家庭全面保障计划PPT参考课件.ppt

家庭综合理财计划,敬致：,理财经理：梁明月,电话幸福人生始于合理规划,1,目录,理财；保险；家庭全面保障四大帐户；家庭全面保障建议及规划热点问题之关于健康；热点问题之关于养老；公司介绍和投资优势；保险相关法律文件；投保须知；近期理赔案列,2,一二三四五，理财新主张,一个趋势：什么是理财？理财归根结底是为人生做一个计划。人生各阶段都会有一个希望或目标，理财就是将客户的希望变成可以实施的计划，并帮助他更好的实施计划。两个核心：心态比技术重要意识比财富重要理财的三个要素：安全性流动性收益性理财的四个目标（人生决不能失败的理财目标）赡养父母的义务教育子女的责任自己的医疗保障自己的养老规划防范人生五个风险，成功理财的关键风险一：人生意外风险二：健康危机风险三：未来之忧风险四：高额税收风险五：养老风险,3,家庭理财步步为营,家庭理财方案是对家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活得更幸福、美满、健康、长寿。,家庭理财金字塔示意图：,保障层,三大支柱,生活支出,投资投机,增值层,消费层,养老、医疗、失业、工伤、生育,意外、健康、养老、子女教育,社会保险,基本保障,银行存款,紧急备用金,商业保险,价值保障,购车基金、旅游基金,购房基金、教育基金,日常生活消费基金,分红商业保险,实业,外汇、期货,黄金、艺术品收藏,房产、债券、基金、股票,如图所示，家庭财务规划都是由三个层次组成的：保障层，消费层、增值层。,现代人科学的理财方式是：首先准备好保障层基金，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金。如果家庭理财的三大支柱都准备好了，其它风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。,4,家庭资产配置四大帐户,要花的钱，安排在现金账户：平时用的钱，一般是三个月的生活费，如：活期存款。保命的钱，安排在杠杆账户：以小博大，解决家庭急用的大额支出，如：社保、各类纯保障型保险。安全保值的钱，进入保证收益账户：保证本金安全，收益稳定，如：债券、定期存款、分红保险等。生钱的钱，安排在风险账户：风险和投资收益最高的账户，如股票、基金等。,5,资产传承,保险就在我们的身边:,保险是什么？保险是一种科学的制度安排，是建立在大数法则基础上来应对人类所必然会面临的各种人生风险，比如：生、老、病、死、残,6,平衡理财，幸福一生;四大帐户，缺一不可,正确的理财观念安全与保障，是每个人生命中最大的需求。家庭投资不能一味追求高回报，而应根据不同的需要做出相应的安排，即投资目标要与人生风险相匹配，因为我们每个人都会面临不可忽视的人生四大风险：一是由意外或意外残疾导致家庭收入中断；二是由疾病导致收入减少或中断，巨额费用增加；三是晚年收入中断，养老费用长期持续支出；四是资金贬值，投资失败，财富蒸发这些风险不妥善解决，它们随时随地都有可能带给我们及家人巨大的灾难。家庭必备的理财四大帐户,（年金账户）,7,建立家庭全面保障计划：,目前家庭基本情况：夫妻二人无子女，都有社保，年收入20万，家庭开销每月生活费4000元，房贷1500元（还剩14万还完），年缴保费3.8万（意外、重疾、理财），目前家庭资产约80万。,1.现金账户：（3至6个月的生活费）1.2万至2.4万，活期4000，货币基金2万。2.杠杆账户：（最少要用年收入的20%来建立）最少4万，意外险：保额按照年收入的5倍计算，是100万，再加上房贷14万，保额一共是114万。夫妻二人各保60万。年缴保费约0.2万元。重疾险：目前最少应该买30万保额，夫妻二人各保30万共60万，按照1：25的杠杆比例，年缴保费约2.4万。