湖南农村金融体系的发展趋势和理性选择

湖南农村金融体系的发展趋势和理性选择摘要农业、农村和农民问题是制约我国发展的根本问题。由于这一问题的严重性和重要性，党中央把解决“三农”问题作为全党工作的重中之重。而农业的增长、农村的稳定和发展以及农民的收入增长离不开金融支持。实际上，“三农”问题的日益严重，其核心原因就是农村金融支持的严重不足。湖南省作为产粮基地，新农村建设也是不容忽视的，因此研究新农村建设背景下的农村金融很有实践意义。本文以新农村建设、金融发展理论和农村金融理论为基础，对湖南省的农村金融与经济发展进行理论和实证研究，得出湖南省的社会主义新农村建设需要农村金融的大力支持的重要结论。然后对湖南农村金融支持进行具体研究，包括经济发展概况、农业金融与农业经济的关系、农业金融支持的现状等，并分析湖南农村金融支持存在的问题与原因。 关键词：新农村建设；农村金融；金融经济；农业支持The Development and Rational Choice of Hunan Rural Financial SystemABSTRACTAgriculture, country and farmers are the fundamental problem restricting Chinas development. Because of the seriousness of this problem, the Party Central Committee regards to solve the “San Nong” problem as the most important thing. But the agricultural growth, rural stability and development, and increase of the income of peasants can not leave financial support.Indeed,the problem of “agriculture, countryside and farmers” is increasingly serious; its core is the serious shortage of rural financial support. Hunan as the Grain base, the new rural construction is not allowed to ignore, so the study of new rural construction background of rural financial support issue has practical significance.This dissertation is based on the new rural construction theory of financial development, and the rural financial theory as a foundation, of Hunan province rural financial and economic development on the theoretical and empirical studies, Hunan province socialism new countryside construction in rural financial support to the important conclusions. Then on the rural financial support of Hunan province includes the research of general economic development, agricultural financial and agricultural economy in Hunan province, the present agricultural financial support in Hunanprovince，and analyze the existing problems and reasons of Hunan province.Keywords: New rural construction; Rural finance; Financial economy; Agricultural support引言我国是一个农业大国,农业在国民经济中起着举足轻重的作用,且它是我国国民经济发展的薄弱环节农村、农业和农民即所谓的“三农”问题，始终是中国的根本问题，也是中国历届政府必须关注与解决的问题，“三农”问题已经成为我国经济发展的一个重点问题,而“三农”问题的解决离不开农村金融的发展和支持中西部地区具有深厚和独特的农业资源优势,是我国重要的农牧区抓住国家“十一五规划建设”中建设社会主义新农村的这一契机,本文以湖南省为例进行农村金融体系的探讨从1996 年国务院关于农村金融体制改革的决定至今,我国农村金融改革已经走过了十多个年头。