保险学3-保险的基本原则

保险学,保险的基本原则,第三章保险的基本原则,第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则一、补偿原则二、代位原则三、分摊原则,第一节保险利益原则,一、保险利益原则的涵义（一）保险利益的概念:指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。（二）保险利益的性质：1、是保险合同的客体2、是保险合同生效的依据3、保险利益并非保险合同的利益（三）保险利益的构成要件：1、必须是法律认可的利益2、可以用货币计算和估价3、可以确定（四）保险利益原则的含义：本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保，即在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。,二、坚持保险利益原则的意义：1、使保险区别于赌博2、防止道德风险的发生3、规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度。,第一节保险利益原则,三、各类保险的保险利益财产保险的保险利益财产所有权财产经营权、使用权财产抵押权、留置权财产的承运权、保管权,第一节保险利益原则,三、各类保险的保险利益责任保险的保险利益责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险信用、保证保险的保险利益在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任。,第一节保险利益原则,人身保险的保险利益人身保险是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险。我国规定，投保人对下列人员具有保险利益：,投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,三、各类保险的保险利益,第一节保险利益原则,第一节保险利益原则,四、保险利益的变动与适用时限（例）1、保险利益的转移在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况：让与继承破产2、保险利益的消灭在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。,四、保险利益的变动与适用时限（例）3、财产保险在保险事故发生时，被保险人对保险标的应具有保险利益，这是各国保险界认定须坚持的一项重要原则。但投保时是否应具有则有不同观点。4、人身保险则强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，合同生效后，就不再要求。,第一节保险利益原则,财产保险的保险利益,A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为2008年1月1日至该年12月31日。银行于2008年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于2008年10月1日全部毁于大火。1、银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？2、若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？答案：1、50万元2、30万元,保险利益原则,案情:1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。,保险利益原则,被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。,保险利益原则,原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司对其非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可言。五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依法应当被确认为无效。被保险人无权依据该无效保险合同向保险人索赔。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。,保险利益原则,启示投保人在与保险人缔结保险合同时，首先应该检查自己是否具有保险利益。如上文所述，投保人对保险标的首先应该具有合法利益。这是成立保险利益的前提条件。除此之外，投保人还应该注意：投保人对保险标的必须具有确定的利益。所谓确定的利益，包括既得利益（如因对某财产具有所有权而产生的利益）和预期利益（如产品销售商对产品的预期利润等）。这种利益必须是客观存在的，而不是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。,人身保险的保险利益,李某于2000年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于2002年离婚。此后，李某继续交付保费。2005年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？答案：能够。,保险利益的变动与适用时限,王某向张某租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年，租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾，问张某能否以被保险人身份向保险公司索赔，为什么？答案：不能。,保险利益的变动与适用时限,某茶叶加工厂要出口一批茶叶到美国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应由卖方投保。于是茶叶加工厂以这批茶叶为保险标的投保海上货运险。茶叶装船后，茶叶加工厂将茶叶的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，茶叶灭失。