养老险：如果要准备264万的基本养老金，社保分担30%，商业保险承担70%则为185万，按照1：3的杠杆比例，总保费约60万，保费按照年收入的10%计算，年缴2万，需要缴费30年来建立。按照30年后退休，每月3500的基本生活费，假设通货膨胀保持在平均3.0%（物价上涨倍数为2.094），则计算出的退休生活资金：3500*12*30*2.094=2638440约264万如果每月5000的良好生活费，则需要准备的退休生活资金：约377万如果每月10000的品质生活费，则需要准备的退休生活资金：约754万3.保证收益账户：定期存款：8万理财保险：年缴保费1.2万元4.风险账户：股票：2.5万基金定投：3万房产：50万,8,统计结果显示，人一生罹患重大疾病的机率高达72，目前仍在持续上升中。若没有充足的重大疾病保障，就有可能会在老年时连累了子女，或是在年轻力壮的时候不仅不能挣钱，还成为家里的负担！研究结果显示，我国全人群59种恶性肿瘤发病率20年间升高约50%，重大疾病发病率明显提高，发病年龄明显降低，健康威胁明显加大！统计结果显示，在过去30年间，恶性肿瘤的五年总体生存率（治愈率）提高了80%，科技发展和医疗手段的进步使得重大疾病的治愈率明显提高，相应的治疗费用也明显提高！健康状况呈现“三高一低”主要有三种原因：,1.为什么要准备充足的重大疾病保障？,环境污染越来越严重,工作压力越来越大,饮食习惯越来越不合理,三.关于健康险的Q&A：,9,社保的基础是“广覆盖、低水平”朱镕基：基本医疗保障只能是低水平的“保”而不是“包”，“保”只有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险来解决！，从全世界的范围来看，即便是发达的国家和地区，也无法通过社会保障系统来解决个性化的大病医疗问题，更无法解决家庭主要经济支柱罹患大病后，家庭经济收入如何保障的问题！对于一般的“小病”和“中病”，社保可以报销90%，保障效果明显，在“大病”医疗时，由于很多治疗效果好、副作用低的进口药、特效药不在社保报销范围内，另外大病费用绝不仅仅只是医疗费用，营养费、看护费、差旅费等费用已经成为患者家庭的沉重负担，这些都导致治疗费用自费比例大幅增加，深圳地区自费比例平均在50%以上，专家建议，有必要在社保基础上增加商业保险！重大疾病保险理赔与社保报销不冲突，社保是先花钱后报销，重大疾病保险是先赔付后使用！,2.为什么有了社保还要准备商业保险？,10,选择重大疾病保险的四大原则：,2、保障范围一定要很广泛,1、重疾保障一定要保终身,3、保障额度一定要能增长,4、保险费用一定要很实惠,重疾保险在年轻的时候保障人生责任，在年老的时候保障人生尊严，多数重大疾病发生在65岁以后，如果只准备定期重疾保险，将来再想投保时可能已经来不及了。,现代社会风险越来越多，对健康的威胁越来越大，重疾的保障范围不仅要涵盖目前常见的大病，还要对未来可能新增的健康威胁有预见和准备。,科学技术的进步使得医疗费用呈现明显的上升趋势，通货膨胀的影响使得保单的实际保障有下降的可能，只有保额增长才能抵御通胀，做到保障不贬值。,重疾保险是最安全的健康保障工具，可以用最小的代价转嫁最大的人生风险。,长,宽,高,低,11,生命关爱金：在本附加合同保险期间内且本附加合同有效，被保险人自等待期后首次发病并经医院确诊初次患上终末期疾病，我们按本附加合同基本保险金额与本附加合同第五条中约定的基本保险金额给付比例相乘所得的数额给付生命关爱保险金。终末期疾病：疾病已无法以现有的医疗技术医治缓解，并且根据临床医学经验判断被保险人将于未来六个月内死亡。在家属及患者的要求和医师的同意下积极治疗已被放弃，所以治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。