南商中国中小企业业务反欺诈管理实施细则介绍

(中国)有限公司中国中小企业反欺诈管理实施规则(试点)2011年11月SME-CRM-FQZ-001(2011年11月初版，制度等级：3)第一章总则第一条为了防止中小企业工作中面临的潜在欺诈风险，加强系统建设，提高管理水平，改善内部监督和外部预防，减少他人恶意行为造成的我们银行损失，保护我们银行的资产安全，根据南商中国中小企业授信管理办法制定本实施细则。第二章解释第二条根据本实施规则，欺诈是指在与银行的交易过程中，客户、员工或其他第三方提供不真实的文件、资料或恶意与银行的不正当交易，其行为导致银行方面的损失充分。第三条本实施税包括但不限于提交给银行的各种基于客户的资料、各种业务合同、公司及签名人的签名和签名、担保权实体的证明文件等。第四条本条例所称不当交易包括但不限于：1、通过与银行的相对交易谋求不正当利益；2、通过银行资金渠道洗钱等非法不正当交易。第三章义务分工第一节职业设置第五条反欺诈管理所主导内部合规监控和预防欺诈的主要工作。防欺诈人员应保证库存信用客户每月2%以下的现场检查率。所有员工必须进行防止欺诈的日常工作，并为防止欺诈管理工作。第六条本银行的中小企业业务与本分支机构的反欺诈工作履行以及各分支机构的反欺诈管理为主导的历史机关职责。第7条半欺诈管理员额原则上是专门职位。业务初期人力资源不足时，信用管理职位可能兼任，但客户开发人员或营销经理不得兼职。第二节工作职责第八条反欺诈管理职责的主要任务是对银行面临的潜在欺诈风险进行预防、检测、调查，防止银行诈骗贷款造成的损失。反欺诈管理员额的主要职责：1.负责对中小企业从业者的尽职调查，防止道德风险。主导预防内部和外部欺诈。第九条反欺诈管理职务可以针对所有中小企业业务相关人员和所有经营点进行抽检测试，中小企业业务相关人员和业务检测没有盲点。第三节报告路径第十条初步判断，银行内部职员不参与，客户单方面对银行的欺诈，反欺诈管理岗位可以与业务相关人员一起调查；对怀疑职员道德败坏的欺诈行为，防欺诈管理部门将另行检查。第十一条中小企业防欺诈管理职务向中小企业业务信用管理组长报告工作情况及其他必要时可以直接向中小企业负责人或负责副总经理报告第四章执行步骤第一部分的基本概念第十二条反欺诈业务包括五个主要部分：日常宣传、预防监督、检查检测、调查取证和数据分析，涵盖业务流程的所有阶段，包括内部监控外部管理的所有方面。第十三条反欺诈工作实行全面动员、全面参与的运行机制，所有工作人员报告义务、责任违法、违法、违规或可疑行为，并提供提高合规和反欺诈工作执行能力和水平的建议。第二节每日指南第十四条日常宣传以全体员工为对象，提高员工的职业水平和防欺诈能力，提高银行的整体防欺诈能力。第15条，每日宣教既包括正向专业训练，也包括反作弊训练。加强专业技能培训，加强标准化操作程序，提高员工的职业水平和防止欺诈的能力，提高整个中小企业工作中防止欺诈的能力。第三节监督和预防第十六条监督预防工作是加强日常工作的监督检查，及早发现问题，尽快解决问题的防止欺诈的重要内容。第十七条监督预防可以根据预警信号传达的信息开始。警报信号可以分为三类：银行工作侧警报信号和内部员工异常信号：客户端警报信号。第18条客户警告信号以销售人员、警报人员为主。以下情况可能是客户端的警告信号：1、负责人大部分时间不陈述自己的事业问题，进行营销；2、收购或销售主要业务，但没有明确的战略目的，或可能给公司造成重大损失；公司账户与银行记录不匹配。4、异常现金用于交易；5、重大盗窃/异常事故造成的重大财产损失；6、丢失重要的内部审计记录；7、销售业绩严重偏离财务预算目标。8、公司内部库存和财务管理相当草率。9、有些供应商总是抱怨迟交或完全没有收到货款；10、突然替换现有会计或法律顾问，重新聘用行业声誉不好的会计公司或顾问；11、与主管机关的持续纠纷或与负责人的未决司法案件；12、现金流量与账面绩效和收入明显不一致；13、设立异常过度的子公司或子公司；14、市场对产品的需求或负责人财政资源过度渲染；15、主要管理人员或主要管理人员突然辞职。16、异常转移营业场所。17、高员工流动或频繁更换银行联系人；18、突然电话联系不上；19，涉嫌洗钱的交易。第十九条银行业务方面的预警主要由各分行等与客户进行业务的其他部门提供。以下情况的发生可能是银行操作期间的预警信号：1、营业时间截止前异常交易；2、接近银行授予客户的限额的交易(例如，银行每次向客户提款时有20万个取款限额，每次提款时或类似的交易情况)；3、明显合并为0的交易；4、交易金额接近规定限制的交易(例如，如果银行根据中华人民共和国反洗钱法、人民币银行结算账户管理办法等，对每日帐户交易的金额与数目制定了限制，则客户会选择接近规定限制的交易金额或次数，以符合表面规定)；5、客户要求异常取消的交易；6、变更交易的主要交易条件；7、超过系统许可功能需要手动批准的交易；8、异常密码错误记录的事务(例如，系统设定容忍的密码错误发生次数为6次，相应的事务密码错误发生次数为5次或6次)；9、客户应回复确认函，但客户未回复的交易；10、邮政银行对账单返还；11、发现不符合反欺诈工作规定的交易；12、客户反映交易规定不合理，但本交易没有相应规定的交易。