问保险公司是否承担货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？答案：保险公司应当承担货损的赔偿，赔给买方。,第二节最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。,二、最大诚信原则的基本内容告知、保证、弃权与禁止反言,第二节最大诚信原则,1告知告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。（1）投保人或被保险人的告知指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。重要事实是指足以影响谨慎的保险人决定是否承保或以什么条件接受承保的事实。如：有关投保人或被保险人的详细情况，有关保险标的的详细情况，危险因素及危险增加的情况，以往损失赔付情况，以往遭到其他保险人拒绝承保的事实等。,第二节最大诚信原则,投保人告知的形式，国际上主要有两种：无限告知。即法律对告知的内容没有作具体的规定，只要是事实上与保险标的的危险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人。询问回答告知。即投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无需告知。,第二节最大诚信原则,（2）保险人告知保险人必须告知的重大事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。这些事实与投保人的利害相关，是足以影响投保人是否作出投保决定的事实。,第二节最大诚信原则,保险人告知的形式，国际上主要有两种：明确列示：保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确解释。我国：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,第二节最大诚信原则,2保证保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。保证的种类保证根据存在的形式来划分，可以分为明示保证和默示保证根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证,第二节最大诚信原则,3、弃权和禁止反言弃权：是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利。禁止反言：是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。,第二节最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果（例）（一）违反告知义务的法律后果在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。欺诈，即怀有不良的意图，捏造事实，故意作不实告知。对于以上违反告知的行为，不管投保人或被保险人的动机如何，都会给保险人的利益带来不同程度的损害。因此，各国法律上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。,第二节最大诚信原则,我国的相关规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,第二节最大诚信原则,（二）违反保证义务的法律后果由于保险约定保证事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格。凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。由于投保人或被保险人违反最大诚信原则的可能性往往大于保险人违反最大诚信原则，因而，要求投保人或被保险人遵循最大诚信原则更严格。,第二节最大诚信原则,违反最大诚信原则的法律后果,2006年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。2007年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任。答案：违反了如实告知义务，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。,违反最大诚信原则的法律后果,某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？分析：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。,违反最大诚信原则的法律后果,某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为2008年10月2日零时至2009年10月1日二十四时。2009年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派人到被保险人的房屋进行安全检查，得知房屋已做他用，但保险公司工作人员未做异议。房屋不幸于9月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司是否应该付赔偿责任？分析：根据弃权与禁止反言的有关内容，保险公司应承担赔偿责任。,第三节近因原则,一、近因原则的含义若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人不负赔偿责任。近因原则是判断风险事故与保险标的地损害之间的因果关系，进而确定保险赔偿责任的一项基本原则。近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。所谓近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具体是指造成保险标的毁损、灭失的有效原因，与实际损失之间存在因果关系，并不是指时间上和空间上与损失最为接近的原因。