全面保障保险金：被保险人因意外伤害事故或自等待期后因疾病造成被保险人自主生活能力完全丧失。六项基本日常生活活动：1、穿衣：自己能够穿衣或脱衣；2、移动：自己从一个房间到另一个房间；3、行动：自己上下床或上下轮椅；4、如厕：自己控制进行大小便；5、进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；6、洗澡：自己进行淋浴或盆浴。(以上六项只需符合三项即可理赔）,荣获2011年“第六届中国保险创新大奖”最佳健康保险产品,太平康颐金生终身健康保障计划,12,统计显示，中国60岁以上老人已超过1.5亿，并正在以年均高于3%的速度增长，预计2020年17%的人口为老年人，2051年达到最大值30%，现在的中青年人注定将经历中国老年问题最严重的时期！未来家庭呈现4-2-1的人口结构，使得延续千年的“养儿防老”模式必将成为历史！在社会保障体制尚未完善、上一代老人需要赡养、子女教育费用不断攀升的社会现实下，通货膨胀日益严重，已经成为养老金储备的最大杀手！根据有关规定，将来个人领取的养老金大约为当时社会平均工资的30%左右，远远不能满足养老需要。目前社保基金的巨额,养老问题是人生1大难题,缺口和因通胀导致的大幅缩水使得国家不堪重负，上海等地拟推迟领取社保养老金年龄到65岁，即使是法国和日本等发达国家，也正在制定法规推迟退休年龄，依靠社保养老只能维持最基本的生存水平！,四.让我们来探讨一下关于养老的相关问题：,13,第一种态度：当自己尽到了对家庭的责任-买房、买车、消费之后，当自己尽到了对孩子的爱心-上学、留学、婚嫁之后，当自己尽到了对父母的孝心-赡养、看护、送终之后，再考虑为自己准备养老金！【被动等待的态度】第二种态度：在自己尽到对家庭的责任、对子女的爱心、对父母的孝心的同时，通过科学规划和强制储备，尽早为自己准备养老金！【主动面对的态度】人生的养老只有一次！养老对于年轻人来说，是重要而不紧急的事情，但是一旦养老问题变得紧急了，一切就都来不及了！,如何准备养老有2种态度,14,安全稳定。养老金是在没有收入能力时期的保命钱，它的储备方式不能建立在风险和波动的基础上，而且要有法律保护和政府担保！【寿险保单在法律上属于个人专属财产，不允许分割、抵债等，保险法也明确规定，即便保险公司出现经营风险，寿险保单也会由国家有关部门监管支付。】持续增长。养老金的领取可能需要延续漫长的时间，谁也不知道自己有多么长寿，所以养老金的领取要持久，同时必须具备增长性，在抵御通货膨胀的同时让养老资产增值！【分红保险的收益是在保本的基础上，固定收益加分红收益，国家金融部门严格监管，机构管理，专家运作，投资渠道越来越广泛，收益稳定并越来越高，保值增值，抵御通胀。】不可挪用。在储备养老金的过程中，人生会有很多用钱的阶段，如果养老金的准备方法过于灵活（如银行存款等），就可能会因为临时急用或一时冲动提前挪用，而且一般情况下很难再补回来，最好的方法就是用法律合同的方式限制流动性，让这笔资产真正在老年时使用！【分红保险的特点就是强制储蓄和复利增额，短期内限制冲动消费，时间越长，越能显现出它的增值优势，特别适合适合子女教育婚嫁、个人养老等长期专项储备】,科学养老金具备3大要素,15,美满人生,富足晚年,品质养老,基本生活,商业保险添砖瓦通过保险投资增加300万400万，达到500万级别养老资产，确保退休后生活品质不降低。,固有财富稳加固通过个人资产保值增值再增加500万左右，达到千万级别养老资产，退休后做自己以前想做但没有时间做的事情。,投资工具精装修通过人生努力和理财规划拥有超过千万以上的养老资产，享受随心所欲的退休生活和人生成就感。,品质养老生活的4个层次,社会保险打地基社保提供总量50万100万的退休金，维持最基本的生活水平。