保险行业培训资料：分红保险知识及背景介绍.ppt

2020/6/2,对于产品的分类,一、传统型寿险产品传统分红型传统非分红型二、非传统型寿险产品投资连结类,2020/6/2,目录,产品开发背景和产品优势分红保险介绍及基础知识平安鸿利保险条款介绍及商品特色,2020/6/2,产品开发背景和产品优势,客户需求的多样化老龄化社会的到来保险资金运用渠道进一步拓宽平安迎接WTO的重要战略举措技术进步为金融领域的创新产品提供了技术平台提高保险公司的经营稳定性平安推出分红保单的优势,2020/6/2,公众的金融投资意识日益成熟金融服务的需求更加个性化和多样化分红保险是解决利率影响的最好方法,产品开发背景和市场前景,一、顾客需求多样化,2020/6/2,平均寿命达73岁60岁以上人口超过1.2亿家庭结构向小型化过渡，“四二一”结构出现因此：分红保单成为抵御通货膨胀最有利的方法，是家庭长期理财的工具。,产品开发背景和市场前景,二、老龄化社会的到来,2020/6/2,保险基金进入拆借市场通过证券投资基金间接进入股市保险基金投资范围增加，回报率提高因此：保险公司有能力让客户分享经营成果，同时我国保监会规定：客户可享有保险公司分红保险70%以上的可分配盈余,产品开发背景和市场前景,三、保险资金运用渠道进一步拓宽,2020/6/2,四、平安迎接WTO的重要战略举措目前国际传统保险市场上有80%的产品是分红保险外资保险企业进入后的严峻挑战与其他非保险业的金融机构竞争的需要金融产品的竞争，竞争格局和层次将发生深刻的变化产品与服务的创新，经营管理水平的提高是未来生存与发展的关键,产品开发背景和市场前景,2020/6/2,分红产品运作的特殊性及透明度增加，使产品管理的复杂性大大提高技术进步不仅催生分红产品，同时也为销售提供了技术平台和支撑,产品开发背景和市场前景,五、技术进步为金融领域的创新产品提供了技术平台,2020/6/2,非分红产品使公司适应市场环境能力差提高公司综合经营管理水平把保险公司和客户双方风险降到合理的水平,产品开发背景和市场前景,六、提高保险公司的经营稳定性,2020/6/2,产品开发背景和市场前景,客户可分享公司的经营成果分红保单为“两差分红”，确保分红有保证、更稳健、更实惠和回报空间更大公司有一流的职业投资理财团队公司证券投资的丰富经验使投资回报能力增强公司风险管理控制能力强公司完善的核保机制和经验有效地控制了风险公司以良好的形象与口碑拥有大批客户市场,七、平安推出分红保单的优势,2020/6/2,盖洛普（GALLUP）中国寿险市场需求调查,与平安现有产品结构的对比,2020/6/2,目前国外传统寿险中有80%是分红类产品平安九、十月份鸿利产品销售占总保费的41%,目前国内外分红险占比的比较,2020/6/2,市场“赐福”于我们每一个平安人!,良好的市场空间和客户对分红产品的迫切需求,迎合市场需求的能力决定我们的成就,2020/6/2,卓越的投资队伍,2020/6/2,平安的投资渠道及回报,投资渠道条件限制确定性证券投资基金总资产的10%不确定债券：国债无限制确定金融债券无限制确定企业债券中央级以上确定AAA级以上确定国债回购无限制确定银行存款无限制确定,2020/6/2,突显的商品个性,2020/6/2,客户需求点财务危机,人们不是因为喜欢而去医院动手术，是为了解决健康危机人们关心的不是产品本身，而是产品能否解决他的危机问题及带来的种种利益,2020/6/2,传统非分红保险产品特征,保费确定不变保险金额确定不变身故保险金生存保险金现金价值等保险费的构成预期保险金给付+费用+利润+风险附加保险公司承担的风险死差损费差损利差损退保损客户保单利益不承担上述的风险,四、分红保险产品与传统非分红保险产品比较,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,分红保险产品特征,保费确定不变-红利抵交保费保险金额确定不变-红利增加保额身故保险金生存保险金现金价值等保险费的构成预期保险金给付+费用+利润+风险附加+未来红利保险公司承担的风险相对较小、投资的选择空间相对增大放弃了可能的部分经营盈余客户保费较高既有确定的利益保证，又有获取红利的机会,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,传统非分红保险产品（Non-ParticipatingProducts),两类产品比较,分红产品(ParticipatingProducts),特点,种类,高保证收益固定，与保险公司投资绩效无关保险公司承担全部投资风险；,低保证与保险公司经营利润有关，和保险公司的投资绩效间接挂钩保险公司与客户分担投资风险；,归原红利现金红利如：平安鸿利保险,市场上现行产品如:平安永利保险,种类,特点,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,五、分红保险产品红利的确定与分配,红利来源于实际的经营与预期的偏差红利的三个来源利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分退保益：实际退保率小于预定退保率的部分红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,六、分