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文档简介
.,1,审理民间借贷案件的法律适用问题结合新民间借贷司法解释,余晓汉2015年11月特别声明1.此稿仅为作者余晓汉个人的建议稿,不代表其个人所在单位的任何意见;2.此稿仅供余晓汉个人作为特定范围研讨使用。3.若需引用,需经余晓汉本人同意,否则其不负任何责任。,.,2,一、背景依据,(一)经济社会背景创业创新需求与融资难1.民间借贷活跃、规避形式多样(虚假交易、名义联姻、企业高管以个人名义借贷)。“其政闷闷,其民淳淳;其政察察,其民缺缺”(道德经第58章)“温和的法律能使一个民族的生活方式具有人性;政府的精神会在公民中得到尊重”(英边沁)2.2014全国法院审结民间借贷案件102.4万件,仅次于婚姻家庭案件数(162万余件);从2011年至2014年民间借贷案件结案数年均增长19.95%。3.回应投融资需求,统一裁判尺度最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(以下简称民间借贷规定),.,3,(二)法律依据民法通则、合同法、物权法、担保法、民诉法、刑诉法等,.,4,二、民间借贷概念与规定适用范围,第一条(一)“民间借贷”定义(第1条第1款)相对于国家正规金融行业的民间融资形式相对于1991年最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见(至少一方为公民)扩大了主体范围。主体和行为特征上的两类:1.用自有资金不以借贷为常业的偶发性借贷;2.以小额贷款公司为代表的组织化放贷,以放贷为常业,但不吸收存款。,.,5,(二)民间借贷规定适用范围(第1条第2款)条文文义:不适用“金融监督管理部门批准设立的”的金融机构及其分支机构放贷业务金融机构三类:1.银行(含商业银行和信用社);2.非银行(银监会批准设立并监管的信托公司、金融资产管理公司、财物公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司等);3.证劵、保险公司等。要点:1.非金融机构借贷均适用;2.小额贷款公司、担保公司等(非由金融监管部门批准设立,而由政府金融办批注设立并监管)借贷应适用。3.因存单发生的纠纷作为民间借贷案件倾向适用。,.,6,三、案件受理与管辖,第二条、第三条(一)受理标准1.立足民间借贷的简易性和随意性,根据立案登记制,适当放宽受理标准。2.民间借贷“出借人”在概念上区别于合同法以金融机构(营利性)为主的借款合同。3.“其他能够证明借贷法律关系存在的证据”包括民事诉讼法第63条规定的各类证据,即凭当事人陈述、证人证言、电子数据等均可。起诉时证明争议存在,不需证明诉讼请求成立。4.没有载明债权人的债权凭证以持有初步特定债权人。,.,7,5.“被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩”,“抗辩”不同于“否认”,前者需要提供证据,后者无举证责任。被告否定债权凭证持有人的债权人身份,必须提供事实依据进行抗辩,不能单纯否认。6.被告抗辩成立后的结案方式:裁定驳回起诉。7.关于非法证据的使用问题根据“新民诉法司法解释”第一百零六条:“对以严重侵害他人合法权益、违反法律禁止性规定或者严重违背公序良俗的方法形成或者获取的证据,不得作为认定案件事实的根据。”非法证据判断上的利益衡量:取证违法性所损害的利益与诉讼(忽略取证违法性)所能保护的利益。未经对方同意的录音资料未必不合法,最高法院1995年关于未经对方当事人同意私自录制其谈话取得的资料能否作为证据使用的批复过严。,.,8,(二)管辖1.第3条是关于合同履行地规定,并不排除民事诉讼法第23条的管辖原则(含被告住所地法院管辖)。2.民间借贷“接受货币一方所在地”基本类型:出借争议在借款人所在地;还款争议在出借人所在地。3.合同履行地的法律意义:标的物风险转移;履行费用分担;违约认定;诉讼管辖;4.