改革中,我们逐步认识到,完善信用社治理结构必须要有竞争的市场,实现有效监管也必须要有竞争的市场,而多元化的农村金融需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满足。因此,开放农村金融市场、实现金融多元化成为解决农村金融问题的关键。2005年人民银行主导小额贷款公司试点,2006年银监会调整放宽农村金融市场准入,2007年银监会又将新型农村金融机构试点扩大到全国。2010年1月，中央“一号文件”发布，强调加强财税政策与农村金融政策的有效衔接；拓展政策性金融的支农领域；要求商业金融做好支农服务；加快培育新型农村金融机构；有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织，旨在通过政策扶持和市场引导，逐步构建完善的农村金融供给体系，农村金融市场开放已经成为不可逆转的发展趋势。一、相关文献综述 关于农村金融体系在发展中存在的问题，孙培宽认为：农村地区资金外流现象严重，信贷支农资金不足问题严重困扰农业和农村经济的发展。商业性银行和政策性银行对农村经济发展的支持有限，起不到应有的促进和保障作用。农村信用社存在的风险仍很突出，农村地区金融发展不平衡，使农村信用社的发展难以形成统一的发展模式。李人庆和齐明认为我国农村金融体系作用的发挥，不只取决于价格机制或是自由化程度的高低以及金融体系自身的完善，还取决于其所存在的社会经济背景和外部环境，因此提出要改善制度环境，促进农村金融的深化。加快农村金融体系改革需要一个良好的环境，包括稳定的宏观经济环境，对农业的政策扶持，放松农村金融管制，合理引导农村民间金融合法化以及良好的法律监管环境，并且需要理顺政府干预与金融市场发展的关系谷立威：加快农村经济发展，全面建设小康社会，促进国民经济持续、快速、健康发展和社会全面进步，是经济工作中必须长期坚持的总体要求。随着经济金融的进一步发展，出现了现行的农村金融体系与农村经济发展的要求不相适应、功能和作用弱化的迹象，不能满足农业和农村经济发展的需要，这就制约了当前加快推进社会主义新农村建设的步伐。与农村经济发展取得的巨大成就相比，农村金融机构发展滞后，导致农村金融边缘化。农村金融边缘化是指在农村经济发展中，农村金融相对于国家金融的发展主流被严重削弱，其发展空间受到严重挤压，难以发挥好支持农村经济的主力作用。 王建新、杨秀萍在关于农村金融经营现状的经济学分析及对策研究一文中认为：要通过财政部门等尽快偿还原拖欠农信社的相关贴息,同时剥离先前由于政策性原因而导致的不良贷款,地方政府应完善农业部门的信用评级制度及相关部门的贷款担保机制,控制农业贷款的可能性风险及损失。建立有效的农村资金回流机制。在引导农村信贷资金回流支持新农村建设方面：一是要为抑制农村信贷资金外流提供制度性保证;二是要合理利用经济手段和行政手段,通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等措施,引导农村资金高效率地转化为农村投资。增加对当地经济信贷投放较多的金融机构再贷款额度;鼓励邮政储蓄资金参股农村信用社,投资设立农村小额保险组织,试办农村小额贷款机构,为支持新农村建设提供长期的资金投入来源。发展农村社区基金和小额信贷机构，弥补农村金融服务空白。近年来农信社改革的商业化趋势不断强化，一批农信社将撤离偏远落后地区。这种趋势无法逆转，只能采取有效措施，弥补偏远落后地区的农村金融服务空白。农村社区基金和农村小额信贷机构就是弥补农村金融空白的重要手段二、农村金融体系的基本概况自1978年改革开放以来，中国的农村金融体系逐步形成并演化。其形成与演化的逻辑，与政府主导的基本体制背景和资金由缺转余的基本经济背景有关。1996年之前，资金的短缺，使得政府的金融控制，主要着力于动员资本。面向农村的金融机构，主要扮演着储蓄动员机器的角色，以获取城市和工业发展所需要的短缺要素资本。国家工业化和地方政府间的经济竞争，推动了金融分割以及正式、非正式农村金融体系水平竞争格局的形成。行政抽取机制的存在，使得“资金离农”和“机构离农”成为必然。1996年后，资金供求形势逆转，由短缺走向过剩，出现了流动性过剩与流动性悖论，使得各种类型意图支农的政策安排相继出现，一个垂直合作的农村金融体系正在形成。但是，由于市场经济在农村的伸展，凸显了城乡间、工农间产业利润率的巨大差异，农村经济的固有特征，也不利于其留住和利用资金。相对于城市，农村发展的外部环境反而在趋于恶化。由此，金融机构的政策响应，往往是以“口号支农”，代替了“行动支农”。