保险利益论文关于论保险利益的存在时间和转移论文范文参考资料

保险利益论文关于论保险利益的存在时间和转移论文范文参考资料 摘 要：保险利益的存在时间对保险合同的效力有至关重要的影响，一般情况下，保险事故发生时被保险人必须具有保险利益，但这个原则存在例外情况。与此同时，FOB、CFR、CIF三种价格条件下，由于风险转移的时间点不同，为保证被保险人能及时索赔、避开损失，对保险利益的转移进行研究有很重要的作用。 关键字：保险利益 风险转移 保险利益转移 一般情况下，损失发生时被保险人必须具有保险利益。Marine Insurance Act 1906第6条规定：6、（1）虽然投保时被保险人无需对保险标的具有利害关系，但当保险标的发生损失时，被保险人必须对其具有利害关系。如果保险标的是按无论灭失与否条件保险，被保险人即使在保险标的发生损失之后获得其利益，仍可获得赔偿，除非在缔结保险合同时，被保险人已经知道损失发生，而保险人并不知道。这是对海上保险利益存在时间的一般规定，为世界各国广泛接受。 首先，我们来看如何理解当保险标的发生损失时，被保险人必须对其具有利害关系。在海上货物运输中，保险利益的主体是被保险人，被保险人拥有保险利益有两种情况，一种情况是在订立合同时即存在保险利益，该保险利益始终存在直至发生保险事故，比如，CIF价格条件下，卖方为其货物投保，货物在运往装货港的途中灭失，此时卖方可据此向保险公司索赔；另一种情况是在订立海上保险合同时，被保险人尚无保险利益，但可以预期即将获得保险利益。MIA1906第4条第2款a项规定海上保险合同在下列情况下应视为*合同：（a）被保险人不具有本法规定的保险利益而且在订立合同时不具有预期取得保险利益的。根据该条款，只要被保险人在投保时对保险利益有合理的期待，其所缔结的保险合同就是有效的，即使在保险事故发生时被保险人未能实际获得，该保险仍不应被认为是*行为，比如，FOB价格条件下，买方为自己购买的货物进行投保，即使在投保时买方并未获得货物的所有权，甚至在货物越过船舷前，买方对货物不承担任何风险，该保险合同依然有效。 我们再来看下保险利益存在时间的例外情况-lost or not lost条款，该条款虽然违背了损失发生时这一海上保险利益存在的基本时间要求，但却是国际贸易实际需求的产物。在标的按lost or not lost条件投保，并且在订立合同之前保险标的已经发生损失的情况下，除非被保险人在当时已得知该损失，而保险人不知情，保险合同仍然有效。这个条文的出现，明确规定了在合同订立前保险标的发生损失也能获得保险利益的情形，不过前提是保险人和被保险人对于保险标的的损失均不知情。 这个条文出现的理由是由于海运中存在太多不确定因素，货物有可能在有关保险合同签订之前即告损失，而此时被保险人尚未获得对标的的保险利益，尤其是在过去通信技术不发达的时候，可能会出现所交易的货物已经灭失而买卖双方却都不知道的情况。这样买方获得其保险利益就已经是在货物损失发生之后了，如果买方此时所投的仍是标准货物保险，那么他将不能对损失进行索赔。而根据lost or not lost条款，即使被保险人是在保险标的发生损失后才具有保险利益，他仍有权就其损失获得赔偿。 保险利益与货物所有权转移及风险转移之间的关系十分密切，保险利益是随货物的所有权转移还是随风险转移对于确定保险利益的转移有决定性作用。以英国为代表的货物风险随所有权的转移而转移，在这种情况下，以所有权的转移为界确定买卖双方的保险利益； _货物买卖合同公约第四章对货物的风险转移进行的单独的规定，对货物所有权的转移没有规定，可以认为其采取了货物所有权与风险转移相分离的原则。 在贸易实践中，可能出现风险已转移给买方而所有权未转移给买方的情形，而发生保险事故时，真正遭受损失的是承担风险的一方，若以所有权的转移确定保险利益显然不能真正弥补损失。例如，FOB中，货物越过船舷后，买方付款赎单前，买方承担风险，但未得到货物的所有权，在这个阶段如果发生保险事故，买方是该依据所有权无法获偿还是该依据风险获得赔偿呢因此，笔者认为应以风险的转移作为确定保险利益的依据。 三、FOB、CFR及CIF价格条件下的保险利益转移 FOB价格条件下，由买方负责租船订舱，派船至装货港接收货物，卖方负责将货物交至船上，货物的风险以船舷为界。FOB一般由买方负责投保货物运输险，在货物越过船舷前，由于风险由卖方负责，买方没有保险利益，此时若货物发生保险事故，买方无权向保险公司索赔，卖方由于不是被保险人也无权向保险公司索赔。货物越过船舷后，风险转移给买方那个，买方获得保险利益。之后的过程，由于承运人签发的提单是给卖方，又可以分为两个阶段，买方付款赎单前和买方付款赎单后。毫无疑问，买方付款赎单后，货物的风险和所有权都归属于买方，买方拥有不可置疑的保险利益（如果不会出现退单，拒收货物的情况）；但在买方付款赎单前，就会出现货物的所有权和风险相分离的情况，买方承担风险，卖方有所有权，但此时，卖方不是被保险人，若发生保险事故，只有买方可索赔。 CIF价格条件下，由卖方租船并负责投保货物运输保险，被保险人为卖方，货物的风险仍以船舷为界，货物越过船舷前，卖方基于风险及物权具有保险利益；货物越过船舷后，由于货物的保险单与提单一起转让给买方，卖方作为保险单的受让人，拥有保险利益。 在海上货物运输中会发生由于卖方交付的货物质量不符或少交货物是买方拒收货物的情况，此时保险利益发生回转。对此，我国的保险法、海商法都没有明确的条文规定。但我国合同法第148 条规定因标的物的质量不符合质量要求，致使不能实现合同目的的，买受人可以拒绝接受标的物或者解除合同。买受人拒绝接受标的物或者解除合同的，标的物毁损、灭失的风险由出卖人承担。 CIF条件下，保险利益的回转比较易于理解。CIF中由卖方投保，并将保单随提单等有关单证交送给买方，当买方合法拒收货物时其有一项默示义务：将保单随提单一并退还给卖方。因此，买方拒收货物时买卖双方同时达成了一项返还保险单的默示义务，保险单有效转让给卖方，卖方可据此向保险公司索赔在这一时间段由保险事故造成的损失。 而在FOB和CFR条件下，情况稍有不同。有观点认为在这两种情况下由买方投保，并且买卖双方没有转让保险单的协议，一旦买方合法拒收货物，风险及所有权都回归给卖方，但此时买方已经失去保险利益致使保险单的转让无效，卖方无权就这一时段由于保险事故造成的损失向保险公司索赔。笔者认为该观点有争议之处。MIA1906第七条规定：（1）可解除或未定的保险利益均可投保。（2）货物的买方*了货物的保险后，由于卖方迟延交付货物或其他理由，即使买方做出拒收货物或把货物的风险责任推诿给卖方的选择，买方对该货物仍具有保险利益。因此可得知买方拒收货物后，其仍具有保险利益，保险单转让的行为有效，卖方可以据此向保险公司就这一时段发生的保险事故所造成的损失进行索赔。 _： 1杨召南，徐国平，李文湘.海上保险法.法律出版社，xx. 2杨良宜.海上货物保险.法律出版社，xx