,顺推法从事件链上的第一个事件开始,按照逻辑推理,思考下一步可能发生的事件是什么。逆推法或倒推法从损失开始，逆着事件链往前推理，在每一个事件链的环节上，都要问为什么会发生这样的情况，只要事件链不中断，一直追溯到最初事件（第一事件），则最初事件就是致损的近因。,第三节近因原则,二、近因原则的运用（例）致损的原因只有一个这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。致损的原因有两个或两个以上这里指损失的原因有多个，它们可能同时发生，也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况：两个或两个以上原因同时发生两个或两个以上原因连续发生两个或两个以上原因间断发生,第三节近因原则,近因原则,一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？分析：近因是意外伤害而非疾病肺炎，保险人应负赔付责任。,某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。,近因原则,近因原则,何卿，男，42岁，系平顶山市区某单位职工，2004年5月投保泰康人寿保险公司国泰民康意外伤害保险，年交保险费100元；2004年10月20日下午何的家人向泰康人寿保险公司报案，称何卿在家中摔倒，经抢救无效死亡。保险公司理赔经过：接到报案后，保险公司理赔人员立即赶到何卿的家中，查看尸体，全身皮肤没有擦伤、出血的痕迹；保险公司对何卿的家人及邻居进行了询问中了解到何卿在10月19日下午18：00左右骑摩托到家，下摩托时感动头痛，随即就晕倒在地，家人拨打120急救电话，医生赶到时何卿已经死亡；还了解到何卿既往有高血压、冠心病病史多年。保险公司的调查人员到急救中心见到当时出诊医生，其讲述接到初诊电话后10分钟赶到患者家中，患者呼吸停止，进行常规抢救无效死亡，因患者有高血压、冠心病病史多年这次时心肌梗塞导致的猝死。理赔结论：通过调查保险公司认定导致何卿死亡的原因是猝死，猝死属于疾病范畴，不符合国泰民康意外伤害保险卡单中的意外伤害保险责任。对其不予赔付意外伤害身故保险金，扣除手续费后退还现金价值。,1998年9月7日，杨某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝马轿车，车辆损失险保险价值为人民币900000元，保险期自1998年9月12日零时起至1999年9月11日24时止。保险公司按照承保险别，依照该保险单上载明的机动车辆保险条款和机动车辆保险附加险条款、中保财产保险有限公司机动车辆保险特约条款以及其他特别的约定，承担杨某投保车辆的保险责任。签约后杨某依约向保险公司支付了有关保费。1999年7月27日凌晨，市区下了一场倾盆大雨，大多数道路有积水现象。同日上午9时，杨某准备开车上班，见停放在其住宅区通道的上述保险车辆轮胎一半受水淹，则上车点火启动，发动机发出发动声后死火，尔后则无法起动。杨某即将车辆拖至某修理厂，经检查认为系发动机故障。杨某考虑该修理厂设备不齐全，又将车拖至某汽车维修公司，经该公司检查认为故障原因系发动机进气系统入水吸进燃烧室，活塞运转与水不可压缩之后作用力导致连杆折断，缸体破损。,近因原则,杨某向保险公司报案后，因争议太大，保险公司没有赔偿损失，杨某遂诉至法院。该案在审理期间，经保险公司申请，法院委托市产品质量监督检验所对车辆受损原因进行鉴定。市产品质量监督检验所认为：1.造成发动机缸体损坏的直接原因是由于进气口浸泡在水中或空气隔有余水，启动发动机，气缸吸入了水，导致连杆折断，从而打烂缸体。2.事发时的可能：当天晚上下了大雨，该车停放的地方涨过水，使该车被雨水严重浸泡，进气管空气隔进水，当水退至车身地台以下，驾驶员启动汽车时，未先检查汽车进气管空气隔有无进水，使空气隔余水被吸入发动机气缸，造成连杆折断，缸体破损。杨某和保险公司对质监所的鉴定意见均无异议。,这起保险纠纷案在证据的采信和事实认定上均无异议，只是对保险公司应否赔偿车损有三种意见。第一种意见认为，杨某在暴雨积水导致保险车辆遭受泡浸后，没有进行修理、清洗，而继续使用导致发动机受损，属于操作不当，根据机动车辆保险条款第三条关于遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，导致损失扩大部分保险人不负责赔偿的规定，保险公司对车辆发动机气缸被击穿的费用不予偿付，只需赔偿合理的清洗费用。,近因原则,第二种意见认为，造成保险车辆发动机缸体损坏的原因是由于进气管空气隔有余水，启动发动机，气缸吸入了水，导致连杆折断，从而打烂缸体。而进气管空气隔有余水，则是由暴雨所造成。暴雨和启动发动机这两个危险事故先后出现，前因与后因之间不具有关联性，后因既不是前因的合理延续，也不是前因自然延长的结果，后因是完全独立于前因之外的一个原因。根据保险法的近因原则，启动发动机是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因，故为发动机缸体损坏的近因。暴雨为发动机缸体损坏的远因。而启动发动机属除外风险，由启动发动机这一除外风险所致发动机缸损坏的损失，保险人不负赔偿责任，保险公司只需赔偿因暴雨造成汽车浸水后进行清洗的费用。,第三种意见认为，杨某在车辆受浸低于车身地台的情况下，不可预见进气管空气隔进水，此时启动车辆属正常操作；另外，从危险事故与保险标的损失之间的因果关系来看，本案属于多种原因连续发生造成损失的情形，其中暴雨是前因，车辆进气管空气隔进水相对于暴雨是后因，而相对于启动发动机是前因，启动发动机是后因，正是由于暴雨的发生，才导致车辆进气管空气隔进水，才使启动发动机这一开动汽车必不可少的条件发生作用，导致发动机缸体损坏.根据保险法的近因原则，暴雨才是近因，因此保险公司应向杨某赔偿车辆的实际损失。,第四节损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义及意义保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。