信贷风险论文关于新常态下诸暨市商业银行信贷风险的防控论文范文参考资料

信贷风险论文关于新常态下诸暨市商业银行信贷风险的防控论文范文参考资料 （1.华夏银行绍兴诸暨支行， 浙江 诸暨 311800；2.诸暨市广播电视台， 浙江 诸暨 311800） 摘要：本文分析了新常态下诸暨市商业银行的信贷风险现状，在此基础上对信贷风险的防控提出相关对策。要健全商业银行信贷风险内部监管机制，加强对信贷环节的管理，严格执行授信业务“三查”制度，继续优化信贷结构，着力打造高素质的信贷队伍。 关键词：商业银行；信贷风险；防控 ：F830.5 ： ：1005-913X（xx）08-0068-02 目前诸暨经济金融处于自xx年 _以来最困难的时期，面临着“四期叠加”的新常态，即“经济处于动能转换的关键期、企业处于结构调整的困难期、银行处于新旧模式的转换期、风险处于内外矛盾的集聚期”。 商业银行，作为金融体系中的主力军，面对经营发展过程中越发频繁凸显的信贷风险，要积极谋划应对，主动适应经济金融发展新常态。 xx年末，诸暨市商业银行的本外币存款余额1048.15亿元，比年初增加17.49亿元，同比增长1.70%。本外币贷款余额1094.97亿元，比年初增加70.40亿元，同比增长6.87%（如图1）。从存贷款余额的增长情况看，存款的增长速度缓慢，而贷款的增速始终在6%以上，金融资产流动性面临不小压力。 除了传统的贷款业务外，诸暨市商业银行亦通过表外业务、市外融资、直接债务融资、信托租赁等渠道进行融资。xx年，总融资余额347.40亿元，比上年减少29.5亿元，融资规模缩减较大。从不同的融资渠道看，银行表外业务融资仍占主导地位，尤其是保函业务发展较快；直接债务融资占比逐年递增，xx年末达到27.86%；而以高成本、高回报为特点的信托融资又有所增加，融资结构有待进一步优化。 近年来，诸暨市商业银行的不良贷款余额和不良贷款率持续增加，xx年末不良贷款余额43.69亿元，比年初增加24.85亿元，增幅高达131.90%；不良贷款率3.99%，比年初增加2.15%，增幅117%。上述两指标的“双升”态势，表明资产质量整体下滑明显。其中，国有商业银行的不良贷款逐年递增，占总额的4/5，尤其是工商银行最为明显，xx年末该行不良贷款余额达到15.09亿元，不良贷款率9.66%；农商银行的不良贷款余额仅次于国有商业银行，为3.8亿元，不良贷款率1.93%；股份制商业银行中，除了两家新开行无不良外，有3/4存在着指标上升的情况，尤其浦发和浙商银行的不良增长情况甚为明显（如图2所示）。总体而言，诸暨市商业银行面临的资产质量问题相当严峻，不良贷款处置和化解压力很大。 在政府提出的“金融支持实体经济发展”、“金融支持小微企业发展”的号召下，诸暨市各家商业银行的贷款呈现向工业企业、中小企业倾斜。但从整体上看，信贷投放行业和领域还比较集中，尤其在经济下行趋势下，部分行业成为隐藏风险爆发主力。而且，近年来贷款结构也趋于恶化，主要体现为中长期贷款在信贷中所占比重有较大攀升。 在商业银行信贷业务中，相当一部分是抵（质）押品担保的贷款，尤其是股份制商业银行考虑到自身规模和经营风险往往把抵（质）押品作为首选的授信担保方式。由于抵（质）押品价值评估的时间性要求较高，一般会随经济形势的变化而变动，在经济下行趋势下，就可能出现抵（质）押品价值大幅缩水的情况。 一是完善信贷风险管理的具体组织架构。要依据内控和审贷分离原则，建立风险调查、检查、审查、审批和处置等相对明晰、独立的风险管理架构。二是建立一套完整的信贷管理制度，并根据实际需求、市场变化需要及时补充、调整、修订规章制度，减少制度执行过程中的漏洞。如建立权责分明的信贷岗位责任制度，以做到在信贷决策过程中厘清岗位职责，同时赋予其相应的权力和责任，做到权责对等、任务明确、奖罚分明，使贷款参与人与决策人的权利和责任限于特定范围内，实现自我约束，且能够互相制约。三是建立起强大的信息科技保障平台。利用科技手段将客户基本信息数据库、金融同业数据库、行业数据库等整合到同一平台，实现共享信贷信息资源，以降低甚至规避由于信息不对称所造成的信贷风险。同时，建立风险控制相关管理系统，做到实时反映经营交易和业务机构的变动情况，然后重点对汇率、信贷、区域、客户以及流动性风险等方面进行实时分析、监测、控制、预警和管理。 （二）要加强对信贷环节的管理，严格执行授信业务“三查”制度 商业银行要认真做好贷前调查工作，确保全面真实地反映客户信息；做好贷中审查审批工作，尤其是要强化新客户准入、强化客户评级对业务准入的硬约束；做好贷后管理工作，确保信贷资金支用、到期资金落实检查和贷后实地检查等落到实处。在新常态下，商业银行要尤其关注重点风险领域的监测与排查，并根据排查结果及时作出应对，清理“死库容”，积极退出长期亏损、丧失清偿能力和市场竞争力的“僵尸企业”。 要通过财务因素与非财务因素相结合、静态与动态相结合等多种方式，综合评定客户的信用等级和评估其偿债能力，合理制定客户的综合授信额度、贷款期限等，有效运用信贷组合管理原理分散信贷风险。要做到优增量，调存量，一方面加大对基础设施及民生工程、防御性行业、绿色信贷和新兴产业等重点领域的投放，另一方面调整压缩纺织业等“两高一剩”贷款，逐步退出钢铁、水泥、平板玻璃等产能严重过剩行业。同时，要结合诸暨当地区域经济特色，巩固壮大环保新能源、智能装备制造、铜加工及新材料、时尚产业“四大工业主导产业”，抓住“特色小镇”、“一镇一品”培育建设的良好机遇，适度加大信贷投入，促进主导产业发展和传统产业改造升级。 要全面增强信贷人员的风险意识，并加强对信贷人员业务知识的专业培训，如金融基本知识、信贷风险管理知识和技巧，以提高其分析、判断和处理信贷风险的能力；要加强对信贷人员的思想道德教育力度，培养其从事信贷业务的责任感和职业素养，树立良好的工作作风；要不断优化信贷风险管理人员结构，注重信贷风险管理队伍的梯队建设，做到“以老带新”、“以新促老”，使新老人员在交流中实现优势互补，全面提升管理队伍的业务水平。 加强押品评估和监管机构准入与退出管理，严防价