理财 家庭信用管理.ppt

如果你预料到了一切，如果你没有预料到，你就会被打败。把别人的钱花在自己的生意上是最经济的。常言道，家庭信用管理，目录，第一，信用的基本概念，第二，贷款的类型和产品特征，第三，信用决策，第四，银行卡，第五，应急储备基金，第一信用的基本概念，信用的本质是一种承诺，它指的是承诺在未来一段时间内偿还获得的商品、服务或资金，而偿还的方式包括商品、服务或资金。信用的含义是提前消费或购买财产。(一)信用的含义，1999年7月，中国人民银行批准上海信用有限公司试点，2006年1月，个人基本信用信息数据库正式投入运行。(2)个人信用信息基础数据库，1。目的(数据库操作):(1)帮助商业银行提高风险管理能力和信贷效率；(二)防范信用风险；(3)促进个人消费信贷健康发展；(四)为金融监管和货币政策提供服务；(5)帮助个人积累信贷和资金，方便个人借款。(1)识别信息；(2)贷款信息；(2)个人信用和信用卡信息；(3)个人电信支付、住房公积金、保险信息等。(4)水、电、气等公用事业的个人缴费信息。目的：(1)审查个人贷款申请时；(二)审查个人信用卡和准信用卡申请时；(3)审查作为担保人的个人时；(四)对已发放的个人信用进行贷后风险管理时；(5)受理贷款申请或担保申请时。(3)信用额度1，定义为银行或其他债权人根据设定的指标进行审查，是可以给借款人的贷款额度。在合理的利率成本下，信用额度取决于抵押资产的收益能力和价值。最高信用额度=最高信用额度，最高抵押额度；最高信用额度=税后月收入*信用贷款上限倍数。公式，2。家庭信用额度评估标准：信用调查根据正常现金流、借款人的专业工作年限、借款人的家庭状况、其他贷款还款记录、无配偶担保人、抵押人寿保险、信用保险计算还款能力，(4)信用控制指标1。贷款安全比率，贷款安全比率=每月偿还债务的现金流量/每月净现金收入；每月偿债现金流=每月应付利息计划支付的本金；每月净现金收入=当月税前收入-三险一金预扣额-所得税。2.贷款偿还的年数很少。建议低利率住房贷款采用平均本金和利息摊销法(每月固定本金加利息偿还法)，贷款期限为多年。对于高利率的信用卡贷款，建议采用本金平均摊销法(每月偿还固定金额的本金，利息通过从贷款金额中减去偿还本金的余额来计算)。初期支付的金额相对较高，但随着本金的偿还，利息支付将逐月减少，还款负担也将减轻。)还清。贷款金额通常是月薪的2-3倍。因此，一般来说，贷款金额的比例不应超过50%。(1)贷款类型、贷款、投资贷款、消费贷款、贷款利率，(2)金融投资、工业投资、购买自用资产、短期收支差额补偿、融资贷款、债券抵押贷款、保险单贷款、风险贷款、汽车贷款、住房贷款、典当行质押贷款、循环信贷，(1)按目标确定贷款，(1)按目标确定贷款：新房购买贷款、汽车贷款、耐用消费品分期贷款、证券融资贷款等。(2)定向公开贷款：存单质押贷款、信用卡循环信贷、小额信贷等。(1)投资贷款、住房净值贷款、风险贷款、证券融资贷款等。(2)消费贷款、汽车贷款、购房贷款、购物分期贷款、信用卡循环信用贷款。(1)担保贷款抵押贷款、质押贷款和保证贷款。(2)信用贷款(无担保贷款)，(2)产品选择1。住房净值贷款的定义：金融机构以借款人的住房为抵押，以住房净值为抵押，按一定的贷款比例向借款人发放的贷款。贷款可用于消费或投资目的。房屋净值贷款在用于投资时被称为金融抵押。特点：房地产一次性抵押，在批准的期限和金额内多次提款，贷款还款，方便快捷。(2)计息抵押的定义：它是住房抵押贷款和存款账户的组合产品。存款账户按贷款利率水平计息(即所谓的计息)。特点：相当于提前还款。当有良好的投资机会时，计息存款账户中的资金仍可提取使用。当没有其他投资机会时，这部分资金的回报等于贷款利率。(3)反向抵押或反向抵押的定义：将财产抵押给债权人以获得连续的现金流。当满足规定的条款或条件时，财产的所有权根据合同转移给债权人。特点：类似于生活年金，适用于退休后有房无现金流的老年人。获得年金的条件可以设定到他们死亡。