信用风险管理论文关于商业银行信用风险管理论文范文参考资料

信用风险管理论文关于商业银行信用风险管理论文范文参考资料 1.排队。根据中国质量协会xx年银行业客户满意度调查报告显示，xx年银行客户总体满意度较去年相比下降2.2分，其中最主要因素为“排队等候时间长”。 2.填单。银行柜面除排队外，*银行业务需要填写繁琐的单据也时常为客户所诟病。同时，“填写繁琐的表单”也严重影响银行柜面业务*效率，进一步加剧网点排队现象。 银行柜面业务*以“风险控制”为基础，在此基础上需要提高业务*效率，提升客户体验。客户至银行*业务，柜面风险控制核心要点主要包括两点：一是核实客户身份；二是确保客户真实意愿。 1.核实客户身份。传统商业银行柜面“核实客户身份”方式主要为：客户携带*至网点，柜员对*进行联网核查，并且柜员人工核对客户*和本人是否一致。 2.确保客户真实意愿。传统商业银行柜面“确保客户真实意愿”方式主要为：简单对话确认客户需求，业务*完毕客户签字或者指纹，确保客户真实意愿。 1.民生银行。 （1）*业务。 开卡+签约手机银行+Apple Pay。 （2）风险控制。 通过“移动智能柜员机”读取身份信息，并且进行联网核查，核实客户身份；进行脸部识别，并拍照留存客户图像，同时进行人工审核，确保客户真实意愿。 （3）业务流程。 第一步，全流程均无需客户填表、签字。银行大堂经理指导客户通过“移动智能柜员机”采集身份信息（读取 _）、脸部识别、输入手机号码、输入短信验证码、选择职业、采集指纹、设置*等流程*借记卡开卡，同时签约手机银行。 第二步，通过PAD终端登录手机银行（登录*默认借记卡取款*），登录手机银行后，大堂经理指导客户修改登录*、加挂借记卡，并开通“跨行通”（即为网银互联“资金归集”）。 第三步，开通Apple Pay。 客户经理简单推荐Apple Pay“云闪付”业务，询问客户是否有意愿。如客户有意愿开通Apple Pay，银行客户经理直接使用客户手机直接帮助客户开通。期间客户无需任何填单或者签字流程。 2.招商银行。 （1）*业务。 手机银行登录*修改（已拥有招行银行借记卡、手机银行、网上银行）。 （2）风险控制。 客户需要提交 _、借记卡，高柜柜员按照传统方式通过“联网核查+人工核验”方式核实客户身份；客户通过柜台电子显示屏核对信息，并签名确认，确保客户真实意愿。 （3）业务流程。 客户排号机取号后，被引导至高柜柜台，提交 _、借记卡，柜员核实客户身份后，为客户*手机银行登录*修改业务，并提示客户通过柜台电子签名液晶屏确认客户信息及业务*项目，客户通过电子屏进行签名确认。整个业务*过程无需客户填写表单，但需要客户通过电子屏签字确认，无纸质签字。 1.无纸化流程。客户至银行*业务，传统流程第一步即为填写纸质表单。纸质表单的作用只是方便柜员按照客户填写表单进行操作，对柜面“核实客户身份”和“确保真实意愿”均无实际意义。伴随信息技术的发展和互联网金融的兴起，商业银行与互联网企业竞争进入“客户体验”时代，因此，多数银行为提升客户体验，正在逐步实现柜面业务“签单”或“免填单”。如工行近八成个人业务已实现签单或者免填单服务，只是针对汇款、 业务等高风险业务，为降低柜员错误率和操作风险，要求客户电子填单或者自助操作。 2.业务智能化。网点业务智能化升级的目的不是取代物理网点和银行工作人员，而是提升客户体验和优化业务流程。网点业务智能化主要是通过自助设备、电子银行等方式对柜面业务流程优化，如指纹签单替代纸质签单、系统脸部识别部分替代人工识别等。网点智能化不仅可以提升业务*效率和客户体验，解决网点排队问题，还可以解放柜面宝贵的人工资源，转变柜面员工角色，由冰冷的“操作型”柜员转变为亲切的“营销服务型”人员，在银行网点大堂营销服务人员指导客户自助*业务的同时，可以创造更多营销机会。 当前中小银行基本所有零售业务均需要客户填写繁琐表单，除个人开户外，大多客户填写表单客户信息均可从系统直接刷卡获取，因此，建议中小银行取消可以直接从系统获取客户信息零售表单，如零售业务服务申请表或电子银行服务申请表，另因中小银行无电子签单或者指纹签单、脸部识别系统，需要暂时保留客户纸质签字确认单回执、联网核查、人工核身等传统风控流程。 当前网点移动智能柜员机、柜面清、IPAD终端等智能设备正在逐步替代高柜柜台。网点智能化推动柜面业务*模式由传统“复杂繁琐”式向“简单快捷”式转变，大幅提升业务*效率和客户体验。中小银行目前还处于传统商业银行网点经营阶段，网点智能化较为落后，客户至网点*业务依然是传统的填单、高柜柜台*、签字确认等繁琐流程。建议中小银行加快网点智能化改造，推进智慧网点、轻型网点建设，优化网点业务*流程（客户免填单、指纹确认等），提升客户体验。 传统银行网点运营成本尤其人工成本较高，柜台数量有限，这就传统网点经营效率低下，营销及高端客户资源配置不足。网点智能化改造及智慧银行建设将解放大量操作性柜员，中小银行应加强业务培训，提