,16,太平人寿国内复业十周年最新力作国内首款创新型长期抗通胀保险理财产品5大优势,金悦人生步步高理财计划,定期交长久领返还比例跳五级拿得多长得快每领五次翻上翻自己买自己用年年递增退休金遇风险享豁免人性关怀显真谛保安全更增值双重分红利上利,17,六.公司介绍及投资优势太平人寿历史悠久，1929年始创于上海，1956年移师海外专营寿险业务，曾是中国近现代史上实力最强、规模最大、市场份额最多的民族保险企业之一，也是现今中国保险市场上经营时间最长和品牌历史最悠久的中资寿险公司之一。2001年11月，中国保险（控股）有限公司（隶属于国务院的国有金融保险集团，是中国第一家金融保险控股集团公司，2009年6月更名为中国太平保险集团公司，简称“中国太平”）以“太平人寿”名义，恢复经营国内人身保险业务。复业后的“太平人寿”是我国第六家全国性寿险公司，目前，公司注册资本金37.3亿元人民币，,建设中的深圳太平金融大厦,总部设在上海，已在国内28个省、自治区和直辖市开设35家分公司和800余家三、四级机构，服务网络基本覆盖全国。复业以来，太平人寿秉承“用心经营诚信服务”的经营理念，致力于为客户提供周全的保险保障和金融理财服务，截至2010年底，太平人寿客户总量达1850万，总承保金额累计突破18900亿元，九年来累计向客户支付赔款和生存金总额已达64亿元，公司总资产超过1100亿元，成为中国保险业又一家总资产千亿级经营主体，稳居国内中大型寿险公司行列。太平人寿企业实力和品牌竞争力大幅提升。2010年，国际权威评级机构惠誉国际（FITCH）将太平人寿评级由BBB+上调至A-级，这也是中国保险企业获得的最高国际评级。2007年至2010年，太平人寿连续四年跻身“中国企业500强”和“中国服务业企业500强”。太平人寿将围绕“从优秀到卓越”的总体思路，继续开拓创新，追求卓越，以“国际一流保险企业”为长远发展目标，并在未来将“太平”打造成为世界金融服务的杰出中国品牌。,18,保险投资：多渠道、安全稳健,目前保险资金的主要投资渠道：保险公司作为资本市场举足轻重的机构投资者具有多元化投资渠道1、金融同业拆借2、银行大额协议存款：3000万以上5年以上的大额存款允许较个人同期储蓄利息高出50%100%3、国债：一级市场记账式国债配售+二级市场回购和套利国债，购买机会大，成本小，获利高4、金融债券（国家进出口银行、国家开发银行等政策性银行债券）5、企业债券（企业信用等级AA+以上的企业债券）证券投资基金；保险公司持有目前基金总值15%的份额6、直接投资股票市场：保险资金直接投资股票市场的上限提高到总资产的10%7、国家基础建设投资：如京沪高速铁路2200亿建设资金有部分向保险公司募集8、国家重点建设项目的经营权买断经营（如山西省的高速公路经营权）9、购买或者参股银行及证券公司10、境外投资：进入国际资本市场投资运作，可以更大程度上分散风险，提高收益11、房地产,19,保险资金新投资渠道平均回报,创业投资,20,分红有多少？,根据保险法的要求，我们的资金主要投资于基础设施、不动产、保险系基金、创业投资，而且每年的收益都不错。最重要的是这些渠道只有我们这样的机构投资者才能拥有。您通过购买理财保险，也间接地参与到这些大项目投资中，分享保险公司的经营成果。保监会规定：保险公司必须把每年的可分配盈余的至少70%作为分红，分配给全体客户。您的分红是有法律保障的。,21,公司的投资优势,太平资产获准投资国家大型基建项目：,22,中国进出口公司,23,24,保险资产的特殊功用和法律地位：（一）资产保全合理安排债务,25,（二）资产保全合理安排税务,26,（三）资产增值保险受益金免税个税自行申报办法第七条第五款规定，保险赔款属于免税所得。（四）安全资产法律保障,（五）保险投资：多渠道、安全稳健,27,七、投保须知客户投保时需要提供以下资料：身份证、户口本复印件；转账收费银行卡、活期存折账号复印件；相应额度的资产证明（例如不动产，房产或者企业资产证明）。