第二十条内部员工以上信号由同一部门的员工、业务流程前后的手相关人员、人事部门及法律遵守部门等相关人员提供，是员工行为偏离职业道德，或自己生活规律突然发生变化时需要注意的理想信号。以下情况可以是表示内部员工异常表现的警报信号：1、经常未经批准离开工作岗位；工作时间向同事借钱。个人负债债权人到公司讨债。4、不符合一般操作规范；5、兼职或副业与工作责任冲突。6、性格突然变了。7、由于工作要求，不会在办公室呆很久。8、酗酒；9、做事显然没有进取心；10、行踪神秘；11、延迟或拒绝相应同事或部门的工作内容12、有很多个人电话，特别是一个人加班时间；13、个人使用办公用品谋取个人利益；14、收入与日常生活不平等；15、没有正当理由，没有按规定休会。第二十一条中小企业“黑名单”信息系统的构建。本店中小企业的“黑名单”信息来源：1是通过本店相关部门和团队提供的内部指示的信号，寻找库存客户和目标客户中的高危人群。像贸易协会“黑名单”一样，行人等金融监督机关包括在“黑名单”企业等中，第二是通过我们行从法院、海关、税务、工商业、质量检查、社会劳动保障局、评价公司、会计法人等处获得的外围信息。各分公司的“黑名单”信息来自各行的相关部门和职位，“黑名单”信息会及时或每月5日之前报告给总部。在本店，反欺诈管理职务不定期将这些名单公布并发给全管辖，采取注意、验证、积极的措施。第四节检测第二十二条检测检测是以发现潜在问题为目的的追查分析工作，包括当前业绩正常的事务的追查。第二十三条所有中小企业工作相关人员都是检查对象，各相关工作属于检查检查的范围。检查测试使用随机抽样进行，频率和比率了解确定的风险级别，并根据实际发生的业务数量、部门、业务产品进行调整。第二十四条检验测试可以通过系统挂钩检查数据，以检查客户相关资料和交易信息的可靠性。情况不一致的数据(如报告、证书)应提交防欺诈管理部门审查。第二十五条对在公共柜台等其他业务部门发现的中小企业客户欺诈嫌疑案件，有关部门应当提交中小企业防欺诈管理所进一步验证，并接受交叉验证。第五节调查和证据收集第二十六条随机抽样结果或者有关部门反映的异常情况都要申报。第二十七条在最初判断中，员工未参与的案件，随机抽样或相关部门反映的可疑案件，有关调查必须在5个工作日内完成，延长5天以上的调查，应征得中小企业负责管理人员的同意，并记录延长原因。第二十八条有关初步判断，员工参与或者现有资料需要部门间共同调查的情况，应当经中小企业负责董事批准，在防止欺诈管理岗位上制定调查计划。第VI节数据分析第二十九条反欺诈管理职务应当综合分析各种渠道上统计的资料，必要时与有关人员沟通。第30条如果现有信息足以确定客户的欺诈行为，防欺诈经理将总结和整理情况，报告给中小企业信用管理团队经理，并采取冻结客户定额、通知销售人员、协助信用审批人、柜台职员等相应部门等相应措施。第三十一条有关事项性质严重的情况，应当向法律、法规遵从、人力资源等有关部门报告高级干部，请求外部司法支持。第五章控制政策第一节流程控制第三十二条流程控制是通过规定的业务程序进行业务运营、防止人员干预、预防风险的重要手段。业务流程控制侧重于信用交付管理和客户转移管理，强调已建立流程的执行。信用发送管理要求建立信用提案的派遣制度，通过寻求特定审批人接收的方式避免追求不正当利益。客户转移管理需要客户开发人员和客户维护人员的相互分工。第二节人员管理第三十三条以中小企业从业者为对象，以适当的方式确定工作和生活是否存在显着的不一致。有疑惑的员工必须从敏感的重要职位转移到怀疑明确为止。第三十四条休假轮换是防止反射器、防止对内外串通、防止欺诈的重要制度安排，必须严格按照规定处理。员工正式休假和强制休假按照管理实施细则运营，反欺诈管理职务应扩大义务休假的一般范围，但应在中小企业负责部门主管或负责副总裁的同意下分阶段传达。第三节随机抽样第三十五条随机抽样原则是抽样检查时的基本原则，包括对中小企业业务相关人员的检查和业务检查。抽样调查应涵盖业务流程的所有方面，并保持一定的频率。以下是重要工作检查的抽样调查的建议检查频率和抽样率：重要工作项目频率比例资产分类为正常和关注的项目每个月2%资产分类为次要、可疑、损失从发生的那天开始运行，100%警示清单中显示的客户每个月5%年度新中小企业专职/非正规休假/绩效评估后续人员/行内欺诈等相关不良记录负责人名单每个季度25%，实现年度综合检查第三十六条随机抽样原则的实施，可以保证现场检查工作的公正性和科学性，同时对全体从业人员监督压力和警报作用，防止员工的侥幸心理。第六章预防和控制链接第三十七条反欺诈管理职务从启动开始，许可后，对每个业务环节进行全面检查，检查可以适用抽样方式或特殊业务检查方式。业务检查的重点主要是：1、启动前业务代表是否按照规定审核了资料、文件。2、销售人员是否按照规定审核客户合同和保修产品登记。3、在启动、审批和开单过程中，验证业务人员是否按照标准操作流程工作，数据是否完整等。4、扣押经理是否按照规定验证了抵押品。5、销售人员是否按照规定验证了客户资料和项目信息。6、确保客户数据在客户日常维护过程中定期更新，并注意更改。7、一般客户确认不是直接访问一般预警程序，即信用恢复程序。如果新客户在6个月内难以偿还，则应重点检查。8、担保物处理是业务的敏感部分，担保物评价值是否