认识市场逻辑的存在，有利于认识农村融资难题的形成；跳出市场逻辑，才有可能考虑从农村金融、农村发展的外部制约因素着手，真正缓解农村的金融约束。(一) 农村金融的概念农村金融就是农村的货币资金融通,是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动,是货币、信用、金融与农村经济组成的融合体,是农村货币资金运动中的信用关系,是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动(二) 农村金融的地位农村经济问题是我国社会经济发展中的大问题。农村经济与城市经济难以融合导致的“二元经济”结构；农业市场化和产业化以及科技化等难以实现导致农业抵御风险能力低下；农民增收缓慢等，这三个方面的问题被合称为“三农问题”。由于农业在整个国民经济发展中的基础地位，以及农民增收缓慢引致的农村市场无法开拓进而导致的消费需求不足，城乡“二元化”日益明显导致的社会发展严重不均衡及其他社会问题等，都是因为农村经济发展滞缓引起的，因此如何解决好农村经济发展过程中的这三个方面问题，是挡在我国社会发展道路上的核心问题。在近年我国经济实现飞速发展的时候，由于各种原因城乡经济发展的差距越来越大，同时城市金融发展水平与农村金融发展水平之间的差距更为明显， 农村主要的金融机构中国农业银行、邮金融论文政储蓄及各农村信用合作社的发展非常缓慢，除个别经济发达地方外基本上都处于亏损状态。由于城市在人才占有、科技技术领先、金融发达、生活便利、资源占有占优、商品流通速度快等方面的优势，城乡间的差距将会进一步拉大。我国城市资本尚处于资本积累阶段，不能直接用城市的资金来拉动农村经济的发展，否则城市科技产业将再次落后于其他国家，从而不利于国家综合国力的提升和长远参与国际竞争能力的增强。金融作为经济的核心，对经济发展的作用是勿庸置疑的。农村经济的发展也只能依靠农村金融的发展，通过农村金融的发展，增强农村资金的流转效率、使用效率，使其最终成为能支撑农村经济发展的资金大动脉。在当前我国农村金融极不发达的情况下，如何迅速提升金融服务水平，笔者认为，首要的应该完善和提升农村金融生态环境，通过生态环境的提升促使农村金融能从内部实现质的飞跃发展。农村金融作为我国金融发展中的弱势部位，对其金融生态环境的研究将具有特别重大的意义。本文所指的农村金融生态环境指的是为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的各类金融机构为了生存和发展，与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间的密切联系和相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统因此，我们要发展农村经济，在不可能实行规模性直接政策倾斜的今天，我们要走的路就是要发展农村金融，通过农村金融的发展，实现农村存量资金的盘活，加速资金流转，进而实现资金总量放大，推动农村经济实现跨越式发展。而农村金融的发展又必须依赖于良好的金融生态环境。因此，要实现农村经济的发展，当务之急是要提升农村金融生态环境的建设水平。三、湖南农村金融体系的现状及缺陷经过多年的改革后,目前我省多元化农村金融体系已初步建立,即以合作性金融为基础, 商业性金融、政策性金融分工协作、证券市场和外资为补充的多元化农村金融体系。同时,农村金融组织民营化程度加大,乡村银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织的试点扩大了各类资本合作的参与路径,并促进农村金融竞争机制初步形成,使得财政资金、工商资本、民间资本、外资和非营利资本角逐农村市场的竞争机制初步建立起来,打破了长期以来农村金融市场农信社垄断农村金融市场的局面。随着国家财政管理体制金融论文和金融体制改革的不断深入, 农村金融主体呈扩大化趋势,逐步形成了由各级政府、具备国有、集体、外资、港澳台、私人等各种资本背景的企业、农户和其他私人投资者构成的多元化金融主体格局。农村金融服务体系随着全国性的金融体制改革和商业银行的变革在体制结构等方面有了很大的变化由于农村经济发展的复杂性和农村金融体系的不完善性,使得金融在为“三农”服务方面更显得被动和无力以湖南省农村金融体系为例,分析我国中西部地区农村金融体系现状和缺陷,为构建合理的符合中西部地区的农村金融体系做一前提(一) 湖南农村金融体系的现状1.商业银行退化,支农力度减弱近年来随着市场经济的发展和金融业竞争的加剧,国有商业银行加快其商业化的进程,以规避风险和追求利润最大化作为经营目标,缩减了大量效益低风险大周期长下的分支机构,使本来就不健全的农村金融体系更脆弱农业是湖南省国民经济不可缺少的重要组成部分,国有商业银行机构的缩减使得农业资金的来源减少,支助农业的贷款也相对减少了据统计,截止2004年8月末,湖南全省农村信用社农业贷款余额达385.61亿元,占全省金融机构农业贷款余额的91.98%,也就是说农村信用社承担了绝大部分的农业贷款而且,国有商业银行面向“三农”的贷款发放的审批程序越来越严格,不再发放企业流动现金贷款,大量的存款由于其拥有的趋利性以及商业银行电子化程度的加快,纷纷涌向城市和大中型的企业,使得国有商业银行的支农作用也越来越弱2. 