(4)气球贷款定义：首先小额分期偿还贷款利息和部分本金，然后在最后一期还清剩余本金。整个还款模式就像一个“小脑袋大尾巴”的气球。特点：截止日期和月投稿分离。适用于收入稳定、能够按期还款或提前还款、希望减轻利息压力的客户。第三节信贷决策，(1)信贷渠道，银行，信用合作社，人寿保险公司，典当行，小额贷款公司，私人贷款，(2)还款方式的选择1。还款方式(1)钱多还贷；(2)平时只偿还利息或最低还款额。年末一次性偿还短期消费贷款或提前偿还长期购房贷款。(3)等额还本付息；(4)平均偿还资本。(3)选择还款频率1、月还款额2、年还款额等。(4)固定利率和浮动利率的选择(浮动利率是指在贷款期间利率发生调整的情况下，您的贷款利率会相应调整。固定利率是用来调整你的贷款利率，还是在贷款期间利率保持不变？(5)初始费用(需承担的初始费用，如购房首付款、手续费等)(6)计息期(贷款时间，如10年、15年.)(7)还款期限的选择与贷款方案1相同，规定了基准利率和还款期限(数据来自央行2017年2月17日)，(2)还款期限的选择原则与贷款金额相同，还款期限越长，每月还款越低；还款期限越短，每月还款额越高。以购房为例：如果首付准备充分，要求的按揭金额不高，5年期贷款的月按揭金额在每月的承受能力范围内，选择5年期贷款可以减轻利息负担。定义：银行卡是指商业银行(包括邮政金融机构)向社会发行的，具有消费信贷、转账结算、现金存取等全部或部分功能的信用支付工具。2。按币种分类分为人民币卡、外币卡、双币卡；根据发行对象的不同，分为单位卡和个人卡。根据信息载体的不同，分为磁条卡和芯片卡。根据用途不同，它可以分为信用卡(即信用卡)、借记卡(即储蓄卡)等。借记卡(储蓄卡)的利与弊：满足多样化的金融需求；为消费和取款提供便利；量入为出，防范债务风险；安全性高；开户手续快捷，成本低。银联卡可以在国外广泛使用。无法应付临时应急存款账户的短缺；密码使用更加复杂；信用卡的优点和缺点。使用信用卡的简单技巧：(1)申请多张不同结算日期的信用卡，选择离结算日期最远的卡消费；(2)注意用卡的优惠方案；(3)充分利用分期付款；(4)使用信用卡积分或奖金换取礼品。信用卡免息期和免息期：从发行人记账日到发行人指定的到期还款日。最长的免息期是56天，最短的是20天。计息基础：利息从记账日开始计算，记账日是银行向商户放款的基准日期，通常与消费者刷卡的日期只有两三天的间隔。信用卡的提款日期是记账日期。如果您在5月1日花费2000元(假设当月是5月)，银行的新会计日期从第二天5月2日开始，即当前会计日期之后。这样，2000元的消费肯定不会出现在1号开出的账单上，所以您5月1号的消费最有可能出现在6月1号开出的账单上，最迟可以在6月25号还款，因此有56天的免息期。但是，如果您在4月30日支付了2000元，那么费用记录将在5月1日出现在账单上，并在当月的最晚日期前返回，但是免息期仅在您提前1天支付后的25天。免息期：要真正理解信用卡免息期的计算，首先必须理解：这两个概念。一个是会计日，即发卡银行对持卡人信用卡账户在当期发生的所有交易费用进行月度汇总和结算，并计算利息，从而计算出持卡人在当期的到期日。每家银行都有不同的会计日，大多是在每月的第一天。还有一个还款日，即持卡人必须向银行还款的那一天。每家银行都有不同的日期，通常是每月的25号。然而，一些银行将还款日期定在每月23日，因为他们必须增加两天的到达日期。真正的免息期实际上是账户日和还款日之间的时间，一般为25天。然而，由于持卡人在账单日期前的消费日期不同，将有不同的25至56天的免息期。信用卡贷款管理(1)合理使用信用卡额度(2)信用卡贷款成本(3)减少信用卡债务的方法，第5节紧急储备基金(1)使用紧急储备基金(1)。应对因失业或残疾导致的工作收入中断；2.处理因紧急医疗救治或突发灾害造成的超额费用。(2)衡量应急准备基金对现有资产的应对能力。1.失业保险月数=存款、可变现资产或净资产/每月固定支出。存款保险月数一般为3个月，失业保险月数为6个月。2。应急或自然