二、损失补偿原则的基本内容（例）1、被保险人请求损失赔偿的条件2、保险人履行赔偿责任的限度以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限,二、损失补偿原则的基本内容3、损失赔偿方式（1）货币赔付（2）恢复原状（3）换置三、损失补偿原则的例外1、人身保险2、定值保险3、重置价值保险4、通融赔付,第四节损失补偿原则,四、损失补偿原则的派生原则1、代位原则概述（例代位原则）一栋房屋价值60万元，屋主以此屋为保险标的投保火险，保险金额为50万元。后在保险期内因第三者的责任引发火灾并造成房屋全部毁坏。问保险人是否可向保险公司和责任方索赔？能否同时获得两笔赔款？（1）含义：代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故发生推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。（2）意义：确保损失补偿原则的贯彻执行维护社会公众利益,第四节损失补偿原则,（3）主要内容A、权利代位（代位求偿）：即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。B、物上代位：保险标的遭受保险责任范围以内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。,第四节损失补偿原则,2、权利代位（1）产生的原因第一，侵权行为。由于第三人的不法行为造成被保险人的财产损失或人身伤害时，第三人依法应承担经济赔偿责任。第二，违约行为。由于第三人不履行合同义务或履行合同义务不当而给被保险人造成的经济损失，根据合同约定应有第三人承担经济赔偿责任。第三，不当得利。由于第三人缺乏法律上或合同上的依据而占有被保险人的财物，造成被保险人的经济损失，如保险标的丢失，被第三人非法占有，根据法律规定，第三人负有返还其非法占有的财物及其孳息的义务。,第四节损失补偿原则,2、权利代位（2）产生的条件第一，损失事故发生的原因，受损标的，都属于保险责任范围。第二，保险事故的发生是由第三者责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任。第三，保险人按合同规定对被保险人履行赔偿义务后，才取得代位追偿权。,第四节损失补偿原则,2、权利代位（3）保险双方在权利代位中的权利义务A、保险人在权利代位中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分归被保险人所有。B、被保险人有权选择向保险人索赔，并就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。,第四节损失补偿原则,2、权利代位（3）保险双方在权利代位中的权利义务B、被保险人有权选择向保险人索赔，并就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。第一，在保险赔偿前，被保险人需保持对过失方起诉的权利第二，不能放弃对第三者责任方的索赔权第三，由于被保险人的过错导致保险人不能行使代位追偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金第四，被保险人有义务协助保险人向第三责任方追偿,第四节损失补偿原则,第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。,第四节损失补偿原则,2、权利代位（4）代位权的限制在适用范围上，只适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。在适用对象上，当第三人是被保险人的家庭成员或其组成人员时，保险人不能向其追偿。但是如果是其故意行为引起保险事故发生，致使保险标的遭受损失的，保险人行使代位权就不受以上规定的限制。第六十二条除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。,第四节损失补偿原则,3、物上代位物上代位权是指保险标的发生损失后，保险人自赔偿被保险人的全部损失之日起所取得的保险标得的全部权利。物上代位权与权利代位权不同的是：权利代位权中可以取得的是向第三人的追偿权，而物上代位权中可以取得的是保险标的的所有权。,第四节损失补偿原则,（二）、重复保险分摊原则（例）（1）含义：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。（2）分摊方式A、比例责任分摊方式B、限额责任分摊方式C、顺序责任分摊方式由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。,损失补偿原则,某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从2008年1月1日至2008年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？分析：不能。,损失补偿原则,某家企业投保企业财产保险，在保险期内因发生地震而造成厂房设备等标的的毁坏。该企业作为被保险人能否获得保险赔偿？（地震是企业财产保险的除外责任）分析：地震是企业财产保险的除外责任，不属于保险责任范围，所以企业不能获得保险赔偿。,一居民投保家庭财产保险，在保险期内发生洪水，财产受损严重，其中有他珍藏的反映他年轻时代生活的照片，他作为被保险人能否就这些照片损失带来的精神损害获得保险赔偿？,损失补偿原则,损失补偿原则,某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？（2）当时市价涨至60万元，保险人应赔多少？（3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？分析（1）40万元（2）50万元（3）20万元,代位原则,某车主将其价值50万元的骑车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。（1）保险公司向第三者追得8万元，应如