农信合力量薄弱 1996年国务院决定农村信用社(以下称农信社)与农业银行脱离隶属关系,按照合作制度重新规范合作金融组织但到目前为止,农信社改革没有实质性的进展,仍然依靠的是国家信用湖南是全国农村信用社改革的试点省份,去年开始启动实施按照国家文件,全省107个区县中,有7个区县,具有实施“农村合作银行”模式的资格农信社支持在“三农”经济中是最重要的机构,但同时也是力量最薄弱的一个机构另外,湖南省很多农信社历史包袱过重,不良贷款过多,使其在经营的过程中一直处于亏损状态农信社是由省级单位直接管理,很容易受政府的干预,缺乏自主性,容易形成风险,使农信社和农户受损失因此,单靠农信社一家之力是无法支持农村经济的健康快速的发展 3. 农业发展银行政策性资金投入减少农业发展银行是我国专门从事农业政策性金融业务不以赢利为目标的金融机构其主要是对商业性金融起引导和补充作用,其资金投放领域主要是那些符合国家农业产业政策和区域农村经济发展政策,具有较好社会效益和宏观经济效益的项目主要从事粮棉油收购资金封闭管理业务,有效保护农民利益确保了农民的增收确保了国家粮食的安全,同时也为农业银行农村信用社改革创造了有利条件但是,随着湖南省二三产业的发展,粮棉油等农产品收购速度加快,收益空间逐渐缩小,农业发展银行的资金支持也越来越少由于农业发展银行的的政策性,使其本身不良贷款比例日渐升高,信贷资产质量降低,其投向农业的政策性资金的能力也就减退了 4.民间金融借贷不能弥补金融不足民间借贷是以信用关系为基础,通过血缘关系朋友关系亲戚关系邻居关系等进行借贷活动其主要有私人借贷私人钱庄合会等形式,借贷利率大大的高于银行和农村信用社在中西部地区这种借贷方式广泛的存在着从1986年开始,农村民间借贷规模已经超过正规信贷规模,而且每年以19%的速度增长但是,由于单纯依靠社会关系约束的民间借贷在抗风险能力上的脆弱性以及其自身固有的高利贷性质,使得其发展具有很大的局限性另一方面民间融资的非正式性也往往导致政府对其采取打压政策因此,民间借贷的发展也受到了很大的限制,并不能真正意义上支持农村经济的发展 5.农村资金大量流入城市,农村资金短缺近年来全国邮政储蓄机构吸收的存款全部存在中国银行,中国银行又贷款给农业发展银行,农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购,这两块资金几乎相抵到2002年11月底,全国农村信用社吸收各项存款19469亿元,各项贷款14117亿元,两者差5352亿元,其中有价证券及投资1812亿元,净存放中国银行684亿元,拆借给其他金融机构1152亿元,加上其他一些因素计算,估计从农村流出资金约3000亿元 除了以上农村金融体系中各个组成部分的缺陷之外,它们之间缺乏很好的相互合作与交流,是相互之间的信息不完全,不能及时地准确的弥补各金融机构的不足（二）湖南农村金融体系中存在的问题1. 正规金融机构（组织）存在的问题（1） 中国农业银行，在农村金融市场中居四大国有商业银行的主导地位。随着四大国有商业银行逐渐退出农村金融市场，中国农业银行的农村金融主导地位开始弱化，存在以下问题：产权主体虚化，使代理成本过高、效益低下，迫使农业银行不愿意在经济条件薄弱的农村开展业务。1996年以后农业银行开始走商业化道路，商业银行的“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性 ”向背；农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，以获取足够的资金来源及高额回报，使得农村金融市场本来就很少的国有资本变得更为稀缺。（2）中国农业发展银行，它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。随着农村市场化改革的不断深入，农发行的作用是十分有限的，主要存在以下问题：作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，长期以来资金拨付有限，且资金不能按时到位，有时不得不向央行借款，使筹资成本上升，制约了农业发展银行的发展。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理” 与农业发展银行承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。业务单一，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。