红保险产品的分红方式,红利的种类保单年度红利保单满期特别红利退保时的红利身故时的红利,红利方式及红利选择权现金红利（流行于美国、加拿大）即时支付现金抵交保费存储生息购买追加保险一年期保险交清保险两者组合归原红利（流行于英国、澳大利亚和南非）单利归原-保额按单利每年增加复利归原-保额按复利每年增加复合归原-保额每年加速增加特别红利-满一定保单年数给付,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,分红保险介绍及基础知识,七、分红保险产品的销售说明中国保监会规定：分红保险保单应当附带产品说明书，用非专业语言说明该产品的性质、特征、费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险等事项。,2020/6/2,保证保单利益保单年度身故保额生存给付现金价值1-2-3-,加预期红利后的保单利益保单年度身故保额生存给付现金价值累积红利一年期保额交清保额保费交清1-2-3-注：预期红利基础为-,分红保险销售中必须向客户说明保单利益分为保证保单利益和红利两部分必须向客户说明红利的不确定性及红利预测的依据，通常是公司以往的分红经验示例：,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,八、分红保险产品的其它要考虑的因素,红利分配额的确定除了依据实际经营业绩外，还要考虑：竞争的压力客户的预期红利的连续和稳定性监管的制约,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,九、保险公司如何管理盈余保监会规定：保险公司将分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品的帐户分开，其保险费收入、保险利益给付等项目进行独立核算。并于每年三月一日前向保监会报送分红保险专题财务报告，包括资产负债表、利润表、收入分配和费用分摊等内容。,分红保险介绍及基础知识,分红保险,分红保单+非分红附加合同,非分红保单,分红帐户,非分红帐户,2020/6/2,分红保险介绍及基础知识,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,含义：保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险。可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单持有人的那部分盈余。红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。,分红保险介绍及基础知识,一、分红保险的含义,2020/6/2,二、分红保险的起源最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,三、世界上最早的分红保险1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单持有人。1850年：出现增加保额的分红方式。1863年：英国homansandfakler认为应根据死亡率、利息率、费用率产生的盈余对保单进行分红。,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,四、分红保险产品红利的确定与分配,红利来源于实际的经营与预期的偏差红利的四个来源利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分费差益：实际费用率小于预定费用率的部分退保益：实际退保率小于预定退保率的部分红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配,分红保险介绍及基础知识,2020/6/2,分红保险介绍及基础知识,平安分红产品条款介绍,2020/6/2,首年因疾病身故，按保险金额的10%给付，并无息返还所交保险费，保险责任终止。因意外伤害事故身故或一年后因疾病身故，按保险金额给付，保险责任终止。,平安鸿利终身保险,被保险人于保单生效日后每满三周年时仍生存，按保险金额的8%给付,生存保险金,身故保险金,平安鸿利保险条款介绍,（一）保险责任在合同保险责任有效期内，公司承担以下责任：,2020/6/2,平安鸿利保险条款介绍,红利将于保单周年日分配给投保人，公司将每年就保单红利的有关资料以书面形式通知投保人。投保人可以在投保时可选择：累积生息：以复利储存生息，于本合同终止或投保人申请时给付抵交保险费：红利余额不计息，在期满后自动变更为累积生息购买交清增额保险：按相同的合同条件增加保险金额注：如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理,（二）保单红利,2020/6/2,平安鸿利保险条款介绍,（三）减额交清（四）生命尊严提前给付（五）七级三十四项意外残疾保障,2020/6/2,例：30岁男子，20年交费，投保10万（一）交费情况：每年交费8700元，20年总交费=8700元/年20年=174000元（二）生存保险金：每三年领一次，每次为8000元,平安鸿利终身保险利益分析,（三