小额贷款公司的风险管理培训讲义.ppt

，2011年2月，主要内容，第一，风险管理的基本常识，第二，信用风险预防和控制第三，运营风险预防和控制，第一，风险管理的基本常识，风险的意义风险的特征风险的类型风险管理的手段和技术，风险的意义，风险：特定风险情况发生的可能性和结果的组合所产生的不确定性损失的不确定性银行风险：银行正常重要性：风险管理是现代银行运营的核心内容，客观性普遍性复杂性的可控性、风险与收益的关系、高风险高收益、低风险低收益(风险偏好：激进、稳健、保守性)经营好，风险可以达到收益，风险种类、风险来源分类按风险本身的属性分类(新巴塞尔协议规定) 国内业务风险：借款人运营管理水平(系统和机制)、领导者素质、团队-偿付能力完整性风险：恶意逃废债务、欺诈-偿还意愿、内生风险、管理风险：战略目标(工作评估)、风险偏好、流动性、产业集中； 系统健全性、检查和监督、责任追究等运营风险：无意识的道德风险：意识上的系统风险：瘫痪停机错误，根据风险本身的属性进行分类；新巴塞尔协议将银行风险作为信用风险：债务人或交易方违约所造成损失的风险。市场风险：由于金融商品价格的不利变化，交易位置有遭受损失的风险。运营(其他)风险：由内部程序、人员、系统不完整或错误或外部事件导致的直接或间接损失的风险。风险管理手段和技术，1，基于信息的2，运营(运营和管理)系统3，风险分类4，信用评级评估工具5，违约率(PD)6，损失率(LGD)7，信用价格，2，信用风险预防和原因：偿还能力下降偿还意愿的恶化来源：外部，主要措施，(1)风险(限制)控制(2)风险分散(3)风险转移(4)风险预防(5)风险预警和抑制(6)风险补偿(6)，信用额度主要根据客户的资产负债比率、权益、信用等级、现状和发展前景等确定。直接标准：主要偿还来源-现金流量、次要偿还来源-保证能力通常信用后借款人的资产负债比率不超过70%，最大不超过75%。没有其他负债，也可能达到权益的2-3倍。一般来说，信用限额应在借款人的受益范围内受到控制。要建立理论和实际(经验)、定量和定性相结合的计算模型。(b)风险分散，1，种类(品种)分散2，期间分散3，对象分散4，债权人分散4，(3)风险转移，1，担保人2，到达(质量)押3，贷款转移(购买)2、注意安全条件的实施。3、注意保证人和事物的变化，发行后，(4)风险预防-内部管理，主要手段：事前贷款调查贷款审查，事前贷款调查-企业，(a)可靠性调查。客户提供的资料必须完整、真实、有效、进行调查验证，提供的副本必须与原始验证一致。1、企业(事业)法人营业执照、法人代表的身份证。2、法定代理人和授权厂商的签名。3、借用申请书、客户所在地地址和联系电话。，预贷款调查-企业，(b)信用状况调查1，人民银行信用登记咨询系统查询，了解贷款和外部担保。2、调查企业高管的品行、经营业绩及管理能力、个人不良记录及不良爱好等。预贷款调查-企业，(c)经济状况调查1，客户和担保人财务状况。2、客户及保证人生产经营。3、调查分析信用需求的原因。4、调查分析信用使用的合法性。5、确认商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。6、调查和分析还款来源和还款时间。预贷款调查-对个人、自然人的贷款：调查和分析个人及其家庭的基本情况、所有权证明、营业执照、经济收入、合同租赁合同是否真实、生产经营项目和可靠收入来源是否一致、贷款限额和其业务规模是否一致、贷款本息的偿还能力、是否有所有信用或欺诈记录；提供担保的人要调查保证人的经济收入是否属实，各收入来源是否稳定等。贷款前调查第四阶段歌曲，第三系统，希望：家庭财产，工厂，设备，车间，仓库，生产和运营是否正常，财务报表，资产令，水电税票等，推断自己的偿还能力；温：有没有不良的爱好，诚实可靠，向周围宣传其偿还意向；问：关于收入来源、借用用途、偿还计划等问题，判断其借入行为是否真实、可靠、合理、合理。