掠夺性论文关于金融消费者保护视角下的金融消费市场掠夺xxxxxx易论文范文参考资料

掠夺性论文关于金融消费者保护视角下的金融消费市场掠夺xxxxxx易论文范文参考资料 【关键词】金融消费者；掠夺*易；次级贷款；消费者利益 1 掠夺性金融交易的概述 迄今为止，尚未对掠夺性金融交易给出确切的概念。在金融的现实交易过程中，金融机构存有许多掠夺性的做法，侵害到很多领域，其中对消费信贷方面的影响最大。在发生的次贷危机范围内，最具有代表性的即为次级贷款。对于消费信贷领域里发展的掠夺性做法，Brennan，（即布伦南）与Sturdevant（即斯特迪文特）曾经详细的实行了介绍，如较高的年利率、反复收取诸多交易费、贷款着花费的成本太高、在改善住房贷款里的欺诈做法等等1。 由此可见，金融掠夺性具有以下特点：（1）通常情况下，借助金融机构的垄断权利完成掠夺；（2）逼迫金融消费者失去诸多合法权益；（3）具有隐蔽性，更为严重的采取欺诈手段；（4）严重侵犯金融消费者权利。借助诸多特点能够得出结论：掠夺性即为金融机构在开展业务过程中的行为目的，也就是为了获得自身利益，忽视甚至侵害金融消费者的合法利益。 2 具有代表性的掠夺性金融方式次级贷款 2.1 次级贷款的概述 次级贷款的掠夺性不是与生俱来的，其不同于掠夺性金融交易，甚至有时次级贷款使得收入较低的金融消费者获得更广泛的的融资，使其获得更多的利益。通常情况下，因为次级贷款者具有较低的资信水平与收入，所以，为了为借款者面对的巨大风险进行补偿，金融机构必须保证次贷利息率的提高。同时，金融机构应该将较高的成本提供给那些难于进行信贷管理以及信贷审核的金融消费者，这就需要制定科学的收取次级贷款的高利率。 2.2 次级贷款的主要掠夺 _ 在次贷当中，出现最多的掠夺 _即为吸引金融消费者实施重复多次贷款2。对于无法按时归还借款的金融消费者，金融机构向其推荐再次融资的策略，将新贷款的本金设定为新产生的融资款与相关费用，以及提前归回上一笔贷款的罚金总和，在新贷款偿还期间仅仅上交一小部分的利息即可，然而到期后却必须偿还大数目的本息。表面上在短时间内降低了金融消费者的压力，现实中却加重了消费者的负担，这样只会加剧了消费者的困境。次级贷款常用的掠夺 _不但包括高利息行为，而且包括收取较高的服务费、交易费以及重复多次收费等等。 2.3 次级贷款掠夺性的不良影响 次贷掠夺 _极大的侵害了金融消费者的合理权益。金融消费者不但要被迫接受诸多不合理规定，被迫交出过高利息，而且当金融消费者无法偿还贷款时，金融机构还会没收消费者的抵押物，造成消费者无家可归。根据次贷危机可知，金融机构借助证券形式下的次贷，已经解决了处理金融消费者抵押物成本的理由，就算消费者能够客观合理的对待贷款，仍可有发生掠夺 _的可能。 3 金融机构实行掠夺*易的依据 3.1 金融信息的不对称性 由于金融消费者无法准确的判断本身的目前状况，即金融消费者无法合理判断自身对消费信贷产品的适合程度，因此其往往受到掠夺*易的侵害。而金融机构在放贷给金融消费者之前，都会对消费者的经济状况进行科学估测，然而却未必告知消费者估测结果。所以，金融机构不但熟知产品信息，而且充分掌握消费者本身的目前状况。金融机构说服很多并不合乎贷款标准的金融消费者购买了信贷产品，而对于经济收入不够稳定的消费者，金融机构会因其不会为自己带来远期收益而拒绝与其进行掠夺*易。 3.2 金融机构的垄断地位 金融机构获得垄断地位的渠道如下：（1）金融机构能够充分掌握潜在竞争对手的资料，这样就会使其垄断地位更加牢固。当进行交易以后，金融机构独自掌握金融消费者的资料信息，这在一定程度上保护了消费者的隐私权，然而阻止了其他同行对有关资料的获得，使得其他竞争对手无法与自己竞争，进而使得已交易金融机构的加强了自身的垄断地位。（2）目前的金融交易模式。例如金融消费者进行住房抵押贷款以后，若要贷款就必须找购房开发商合作的特定银行，无法自主选取银行实施贷款，因为进行贷款后，假如要换另外银行贷款，就会付出很高成本，而且要*繁琐的手续；（3）整体而言，与金融消费者比较，金融机构具有垄断地位，消费者只能有限制的实行选择，同时还会具有较低的实力与较少的信息量。 4 对掠夺*易的解决措施 为了约束金融机构的掠夺*易行为，监管机构不仅可以要求金融机构对金融消费者的经济情况给予充分关注，而且监管机构可以采用最高限价的策略3。借助限价的措施，能够影响银行的贷款决策更加贴近于获得最大的社会福利，促使金融消费者直接获取经济利益，挽救那些潜在的掠夺性信贷对象，进而提高整个社会的福利水平。 然而你，监管机构在采取限价方式进行监管的时候，应该选用科学合理的现价，杜绝出现太低现价造成信贷资源顺利流通，对消费者利益产生侵害的现象。竞争能够使得银行进行掠夺*易的动力大大降低，减少发生掠夺*易行为的概率，进而使得金融消费者的合法利益受到保护，保证社会的福利水平从整体上有所提高。 5 结语 在发生次贷危机以后，金融市场掠夺*易的危害显而易见，其不但对金融消费者的合法利益造成很大侵害，同时不利于金融市场长期的发展进步。所以，国家要充分重视金融市场掠夺*易行为，制定有效遏制掠夺*易行为的措施，增强市场竞争度，使得金融机构的垄断地位得以减弱，从而有效阻止金融掠夺 _的出现，使得金融消费者合法利益获得保护，保证社会的福利水平不断提升。 _： 1王靖琳；金融消费者保护职能及我国金融监管制度的完善J；福建金融；xx年03期：90-