南商中国中小企业授后管理实施细则-中小企业务-clean

南商中国中小企业授后管理实施细则南商中国中小企业授后管理实施细则(讨论稿)(讨论稿) 目录第一章第一章总则_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 1第二章第二章释义.2第三章第三章贷款后的管理. 2第四章第四章警告. 5第五章第五章资金监视资金监视. 11第6章第6章软回收软回收.第八章第八章资产评估资产评估.16第九章第九章资产组管理资产组管理.18第十一章第十一章附则第一条第一章第一条是什么？ 规范中小企业授后管理工作内容和流程，防范信用风险，保证全部授后管理的有效实施，授后第二条中小企业授后管理是指银行对贷款人实际发放信用至信用结算的各个环节进行管理的行为，包括贷款后管理、警告、资金监控、软回收、信用恢复、风险分类、资产的顾客经理(顾客开发、顾客维护、信用支持)、警报负责人、软件回收负责人、信用恢复负责人、资产组负责人、风险分类审查认定负责人、文件和押品管理负责人以及这些部门的负责人参与后期管理。 第三条中小企业授权后的管理，分别由总店、分店负责。 本店中小企业业务管辖中小企业授权后的监督管理、检查、指导和培训工作。 总店风险管理部负责中小企业授后管理工作的指导、监督，确保中小企业授后管理符合我行业总体风险管理要求，将中小企业信用工作纳入全行业信用资产组合管理，参与中小企业业务风险管理工作的评价与评价。 分行定期或不定期向总公司报告管辖范围内中小企业的授权管理情况，有助于总公司全面了解管辖范围内中小企业授权管理的总体情况，及时调整管理战略。 第四条中小企业授权后管理应加强信用资金流动监测，防止信用资金违反国家有关规定流入楼市、股市、股票投资及其他国家法律法规、政策、监督规定禁止或限制的行业、项目和产品，防止信用资金用途的合规性和信用资产的安全性第二章第二章释义第五条中小企业授后管理以自主预防风险为核心理念，建立以资产组合管理为主要识别手段，以软件回收、信用恢复和清收为解决措施，以资产分类为监控指标的风险管理体系。 第六条警告是指通过警告信号的收集、处理和分析，在客户违反合同前积极识别有问题的客户，并根据有问题的客户风险的严重性采取措施的过程。第七条软件循环是指善意注意、督促客户期限临近、承诺期限内未归还我行的信用本信息，验证和判断客户的偿还意愿和偿还能力的过程。 第八条信用恢复是指信用可能过期或过期，但采用具有良好合作意愿、能维持生存、扭转困难客户、重组、信用条件变更等双方都能接受的可行性方案，充分掩盖银行收益风险，采用不受损失的快速自主恢复程序。 第九条资产组合管理是指监测分析信用业务的总体资产质量和风险状况，组合管理不同风险资产，动态调整信用政策和业务计划，提高资本回报率。 第三章第三章贷款后管理第十条中小企业贷款后管理工作包括顾客访问、资料收集分析、贷款后检验、贷款回收等工作，主要通过顾客访问掌握企业和实际管理人员的最新情况，收集和更新顾客财务报告等授后资料，在现场查看顾客的生产、经营情况、担保情况，按期回收贷款发现负面情况和警告信息时，立即向警告者报告。 第十一条中小企业贷款后管理工作应由分行客户经理负责，在工作中关注企业非财务信息：企业和实际人员信息变动情况、企业水、电、气变动情况、纳税额变动情况、结算量变动情况、企业应付账款支付和应收账款回收的即时性企业提供合同变动情况企业之上第十二条贷款后的管理频率和要求(1)顾客的访问频率顾客经理必须以现场访问、电话访问、周边调查等各种形式访问顾客。 其中现场访问每两个月一次以上。 (二)贷款后的检查频率客户经理根据客户的情况，以一定的频率进行贷款后的检查。 贷款后检查频率不得低于以下要求： 1、正常系顾客每两个月至少进行一次授后检查；2、关注级别及以下信用、严重警告、保留警告信号未解除的信用顾客每月至少进行一次、 3 .对抵押品每季度至少进行一次授信后检查4 .对正常系信用保证人每半年进行一次以上的授信后检查，对关注系信用保证人每季度进行一次授信后检查5 .顾客经理得到授信顾客和保证顾客的负面信息时，不要立即实施授信后检查6、各分行可根据客户情况制定超过上述要求的授后管理频率。 7、客户经理应立即认真分析授后管理情况，完善相关工作记录，形成贷款后检查表(见附件一)并纳入信用文件档案管理。 第十三条贷款后检查表主要内容(一)正常客户贷款后检查表内容：一、客户经营发展计划和产品市场接受度2 .与上次调查相比，客户经营、 在管理方面发生了什么样的重大变化，顾客的银行已经提供了对产品的满意度和对顾客新产品的需求3 .根据公司的财务状况和现金流判断公司的利益和现金流是否达到预期4，信用批准中规定的制约条件是否得到执行的原因5 .担保品检验报告主要包括担保品数量、质量、状态、权利、保险、价格等变化情况在内的担保人交易能力和担保意愿状况的检验6 .贷款资金流动和回流状况7 .授权后检验中发现的警报信号和分析。(二)关注客户贷款后检查表应包括内容1、上述正常客户贷款后检查表的内容2、警告信号的产生原因能否近期消除3、企业是否存在警告信号以外的不利信号4、股东(或控制人)是否已对不利因素采取措施， 这些措施能否消除不利因素5 .