诉讼法中“接受货币一方”系合同双方当事人之一方(出借人或者借款人),而非双方约定或者指定代为接受货币的第三人(合同双方之外的实际收款人);,.,9,5.民间借贷合同的管辖可能因合同是否生效而不同:自然人之间的借款合同因出借人未提供借款而未生效,无合同履行问题,由被告(出借人)所在地法院管辖。6.借款到期后双方同意以非货币形式履行还款义务后产生争议,因法律关系的性质仍是借贷合同关系,出借人同意变更履行方式不等于放弃管辖利益,故原则上仍由出借人所在地法院管辖。但是,如果约定代替偿还义务的标的物为不动产时,是否由不动产所在地法院专属管辖?代物清偿为要物契约,成立需合意和现实给付,不动产物权非经登记不成立代物清偿。,.,10,四、借款保证下的(共同)被告,第四条【要点】1.四种情形:(1)连带保证下,仅起诉借款人,可以不追加(原则上);(2)仅起诉连带保证人,可以追加(选择性);(3)仅起诉一般保证人,应当追加(强制性);(4)仅起诉一般保证下的借款人,可以不追加(原则上)。2.实践中是否追加,应当考虑尽量避免诉累和案件反复。主债务虚假问题;多种保证并存问题;物保与人保并存问题;,.,11,五、民刑交叉问题,第五条至第八条【要点】1.先刑后民:“民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪”【关键词】:“本身”;“非法集资犯罪”(相对于第6条“非法集资等犯罪”,第5条仅涉及此罪;如果民间借贷不涉嫌此最而涉嫌其他犯罪如伪造公文或者私刻公章罪则适用第6条);“同一事实”为自然意义的同一行为或事实。2.民刑并行(民事继续审理+刑事移送):“虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪”。3.中止诉讼:另案结果对本案有预决性(配合民刑并行)。4.民刑分离:起诉担保人,.,12,【解说】1.民刑交叉基本问题基本内涵、主要类型与处理方式选择(1)民事案件与刑事案件在法律事实、法律主体方面存在完全重合或者部分重合,导致案件的刑事、民事部分在程序处理、责任承担等方面相互交叉和渗透。(2)“竞合型”(同一行为);“牵连型”(不同行为);“一时难定型”。(3)处理方式:A.国际上主要有分离式(平行式,英美日等国)与附带式(准许被害人任选附带民事诉讼、先刑后民、单独提起民事诉讼等三种方式):尊重民刑差异,突出民诉独立性,保障被害人利益,多元化解决赔偿。B.我国立法上有刑事附带民事诉讼制度和中止诉讼规定。司法实践在历史上倾向“先刑后民”,后发展为先刑后民与刑民并行模式,但传统影响仍存在“两高一部”2014年关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见。,.,13,2.非法集资犯罪与民间借贷的关系区别:是否向特定人借贷;联系:由单一到量的结合。非法集资犯罪刑法规定罪名7个和最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释:违反国家金融管理法律规定,向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为;具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征。其中非法性包括未经依法批准和借用合法经营吸收吸收资金两种;不含非经济领域的公益性集资;欺骗性不是必备要件。刑法涉及的7个罪名:(第160条)欺诈发行股票、债券罪;(第174条第1款)擅自设立金融机构罪;(第176条)非法吸收公众存款罪;(第179条)擅自发行股票、公司、企业债券罪;(第192条)集资诈骗罪;(第224条)组织、领导传销活动罪;(第225条)非法经营罪。其中与民间借贷最密切的是非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪。,.,14,3.有关实践问题(1)债权人同时起诉担保人和主债务人情况下,民刑交叉案件存在法律事实牵连和竞合并存,民事案件主体与刑事案件主体不完全一致,只有符合民事诉讼法第119条的规定,应予受理。