率确定短期保险的费率一般要高于长期保险的费率六、人身意外伤害保险金的给付（一）意外伤害保险属于定额给付保险（二）在意外伤害保险合同中，死亡保险金的数额是保险合同中规定的如，航意险每张保单20元，保险金额40万元，当被保险人死亡时如数支付，另外，罹难者家属还能得到7万元的法定保险金。,第四节人身意外伤害险（了解）,六、人身意外伤害保险金的给付（三）残废保险金的数额是由保险金额和残废程度两个因素确定的1、公式残废保险金=保险金额残废程度百分率2、给付标准因意外伤害死亡，如数给付保险金额；因意外伤害使双目永久失明，或两肢永久完全残废，或者一目永久完全失明、同时一肢永久完全残废，全额给付保险金；因意外伤害造成一目永久完全失明，或一肢永久完全残废，给付一半保险金；因意外伤害导致完全或部分丧失劳动能力、身体机能者，根据丧失程度给付全部或部分保险金额。,第四节人身意外伤害险（了解）,六、人身意外伤害保险金的给付（四）被保险人在保单有效期间，不论由于一次或连续发生意外伤害，其给付保险金额累计，不能超过保险金额的全数，给付金额达到保险金额全数时，保险效力即行终止。,案例,意外伤残后又因病死亡案2000年5月4日，B市机器厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额5万元。6月28日，该厂职工石磊磊骑自行车在上班途中被卡车撞伤，锁骨、左肋骨骨折，经交警部门作了由卡车方承担全部责任，应赔偿受害人石磊磊3万元的裁定并结案。鉴于石磊磊在医院治疗过程中，保险公司欲待他治疗结束后再视其伤残程度给付保险金。不料，未等治疗结束，石磊磊于9月16日因心肌梗塞死于医院。保险公司拒绝了石磊磊妻子要求给付5万元死亡保险金的申请，只同意按伤残程度给付2万元。,案例2,案例简介任某1998年5月18日投保了意外伤害险附加住院医疗险，主险金额2万元，附加险金额1万元，保险期限自1998年5月19日1999年5月18日。1999年3月1日，任某骑自行车时不慎摔倒，造成右髋关节脱位，