（3）农村信用合作社， 96年按国务院的规定，农村信用合作社与农业银行“脱钩”，恢复合作金融性质，全部基层信用社为一级法人，但目前并没有实质的进展，主要存在以下问题：绝大多数信用社是在原信用社的基础上进行改革，历年来的积累与亏损由谁享有与承担，是由国家、农业银行、老社员还是新社员，很难界定清楚2。合作社缺乏合作性质。随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，“官办”色彩浓厚，农民缺乏入社的积极性，农民也很少是信用社的社员，信用社的民主管理更是形同虚设。信用社为农村社员服务的范围非常有限，经营的自负盈亏，追求自身利益的最大化的商业倾向，使得资金向收益相对高的城镇或非农部门流动，真正需要资金贷款的农户难以得到金融支持，农村信用社离农民越来越远。农村信用社使得城市资金不但不能有效地流入农村，实现工业反脯农业，反而农村资金却流向城市，造成农业、农村的发展和农民福利改善的严重滞后。（4）农村商业银行，全国数量较少，它存在的主要问题是：它尚处于初始发展阶段，人们的认识尚不全面，具体的经营中表现为制度不健全，运行不规范。农村商业银行的资本不足及所涉业务的自然脆弱性，使其经营发展天生具有局限性，发展空间很大，但愿意投入的主体很少，对从事农业的资金投入缺乏政策、法律上的倾斜保护。（5）农村邮政储蓄机构，客观上活跃了农村经济，但存在着严重的制度缺陷： 在业务上它只吸收存款，把储蓄资金转存入中央银行，以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源，对外不办理贷款业务，无法满足农户的贷款需求。 它通过吸收存款，存于央行赚取利润，将农村仅有的资金“倒流” 城市，使本来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加恶化，影响了农村经济的发展。 性质不明，监管不力。邮政储蓄局属于邮政部门的内设机构，而邮政储蓄网点又属于金融机构，央行的监管很难实施。（6）农业保险机构，中国农业目前仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径。民政主管的灾害救济、中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。农业保险组织主要存在的问题有：（1）灾害救济的手续繁杂、面窄、水平低、且难以监管；（2）农业保险的承保率低下、高赔付率、经营亏损严重、业务量较少。2、非（准）正规金融机构（组织）现状及存在的问题非正规金融组织和融资活动一般规模小，比较隐匿、分散，它使借款者的生产经营成本上升，竞争力下降，影响了农村经济主体的发展后劲，主要存在以下问题：（1）农村合作基金会， 1997年整个农村合作基金会开始被解散并清算。目前依然有一些地区存在农村合作基金会，存在的问题主要有：由于现在禁止它的存在，私下它照常经营且存在严重的高利贷问题。农村合作基金会的资金明显来源不足、不明，它的筹措资金的能力较差。由于法人主体严重缺失，责任承担上难以保证。农村合作基金会游离于央行和银监会的监管之外，金融风险巨大。（2）除农村合作基金会外，其他非正规金融机构如经济服务部、金融服务部、各种合会、私人钱庄等与正规性金融相比，在组织方式、运作机制、对当事人的约束等方面具有许多不规范的特征：组织制度不规范。内部经营管理混乱，没有建立严格的内控制度、财务管理制度、贷款程序的一系列制度，不提取存款准备金及呆帐准备金。相当一部分信用活动不规范，一些民间组织从一开始就有先天的痼疾，高息揽存，盲目贷款，逃避金融监管。总之，现阶段我国农村金融组织体系的现状与存在问题是正规性农村金融组织严重不足，中国农业发展银行未能承担其扶持农村经济和推动农村经济结构调整的重任，国有商业银行结构性市场退出和农村民营金融的市场进入不相匹配，农村合作金融名不副实。非（准）正规金融组织在发展中也出现严重问题，私人借贷在农村相当活跃但弱点也相当突出。四、湖南农村金融体系的构建 针对上述湖南农村金融组织体系的现状及存在的问题，为了适应农村经济发展新形势的客观需要，必须对我省现有的农村金融组织体系进行重构。当然，重构并不是要求完全的彻底的抛弃原有的农村金融组织体系，那样作是不现实的，而只能是在批判继承的基础上制度创新。因此，现阶段应坚持“五农原则” 务农、支农、助农、促农和富农的原则，建立以政策性金融组织为基础、合作金融组织为主导、商业金融为发展方向的分工协作的农村金融服务组织体系（一） 健全农村金融组织体系要进一步推动政策性金融机构拓展支农金融业务,针对“三农”的特点, 在进行农村金融体系设计时,必须加大政府对农村的政策性金融投入, 应建立以农业政策性金融为主线, 符合现代市场经济和农村特点的新型农村金融体系。