如果民间借贷(主债务)涉嫌非法集资犯罪,如果出借人仅起诉一般保证人,则在民间借贷移送刑事处理的同时,仍应追加主债务人为共同被告(对一般保证人执行可以根据刑事追赃分配结果和执行主债务人其他财产的结果而定)。(2)刑事判决未涉及追赃或者虽然涉及追赃但被害人(债权人)未获全部退赔情况下,债权人提起民间借贷之诉,应予受理。,.,15,六、合同效力,第九条至第十四条(一)基本观念1、正确认识合同成立、合同生效、合同效力三者之间的区别与联系2、合同生效区分生效与未生效(1)成立;(2)批准、登记;(3)附生效条件成就;(4)附生效期间届至;(5)生效待定(如合同法第47、48条);(6)实践生效(如自然人借款合同);(7)一方已经履行主要义务,对方接受。未生效:不具有完全的法律拘束力,暂时不能完全或者完全不能赋予法律拘束力,暂时不生履行效力类似“未经批准无效”的规定,已经由过去适用合同法第52条合同无效规定,改为适用该法第44条合同生效规定。,.,16,在合同因所附条件、期限未成就,或者批准、登记手续未完成的场合,人民法院应尽量促成当事人完成生效条件;所附条件违反效力性强制性规定或者损害公共利益的,该条件无效,如合同不存在其他无效或者未生效情形,应认定合同生效。3、合同效力合同生效后合同有效、无效、部分有效(无效)、合同清理条款独立效力。效力依据:法律(合同法)、司法解释。无效:“当然、自始、绝对、确定、永久”,不能由当事人自主变更、补正。,.,17,(二)本规定要点1.自然人之间的借款合同为实践性合同;其他民间借贷合同原则上为诺成性合同,除非当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定(目前没有)。2.当事人另行约定的生效条件不明确或者无法实现,或者违反法律、行政法规规定的,应视为没有约定或无效。3.企业间借贷根据借贷目的和资金来源进行不同规制:双方出于自身资金需求,以自有资金偶然性借贷原则上合同有效;从事经常性放贷义务,违反银行业监督管理法商业银行法等法律规定,扰乱金融秩序,损害社会公共利益,应认定为无效。,.,18,4.企业内部集资用于本单位生产经营原则上合同有效。(1)“单位内部”仅限于单位内部职工,不包括为非法吸收社会公众存款而通过公开招聘任用的公司人员;集资对象既有本单位职工,又有社会公众,应全额认定为非法吸收公众存款。(2)非出于单位自用目的集资不属于单位内部集资。(3)只要符合“内部”范围和“自用”目的两个要件,即使情节恶劣,也不认定为非法吸收公众存款行为。,.,19,5.民间借贷合同的效力原则上不受借贷行为涉嫌犯罪或者认定为犯罪的影响。认定合同无效可能反倒与定罪矛盾;刑事案件终结后无法获赔部分可以根据生效民事判决继续执行借款人其他财产。6.借贷合同有效而担保合同无效,出借人和担保人有过错的,根据担保法司法解释第7条的规定,担保人承担借款人不成清偿部分的1/2。7.借贷合同无效,担保合同当然无效,根据担保法司法解释第8条的规定,担保人无过错的则不担责,担保人有过错的不超过借款人不成清偿部分的1/3。,.,20,7.民间借贷合同无效情形合同法第52条+本规定第14条(1)第14条第1项“信贷资金转贷牟利”:规范主体不排除自然人;行为上不区分偶发性与经常性;信贷资金含信贷配额和信用贷款(无担保)。(2)第14条第2项“企业集资转贷牟利”:规范主体不含自然人;(3)第14条第3项“恶债非法”;(4)第14条第4项“违背公序良俗”;,.,21,(5)第14条第5项“其他违反法律、行政法规效力性强制性规定”:标准A.明确规定合同无效后果;B.若认定有效将损害国家或者社会公共利益。自然人从银行抵押贷款另行转贷牟利不宜认定为无效,仅对高出规定部分不保护。对于职业放贷人的对外放贷行为,应根据其行为危害程度系严重损害社会公共利益和管理秩序,还是仅涉及行政违法而定。,.,22,七、证据与事实认定,第十五条至第十八条(一)基本概念1.证据能力与证明能力;2.