书面判断是否恢复原来的正常，成为信用恢复的指标，书面建议是否需要调整信用政策和信用产品。 第十四条对于被认定为“关注级”或其以下级别的顾客，顾客经理在分类变更发生的5个工作日内重新检验批准后，检验内容包括但不限于顾客的基础信息、信用提案、担保评估报告、法律文件和历史记录。 第十五条客户经理在批准后的管理过程中发现警告信号触发时，应积极及时向警告人报警的，应及时制定调查、分析、相应措施，并及时反馈。 第四章第四章报警第六条中小企业信用业务报警业务，以中小企业信用管理团队的报警部门为中心，采用各分行、风险管理部、企业金市场营销、中小企业业务的其他团队等其他部门人员配合的模式，通过电话咨询、系统咨询、账户监控、现场检查等多种方式收集报警信息第十七条建立多层次、立体的预警机制，包括总店、分行和分行。 总店中小企业服务信用管理小组的预警人员，负责全管中小企业授权后的预警管理、提示、定期提取和全管预警业务培训、指导、检查和监督。 客户经理负责分行和分行的中小企业向后发出警告、定期调查和管辖范围内的警告工作。 第十八条需要提示警告岗位人员的情况(但不限于此) (1)警告：按规定的警告监视频度监视顾客的定量、定性警告信号，立即发出警告通知，根据反馈意见识别、分析警告程度，初步判断警告程度，提出处理策略，监视制定的处理策略的执行情况。 (二)客户经理：在批准后的管理过程中，立即发现并积极报告预警指标的触发情况，积极控制和解决风险。 同时根据报警提示及时完成报警调查、原因分析和反馈，实施相应的报警处理策略，防止信用风险。 (三)中小企业审核中心：分析国家宏观调控政策、法律、法规等发生变化或行业市场发生变化时可能影响信用安全的不利因素，发现触发了顾客警告信号，立即研究警告人的顾客和行业战略，结合资产组合管理，制定顾客、行业选择的(4)中小企业信用管理团队：在软回收工作中，及时向警报负责人报告取得的警报触发信息。 在资产组管理工作过程中，针对关注-警戒线附近的业界限额信用客户/项目，分析资产组各项目的比例与预设指标的偏离度，并提示警告者。 (5)各支店：在实施按品现场检查和特别检查的过程中，将取得的警报触发信息立即报告给警报者。 (6)反诈骗：反诈骗发现警告信号触发，立即通知警告者。 第19条警报工作流：启动警报作业获取警报信息警报提示警报反馈警报检查判断警报结果警报处理策略。 从发布客户信用之日起开始警报。第二十条警告信号的警告信号主要包括以下方面(见附件二： (一)信用用户的经营状况、财务状况； (二)信用用户在我行结算及使用各种信用产品的；(三)信用用户实际控制人的严重情况；(四)信用用户的交易情况和实际控制人(包括配偶)等其他信用情况；(五)抵抗抵押品的动态情况和担保人的严重不利情况；(六) 诈骗反对者反馈的信息(7)分店柜台的人和其他相关人员在顾客的日常维护中发现的警告信息(8)信用风险的其他重要信息。 各分行参考当地实际情况制定本行具体报警信号清单，并根据市场变化向总公司中小企业服务信用管理小组报告及时调整。 第二十一条报警信息获取方式报警信息主要以贷款后审计报告、报警系统监控、账户交易查询、征收系统查询、资金流动调查、资料查询、电话查询、媒体报道、网络、内外审核结果、现场报警检查等多种方式获取。 其中定量报警信号以日、周、月、季度等不同频率获得，定性报警信号及时获得。 第二十二条警报人员对不易得到的警报信息，可以委托中小企业审查中心、客户经理等其他人员提供和调查确认，有关人员应当协助。 第二十三条警告人应当根据警告信号触发情况立即通知顾客经理，顾客经理应当立即调查、分析，反馈警告的原因、风险程度和控制措施。 第二十四条警告人调查确认各种警告信号触发情况，进行综合分析，根据客户偿还意愿和偿还能力的变化情况，将客户分为一般警告客户、严格警告客户和保留警告客户3类，及时提出相应的风险控制措施和建议，完成警告信号检测、处理和跟踪的执行。 第二十五条警告类别定义(1)一般性警告确定客户有偿还意愿，警告程度为一般性警告；(2)严重性警告确定客户没有偿还意愿，或者客户有业务恶化的风险，影响偿还能力； 警告程度是重大警告(3)保留警告是暂时不能确定顾客的偿还意愿和偿还能力的警告，警告程度是保留警告的第26条总分店必须根据信用顾客的警告触发状况，制作警告触发顾客摘要列表(参照附件3 ) (1)有意愿， 对于有偿还能力的顾客，必须维持正常的分类，或者开始分类后调整为关注顾客(二)对于暂时没有偿还能力的顾客，必须开始调整分类，或者向次要顾客交付信用回复(三)对于没有偿还意愿的顾客，是否有偿还能力第二十七条总分行对严重警告、待定警告客户实施警告检查，制定差异化警告处理战略。 第二十八条报警检查分为初审和再审： (1)初审的报警人员根据向顾客发出的报警信号，立即向顾客经理提示报警，报警人员根据顾客经理的意见，分析判断报警的程度，要求顾客经理进行现场审计，判断为一般报警，批准后由信用管理负责人或以上(二)重审警告人判断为重大警告人或保留警告人的情况应重审。 再审前，警告人应根据警告信号的严重性和数量，决定由警告人或委托业务的开始部门现