生存金领取手续：首次生存金领取需要被保险人本人或监护人亲自到柜面办理，提供保单合同，身份证，转账活期存折账号。保单质押贷款:可贷款保单现金价值的80%，照常享受公司分红利益。保单有效期间,可通过保险合同质押贷款,获得流动现金,保险利益不变.贷款期限为半年,还可申请循环贷。贷款利率为同期两年期定期存款利率+2%2008年贷款利率为5.06%2009年贷款利率为4.79%2011年贷款利率为6.40%,28,关于理赔:公司近期理赔事件,客户意外身故太平人寿及时赔付50万元湖南湘潭完成开业以来最大理赔案,近日，湖南分公司湘潭中心支公司完成了自机构开业以来金额最大的一件理赔案，共支付给受益人理赔款50万元。据了解，2010年11月26日，李先生了解到太平人寿的一份长期意外保险产品，享有最高保额达50万，出于对太平人寿的信任，李先生当即决定投保，并开始按期交纳保费，受益人为其父母。2012年1月31日晚，李先生因洗澡时一氧化碳中毒不幸身故。第二天湘潭中心支公司接到理赔报案后，立即派人赶往事发地派出所了解事件的详细经过，并迅速展开审核工作。经多方调查核实，确定该案件属于保险责任范围，太平人寿随即做出理赔决定。李先生的保单受益人将理赔申请资料交到湘潭中心支公司，公司按合同约定赔付50万意外身故保险金，同时退还已交纳的7000元保费。公司诚信的服务获得了客户亲友的一致好评。,辽宁阜新客户意外身故太平人寿赔付20万元,3月19日，阜新市张家洼子村民孙某的家属带着一面写着“意外无情，太平有爱”的锦旗来到辽宁分公司阜新中心支公司，向太平人寿阜新中心中公司的领导和代理人真诚地表达了感谢之情，并表示及时接到理赔帮助感到非常安慰。客户孙某于2011年8月在太平人寿阜新中心支公司购买了保额为20万的自驾卡一张，2012年1月27日晚，在101国道某转弯处躲避对面车发生翻车，当场身故。客户家属在1月28日报案，因保额数目较大，经过2次公司核查之后最终结案，于3月15日理赔20万。客户家属表示：“本来家里是不重视保险的，认为和自己距离比较遥远，但是今天家里事情的发生，真正让我明白了天有不测风云这句话，也让我看到了天灾之后的实际情况。”,29,安徽淮北女教师罹患重疾，太平人寿真情赔付20万淮北中心支公司开业以来最大理赔结案,3月23日，安徽分公司淮北中心支公司近日受理的一起“福禄双至”保险理赔案结案，20万理赔金全额汇入客户张女士的账户，淮北中心支公司也因此完成开业以来最大的单笔理赔案件。据了解，客户张女士于2011年9月投保了太平人寿热销型产品福禄双至、附加重疾险，保额20万元。今年2月初，小张在一次体检过程中被检测出“子宫肉瘤、子宫恶性肿瘤待排”。在医生的建议下，小张随后到上海进行进一步诊疗。2月13日，复旦大学附属肿瘤医院确诊小张患有“（子宫+右卵巢区）恶性肿瘤”。绝望的小张妈妈通过95589向淮北中心支公司报案。公司在安抚客户家属的同时，第一时间委托上海机构向张女士表达慰问，也进一步了解病情，并协助张女士准备理赔申请资料。3月1日，张女士正式向太平人寿申请理赔。在经过认真细致的核实之后，太平人寿做出全额赔付20万元的决定。得知已获赔20万元，张女士在母亲的陪伴下，手捧锦旗来到淮北中心支公司，向太平人寿给予的热情帮助表达了真诚的谢意。,山东威海客户快速异地获赔20万元,近日，北京分公司理赔人员接到客户刘女士的理赔申请。刘女士家住山东威海，2011年3月29日在太平人寿为其儿子投保保额为20万的福禄双至险。2012年1月，刘女士的儿子邱某因连续发热多日在荣成某医院治疗无效只能转院。在转到北京市协和医院后，被医院确诊为非霍奇金淋巴瘤。突如其来的噩耗让这个脆弱的家庭雪上加霜。面对巨额的医疗费用，刘女士想起了手中的太平福禄双至保险，来到北京分公司进行理赔。山东分公司威海支公司的李正明老师