行为意义的举证责任(主观、动态、表象)与结果意义的举证责任(客观、不转移、本质):举证与说服。3.足以反驳(50%)与足以推翻(75%)4.经验与规则,.,23,经验与规则问题(1)经验-规则-修正经验法则:对客观外界普遍联系现象与通常规律的理性认识作为法律逻辑的一种推理定式。证据规则:A.证据程序规则;B.证据实体规则(证据能力、证明力、证明标准、证明责任)。经验与规则之修正(发展):如民事诉讼证据规定第70条第1项“应当”确认书证原件的证明力本规定第16条第2款和第19条。,.,24,(2)“发现”事实的“三段论”演绎推理第一步:从证据资料到证据(证据能力)第二步:从证据到事实(证明力规则或经验法则、证明标准);第三步:有关证明责任的分配(结果意义事实真伪不明)。,.,25,(一)因其他法律关系产生借贷的处理(第15条)1.第15条规定的背景以借据、欠条等债权凭证确认其他非借贷债务之利弊:(1)效率:即直观明了,减轻举证责任;(2)假象(合法性问题):以民间借贷形式实现非法目的。,.,26,2.条文主旨(1)针对的问题如何处理名为借贷实为因其他法律关系产生的债务?A.法律关系涉及案由、管辖与主管(含仲裁)、法律适用(含涉外民事关系准据法)、请求与抗辩、举证责任、诉讼时效、担保效力等;B.请求权基础要点:“谁能向谁主张”;“依据何种法律规范”;“主张何种权利”。思路:法律关系基础权利请求权检索顺序:合同无因管理物权不当得利侵权。C.事实依据是否应当进一步审查基础法律关系。,.,27,(2)条文确立的主旨原则:在审查认定双方当事人提交证据的基础上查明案件事实,认定双方存在的基础法律关系(第1款)。例外:尊重特定情况下当事人通过意思自治变更债权债务关系(第2款)。,.,28,3.条文要点(1)举证责任原告提供债权凭证,初步完成借贷关系举证;被告不认可民间借贷关系,以基础法律关系抗辩,应举证证明基础法律关系。(2)无需查明原始法律关系的情形调解:主要指人民调解,不包括法院调解和仲裁调解(法院调解与仲裁调解具有直接申请强制执行效力,无需再诉)。和解:诉讼和解与诉讼外和解;达成解决债权债务纠纷协议。清算:对法律主体的清算与对某一事项的清算,本条主要指后者(如清理建设工程施工合同下的工程款)。,.,29,(3)法院释明及其处理诉讼经济原则与不告不理原则释明义务:当事人以民间借贷关系起诉,但人民法院认定当事人之间并非民间借贷关系的,根据最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定第35条的规定,人民法院应当告知当事人可以变更诉讼请求;释明后的处理:当事人变更其主张的法律关系,法院按照变更后的法律关系审理;如果当事人拒不变更的,倾向裁定驳回起诉(法院认定的法律关系与当事人主张的法律关系不一致时,属于诉讼程序问题)。类似的原则本规定第24条第1款的规定。【参考案例】:上诉人北京新中实经济发展有限公司和上诉人海南中实(集团)有限公司与被上诉人华润置地(北京)股份有限公司房地产项目权益纠纷(最高人民法院公报2006年第8期):最高人民法院认为,由于华润公司主张的法律关系与一审法院根据案件事实认定的不一致,一审法院不应作出实体判决,而应驳回华润公司的起诉。,.,30,【学理评析】1.债的同一性原理债的法律关系在债消灭前,并不因其主体变更(债权让与、债务承担、概括转让等)或客体变更(量的增减、因原债不履行转为损害赔偿等债的质的变更、所附条件或期限等其他变更),而失去其质的规定性,债的效力依旧不变,即债在消灭前,其所涉法律关系的性质不变,债原有的利益、瑕疵、抗辩以及从属的权利仍然存续,除非给付发生重要部分的变更构成债的要素变更,导致合同更改(不同于合同变更),原债之关系消灭而成立新债之关系(如将买卖变更为借贷)。至于何为重要部分(债的要素),应依当事人意思和一般交易观念确定。,.,31,2.有关和解的法理(1)和解含义、成立与性质和解者,谓当事人约定,互相让步,以终止争执或防止争执发生之契约。不要式行为;“相互让步”具有有偿、双务契约的性质;和解属于一种承担风险的契约,功能在于定纷止争。