切特：对这种情况进行综合分析，提出是否贷款的意见。查看三品：人品、产品、扣押检验三表：报告、米、计量、贷款时间审查；(a)基本要素审查：1，客户和担保人相关信息是否准备就绪；2、信贷业务的内部运营信息是否完备。贷款审查，(2)主体资格审查：1，客户和担保人主体资格，法定代理人相关证明材料是否符合规定；2、客户及保证人组织是否合理，产权关系是否明确；3、客户及保证人法定代理人，主要部门负责人无不良记录。贷款时审查，(c)信用政策审查：1，贷款用途是否合法，是否遵守了国家相关政策；2、贷款用途、期限、方法、利率等是否符合本机关的信用政策。贷款审查，(4)信用风险审查：1，审查批准的调查者填写的信用限额；2、分析，揭示客户的财务风险、运营管理风险、市场风险等；3、采取风险预防措施。贷款审查，(5)提出审查结论和相关限制条件：审查帖子必须提出明确的审查意见，包括贷款类型、金额、期限、利率、偿还方法、担保方法和限制条件。五、风险预警和抑制，主要手段：贷款后检查(a)确保客户根据贷款合同中规定的用途使用信用资金；违反必须确认原因，提出处置的意见和建议。(二)检查客户、保证人的资产，生产经营、财务状况是否正常；(3)了解客户、保证人机构、制度和高级管理人员的人事变动等主要事项，分析这些变更是否会影响或影响客户生产运营。(d)检验到货(质量)货物的完整性和安全性。担保物的价值是否丢失、担保权是否受到侵害、担保物的保管是否符合规定、主要预警信号、1、产业预警信号：有衰退、不利等；2、企业早期预警信号：财务指标恶化、开工不足或停产、重大决策错误、协商失败等；3、经营警告信号：系统经常变化，管理人员不团结，主要领导更换、死亡或违反法律，附属公司发生重大问题。4.银行关系预警信号：存款继续下降，银行账户开放，多项借款，他催债或退出等。，遏制措施，1，大胆的退出2，额外信用3，常驻信用4，额外保证5，及时保存，(6)风险补偿，各种保险：农业保险，财产保险，小额金融意大利保险等政府更换：第三，运营风险预防和控制，运营风险：来源：外部，内部应对：外部：防止欺诈内部：道德风险、非法运营、失控、瘫痪、(a)多种形式的外部欺诈、1、引进资金、项目欺诈贷款；2、使用虚假经济合同进行贷款欺诈：3、使用虚假证明文件进行贷款欺诈；(1)借款人假身份证名：个人身份证、企业法人许可证、营业执照、法人许可委托书、代理合同等欺诈贷款-主要预防对象；(2)虚假信用证明：财务报表、代理合同等。b、国家机关；c、公益机构、社会团体；d、企业法人分公司、职能部门；e，无实力f，资产转让g，非自愿，(2)抵押虚假或无效：a，以不合法的第三方作为担保：例如，没有民事行为能力的人，管理他人财产的人，滥用代理权的代理人；b，虚假产权证明：c，重复抵押，重复登记，(3)虚假或无效质押：a，产权不明确，争议，价值不足的动产；b、权利证书：伪造： cubAD银票无效未支付，5、伪造和提供虚假破产处置负债，伪造和提供虚假破产证书；把资金转移到另一个账户。其他企业转移资金或资产。将资金或资产转让给相关企业。(b)防范外部欺诈的风险，1、对借款人的偿付能力和商业信誉进行仔细调查和分析-定量分析：财务报表-定性分析：(1)社会调查：社会公开、信用银行、信用系统、水电部门、税务机关、事业部门等；(2)实地考察(3)综合分析(2)，严格执行贷款保证制度(1)保证合法有效：保证人：主体资格合法，保证能力(质)物：物本身合法，价值充分，(2)签订借入合同和保证合同义务：调查要尽职，审查要仔细，决策要科学，审查要认真。防止：超级权限，反向程序，合并为0，大家具，自我信用，以自己的名义。2，实施严格的系统，按照规定流程运营，建立良好的企业文化。工具：加强计算机系统、授权卡或密码、指纹、嫉妒电影3、检查、监督