同时,要充分发挥商业银行的金融支持作用,商业性金融是金融体系的主要力量,能够围绕农村经济和生活的发展,及时提供相应的服务供给, 满足农村多样化的金融需求, 这也成为政府支农手段多元化的重要政策选择。另外,还要继续深化农村信用社改革使其充分发挥支农主力军作用。充分发挥其政策性金融机构的职能。针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策性金融的职能的局面，应重新界定它的业务范围；要根据国家农业政策在作好收购资金封闭管理的同时，积极开展以下业务：一是支持农田水利基本建设，技术改造、改善农业生产条件，提高农业综合生产能力；二是支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农民的生活质量、提高农村社会化、现代化建设水平；三是支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点企业项目进行支持，加快农业产业化进程；四是全面支持贫困地区人口尽快脱贫解困。紧紧团结稳定地解决农村剩余劳动力就业问题，稳定地增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和农副产品为原料的加工业。其次，加大财政投入规模，使农业发展银行的资本金充足。最后，加快农业发展银行管理的各项立法，使各项金融政策能更好地贯彻落实。（二）完善准入退出制度垄断不利于提高农村金融服务效率,必须要完善市场准入退出制度,建立适度竞争的农村金融市场。要在综合评估各地农村金融市场容量、条件以及当地风俗的基础上,在严格监管的前提下,适当放宽农村金融市场准入。按照投资主体多元化、坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上,大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构,构建真正的农村金融竞争主体。同时,要抓紧健全市场退出机制,这也是强化外部约束、保障农村金融健康可持续发展、促进不断改善农村金融服务的重要条件。（三）规范引导民间金融尽管民间金融组织不够规范而且存在许多弊端,但对于现阶段我国正规金融机构无法满足农村资金需求的情况下,民间金融活动对于我国的农业发展有着不可替代的作用。因此我们要承认和正确对待民间金融,鼓励其合法发展,使其成为农村正规金融的有益补充,要通过正确的形式对其进行规范和引导,而非简单、粗暴地取缔民间金融组织金融论文及其活动,以达到让其填补目前国家在农村金融方面的空白,推动现阶段农村农业正常发展,保证我国农村农业可持续健康发展的最终目的。 (四)创新农村金融体系对于湖南农村金融体系的创新问题,大致有两大思路,一种是坚持政府主导,运用现有农村金融的组织体系、存量规模,对之进行必要整合与功能创新,使之适应不断发展变化的农村经济结构,发挥其在金融体系与农村经济体系当中双重主力作用;另一种观点是要注重发挥“非正规金融”在农村金融制度创新过程中的作用,由于非正规金融与农业、农村、农民具有天然的亲和力,其制度安排及其形式更为农户所乐意接受,这种金融活动更容易嵌入农村经济的各个层面与过程当中,从而形成推动农村经济发金融论文展的内生因素,随着时间的推移最后由农村金融活动的主体农民来决定最终选择什么样的金融上层建筑。整体上看,第一种观点占据主流地位。湖南的农村金融体系改革不仅是经济体制改革整体布局的要求,也是发挥金融功能,促使小农经济走向开放,与社会化大生产相交融的要求。非正规金融在我国农村经济发展中的作用是不可替代的,相对于存量巨大、覆盖面广泛的正规金融而言,非正规金融的力量毕竟是有限的。因而,重视非正规金融在创新当中的作用不能等同于非正规金融取代正规金融的作用。如何发挥政府主导之下农村金融创新的效率,实现改革的预期目标,就成为问题的一个关键。在政府主导框架之内,通过制度供给的方式激励正规金融与非正规金融的创新将是一个必然的选择。特别值得指出的是,在建设新农村的过程当中,政府的一个重要历史使命就是要不断弱化千百年来我国农村经济当中业已形成的“超稳态”的小农经济结构而不是保留它或者固化它。这也是政府主导之下农村金融创新所要实现的目标之一。而难点在于,如何保证政府主导创新过程的充分理性,如何克服政府主导创新决策成本过大的问题。在我国二重结构的社会制度之下,社会的运行过程直接体现为“官”与“民”的对立。这种社会结构的优势在于政府的意图能够迅速地传递到社会下层。在现实生活当中,这种运作特征体现为,一旦某个问题引起政府的高度关注,该问题就会立刻进入“解决”的程序当中。然而,这种社会结构的效率要依托于一个全能型的政府以及政府必须事事过问,一旦对某件事情“关注”不够,就会导致制度安排严重滞后,同理,政府调查研究不够深入,掌握信息不够全面,其决策也会造成制度供给的扭曲。目前,我国正在实施过程当中的有关农村金融改