(2)和解的效力A.和解的确定力:一方不因受不利益而事后反悔,更不能就和解前的法律关系再行主张。当事人因和解而受不利益系其让步之结果,故和解可因被欺诈或被胁迫而请求撤销,但不得以错误为理由撤销。,.,32,B.创设效力或认定效力(a)具创设效力的和解:以他种法律关系或单纯无因性的债务拘束等,替代原有法律关系,债权人应依和解协议创设的新法律关系请求履行,不得再依原有法律关系请求给付。(b)具有认定效力的和解:以原来明确的法律关系为基础而成立的和解,仅具有认定效力,当事人得依原来法律关系请求给付,但法院不得为与和解结果相反之认定,其原来的保证或担保,不因和解而受影响。,.,33,2.有关实践问题(1)区分当事人因调解、和解或者清算达成债权债务协议具有创设效力或认定效力的意义涉及案由、管辖与主管(含仲裁)、法律适用(含涉外民事关系准据法)、请求与抗辩、举证责任、诉讼时效、担保效力等。(2)债权债务协议或者确认书明确载明原债之标的种类或者原法律关系应仅具有认定效力,法院应依据原法律关系受理与审理,但当事人一方事后否认债权债务协议或者确认书的效力,须负足以反驳或者推翻之举证责任。如确认欠付的“海运费”、“人身损害赔偿金”、“房屋租金”、“工程款”、“污染损害赔偿款”等(至少或主要涉及1年、2年、3年时效)。小结:“债权债务协议”之种类与效力有进一步区分之必要。关于本条第二款,应当理解为原则上仅针对基础事实是否审查的问题,不影响基础法律关系,除非债权债务协议明示结束旧债而成立新债。,.,34,(二)当事人的举证责任和事实审查标准(第16条)1.原则上重视债权凭证的普遍意义(1)借贷合意;(2)付款事实借据、收据、欠条事实基础?2.债务人否认情况下的综合判断“大额”判断;避免面面俱到;重视事先申请证人到庭和法庭开庭前主动询问是否有证人到庭的意义当事人、证人反复陈述与证据相互印证等审查认定。,.,35,(三)欠缺借款合同案件的举证责任(第17条)1.提供转账凭证初步完成借贷关系举证(推定借贷合意)2.在被告直接认可借款事实时,需要根据第19条综合判断是否存在虚假诉讼,.,36,(四)负有举证义务的原告无正当理由拒不到庭的法律后果(第18条)1.应当在审查案件全部证据后发现主要事实仍真伪不明时,才适用本条要求原告到庭;2.仅适用于原告;3.“无正当理由”,可参照民事诉讼法第73条关于证人的规定;4.“到庭”系指正式开庭(而不是对当事人一方的单独调查询问);5.原告到庭后须签署保证书。,.,37,八、虚假诉讼,(一)民间借贷虚假诉讼的判断(第19条)1.经验法则:合理怀疑+综合判断为谋取非法利益,恶意串通,采取伪造变造证据、陈述虚假事实、虚构法律关系等方式提起民间借贷民事诉讼。可分为:双方通谋与单方私谋。,.,38,(二)民间借贷虚假诉讼的处理(第20条)1.不许撤诉,判决驳回诉求(不同于裁定驳回起诉):产生既判力,不得再诉;不退受理费;为制裁提供实体依据。2.法律制裁:罚款、拘留;刑责。3.适用于诉讼全过程(一审、二审和再审),.,39,(三)民间借贷虚假诉讼受侵害人的救济1.程序第三人撤消之诉(民诉法第56条第3款)申请再审(民诉法第200条第8项、第227条)本院院长、上级法院启动再审;检察院抗诉;启动刑事侦查(如“出借人”汇付款项经过多环节转账“回笼”)2.实体探索基于第三人恶意侵害债权根据侵权责任法提起侵权损害赔偿之诉。,.,40,九、保证责任认定,第二十一条反向规定第三人不承担保证责任的情形1.主体:“他人”,债权人与债务人之外的第三人2.保证合同成立要件(1)形式:书面;一方履行主要义务,对方接受。书面:担保书;保证条款;以“保证人”、“(担保人”或者“保人”在凭证或者合同上签章。(2)合意明确约定(担保法第15条规定内容)没有约定或者约定不明:首先、合同解释(合同法第125条);其次、解释不明,则合同补充(担保法及其司法解释):保证范围、责任形式、保证期间等。,.,41,3.担保合意的推定(1)以“保证人”身份签字(2)第三人签章未表明保证人身份,根据其他证据举证责任:债权人首先举证;第三人反驳举证内容:凭证或者合同本身的文义或者体系;履行过程、交易过程、交易习惯、合同目的等。如第三人已经履行部分保证责任等。,.,42,十、网络贷款平台,-第二十二条(一)P2P网络借贷平台经营模式1.居间2.居间+风险准备金3.居间+保证4.居间+担保物权5.债权转让6.非法集资放贷(按本规定13条、26条处理),.,43,(二)实践问题1.担保认定:明示或者其他证据证明。2.居间合同成立与生效:注册完成。3.借款合同成立与生效:根据平台交易规则判断(竞标模式)。4.借款支付:到达借款人账户。,.,44,十一、公贷私用与私贷公用,第二十三条(一)基本要点1.本条仅针对企业法定代表人或负责人以企业或者个人名义的借贷;2.仅企业法定代表人签字(没有公司盖章),可以认定为公司行为,除非法律另有规定。3.公贷私用:合同相对性+法人人格否认共同被告后者第三人。4.私贷公用:合同相对性+债的加入或者职务行为“共同承担责任”。,.,45,十二、让与担保,第二十四条(一)法理基础与法律根据合同自由;真意保留;非专属财产权的自由转让;流质契约之禁止存于抵押权和质权,让与担保也可以坚持清算,避免流质;比较法上的借鉴,.,46,【公报案例】最高人民法院(2011)民提字第344号民事判决(最高人民法院公报2014年第12期):双方当事人基于同一笔款项先后签订商品房买卖合同和借款协议,并约定如借款到期,偿还借款,商品房买卖合同不再履行;若借款到期,不能偿还借款,则履行商品房买卖合同。在合同、协议均依法成立并已生效的情况下,应当认定当事人同时成立商品房买卖和民间借贷两个民事法律关系。该行为并不违反法律、行政法规的强制性规定。借款到期,借款人不能按期偿还借款。对方当事人要求并通过履行商品房买卖合同取得房屋所有权,不违反担保法第四十条、物权法第一百八十六条有关“禁止流押”的规定。,.,47,(二)基本要点尊重让与担保的本意1.坚持买卖合同的从属性的原则2.坚持基础法律关系审理的原则以买卖合同起诉,经释明拒绝变更为借贷合同之诉的,裁定驳回起诉。以买卖合同起诉,一审判决支持;二审中:原告同意变更的,调解或者发回重审;不同意变更,裁定撤销一审判决,裁定驳回起诉。3.坚持强制清算义务的原则采清算型或者担保处分型(不采流质型或者归属型)保持公平。判决主文写明:不履行时对标的物的强制执行。清算执行:尊重当事人合意;或者采取拍卖、评估、参考市价执行。,.,48,十三、利率,第二十五条至第三十二条【要点】1.两类不支持借期内利息请求的情形:(1)自然人之间借贷没有约定利息或者对利息约定不明(如约定应支付利息但未约定利息标准);(2)借贷双方中仅一方为自然人或非金融机构法人、其他组织之间借贷没有约定利息。借期内利息请求不支持,但可以支持逾期利息(本规定第29条)。,.,49,2.借贷双方中仅一方为自然人或非金融机构法人、其他组织之间借贷对利息约定不明时的合同漏洞补充(第25条第2款)(1)根据合同法第61条规定按合同有关条款或交易习惯确定;(2)按照合同履行地或当事人的交易方式。交易习惯补充确定;(3)按照合同法第62条有关价款或者报酬不明确的如何履行的规定进行判断(市价、政府定价或者指导价)。,.,50,3.两条利率线(1)无效线:年利率36%自然债:中间灰色区段(24%年利率36%)不能依诉请求给付:“未给付的,请求给付,不支持;已给付的,请求返还,也不支持”。(2)有效线:年利率24%,.,51,4.本金数额一般依凭证记载认定,但利息不得预扣(第27条);5.民间借贷复利保护限度:以最初本金为基数按年利率24%计算整个借款期间的利息与最初本金之和(第28条),超过部分不予保护。具体计算:(1)债务人期间未作任何偿还的,分别依照第28条第1款、第2款分两大步骤计算,以两款计算的两个得数中低者确定;(2)债务人期间偿还部分款项,致使后期借款本金小于最初借款本金,则第2款规定的本息和上限
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